Банковская система РБ. Переспективы её развития

     Количественная и качественная стороны роли кредита неразрывны. Качественная сторона в конечном счете выражается в каких-то количественных показателях (денежная масса, безналичный денежный оборот, размер активов, курс валюты и др.). При этом роль банков может быть и положительной, и негативной.

          Надежность коммерческих банков всегда была предметом беспокойства для акционеров, вкладчиков, органов регулирования банковской системы и контроля. Банковское банкротство оказывает более неблагоприятное воздействие на экономику, чем банкротство других типов предприятий. Надежность имеет важное значение для акционеров, ибо убытки банков могут нанести ущерб их вложениям. Потеря вклада затрагивает многочисленные сбережения вкладчиков и капитал многих хозяйственных организаций. Убытки банков снижают общее доверие к кредитной системе государства, а это ощущается и в других секторах экономики.

    Экономические потрясения в любой стране сказываются в свою очередь на банковской системе. В силу специфики своей деятельности банки подвержены многочисленным потенциальным рискам, например таким, как гораздо большая зависимость от вкладов, чем от капитала; более долгосрочный характер и меньшая ликвидность активов по сравнению с пассивами и др. Между банками и их клиентурой, а также между самими банками возникают сложные взаимоотношения, взаимная зависимость, в результате чего проблемы, которые на начальном этапе носят местный характер, могут охватить весь банковский сектор и перекинуться на экономику в целом.

Поэтому стратегической целью банков, денежно-кредитной политики государства является создание условий для макроэкономической и финансовой стабилизации как фактора экономического роста[1, с.9].

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1.2  Банковская система Республики  Беларусь

 

         Национальная  банковская система Беларуси (см. Приложение 8) является динамично и эффективно развивающимся сектором экономики, которая формируется в соответствии с задачами социально-экономического развития и учетом международных стандартов и правил.

Банковская система - одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. Банковская система Республики Беларусь является двухуровневой и состоит из Национального Банка Республики Беларусь и иных банков, в том числе банков с участием иностранного капитала и дочерних банков иностранных банков, зарегистрированных в установленном порядке на территории Республики Беларусь.

 

Первый уровень

 

         Национальный  банк Республики Беларусь. Он  осуществляет свою деятельность  в соответствии с Конституцией Республики Беларусь , Банковским кодексом Республики Беларусь , законами Республики Беларусь, нормативными правовыми актами Президента Республики Беларусь, Уставом Национального банка Республики Беларусь и независим в своей деятельности. Национальный банк подотчетен Президенту Республики Беларусь.

         Основными целями деятельности  Национального банка являются: защита и обеспечение устойчивости белорусского рубля, в том числе его покупательной способности и курса по отношению к иностранным валютам; обеспечение стабильности банковской системы Республики Беларусь; обеспечение эффективного, надежного и безопасного функционирования платежной системы. Получение прибыли не является основной целью деятельности Национального банка.

         Национальный банк выполняет  следующие функции:

• разрабатывает Основные направления денежно-кредитной политики Республики Беларусь и совместно с Правительством Республики Беларусь обеспечивает проведение единой денежно-кредитной политики Республики Беларусь в порядке, установленном Банковским кодексом и иными законодательными актами Республики Беларусь;
• является для банков кредитором последней инстанции, осуществляя их рефинансирование;
• осуществляет эмиссию денег;
• регулирует и организует денежное обращение;
• устанавливает правила и порядок осуществления банковских операций;
• организует деятельность банков и небанковских кредитно-финансовых организаций по выдаче и обращению векселей, если иное не определено Президентом Республики Беларусь;
• осуществляет расчетное и (или) кассовое обслуживание Правительства Республики Беларусь, организаций, перечень которых определен в Уставе Национального банка, и иных организаций в случаях, предусмотренных законодательными актами Республики Беларусь;
• регулирует деятельность банков и небанковских кредитно-финансовых организаций;
• осуществляет банковский надзор;
• осуществляет лицензирование банковской деятельности;
• организует функционирование платежной системы Республики Беларусь и осуществляет надзор за ней;
• обеспечивает проведение единой государственной политики в области бухгалтерского учета и отчетности для Национального банка, банков и небанковских кредитно-финансовых организаций;
• проводит анализ платежного баланса, принимает участие в разработке органами государственного управления прогноза платежного баланса;
• реализует государственную политику в сфере охранной деятельности банков и небанковских кредитно-финансовых организаций;
• выполняет другие функции, предусмотренные Банковским кодексом и иными законодательными актами Республики Беларусь.

