Банк в Японии

Первые  банки в  Японии появились в 17 в., что было обусловлено потребностью развития торговли, промышленности и  сельского  хозяйства. Бумажные деньги, обеспеченные серебром, начали обращаться с 1617г., когда  в стране была образована ассоциация банкиров, гарантировавшая их конвертируемость. 

 С середины 20в. Развитие  банковской системы Японии происходило  интенсивно в связи с возросшей  открытостью страны, структурной  перестройкой экономики, а также  благодаря активному содействию  государства. В это время появляются крупные специализированные банки. В 1880г. был учрежден Иокогамский банк золота и серебра, а два года спустя начал функционировать Банк Японии. Банки современного типа появились в Японии в последней трети 20 в. «Национальные банки», как их называли, являлись частными коммерческими банками. Они имели филиалы по всей стране и были наделены правом выпуска банкнот.

 Современная банковская  система Японии возникла после  Второй мировой войны и построена  по американскому образцу. Она  является одной из самых мощных и развитых в мире в настоящее время. Среди ведущих мировых банков доля Японии в последнее годы неуклонно повышается. Мощные финансово-промышленные группы во главе с японскими банками осуществляют крупномасштабные промышленные инвестиции в США, в странах Западной Европы, Азии и Австралии. Кредитная деятельность японских банков за рубежом имеет тенденцию к усилению интернационализации: некоторые из них стали центрами международного кредитования. Особенностью структуры банковской системы послевоенной Японии можно считать сохранение доминирования частных банков, в отличие от некоторых стран Западной Европы. Тем не менее, их деятельность осуществлялась под строгим государственным контролем. Восстановление государственных банков шло параллельно с развитием частных. В 1950г. для кредитования внешней торговли был основан национальный Экспортный банк. 

 Контроль над его  деятельностью осуществляет Министерство  финансов страны. В настоящее  время в Японии существует  ряд финансово-промышленных групп,  центром которых являются такие крупнейшие городские банки, как «Мицубиси», «Санва», «Сумитомо», «Фудзи». Именно благодаря этому восстановление и развитие экономики страны происходило интенсивно.

 Банковская система  Японии состоит из общенациональных  частных банков, кредитных ассоциаций, правительственных финансовых учреждений. А также филиалов иностранных банков. 

 Банковскую систему  страны возглавляет Банк Японии, созданный в 1882г. Уставный капитал  банка составляет 100млн иен, более  половины его принадлежит государству. Основными его функциями являются; монопольная банкнотная эмиссия, денежно-кредитное регулирование экономики, кассовое обслуживание казначейства. В соответствии с законом, принятым в 1942 г., Банк Японии находится под жестким правительственным контролем. Центральный банк возглавляют его президент и директорат, состоящий из ряда вице-президентов, советников президента, инспекторов по надзору за ведением дел и директора. Японские банки за короткий срок, начиная с 1960-х гг., существенно потеснили конкурентов из Англии, Франции и США. В Японии действует Корпорация по гарантированию банковских вкладов. Она учреждена в 1971г. для усиления стабильности банковской системы страны. Две трети ее уставного капитала, составляющего более 450 млн. иен, принадлежит правительству и Банку Японии, а оставшаяся доля – частным банкам. 

 Каждый японский  банк ежемесячно вносит в фонд  этой организации взносы в  размере немногим превышающем  1% суммы своих депозитных ресурсов. Совокупные активы банковской  системы Японии по сравнению с 1990 г. снизились в настоящее время почти на 60%. В связи с этим у многих банков назрела проблема достаточности капитала, минимальный уровень которого законодательно закреплен на уровне 8% размера активов. В этих условиях в 1998г. правительство страны приняло программу оздоровления банковской системы, одним из главных направлений которой стала национализация обанкротившихся крупных банков. 

 Банковская реформа  в Японии упразднила многие  оставшиеся ограничения по валютным  операциям и сделкам банков, связанным с вывозом капитала, в частности произошла отмена фиксированных размеров вознаграждения за посредничество. Устранены законодательные разграничения деятельности банков и брокерско-дилерских компаний, сняты ограничения на использование новых банковских продуктов. Однако, по оценке Всемирного банка, экономика Японии будет восстанавливаться медленно, в частности, по мере принятия правительством мер оздоровления банковской системы страны.

Интересным представляется исследование опыта становления  банковской системы Японии, так как  основа современной централизованной банковской системы этой страны была заложена после окончания Второй мировой войны, когда экономика страны была практически полностью разрушена. Поэтому важным представляется анализ развития ее банковской системы, которая при равных стартовых возможностях с большинством постсоветских республик смогла добиться такого значительного прогресса.

Банковская система  — базис японской экономики. Вся  страна густо опутана сетью всевозможных банковских компаний. Получить лицензию на право банковских операций в Японии крайне сложно. Тем не менее, дефицита банков в стране нет.

