Банки: общая характеристика их деятельности

ипотечные банки –  кредитные учреждения, специализирующиеся на выдаче долгосрочных ссуд под залог недвижимого имущества – земли и строений. Ресурсами ипотечных банков являются собственные ипотечные облигации. Ссуды используются для строительства жилых домов и других сооружений, расширения производственных мощностей предприятия. За предоставленную ссуду взимается процент. В случае неуплаты задолженности в срок недвижимость переходит либо к другому собственнику, либо в собственность банка;

учреждения, занимающиеся сберегательными операциями: ссудно-сберегательные ассоциации осуществляют привлечение сбережений населения путем продажи собственных акций. Лица, внесшие свои сбережения в ассоциации, становятся ее акционерами и получают доход в форме дивиденда;

кредитные общества, которые  занимаются кредитованием определенных сфер и отраслей хозяйственной деятельности. Как правило, можно выделить одну или несколько их основных операций. Эти институты доминируют в относительно узких секторах рынка ссудных капиталов и имеют специфическую клиентуру;

страховые компании –  характер аккумулируемых ими ресурсов позволяет использовать их для долгосрочных производственных капиталовложений через рынок ценных бумаг. Такими возможностями банки, опирающиеся на сравнительно краткосрочно привлекаемые средства, не располагают;

пенсионные фонды, создаваемые частными и государственными корпорациями и фирмами для выплаты пенсий и пособий рабочим и служащим. Пенсионные фонды устанавливают систему взносов, учитывающую при исчислении пенсии весь заработок, а не только его часть. Пенсионные фонды свом средства инвестируют преимущественно в акции корпораций. Часть резервов пенсионных фондов помещается в краткосрочные и долгосрочные государственные ценные бумаги;

разновидностью кредитно-финансовых учреждений являются также финансовые компании. Они специализируются на кредитовании отдельных отраслей или представлении отдельных видов кредитов: потребительского, инвестиционного и др.

2.3 Тенденции развития системы  коммерческих банков

Исторически первые коммерческие банки основывались на трастовой  форме привлечения средств. Позднее преимущественное распространение получили депозитная форма. Развитые современные банковские структуры в своей деятельности сочетают как трастовую, так и депозитную деятельность.

Таким образом, применительно  к условиям становления предпринимательства в России под коммерческим банком следует понимать учреждение, уполномоченное в соответствии с существующим законодательством привлекать и аккумулировать денежные средства с целью их дальнейшего размещения, а также производить иные банковские операции, такие, как ведение счетов и осуществление расчетов, выпуск, покупка, продажа и хранение платежных документов, финансирование капитальных вложений и т.д.

Система коммерческих банков – совокупность всех коммерческих банков, сберегательных и кредитных  учреждений. Система коммерческих банков охватывает коммерческие банки, инвестиционные банки, инновационные банки, ипотечные банки, банки потребительского кредита, сберегательные банки.

У расцвета банковского  сектора в России начала 90-х годов  нет исторических аналогов. «Золотой век» российских коммерческих банков пришелся на 1988-1994гг., когда их численность и масштабы операций росли экспоненциальными темпами. Число банков и кредитных учреждений увеличилось с 4до 2500, а суммарный размер их активов вырос на несколько порядков.

Такой взлет выглядел весьма неожиданно на фоне тяжелейшего  кризиса, переживаемого реальным сектором экономики. Но, похоже, что это были две стороны одного процесса –  перераспределения инфляционного  налога на хозяйство в пользу коммерческих банков. Когда же несколько лет назад появились первые признаки относительно устойчивого снижения инфляции и стабилизации реального курса рубля, а масштабы транзита централизованных денежных потоков через банковскую систему резко сократились, финансовое состояние банковского сектора стало заметно ухудшаться.

Молодость и ориентация российской банковской системы на быстрый  количественный рост не могли не отразиться на качественных показателях ее деятельности. Хотя по числу банков на миллион  жителей Россия опережала ряд развитых стран (Канаду, Великобританию, Японию), заметно уступая лишь Германии и США, экономический потенциал большинства отечественных банков был удручающе мал.

В странах, где в процессе рыночных преобразований не происходило  резкой децентрализации банковской системы со стороны государственной власти (Южная Корея и Китай), кредитная активность банков поддерживала высокие темпы экономического роста, что отражается в высокой и доле активов банковской системы ВВП.