          Органом управления Национального  банка является Правление Национального  банка – коллегиальный орган, определяющий основные направления  деятельности Национального банка  и осуществляющий руководство  и управление им. Количество членов Правления Национального банка устанавливается Президентом Республики Беларусь. Компетенция Правления Национального банка и порядок созыва его заседаний определяются Уставом Национального банка. Члены Правления Национального банка не могут занимать другие государственные должности, если иное не предусмотрено Конституцией Республики Беларусь и иными законодательными актами Республики Беларусь, а также состоять в политических партиях.

На членов Правления Национального банка распространяются ограничения, установленные частью третьей статьи 68 Банковского кодекса.

        Национальный банк взаимодействует с МВФ с момента принятия Беларуси в эту международную финансовую организацию (1992 г.). С 1996 г. он входит в Группу банковских надзорщиков из стран Центральной и Восточной Европы (BSCEE Group), которая является региональной структурой Базельского комитета по банковскому надзору, а также проводит работу по установлению и развитию контактов и информационного обмена с органами банковского надзора зарубежных стран.

 

Второй уровень

 

         Коммерческие  банки1 и небанковские кредитно-финансовые организации2. На 25 января 2014 г. банковский сектор включал 31 банк (см. Приложение 1). Минимальный размер уставного фонда для регистрации коммерческого банка составляет 15 млн. евро. Он должен быть сформирован в полном объеме до государственной регистрации.     

          Правовые  основы функционирования банковской  системы заложены в Банковском  кодексе Республики Беларусь  и нормативно-правовых актах Национального  банка. Данное законодательство  устанавливает принципы банковской  деятельности, правовое положение  субъектов банковских правоотношений, регулирует отношения между ними, а также определяет порядок  создания, деятельности, реорганизации  и ликвидации банков (небанковских  кредитно-финансовых организаций). 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2 АНАЛИЗ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ  КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ В БЕЛАРУСИ

2.1 Анализ деятельности  коммерческих банков за 2013 года

     В Республике Беларусь денежно-кредитная политика в 2013 г. проводится в соответствии с Основными направлениями денежно-кредитной политики Республики Беларусь на 2013 год.

Главной целью денежно-кредитной политики на 2013 г. так же, как и экономических мер Правительства, является снижение инфляции до уровня не более 12%. Этот показатель утвержден Указом Президента Республики Беларусь от 25.09.2012 № 418 "О важнейших параметрах прогноза социально-экономического развития".

Важной задачей на 2013 г. является также увеличение международных резервных активов. С учетом погашения внутренних и внешних валютных обязательств рост резервов за год должен составить 0,3-0,7млрд. долл. США.

За прошедшие 7 месяцев текущего года сформировались основные тенденции развития экономики и денежно-кредитной сферы, которые во многом будут определять ситуацию до конца года (см. Приложение 2).

За январь - июнь 2013 г. базовая инфляция составила 5,6% (9,5% за январь - июнь 2012 г.) и дала, по оценке Национального банка, 3,7% прироста индекса потребительских цен (удельный вес данного фактора составил 52,6% против 60,8% годом ранее) (см. Приложение 3).

Для выполнения целевого параметра на 2013 г. среднемесячный прирост индекса потребительских цен (далее - ИПЦ) за второе полугодие не должен превысить 0,8%.

В финансировании сложившегося дефицита текущего счета важную роль в 2013 г. играли банки. Так, банками на чистой основе привлечено средств от нерезидентов в размере 0,8 млрд. долл. США. В то же время чистое привлечение прямых иностранных инвестиций без реинвестированных доходов остается на низком уровне (0,4 млрд. долл. США) при утвержденном годовом прогнозе 4,5 млрд. долл. США. При этом по обязательствам Правительства и Национального банка на чистой основе выплачено 0,6 млрд. долл. США.

