Банки и их роль в Республике Беларусь

Национальный банк – единая централизованная организация, состоящая из центрального аппарата, структурных подразделений и организаций, находящихся на территории Республики Беларусь и за ее пределами. Органами управления Национального банка являются Правление Национального банка и Совет директоров Национального банка [2].

а) Правление Национального банка

Высшим органом управления Национального банка является Правление Национального банка – коллегиальный орган, определяющий основные направления деятельности Национального банка и осуществляющий руководство и управление им.

Правление Национального банка  состоит из Председателя (П.П.Прокопович) и десяти членов.

б) Совет директоров Национального банка

Совет директоров Национального  банка является исполнительным коллегиальным  органом Национального банка.

2.4 Понятие и структура коммерческих банков

Коммерческий банк –  юридическое лицо, которое в целях  получения прибыли привлекает ресурсы юридических и физических лиц и от свого имени размещает их на принципах платности, возвратности и срочности, а также осуществляет расчетно-кассовое обслуживание предприятий и организаций. Главное отличие заключается в том, что для коммерческих банков присущ двойной обмен обязательствами, то есть, коммерческий банк обязуется выполнять принцип срочности, возвратности, платности; также коммерческий банк берет обязательство с партнеров, что те вернут проценты; присуще расчетно-кассовое обслуживание.

В настоящее время  в Республике Беларусь действуют:

– тридцать коммерческих банков, к которым Национальный Банк не имеет претензий (у которых нет ограничений на проведение банковских операций):

1. Открытое  акционерное общество "Белагропромбанк"

2. Открытое  акционерное общество "Белпромстройбанк"

3. Открытое  акционерное общество "Сберегательный банк "Беларусбанк"

4. Открытое  акционерное общество "Белорусский банк развития и реконструкции "Белинвестбанк"

5. Открытое акционерное общество "Приорбанк"

6. Открытое  акционерное общество "Белвнешэкономбанк"

7. Открытое  акционерное общество "Паритетбанк"

8. Открытое  акционерное общество "Белорусский народный банк"

9. Открытое  акционерное общество "Белорусский Индустриальный Банк"

10. Cовместное  белорусско—российское oткрытое  акционерное общество "Белгазпромбанк"

11. Закрытое  акционерное общество "Абсолютбанк"

12. Открытое  акционерное общество "Джем-Банк"

13. Закрытое  акционерное общество "Акционерный банк реконверсии 
и развития"

14. Закрытое  акционерное общество "Минский транзитный банк"

15. Открытое  акционерное общество "Технобанк"

16. Открытое  акционерное общество банк "Золотой Талер"

17. Закрытое  акционерное общество "Трастбанк"

18. Закрытое  акционерное общество "Славнефтебанк"

19. Закрытое  акционерное общество "Банк международной торговли и инвестиций"

20. Унитарное  предприятие "Иностранный банк "Москва-Минск"

21. Закрытое  акционерное общество "Атом-Банк" (СЭЗ "Минск")

22. Закрытое  акционерное общество "Cеверный Инвестиционный Банк" (СЭЗ "Минск")

23. Открытое  акционерное общество "Международный резервный банк" (СЭЗ "Минск")

24. Открытое  акционерное общество "Лоробанк" (СЭЗ "Минск")

25. Закрытое  акционерное общество "Астанаэксимбанк"

26. Закрытое  акционерное общество Белорусско-Швейцарский  Банк "БелСвиссБанк"

27. Открытое  акционерное общество "Международный Банк Экономического Сотрудничества" (СЭЗ "Минск")

28. Закрытое  акционерное общество "Акционерный коммерческий Банк "Белросбанк"

29. Закрытое  акционерное общество "СОМБелБанк"

30. Открытое  акционерное общество "ИнвестПромБанк" (СЭЗ "Минск")

− три банка, находящихся в стадии банкротства или ликвидации по состоянию на 1.01.2006 г. (их функции ограничены и их статус неопределен):

1. Закрытое  акционерное общество "БелКомБанк"

2. Открытое  акционерное общество "Белорусский Биржевой Банк"

3. Открытое  акционерное общество "Акционерный коммерческий банк "Ратон" (СЭЗ "Гомель-Ратон").

