Банки и банковская система

Госбанк являлся единым эмиссионным центром  страны, контролировал деятельность других банков и проводил единую денежно-кредитную  политику, осуществлял краткосрочное  кредитование предприятий.

В 1927г. все предприятия были прикреплены  к определенному банку. Им разрешалось  открывать счета и пользоваться услугами только одного банка, а банки  были лишены самостоятельности устанавливать  уровень % ставок по вкладам и кредитам.

В 1928г. специализированные банки превратились в центры долгосрочного кредитования, а краткосрочное кредитование было сосредоточено в госбанке.

Таким образом, реорганизация произошла  по следующим направлениям:

1. Жесткое прикрепление клиентов  к банкам в результате была  ликвидирована конкуренция между  банками;

2. Банки были лишены оперативной  самостоятельности, в частности,  возможности маневрирования % ставками;

3. Превращение специализированных  банков в банки финансирования  и кредитования капитальных вложений.

Накануне  кредитной реформы 1930-1932 гг. в СССР использовались следующие формы  кредита:

· прямой банковский кредит предоставляли  банки непосредственно заемщиками;

· коммерческое кредитование;

· косвенное банковское кредитование, которое производилось путем  учета или зачета векселей.

С переходом административным методам  хозяйствования единой государственной  формы собственности и всеобщему  планированию была ликвидирована основа коммерческого кредитования. В условиях коммерческого кредита возможен свободный неконтролируемый перелив  капитала из одной отрасли народного  хозяйства в другую и нерациональное использование ресурсов, поэтому  коммерческое кредитование возможно в  условиях полного хозрасчета. Количество денег в обращении превышало  сумму цен всех товаров, т.е. произошло  нарушение законов денежного  обращения, что негативно повлияло на состояние денежного обращения. Букато В.И., Львов Ю.И. Банки и банковские операции в России. Под ред. Лапидуса М.Х. Москва.: Финансы и статистика, 2006г.

30.01.1930г.  было принято постановление о  проведении кредитной реформы.  Она предусматривала ликвидацию  коммерческого кредитования и  замену его прямым банковским  кредитом. Запрещалось обращение  векселей. Все операции между  предприятиями и организациями  осуществлялись через госбанк  путем безналичных перечислений. В процессе реформы возникали  следующие недостатки:

1. Автоматизм в расчетах заключается  в том, что предприятие поставщик  отгрузившее товар покупателю  сразу получало в банке на  свой счет стоимость отгруженной  продукции. Оплата осуществлялась  без согласия покупателя. В результате  они не имели возможности контролировать  выполнение поставщиками условий  договора.

2. Автоматизм кредитования заключается  в том, что при отсутствии  средств у плательщика банк  без его ведома и независимо  от результатов его деятельности  предоставлял кредит, который направлялся  на оплату отгруженной продукции.  Это обусловило необоснованный  рост кредитных вложений. Банковский  кредит стал покрывать убытки  в деятельности предприятий. Резко  увеличилась просроченная задолженность  по банковским ссудам.

3. Обезличивание собственных и  заемных средств. Всем предприятиям  открывался единый контокоррентный  счет, на котором учитывалось  движение как собственных, так  и заемных средств.

На 2-м, 3-м этапах кредитной реформы  были ликвидированы недостатки в  практике ее проведения.

На 2-м этапе кредитной реформы  в январе 1931г. было постановления  правительства «О мерах по улучшению  практики кредитной реформы», предусматривающее  ликвидацию автоматизма в расчетах. Она определила основные принципы организации  безналичных расчетов. Платежи за товары и услуги должны были осуществляться только с ведома и согласия плательщика  при наличии у него средств  или права пользования кредитом.

Постановление ввело новые формы безналичных  расчетов:

· акцептная форма;

· аккредитная, при которых оплата производилась после проверки выполнения условий договора. Денежные средства депонируются на одном счете, выпускается  поручение после акцепта;

· расчеты по особому счету, аналогична, а кредитивной форме, но при этой банк депонирует средства для расчетов с нескольким поставщиками, обслуживающимися одним учреждением банка. Поляков  В.П., Московкина Л.А. Основы денежного  обращения и кредита. Москва.: Инфра-М, 2005г.

1.3 Банковская система: понятие, типы, элементы.

