Банки второго уровня РК и законодательные основы их деятельности

СРС 1. Сообщение на тему: «Банки второго уровня РК и законодательные основы их деятельности»

Все банки, функционирующие  в Казахстане, кроме Национального  банка РК, представляют собой второй уровень банковской системы и  поэтому получили название «банки второго  уровня».

Юридической основой деятельности банков второго уровня Закон «О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан» от 31 августа 1995 г. №2443.

В соответствии с Законом  банк второго уровня в Казахстане является юридическим лицом, осуществляющим независимо от собственности, коммерческую деятельность, основная цель функционирования которого – получение прибыли.

Банки второго уровня вправе открывать свои дочерние банки, филиалы  и представительства как на территории Казахстана, так и за его пределами.

Сущность деятельности банков проявляется в выполнении ими  определенных функций, которые отличают их от других органов.

Банковскую услугу можно  охарактеризовать как выполнение банком определенных действий в интересах  клиентов. В основе любого банковского  продукта лежит необходимость удовлетворения какой-либо потребности.

Известно, что ведущие  коммерческие банки Казахстана стремятся  выполнять широкий круг операций и услуг для своих клиентов с тем, чтобы расширить свою доходную базу, повысить рентабельность и конкурентоспособность. При этом важно иметь в виду, что развитие банковской деятельности предполагает предоставление банковских услуг с минимальными издержками для клиентов и самого банка, использование  приемлемых цен на услуги, необходимые  клиентам.

Выполнение банковских операций с широкой клиентурой – важная особенность современной банковской деятельности во всех странах мира, имеющих развитую кредитную систему.

Сеть коммерческих банков способствует становлению денежного  рынка, экономической основой которого является наличие временно свободных  средств у юридического и физического  лица, а также государства и  использование их на удовлетворение их на удовлетворение краткосрочных потребностей экономики и населения.

Коммерческие банки практически  занимаются всеми видами кредитных, расчетных и финансовых операций, связанных с обслуживанием хозяйственной  деятельности своих клиентов.

Банки могут выполнять следующие функции:

·  Привлечение депозитов  на платной основе;

·  Ведение счетов клиентов и банков-корреспондентов, их кассовое обслуживание;

·  Предоставление юридическим  и физическим лицам краткосрочных  и долгосрочных кредитов на условиях возвратности, срочности и платности;

·  Финансирование капитальных  вложений по поручению владельцев или  распорядителей инвестируемых средств;

·  Выпуск собственных  ценных бумаг (чеков, векселей, аккредитивов, депозитных сертификатов, акций и  других долговых обязательств) в порядке, предусмотренном законом;

·  Покупку, продажу и  хранение платежных документов и  иных ценных бумаг и другие операции с ними;

·  Выдачу поручительств, гарантий и иных обязательств за третьих  лиц, предусматривающих исполнение в денежной форме;

·  Приобретение права  требования поставок товара и оказания услуг, принятие риска исполнения таких  требований и инкассации этих требований (факторинг);

·  Оказание брокерских услуг  по банковским операциям, выступать  в качестве агента клиентов по риску;

·  Услуги по хранению документов и ценностей для клиентов (сейфовый бизнес);

·  Финансирование коммерческих сделок, в т.ч. без права продажи (форфейтинг);

·  Доверительные операции по поручению клиентов (привлечение  и размещение средств, управление ценными  бумагами);

·  Оказание консультационных услуг, связанных с банковской деятельностью;

·  Осуществление лизинговых операций.

При наличии специальной  лицензии Национального банка банки могут осуществлять другие банковские операции, в том числе проведение операций с иностранной валютой; привлечение денежных вкладов населения; оказание услуг по пересылке денег (инкассация).

Сгруппируя эти функции  коммерческих банков, можно укрупнить  их таким образом:

Аккумулирование временно свободных  денежных средств, сбережений и накоплений (депозитные операции);

Кредитование экономики  и населения (активные операции);

Организация и проведение безналичных расчетов;

Инвестиционная деятельность;

Прочие финансовые услуги клиентам.

Относительная надежность Банков, это совокупность объективных и  субъективных факторов, позволяющий  считать, что банк надежен и к  его услугам можно прибегнуть, например, для хранения депозитов или для ведения через него предпринимательской деятельности.

Был составлен рейтинг на основе данных опубликованных в открытых источниках Национального банка РК и его структур, данные отражают ситуацию на 1 января 2013 года.

1 место - ДБ «Сбербанк»

Банк на 100 % принадлежит  «Сбербанк России», акционером которого является правительство РФ, соответственно основным гарантом является Российская Федерация. Сегодня Сбербанк задает тон в секторе БВУ, поднимая депозитные ставки, давая низкие проценты по кредитам. Мы так же видим высокие темпы роста активов, клиентской базы и филиальной сети.

