Банковская безопасность в сфере дистанционного банковского обслуживания

БАНКОВСКАЯ БЕЗОПАСНОСТЬ В СФЕРЕ ДИСТАНЦИОННОГО БАНКОВСКОГО ОБСЛУЖИВАНИЯ

Мнацаканова Л.Ф.

Научный руководитель: канд. экон. наук,

доцент Меркулова И.В.

ФГАОУ ВПО «Северо-Кавказский федеральный

университет», г. Ставрополь

Distance banking  is one of the most popular bank services today. Great financial streams move by this way. That is why distance banking causes high interest from numerous swindlers and it is under the threat. This article gives the main ways and methods of prevention of similar attacks and ensuring bank safety in this sphere.

Сегодня одним из самых востребованных банковских сервисов является дистанционное банковское обслуживание (ДБО), представляющее собой ряд технологий предоставления банковских услуг на основании распоряжений, передаваемых клиентом удаленным образом (то есть без его визита в банк), чаще всего с использованием Интернета  и телефонных сетей. В английском языке для описания технологий ДБО используются различные в ряде случаев пересекающиеся по значению термины: online banking, remote banking,  Internet-banking, phone-banking, mobile-banking, WAP & SMS-banking, TV-banking [1].

Распространенность и практически неограниченный доступ пользователей из любой точки мира, подключенной к интернету, обеспечивают ДБО преимущество перед традиционными сервисами. Клиентам предоставляется возможность получать информацию о состоянии своих счетов и управлять ими, не прибегая непосредственно к банковским терминалам,  а,  используя имеющиеся у них под рукой средства телекоммуникации. Благодаря гибкости и мобильности оно приносит банкам хорошую прибыль, увеличивает клиентскую базу, а также дает возможность быстро реагировать на новые тенденции рынка, оперативно предоставлять другие сервисы и услуги.

Однако, в данных условиях  становится  актуальным вопрос обеспечения банковской безопасности в сфере ДБО, которая гарантирует банку сохранность средств, защиту от мошенничества и банковских махинаций, стабильность развития, привлечение большего числа заинтересованных  пользователей, для которых надежность и степень защиты  банка являются одними  из важнейших факторов при выборе кредитно-финансовой организации.

Сейчас, когда  деньги перешли в киберпространство, злоумышленники последовали за ними. Наиболее приоритетным направлением являются как раз дистанционное банковское обслуживание, так как деньги на счетах, вся информация о клиентах, их логинах и паролях хранится в виде битов и байтов в определенных базах-данных, и движение денег, происходящее в киберпространстве, не может быть  абсолютно безопасным,  так как банки не устанавливают полную блокировку доступа к этим данным по причине того, что сами активно ей пользуются. 

В России электронный банкинг (тождественное название ДБО)  развивается вот уже более 10 лет, однако раньше случаи мошенничеств и хищений через виртуальное пространство банковской деятельности были относительно редки[2].

На данный момент по разным оценкам, потери от онлайн-преступлений в нашей стране составляют порядка 500 млн. руб. в год, и по предварительным прогнозам этот показатель будет расти соразмерно увеличению числа пользователей данных услуг[3].

Наиболее распространёнными способами атак на системы ДБО являются:

• вредоносное  ПО компьютеров клиентов (вирусы);
• фишинг - получение доступа к конфиденциальным данным пользователей - логинам и паролям;
• внутренние атаки (проведение транзакций непосредственно с компьютера клиента)[3].

В целях решения проблемы защиты систем дистанционного банковского обслуживания и, самое главное, клиентов  необходимы усилия  в следующих направлениях:

1. Обеспечение безопасности компьютеров клиентов банка: предъявление требований по обязательной установке средств антивирусной и сетевой защиты, установка обновлений, автоматический контроль выполнения этих требований.
2. Обеспечение безопасности собственной инфраструктуры банка, защита серверов, каналов связи, установка средств обнаружения атак, средств контроля защищенности, систем мониторинга сетевых активностей и пр.
3. Активный мониторинг совершаемых транзакций, анализ их логики, контроль аномальных, не специфичных для данного клиента финансовых операций, времени и места их совершения, превышения лимитов по операциям, частоты транзакций, перевода денег на подозрительные счета и пр.
4. Повышение уровня осведомленности клиентов банка о том, что нужно, можно, а что категорически нельзя делать в интернете.

В поисках путей решения вопроса безопасности ДБО также представляется важным отметить значимость законотворческой роли государства, так как  нормативно-правовая база в данной сфере не всегда на стороне банка и пользователя, оставляя квалифицированным мошенникам многочисленные лазейки. Только благодаря слаженной работе трех сторон – государства, банков и клиентов – возможно распознание, противодействие, предупреждение и устранение подобного рода угроз.

Список литературы и информационных источников:

1. Горчакова М. Е.  Дистанционное банковское обслуживание //Изд-во БГУЭП, 2009/ С. 6.
2. Лямин Л.В. Риски связанные с применением технологий ДБО//Управление в кредитной организации, 2008, №2.
3. Jet Info Информационный бюллетень online  №5//URL: http://www.jetinfo.ru/jetinfo_arhiv/?nid=c7c501ee745f50fee7e05c36a1dd5057