К сожалению, российская банковская система вряд ли была готова к решению задач по выводу экономики из кризиса. И дело даже не столько в низком по сравнению с потребностями хозяйства уровне накопленных денежных ресурсов. Проблема заключается в значительной деформированности структуры балансов российских банков, ориентированных на работу в условиях высокой инфляции и значительной долларизации экономики.

В ноябре 1994 года в России начался новый этап эволюции системы  коммерческих банков. Можно выделить его основные признаки.

Первое. Резкое замедление, а в скорее и практически полное прекращение роста числа зарегистрированных кредитных организаций. Подобно снежному кому росло число отозванных банковских лицензий: за 1994-1996гг. у 350 банков были отозваны лицензии. В 2008 году Банк России отозвал лицензии у 33 коммерческих банков.

Второе. Возобновилось  монотонное снижение реальных активов  по системе коммерческих банков. С  октября 1994г. по апрель 1996г. реальные активы снизились почти вдвое. Замедление роста размеров операций больше затронуло  мелкие и средние банки, а крупнейшие представители банковского сообщества пострадали меньше.

Третье. Крайне неравномерная  динамика активов привела к существенной их концентрации. Если в 1992-1994гг. уровень  концентрации в сотне крупнейших банков снижался (что, вполне естественно в условиях быстрого экстенсивного развития банковской системы), то в последующие годы наблюдается его интенсивный рост.

Четвертое. Наблюдаемая  в рассматриваемый период тенденция  устойчивого роста дефлированного суммарного размера объявленных уставных фондов коммерческих банков не свидетельствует о повышении их устойчивости. Дело в том, что собственные средства (капитал) банков растут, горазда медленнее уставных фондов. Показатель достаточности капитала составил в 1995 году 6,7% против 11,8% по итогам 1994года.

Пятое. За счет все более  жесткой выбраковки убыточных банков и усилий их платежеспособных собратьев  по реструктуризации активов в пользу государственных ценных бумаг (доходность которых с середины 1995 года надежно  закрепилась на высоком положительном уровне) процесс ухудшения показателей рентабельности действующих банков приостановился.

Насколько можно судить по официальной годовой отчетности ЦБ, пик убыточности банковского  сектора был пройден в 1994 –  первой половине 1995 года. Убытки коммерческих банков в 1994г. возросли против аналогичного показателя 1993г. более чем в 10 раз, в то время как их суммарная прибыль увеличилась только вдвое. Каждый четвертый банк оказался убыточным, а рентабельность операций в целом по банковскому сектору по отношению к брутто-активам упала на 40%.

Система коммерческих банков в ее современном виде стала формироваться  с 1988 года. Деятельность коммерческих банков Российской Федерации строится в соответствии с Законом РСФСР  от 2 декабря 1990 года «О банках и банковской деятельности в РСФСР» и Законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)».

Главной чертой изменения  структуры банковской системы стало  сокращение числа кредитных организаций  РФ. За период с 1 января по 1 мая 1997 года их количество сократилось с 2578 до 1887, а их филиалов – с 5747 до 4828.

По мнению экспертов  Банка Росси, сокращение числа кредитных  организаций происходило за счет «очищения» рынка банковских услуг  от финансово нестабильных кредитных  организаций, а также за счет ужесточения регистрационной политики и лицензирования банковской деятельности.

Различия в интенсивности  проявления общей тенденции привели  к изменению и региональной структуры  банковской системы. Особенно значительно (более чем на 33%) уменьшилось количество кредитных организаций в Северном, Центрально-Черноземном, Северо-Кавказском районах, Калининградской области. При этом филиальная сеть распределялась по территории России равномернее, чем головные организации.

Не смотря на то, что  общий объем банковских кредитов в рублях и иностранной валюте достиг 326,5 трлн. рублей и увеличился на 23,6%, этот рост был обеспечен лишь за счет банков Северо-Западного и Центрального районов. В то же время в основной массе регионов абсолютные размеры кредитных ресурсов сократились, и доля их в общем объеме кредитов снизилась.

С 1988г. по январь 2001г. количество банков сократилось почти на 80%. И  только после 2001г. начался их рост.