О наличии банковской системы говорят  в том случае, если в стране в  достаточном количестве имеются  действующие банки, кредитные учреждения, экономические организации, выполняющие  отдельные банковские операции, а  так же вспомогательные организации, не выполняющих банковские операции, но обеспечивающие деятельность банков и кредитных учреждения (аудиторские  фирмы, РКЦ, дилерские фирмы по работе с ценными бумагами, рейтинговые  компании и т.д.)

Ядро  кредитной системы составляет банковская система, на которую падает основная нагрузка по кредитно-финансовую обслуживанию хозяйственного оборота, а единым органом, координирующим деятельность кредитных  учреждений является Центральный (эмиссионный) банк, выполняющий функции управления процессами организации кредитно-расчетного и финансового обслуживания экономического пространства. Жукова Е.Ф. Банки и  банковские операции. Москва.: ЮНИТИ,2007г.

Банковская  система в качестве составной  органической части входит в большую  систему - экономическую систему  страны. Это значит, что деятельность и развитие банков следует рассматривать  в тесной связи с производством, обращением и потреблением материальных и нематериальных благ. В своей  практической деятельности банки органично  вплетены в общий механизм регулирования  хозяйственной жизни, тесно взаимодействуя с бюджетной и налоговой системами, системой ценообразования, с политикой  цен и доходов, с условиями  внешнеэкономической деятельности. Это означает, что успех социально-экономических  преобразований в стране во многом зависит от функционирования банковской системы, от умелой синхронизации ее усилий с действием других звеньев  общественно-хозяйственного механизма.

Действующие в стране банки могут иметь  одноуровневую и двухуровневую  организацию.

Одноуровневый вариант может быть реальным, когда  в стране еще нет центрального банка, либо есть только одни центральные  банки. В этом случае говорить о банковской системе еще рано. Банковская система  как элемент цивилизованный рыночной экономики может быть только двухуровневой. Первый, верхний уровень, или ярус - это центральный банк. Второй, нижний уровень, или ярус - коммерческие банки  и кредитные учреждения. При этом центральные банки являются главным  звеном денежно-кредитных систем практически  всех стран, имеющих банковские системы. Особое место и роль центрального банка в финансовой системе современного государства определяются уровнем  и характером развития рыночных отношений. Выделение из общего ряда банков одного из них на роль центрального означает начало формирования двухуровневой  банковской системы, на верхнем уровне которой располагается центральный  банк.

Необходимость создания двухуровневой системы  банков обусловлена противоречивым характером рыночных отношений. С одной  стороны, они требуют свободы  предпринимательства и распоряжения частными финансовыми средствами, и  это обеспечивается элементами нижнего  уровня - коммерческими банками. С  другой стороны, этим отношениям необходимо определенное регулирование, контроль и целенаправленное воздействие, что  требует особого института в  виде центрального банка. Создание центральных  банков с функцией регулирования  кредитно-денежных отношений позволило  эффектно обуздать стихию рынка при  сохранении свободы частного предпринимательства. Экономический анализ деятельности банка. Москва.: Инфра-М, 2006г.

1.4 Условия формирования банковской  системы.

Главным образом это условия, характеризующие  среду, в которой приходится работать банкам:

1. Невозможно добиться стабилизации  и устойчивого развития национальной  экономики без согласованности  и сбалансированности всех элементов  единой государственной экономической  политики - структурной, бюджетно-налоговой,  денежно-кредитной, валютой и  др. Провал, а реализации любой  из составляющих указанной политики  чреват тяжелыми последствиями  для экономики в целом.

2. Создание нормальной кредитной  (банковской) системы предполагает  в качестве своего условия  оздоровление денежных отношений.  Оздоровление же последних не  произойдет до тех пор, пока  не будут предложены меры стимулирования  инвестиций (не только банковских) в реальный сектор экономики,  пока не выздоровеет и нормально  не заработает реальное производство.

3. Банковский сектор страны начнет  активно и позитивно развиваться,  если будут происходить (и стимулироваться  государством) два важных процесса:

· оживление экономической активности вне банковского сектора, рост производства, увеличение спроса на кредитные ресурсы  со стороны реальной экономики;

· увеличение доходности банковского  бизнеса.