Средний японец уже давно  привык к тому, что банки выполняют  все его поручения — платят различным фирмам за коммунальные услуги, расплачиваются за его покупки в магазинах, автоматически перечисляют деньги на счет его клиентов за выполненную ими работу и даже самостоятельно связываются с компаниями-работодателями, если на счет клиента своевременно не поступает заработная плата.

Главными элементами банковской системы Японии являются около десятка действующих по всей стране крупнейших частных банков, которые называют «городскими банками», более шестидесяти частных местных банков, действующих в масштабах одной префектуры, и три крупных частных банка долгосрочного кредитования.

«Городские банки» обслуживают  в основном крупный  бизнес, крупнейшие корпорации страны, а местные —  предприятия малого и среднего бизнеса. «Городские банки» занимают ключевые позиции в банковской системе  страны. На их долю приходится более 20% суммы всех имеющихся в частных банках Японии депозитов. Во всех «городских» и местных частных банках любой гражданин страны может получить кредит и хранить свои сбережения.

Банки долгосрочного  кредитования, первый из которых был  создан в начале XX в., играют первостепенную роль в экономике Японии, целенаправленно выделяя долгосрочные кредиты предприятиям наиболее приоритетных отраслей индустрии. Сейчас они занимаются преимущественно финансированием компаний в тех сферах бизнеса, которые связаны с высокой степенью финансового риска: разработка принципиально новых технологий, создание источников энергии будущего и т.п.

Особую роль в банковской системе страны играет Банк Японии, который является центральным банковским учреждением страны. Банк Японии управляет всей банковской системой страны, включая и государственные банки. В Японии их насчитывается 11, точнее — 2 банка и 9 банковских корпораций.

Японское банковское законодательство определяет четыре главные  функции Банка Японии:

1) функция денежной  эмиссии;

2) функция банка   банков;

3) функция осуществления   связей между правительством  и частным сектором;

4) функция разработки  и проведения денежно-кредитной  политики, в том числе посредством  осуществления трех вышеперечисленных  функций.

В прямом подчинении Банка  Японии находятся и частные  банковские компании. Наряду с Министерством  финансов Центральный банк страны имеет  право в любое время проводить  ревизию фондов любых частных  банков. Результаты этих проверок регулярно  представляются в Министерство финансов, и на их основе финансовое ведомство может подвергать наказаниям частные банки за допущенные ими нарушения законодательства, вплоть до лишения их государственной лицензии на право ведения банковских операций.

Банковская картина  Японии будет неполной, если не упомянуть о почтово-сберегательных кассах, которые призваны аккумулировать мелкие сбережения населения. Те же функции выполняют и крупные «городские банки», местные и другие банки, но японские сберкассы при почтовых отделениях, предоставляют физическим лицам гораздо больший набор услуг, чем частные банки, позволяют на более выгодных условиях человеку среднего достатка получать кредиты и хранить сбережения. Благодаря этому государственные почтово-сберегательные кассы, административно подчиняющиеся, не Министерству финансов, а почтовому ведомству, смогли аккумулировать большие объемы финансовых средств.

Еще больший  набор  услуг предлагают «профессиональные  банки». Для своих участников эти  банки предоставляют гораздо  более высокие проценты по депозитам и более выгодные условия кредитования. «Сельхозбанки» и «раббанки» представляют собой фактически отделения соответствующих профессиональных кооперативов, главной целью которых является предоставление банковских услуг людям определенной профессиональной принадлежности. Но в последние годы значение кооперативных банков стало снижаться. Сейчас они превратились в инструмент кредитования мелкого и среднего бизнеса. Но в этом с ними успешно конкурируют другие специализированные банковские компании, кредитные кооперативы. Строго говоря, различия между всеми видами банков стали незначительными. Данные статистики свидетельствуют о том, что кредитование мелких и средних компаний является сегодня одним из центральных направлений работы не только специально созданных для этого банков, но практически всех частных банковских компаний страны, и удельный вес таких кредитов неуклонно возрастает.

Внимание, с которым  банки относятся к выдаче кредитов своим клиентам, объясняется в  первую очередь тем, что проценты по кредитам являются одним из главных источников доходов банковских компаний, составляя 47,2% прибылей частных банков.

На сегодняшний  день Япония обладает одной из самых развитых в мире систем «электронных банков»  — в стране насчитывается более 100 тыс. электронных банковских аппаратов. Объясняется это не только выдающимися успехами страны в использовании достижений научно-технической революции, но и такой отличительной финансовой особенностью Японии, как очень высокая интенсивность использования жителями страны банковских счетов.