По данным Банка России, за 2008 год количество зарегистрированных кредитных организаций в России сократилось на 68, или на 5,2 % и по состоянию на 1 января 2009 года составило 1228 против 1296 на 1 января 2008 года. Зарегистрированный уставный капитал действующих кредитных организаций на 1 января 2009г. составил 881 млрд. 350 млн. руб.

В 2011 году было зарегистрировано 978 кредитных организаций, имеющих право осуществлять банковскую деятельность на территории РФ. В динамике с 2009 года наблюдается ежегодное сокращение числа таких организаций.

В разрезе ФО РФ наибольшее количество банков зарегистрировано в ЦФО, доля составляет 57%, при этом, наибольшая концентрация отмечена в Московском регионе - 52%, второе место занимает ПФО - 11%. Наименьшее количество в ДФО - 3%. В группировке банков по величине уставного капитала, наибольшая доля приходится на группу с уставным капиталом «от 150-300 млн рублей» - 26%, «от 60 до 150 млн рублей» - 21%. Наименьшая доля приходится на банки с уставным капиталом до 10 млн рублей и от 10 млрд рублей, на их долю приходится по 2%. На конец 2011 года на территории РФ зафиксировано 76% банков с участием отечественного уставного капитала, 24% банков с участием иностранного уставного капитала.

В рейтинге банков по количеству филиалов на период 1 квартал 2012 года, на первом месте находится Сбербанк, насчитывающий 19013 подразделений, из которых 517 филиалов, 10507 дополнительных офисов, 620 операционных офисов. Второе место занимает Россельхозбанк, в состав которого входит 1589 подразделений, на третьем месте Восточный экспресс банк.

Количество банков в  России за последние годы постоянно снижается. Это подтверждает заключения экспертов, которые уже давно говорят, что в ближайшие годы в России останется около 500 - 600 банков В соответствии с данными Банка РФ по состоянию на начало 2013 года количество коммерческих банков в России составляет – 956, из них - 285 (29,8%) можно твердо отнести к мелким банкам, т.к. размер уставного капитала их не превышает 150 млн. руб., и 276 (28,9 %) банков, которые балансируют на этой грани.

Из общего количества банков на начало 2013 года - 494 банка, или 51,7 % зарегистрированы и имеют головной офис в Москве. При таком количестве банков в Москве и при ориентировочной численности населения Москвы в 10,4 млн. человек получается, что на каждые 21.0 тысяч населения столицы приходится один банк.

2.4 Становление и функции новой  банковской системы в России

Созданию современной  банковской системы России предшествовал  длительный исторический период. За более  чем семидесятилетнюю историю банковская система России прошла несколько  этапов своего развития. Главными особенностями  всего периода была ориентация на административные методы руководства экономикой, концентрация финансовых ресурсов и властных функций у государственных органов и полное несоответствие банковским системам промышленно развитых стран. На последнем этапе административно-командного функционирования банковская система СССР выглядела так:

• - Госбанк СССР;
• - Стройбанк СССР;
• - Банк для внешней торговли;
• - Система Гострудсберкасс;
• - Госстрах и
• Ингосстрах,

т. е господствовало шесть  абсолютных монополистов, поделивших рынок между собой.

В середине 80-х годов ХХ века была предпринята попытка сформировать в стране двухуровневую банковскую систему. На верхнем уровне находился Госбанк СССР, на втором уровне – пять специализированных банков. Система небанковских кредитных институтов к тому моменту практически отсутствовала.

В конце 1990 года в стране окончательно установилась двухуровневая  банковская система в виде Центрального банка Российской Федерации, Сберегательного  банка и коммерческих банков, которые  получили самостоятельный статус в  области привлечения вкладов, кредитной и процентной политики.

Россия – страна, в  основном, мелких и средних банков. За очень ограниченный срок коммерческие банки воспроизвели в России разнообразие банковских, финансовых и иных институтов. Только за период с 1988 года до середины 1990-х годов банковский рынок пережил настоящий бум, число коммерческих банков в стране приблизилось к 3000. По состоянию на 1 января 2013 года в России зарегистрировано 956 банков.

Уникальность российского  банковского сектора в том, что, занимая 3 место в мире по численности кредитных организаций, наша банковская система еще далека от европейских стандартов, так например, количество услуг, оказываемых российскими банками около 200 по сравнению с 300-450 за рубежом.