2 место - KASPI BANK

У банка один из самых  высоких уровней доходности. Огромный выбор программ кредитования, яркая  рекламная компания и практически  шаговая доступность филиалов и  точек контакта с клиентом, подстегивает к принятию решения жить в долг.

3 место - Home Credit Bank

Работа этого банка больше всего напоминает деятельность микрокредитной организации, во всяком случае, если смотреть на условия кредитования.

4 место - “БТА Банк”,  “Альянс Банк”, “ТЕМIРБАНК”.

Четвертое место в рейтинге Относительной надежности не зря  заняла тройка национализированных  государством банков, именно потому, что  они национализированы. Гарантом стабильности здесь выступает государство. Низкая доходность, плохие показатели по качеству активов, все это не имеет значения.

7 место - “ДБ “АЛЬФА-БАНК”

Банк является дочкой одного из самых крупных частных банков России. Не имеет большой филиальной сети в Казахстане и ориентирован, в основном, на корпоративного клиента. Имеет отличные показатели по качеству активов и причиной этому является концепция жесточайшей кредитной политики. Уровень доходности ниже среднего по сектору БВУ, но это не главное.

8 место - «Народный Банк  Казахстан»

Правопреемник Сбербанка  СССР, но в отличие от своего российского  собрата был приватизирован. Состав акционеров является безоговорочным преимуществом  на момент формирования рейтинга, но так  же является и фактором риска в  будущем. Банк имеет, пожалуй, самую  развитую сеть в стране, а так  же обладает высочайшим фактором доверия  со стороны населения. Хороший показатель активов. Фактически выполняет функции  оператора пенсионной и социальной системы страны.

9 место - “Цеснабанк”

Одновременно положительным  и отрицательным фактором является принадлежность к одной из крупнейших промышленно-финансовых групп. Вступления страны в ТС и ЕЭП, а в скором времени и в ВТО, ставит приоритетный для банка сектор в трудное положение. Есть вероятность, что придется пересматривать кредитную политику.

10 место - “Евразийский  Банк”

В этом случае, так же, большим  преимуществом, как и большим  риском является принадлежность банка к одной из крупнейших промышленно-финансовых групп.

11 место - ДО “Банк ВТБ “

Еще один крупный российский банк. Еще один банк, который на сто  процентов принадлежит государству, а точнее правительству РФ. У ВТБ, так же, очень низкий уровень проникновения, но самой большой проблемой дочки ВТБ, является отсутствие понятной публичной стратегии на казахстанском рынке.

12 место - “КАЗКОММЕРЦБАНК”

Один из самых первых коммерческих банков страны. Не раз находился  в трудном положении после  кризиса. Практически единственный в стране, кому удается привлекать деньги из-за границы, пусть не так  много как раньше, но рынок не захлопнул перед ККБ двери. У  банка, кстати, устойчивый и уверенный  политически состав акционеров. Хорошая  филиальная сеть. Назад банк тянут  некоторые показатели и провалившиеся  проекты. Доходность средняя. Риски  у банка так же в фондировании, он много кому должен.

13 место - “Банк ” RBK”

Один из самых молодых, а значит не нахватавшийся проблем  банков страны. У банка практически  отсутствуют проблемные активы. Сильная  команда управленцев. Недостаток –  низкое проникновение в регионы  и развивающаяся рыночная позиция, продуктовая линейка еще не сформирована до конца.

14 место - “Банк Центр Кредит”

Из негативного. Доносящиеся  слухи о конфликте среди акционеров. Очень непонятная и невнятная  позиция центрального аппарата. Низкая доходность и один из худших показателей  эффективности. Неэффективное управление кредитно-денежной политикой. Постоянные провальные рекламные компании. Из положительного. Банк с историей и  с хорошими денежными запасами. Займы  в основном с перспективой вернуться. Большая филиальная сеть.

15 место - “Нурбанк”

Банк за последние годы только теряет свои позиции, как и  клиентов. Неясная кадровая политика. Отток кадров. Средний уровень  проникновения. Низкая доходность наряду с высоким содержанием токсичных  активов.

16 место - “DeltaBank”

Политика банка не ясна. Будет ли экспансия в регионы  не понятно. Зато, невероятная высокая  доходность и практически полное отсутствие токсичных активов.

17 место - “АТФБанк”

Последняя перепродажа банка  заставляет задуматься о надежности, хотя несколько меньше, чем низкая эффективность и доходность. У АТФ очень большая филиальная сеть, которую можно еще эффективно использовать. Банку предстоят трудные времена.

18 место - “Жилстройсбербанк Казахстана”

По сути – это самый  надежный банк страны. И все показатели у него приличные. Можно было бы предположить, что последнее место ему досталось, потому, что он не работает с юридическими лицами, но это не так. Этот банк не может  с ними работать. Последнее место  за неэффективность.