Уставной капитал этих банков ниже предельно-допустимого (2000000 EURO – это минимально-допустимый размер уставного фонда).

Эти банки либо кто-то купит и присоединит к действующим  тридцати банкам, либо их ждет ликвидация, либо изменение внутренней структуры.

По мировым стандартам белорусские банки очень малы. Общая сумма активов всей банковской системы Республики Беларусь даже не равна среднему банку России. В то же время организационная структура управления банковского сектора Республики Беларусь построена по схеме банковских институтов Европейского Сообщества.

Банки Республики Беларусь предлагают клиентам все виды услуг.

Влияние размеров банка  на организационную структуру управления примерно одинаково во всем мире. Спектр проведения активных операций средних и мелких банков РБ ограничивается, как правило, привлечением депозитов и предоставлением кредитов мелким и средним субъектам хозяйствования, потребительского кредита населению.

Организационная структура  банка. Поскольку большинство белорусских банков – это акционерные общества, поэтому, как и в любом акционерном обществе, можно выделить четыре основных органа (рис.2.3, Приложение 2):

1) Общее собрание акционеров (высший орган)

2) Правление банка  (Председатель правления, Президент  и его заместители)

3) Совет директоров  банка

4) Ревизионная комиссия

Рис. 2.3 Организационная структура  коммерческого банка

Эти органы не являются формальными. За ними закреплены определенные функции:

Общее собрание акционеров. В исключительной компетенции собрания находятся вопросы: 1) связанные с принятием решения о создании банка и его ликвидации, реорганизации; 2) связанные с утверждением устава и учредительного договора и внесении изменений в них; 3) связанные с выбором совета банка и определением количественного состава директоров, утверждением руководителя правления, аудитора. Эти вопросы не могут быть переданы на решение Совету банка.

Совет (директоров) банка – руководящий орган банка, осуществляет общее руководство деятельностью банка. Работает, как правило, на общественных началах. Совет банка решает вопросы разработки и проведения в жизнь приоритетных направлений деятельности банка, утверждения плана прибыли и расходов банка, кредитного плана, кассового плана, отчета о прибылях и убытках, о филиалах и представительствах (их открытии и закрытии), назначения правления и состава ревизионной комиссии, контролирует работу Правления.

Правление банка – это основной исполнительный орган банка. Осуществляет непосредственное руководство текущей деятельностью коммерческого банка.

Ревизионная комиссия – это орган, осуществляющий внутренний аудит банка, контроль изнутри за проводимыми сервисными операциями банка с его клиентами, контроль за исполнением решений общего собрания, Совета банка [9].

2.5 Классификация коммерческих  банков

Коммерческие банки  подразделяются на:

− универсальные,

− специализированные.

Универсальные банки осуществляют широкий круг банковских операций. Они занимаются практически всеми видами кредитных, расчетных и финансовых операций, связанных с обслуживанием хозяйственной деятельности клиентов (расчетно-платежные операции, валютные, кассовые, депозитные, кредитование физических и юридических лиц, учет векселей и операции с ними, хранение финансовых и материальных ценностей и многими другими).

Специализированные  банки. Их деятельность ориентирована на предоставление в основном одного-двух видов услуг для большинства своих клиентов. Другим типом специализации банков может служить обслуживание лишь определенной категории клиентов (например, биржевые, коммунальные банки) либо отраслевая специализация (рис. 2.4)

Инвестиционные  и инновационные банки специализируются на аккумуляции денежных средств на длительные сроки, в том числе посредством выпуска облигационных займов и предоставления долгосрочных ссуд [9]. Особенностью деятельности инвестиционных банков является их ориентация на обслуживание и участие эмиссионно-учредительной деятельности промышленных компаний. Они выступают в качестве организаторов первичного и вторичного обращения ценных бумаг третьих лиц, гарантии эмиссии, посредниками и кредиторами при осуществлении фондовых операций (например, “Белинвестбанк”, “Белпромстройбанк”, “Белагропромбанк”).