За последние  годы наблюдается процесс слияния  банков в Японии, который будет  иметь далеко идущие последствия  как для финансовых рынков, так  и для корпоративной Японии в  широком плане. Банковские группы будут  универсальными финансовыми посредниками. Они будут предлагать все виды услуг — от выпуска и торговли корпоративными ценными бумагами до жилищного кредита. У них будут огромные филиальные сети. Большинство банков, управляющих корпоративными пенсионными фондами, вошли в состав главных банковских групп. Объединяются дочерние брокерские и страховые компании.

Очень важно, что  банки  объединяются, невзирая на принадлежность к исторически различным финансовым группировкам. Начинается объединение  банковских кредитных портфелей. В результате, например, холдинг «Мидзухо» оказался головным банком для примерно 30% компаний, котирующихся на биржах, а всего у него было около 170 тыс. корпоративных клиентов. Но холдинг скорее всего не сможет быть головным для всех и обслуживать всех одинаково эффективно. Несомненно, заявки многих корпоративных клиентов будут отвергаться. Кроме того, объединившимся банкам придется «сбрасывать» акции из своих портфелей, так как разрешенный Антимонопольным законом лимит в 5% акций любой компании может быть превышен.

Торговые и  промышленные компании, впервые допущенные к банковскому  делу, создают новое  поколение  розничных банков.

Банковская  система Японии

Возникновение первых банков в Японии относится  к XVII в., что было обусловлено необходимостью обслуживания банковским капиталом  развивающейся торговли, промышленности и сельского хозяйства. В 1617 году в Осака впервые были выпущены бумажные деньги, обеспеченные серебром, и образована Ассоциация банкиров, гарантировавшая обеспеченность банкнот. 

 К середине XIX в. возросшая открытость Японии и иностранному влиянию и структурная перестройка экономики страны в эпоху Мэйдзи (1868-1912) подготовили бурное развитие банковской системы, которое шло при активном воздействии государства. В этот период были организованы крупнейшие банковские институты, специализирующиеся на определенных видах займов. В 1880 году был создан Иокогамский банк золота и серебра. В 1882 году начал функционировать Банк Японии. Для финансирования строительства новых промышленных предприятий в 1990 г. был организован Промышленный банк, а для финансирования сельского хозяйства - Банк долгосрочного кредита и Сельскохозяйственный кооперативный банк. Одновременно шло формирование сети коммерческих банков. Был принят закон о банках. 

 Особенность развития банковской системы Японии в XIX в. состояла в том, что оно шло не как основа для развития индустриализации страны (как было, например, в Великобритании), а как дополнение к ней.

 После окончания Второй мировой  войны в стране был взят  курс на создание немногочисленных банков, действующих по всей стране, а также на образование местных банков по принципу: «одна префектура - один банк». Эти два вида банков должны были осуществлять финансирование на уровне всей страны и регионов. Для предотвращения безработицы, поддержания деятельности средних и мелких предприятий были созданы кредитная кооперация и доверительные фонды. По мере оживления национальной экономики, а также для стимулирования экспорта стали создаваться частные финансовые учреждения по предоставлению кредитов на длительный срок и специализированные кредитные банки. В отличие от некоторых развитых стран, например Франции, в Японии в послевоенный период основные финансовые рычаги остались в руках частных банков. Однако степень государственного контроля за их деятельностью оставалась очень высокой.

 Параллельно с частными банками  была воссоздана разветвленная  сеть правительственных институтов. Для кредитования внешней торговли  в 1950 году был основан Экспортный  банк, главной функцией которого на этом этапе являлось кредитование экспорта продукции японского судостроения и машиностроения. Капитал банка принадлежит государству, а контроль за его деятельностью осуществляет министерство финансов. 

 В 1951 году был учрежден  Японский банк развития с передачей ему средств и функций Банка финансирования восстановления и Эквивалентного фонда, действовавшего с 1949 года для зачисления выручки от реализации товаров, поступивших в порядке помощи от США. Деятельность банка сосредоточена на льготном (на сроки менее 1 года) кредитовании отраслей экономики, в выдаче кредитов которого не заинтересованы частные банки.

 Особенность развития банковской  системы Японии в послевоенный  период — образование финансово-промышленных  групп. Во главе каждой из  них стоит крупный частный коммерческий банк, а вокруг него группируются промышленные компании. Именно банки несли основную нагрузку по финансированию бурного индустриального развития Японии. Внутри групп сформировались устойчивые связи, основанные на отношениях партнеров.

 В настоящее время в Японии  действует шесть основных финансово-промышленных  групп, ядром которых выступают  крупнейшие городские банки - «Мицуи», «Мицубиси», «Сумитомо», «Фудзи»,  «Дайити Канте», «Санва». Банковская  система Японии включает общенациональные частные банки, кредитные ассоциации, правительственные финансовые институты, а также филиалы иностранных банков.