4. Существенным является такое  условие, как достаточный уровень  доверия к банкам и национальной  денежной единице.

5. Банковский сектор не в состоянии  нормально развиваться при существующем  низком уровне монетизации экономики  и неоптимальной структуре денежной  массы в обращении.

6. Ведомства, включая Банк России, защищают, прежде всего, ведомственные  интересы. Поэтому обязательно необходимо  участие банковских ассоциаций  и союзов в выработке идеологии  развития банковского дела в  стране, разработке экономических  программ, законов и нормативных  актов органов государственного  управления, регулирующих деятельность  кредитных организаций. Кроме  того, необходимо превратить указанные  ассоциации и союзы в саморегулируемые  организации. Они должны иметь  возможность защищать собственную  систему, в том числе, если  опять понадобится, - и от Центрального  банка и иных государственных  структур.

7. По вопросам банковской деятельности  в стране правительство должно  научиться слышать голос самих  банкиров, представителей их ассоциаций.

8. Центральный банк должен взять  на себя контроль за налично-денежными  банковскими операциями, которые  помимо лицензированных банков  в огромных масштабах ведут  многочисленные нелицензированные  нелегальные финансовые компании, и эта их незаконная деятельность  в большой степени влияет на  денежно-кредитную политику.

9. Условием, о котором власти много  говорят, но пока этим и ограничиваются, является разбюрокрачивание экономики.

10. Особое значение имеет такое  условие, как своевременное и  качественное правовое обеспечение  банковской деятельности. Гамза  В.А., Ткачук И.Б. Безопасность  банковской деятельности. Москва.: Маркет  ДС, 2006г.

2 Проблемы и действия для совершенствования банковской системы

2.1 Истоки проблемы и оценки  ситуации в банковской системе.

В 2001-2002 гг. банковский сектор России по внешним параметрам деятельности (прежде всего количественным) вышел на предкризисный  уровень или даже превзошел его. Тем менее стоящие перед ним  проблемы, грозящие опасности и способы  продвижения вперед невозможно понять, отвлекаясь от кризиса 1998г.

На 1998г. пришелся пик кризиса, который  имел системный характер, т.е. это  был кризис всесторонний, в котором  проявилось практически все, что  могло привести к такому результату, - неподготовленная либерализация, во многом несостоятельная денежная и  кредитная политика, неудовлетворительное управление банковским сектором со стороны  Центробанка, недостатки построения самого сектора коммерческих банков, его  недокапитализированность, низкая кредитоспособность кредитных организаций, определенная вовлеченность в сети «теневой»  экономики, неблагоприятные условия, способствующие проникновению в  банковский сектор криминальных элементов, в целом низкий уровень правового  образования финансово-кредитных  работников, отсутствие нормальной конкурентной среды на рынке банковских услуг, низкий уровень внутреннего менеджмента  вообще и недостаточно квалифицированное  управление банковскими рисками  в частности (на фоне низкой финансовой дисциплины многих потребителей банковских услуг), чрезмерное увлечение спекулятивными операциями на финансовых рынках, олигопольная и непрозрачная структура банковской собственности, чрезмерное использование  сделок с аффилированными лицами, выделение кредитов на «дружеской»  основе, слишком большая зависимость  от объема привлеченных средств при  условии существенного несоответствия активов и пассивов кредитных  организаций по срокам; большая доля краткосрочного и сверхкраткосрочного  финансирования и т.д. Гамза В.А., Ткачук И.Б. Безопасность банковской деятельности. Москва.: Маркет ДС, 2006г.

Кризис  во многом явился следствием проводившейся  в те годы ошибочной (неадекватной реальным проблемам развития страны) экономической  и финансовой политики Правительства  и Центрального банка РФ. Она была ориентирована на подъем и повышение  эффективности реальной экономики, колебалось от жестокого монетаризма  до искусственно поддерживаемой финансовой стабилизации. Банковский сектор оказался заложником такой политики (кроме  олигархических «системообразующих», которые сами были активными соавтором  данной политики). Предотвратить кризис или хотя бы существенно ослабить его тяжесть, остроту, продолжительность  можно было только при своевременном  и решительном изменении указанной  политики, чего не произошло. Ни правительство, ни Банк Росси не смогли решить лежащие  на них основные проблемы.