За январь - май 2013 г. увеличилась внешняя дебиторская задолженность субъектов хозяйствования Республики Беларусь, в том числе просроченная. При этом стоит отметить важную роль, которую должны играть банки через проведение консультативной работы с клиентами по вопросам проведения внешнеторговых операций и оказания содействия в снижении дебиторской задолженности резидентов-экспортеров, а также в своевременном возврате экспортной выручки.

В условиях относительной сбалансированности внешнеторговых платежей и привлечения внешнего финансирования в экономику ситуация на валютном рынке оставалась относительно стабильной (см. Приложение 4).

На протяжении первого полугодия 2013 г. субъекты хозяйствования - резиденты преимущественно выступали продавцами валюты. Вместе с тем в мае 2013 г. в результате сокращения поступления валютной выручки и роста запасов готовой продукции на складах и, как следствие, снижения предложения иностранной валюты они выступили чистыми покупателями иностранной валюты (47,6 млн. долл. ОПТА). В июне в данном сегменте сформировалась чистая продажа иностранной валюты в размере 164  млн. долл. США, что в значительной мере обусловлено снижением остатков депозитов юридических лиц в иностранной валюте в банках, а также продажей на внутреннем валютном рынке полученных от банков валютных кредитов.

Купленная в январе - июне 2013 г. субъектами хозяйствования иностранная валюта направлялась в основном на погашение кредитов - 32,5% (25,7% - в январе - июне 2012 г.).

Следует отметить, что с февраля 2013 г. наблюдается тенденция к увеличению приобретения иностранной валюты на погашение кредитов.

Что касается населения, то в период с февраля по май 2013 г. население выступало продавцом иностранной валюты, в результате чего на 1 июня 2013 г. чистое предложение составило 98,1 млн. долл. США. Между тем с июня 2013 г. отмечается изменение ситуации - население стало выступать покупателем иностранной валюты. Данная тенденция сохранилась и в июле 2013 г. Покупка валюты со стороны населения обусловлена как сезоном отпусков и ростом в связи с этим спроса на валюту, так и увеличением девальвационных ожиданий на фоне снижения в номинальном выражении процентных ставок на рынке депозитов и ускоренного роста заработной платы в экономике. При этом в июне 2013 г. чистая покупка валюты населением составила 265 млн. долл., в июле 2013 г. - 621,6 млн. долл. США.

В результате принятых в середине июля 2013 г. Национальным банком мер ситуация на внутреннем валютном рынке к концу июля стабилизировалась. В частности, важный вклад внесли банки, которые обеспечили бесперебойную работу обменных пунктов, что способствовало удовлетворению спроса населения на покупку иностранной валюты.

Динамика золотовалютных резервов формировалась с учетом состояния внешней торговли, платежного баланса, погашения внутренних и внешних валютных обязательств  Правительства и Национального банка, а также ситуации на мировом финансовом рынке.

Международные резервные активы Республики Беларусь, рассчитанные в соответствии с методологией Международного валютного фонда, уменьшились с начала 2013 г. на 77,4 млн. долл. и на 1 июля 2013 г. составили 8 млрд. долл. США. Снижение объема золотовалютных резервов в основном обусловлено погашением Национальным банком и Правительством внешних и внутренних обязательств в иностранной валюте, которые в первом полугодии текущего года были исполнены в полном объеме (2,3 млрд. долл. США), а также снижением цены на золото на международном рынке драгоценных металлов.

При этом Правительством и Национальным банком принимались меры по наращиванию золотовалютных резервов посредством привлечения четвертого (в январе 2013 г.) и пятого (в апреле 2013 г.) траншей стабилизационного кредита Антикризисного фонда ЕврАзЭС на сумму 880 млн. долл. США. Росту международных резервных активов в первом полугодии 2013 г. способствовала покупка Национальным банком иностранной валюты.

Динамика обменного курса белорусского рубля формировалась под влиянием тенденций во внешней торговле, на внутреннем валютном рынке, а также с учетом ситуации на мировом финансовом рынке.