Банковская система Германии

О системе

Немецкую банковскую сеть составляют сотни банков, причем, речь идет не только о крупных универсальных банках, названия которых известны во всем мире, но и о целом ряде средних и мелких банков. Кроме того, если европейские банки имеют, как правило, "узкую" специализацию, то банки Германии можно назвать "универсальными". Практически любой немецкий банк предоставит вам полный пакет услуг – от расчетного счета (Girokonto) до операций с ценными бумагами, кредитами на строительство и всевозможных страховок.

Банки и их разновидности

Условно всю банковскую систему Германии можно разделить на пять групп.

• Центральный Федеральный Банк Deutsche Bundesbank (не путать с Deutsche Bank, который является частным).

С частными клиентами или фирмами этот банк не работает, это государственный банк. Он состоит из его центрального управления во Франкфурте на Майне, девяти земельных центральных банков в качестве главных управлений и почти двухсот отделений и филиалов.

Компетенцию и задачи федерального банка определяет особый закон. Наряду с монопольным правом выпуска банкнот, федеральный банк призван обеспечивать стабильность валюты. Для этой цели федеральный банк имеет возможность регулирования денежного обращения и объёма кредитования экономики. Какие экономические инструменты следует для этого использовать, банк решает самостоятельно. Федеральный банк сам устанавливает свою ставку учётного процента.

Денежную и кредитную политику немецкого федерального банка определяет совет банка. В его состав входят правление федерального банка и президенты земельных центральных банков. Правление банка назначается президентом ФРГ по представлению правительства, а президенты земельных банков назначаются также президентом ФРГ по представлению бундесрата. Возглавляют совет президент и вице-президент немецкого федерального банка

• "Частные банки" Privatbanken.

 Основной сектор системы  образуют частные банки. Эта категория  банков включает в себя банки  различных видов:

• Банки федерального значения Großbanken.

Таких банков в Германии немного, всего три. Возглавляет этот список, естественно, Deutsche Bank, являющийся одним из богатейших банков мира. Это наиболее компетентные банки, особенно на рынке ценных бумаг и недвижимости. Несмотря на свои громкие имена и огромные капиталы, эти банки очень демократичны и доступны практически каждому.

• Банки регионального значения Regionalbanken.

Эти банки действуют, как правило, в той или иной земле, хотя некоторые из них имеют филиалы по всей стране.

• Прямые банки Direktbanken.

Если филиал Deutsche Bank или Dresdener Bank есть практически в каждом городе, то филиала какого-либо "прямого банка" вы не найдете нигде. Их попросту не существует. В подобный банк нельзя зайти, вся работа с клиентами ведется по телефону, факсу или E-Mail. Эти банки, как правило, "дешевле" других, так как не имеют филиалов и сидящих там сотрудников, которым надо платить. Эти банки предлагают, как правило, более высокие проценты по вкладам и более выгодные условия вложения денег.

• Строительные сберегательные банки Bausparkassen.
• Эта группа банков специализируется на предоставлении кредитов на строительство или покупку дома или квартиры. Обязательным условием для получения кредита в подобном банке служит заключение с этим банком"строительно-накопительного договора" Bausparvertrag. Альтернативой подобному банку (а чаще дополнением к нему) служат
• Ипотечные банки Hypothekenbanken, специализирующиеся на долгосрочных (до 30 лет) кредитах.

• Сберегательные кассы Sparkasse.

  Несмотря на размер капитала Deutsche Bank, самое большое количество филиалов имеет все же не он, а группа банков под названием Sparkasse, а по-русски просто сберегательная касса, или сбербанк. Филиалы этой группы можно встретить в любой деревне, эти банки обязаны открывать счет любому желающему, что делает эту группу наиболее популярной.

• Кооперативные банки Genossenschaftsbanken.