Учетные и  депозитные банки специализируются на осуществлении краткосрочных кредитных операций (3-6 месяцев) по привлечению и размещению временно свободных денежных средств (например, “Беларусбанк”, “Белагропромбанк”).

Сберегательные  банки строят свою деятельность за счет привлечения мелких вкладов на определенный срок. Среди активных операций доминируют вложения в ипотеки под залог жилых строений, в ценные бумаги, а также кредитование населения.

Рис. 2.4 Специализированные банки

Ипотечные банки осуществляют кредитные операции по привлечению и размещению средств на долгосрочной основе под залог недвижимого имущества. Особенность формирования пассива ипотечных банков – существенный удельный вес собственных и привлеченных средств. Специализация ипотечных банков – выдача ипотечного кредита под залог (перезалог) недвижимости [10].

В некоторых странах  получили распространение коммунальные банки, цель создания которых – содействие развитию и кредитно-финансовое обслуживание местного хозяйства. Учредителями и участниками таких банков могут выступать те организации, которые в наибольшей степени заинтересованы в развитии местной инфраструктуры и чей бизнес в существенной степени зависит от этого (например, местные органы власти, общественные организации, страховые организации).

Таким образом, специализированные коммерческие банки являются высокоэффективными банками как с точки зрения самого банка, так и с точки зрения всего общественного производства в целом.

 

 

 

 

3 ВИДЫ БАНКОВСКИХ ОПЕРАЦИЙ

Банки и небанковские кредитно-финансовые организации помимо указанных выше банковских операций в соответствии с законодательством Республики Беларусь вправе осуществлять [2]:

поручительство за третьих  лиц, предусматривающее исполнение обязательств в денежной форме;

приобретение права (требования) исполнения обязательств в денежной форме от третьих лиц;

операции (сделки) с драгоценными металлами и драгоценными камнями, не предусмотренные частью первой настоящей статьи;

финансовую аренду (лизинг);

операции с использованием банковских пластиковых карточек, за исключением операции, указанной  в абзаце четырнадцатом части  первой настоящей статьи;

консультационные и информационные услуги;

выпуск, продажу, покупку, учет, хранение ценных бумаг, выполняющих  функции расчетного документа, и  иные операции с этими ценными  бумагами, а также с ценными  бумагами, подтверждающими привлечение  денежных средств во вклады (депозиты) и на счета;

перевозку денежной наличности, валютных и других ценностей;

охрану принадлежащих  банку объектов (денежных средств  и иного имущества), а также  охрану своих штатных работников;

иную деятельность, предусмотренную  законодательством Республики Беларусь.

Правила и порядок  осуществления банковских операций устанавливаются Национальным банком.

Банки и небанковские кредитно-финансовые организации не вправе осуществлять производственную и (или) торговую деятельность, за исключением  случаев, когда такая деятельность осуществляется для их собственных нужд.

 

Виды  банковских операций. Банковские операции могут быть:

а) активными,

б) пассивными,

в) посредническими.

Под активными банковскими  операциями понимаются операции, направленные на предоставление денежных средств банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями.

Под пассивными банковскими  операциями понимаются операции, направленные на привлечение денежных средств  банками и небанковскими кредитно-финансовыми  организациями.

Под посредническими  банковскими операциями понимаются операции, содействующие осуществлению банковской деятельности банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями.

 

Активные  банковские операции

а) банковский кредит

По кредитному договору банк или небанковская кредитно-финансовая организация (кредитодатель) обязуются  предоставить денежные средства (кредит) другому лицу (кредитополучателю) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а кредитополучатель обязуется возвратить кредит и уплатить проценты за пользование им.