Довольно многочисленную группу составляют кооперативные банки Genossenschaftsbanken. Их основное отличие от остальных банков состоит в том, что вы являетесь не только клиентом, но и "совладельцем" банка. Дело в том, что для того чтобы стать клиентом этого банка, вы должны приобрести пай этого банка. Кстати, проценты, начисляемые банком на такой пай, во многих случаях втрое выше обычных. Правда, максимальный размер пая ограничен. Пай полагается на каждого члена семьи (включая грудных младенцев), поэтому обязательно сообщите банку состав вашей семьи. Правда, получить пай и все набежавшие проценты можно, только окончательно уйдя из банка. Последнее, кстати, довольно сложная задача. Уйти из такого банка можно только к концу года, с соблюдением оговоренного срока расторжения, который может составлять пять лет. Кроме этого, вы можете стать членом кооперативного банка только в том городе, в котором вы живете, а в некоторых случаях еще и работая в строго определенной отрасли.

• Почтовый банк Postbank.

Это довольно молодой банк, официально существует с 1995 года. Филиалы этого банка имеются практически во всех крупных почтовых отделениях. Клиенты этого банка обслуживаются преимущественно через переписку, по телефону или посредством компьютера. В смысле цен на услуги, почтовый банк достаточно дешевый. Однако это преимущество уравновешивается довольно низкой скоростью в проведении операций и очень слабой сетью собственных автоматов.

Расчетный счет

Расчетный счет, или жиросчет (Girokonto), это то, без чего в Германии невозможно обойтись. Совершенно не важно, работаете ли вы, получаете ли пенсию или социальную помощь, – расчетный счет нужен вам, как воздух. Ни работодатель, ни биржа труда не будут платить вам наличными – все деньги переводятся на ваш расчетный счет.

Процедура открытия расчетного счета довольно проста. Вы выбираете банк, идете туда с паспортом и говорите, что вы хотите открыть жиросчет, все остальное сделает сотрудник банка. Однако есть небольшая загвоздка: в вашем паспорте должна быть вклейка о бессрочном праве (разрешении) на проживание или же виза минимум на год. В противном случае вы сможете открыть расчетный счет только в рамках положенной на этот счет суммы.  

Наблюдательный орган 

 

Деятельность кредитных учреждений ограничена жёсткими рамками правовых норм.  Параллельно с общими предписаниями гражданского и общественного права, как и со специальным законодательством для отдельных групп банков, существует, в первую очередь, также Закон о кредитном деле (KWG), с которым кредитные учреждения обязаны согласовывать свою деятельность. Через определённые промежутки времени он дополняется или изменяется согласно тенденции развития, предусматривается обеспечение порядка и способность функционирования кредитного аппарата, а также защита кредиторов от потерь.

На базе этого закона Федеральное учреждение контроля кредитного дела в Берлине осуществляет государственный контроль всех кредитных учреждений. Учреждение является самостоятельным федеральным верховным органом, который подчиняется указаниям и служебному надзору министра финансов. Президент учреждения назначается президентом ФРГ согласно предложению федерального правительства, при этом должно быть заслушано также и мнение немецкого федерального банка. Поставленная перед учреждением задача борьбы с нарушениями в кредитном деле решается, в основном, за счёт того, что кредитные учреждения обязаны предоставлять контрольному органу через определённые промежутки времени полные сообщения о видах и объёмах их деловой активности. В обязанности учреждения не входит разрешение спорных банковских сделок между отдельными кредитными учреждениями или их клиентами.

Для проведения кредитных сделок необходимо письменное разрешение федерального контрольного учреждения; это разрешение может быть также отозвано. Под кредитными сделками при этом понимаются сделки вкладов, кредитные сделки, учёт векселей, сделки с ценными бумагами, депозитные операции, предоставление гарантий и выполнение безналичных расчётов. В качестве условия для занятия банковским делом закон предусматривает, помимо всего прочего, наличие собственного капитала в достаточном объёме для покрытия обязательств, личную надёжную репутацию и специальную квалификацию ходатайствующего о разрешении, а также минимум двух коммерческих руководителей.