Банк и банковская система

Согласно законам о банках и банковской деятельности все банки трансформировались в акционерные коммерческие банки, их уставный капитал мог формироваться из средств не менее трех участников банка. Участниками банка могли при этом стать как юридические, так и физические лица (кроме Советов народных депутатов всех уровней и их исполнительных органов, политических организаций, специализированных общественных фондов). Чрезвычайно важно также и то, что закон допускал возможность образования банка на основе любой формы собственности.  Итоги второго этапа реформы. Реформа на втором этапе завершила процесс создания двухуровневой банковской системы. Эмиссионные банки выделились в самостоятельное звено в виде центральных (государственных) республиканских банков, коммерческие банки образовали второе звено банковской системы, взяв на себя функции кредитно-расчетного обслуживания предприятий и населения.

Таким образом, банковская система СССР была трансформирована в банковскую структуру нового типа, имеющую значительное сходство с дореволюционной системой и принятую в мировой практике.

В интересах упразднения монополизма в банковской сфере в это время проводилась политика по сдерживанию создания чрезмерно крупных банковских структур — банков-гигантов. К сожалению, в полной мере это сделать не удалось. По состоянию на 1 июля 1991 г. на базе бывших правлений отраслевых банков функционировали «Агропромбанк» (Москва) с оплаченным уставным капиталом в сумме 4,6 млрд. руб., «Украина» (Киев), оплаченный капитал —1174 млн. руб., «Мосбизнесбанк» (Москва), оплаченный капитал 538 млн. руб., впоследствии к ним присоединился «Россельхозбанк» (Москва) с капиталом 1,5 млрд. руб.

 Конечно, это были уже не те союзные специализированные банки, охватывающие капиталы всех подчиненных им структур, от них, прежде всего, отмежевались некоторые республиканские кредитные учреждения, а внутри России значительная часть региональных банков стали автономными. И, тем не менее, капиталы самых крупных шести банковских гигантов г. Москвы были почти в 1,4 раза больше других банков, входящих в число 50 самых крупных банков бывшего Союза.

Продолжался процесс разгосударствления банковской системы. Хотя в скрытой форме многие из банков продолжали оставаться государственными, так как их капитал складывался преимущественно из ресурсов прежних отраслевых министерств, государственных объединений, государственных предприятий и банков, тем не менее, постепенно, по мере акционирования экономических агентов, они все более приобретали акционерные черты. Этот процесс еще более оживился в конце 1991 г., когда ряд банков объявили о выпуске своих акций. Акционерами банка, таким образом, становились не только юридические, но и физические лица. Акционирование банковской системы получило тем самым импульс для развития, а сами банки приступили, наконец, в более массовом порядке к выпуску и продаже своих акций.

На 1 июля 1991 г. около половины денежной массы, находившейся в обращении, было направлено на покрытие государственного внутреннего долга, и только треть ее использована на предоставление кредитов предприятиям, организациям, населению.

Это существенно меняло положение. На деле задача кредитных ограничений (рестрикций) выглядела не так прямолинейно, как она была сформулирована. Задача состояла в том, чтобы только сдерживать объемы кредита, не перегруппировывать его направление. Как отмечалось, инфляция в России имела свои специфические корни: она связана как с избыточным вхождением денег в обращение (главным образом из-за бюджетной эмиссии), так и с огромным товарным дефицитом. В этих условиях правильнее было бы, сдерживая кредит, не ограничивать его поступление в распоряжение коммерческих банков и предприятий, а предоставлять его производителям в интересах расширения производства товаров, снижения товарного дефицита, сторону развития кредитования народного хозяйства.

Последующие этапы реформы. Новое продолжение реформа банковской системы получила в результате распада Союза и образования СНГ после октябрьской революции. Госбанк СССР прекратил свое существование, эмиссионное дело перешло полностью к Центральному банку РСФСР. Согласно договоренности между руководителями суверенных государств, входящих в Содружество, предполагалось создать межреспубликанский банк, который должен осуществлять управление, денежным оборотом в рамках рублевой зоны. Однако этому не суждено было состояться. Тем не менее, России предстояло войти в третий этап банковской реформы, направленной на координацию денежной политики в рамках СНГ, преодоление инфляции, подготовку денежных реформ и укрепление позиций коммерческих банков.

Таким образом, банковская реформа, начавшаяся с середины 1987 г., привела к принципиальным коренным преобразованиям банковской системы и превращению ее в структуру нового типа.

Проведение в России демократических реформ позволило возродить двухуровневую систему, вместо Госбанка и его филиалов были созданы Центральный банк России и сеть акционерных коммерческих банков, аппарат которых зачастую комплектовался за счёт инженерно-технических, медицинских и других подобных кадров, не имеющих опыта практической работы. С 1991 по 2004 банковская система страны не выполнила ни одной инвестиционной программы за исключением банков, обслуживающих топливно-сырьевые монополии, относящиеся к нефтяной, газовой, угольной и другим подобным отраслям хозяйства.

Центральный банк предпринял попытку нормализовать работу коммерческих банков посредством их слияния и трансформации мелких и средних банков в филиалы крупных. С 1993 г. число коммерческих банков сократилось с 37 тыс. до 1,8 тыс. но эта мера не принесла существенных результатов.

Технологическим пороком новой системы стало использование депозитов вкладчиков для личного обогащения владельцев и работников банков. Положение осложнилось массовой утечкой за границу валютных капиталов предприятий и прибылей банков, которая составила более 240 млрд. долл. В результате  банковская система впала в состояние хронического кризиса, не позволяющего обеспечить безналичные расчеты и расчеты по депозитам с вкладчиками.

Первые признаки эффективного функционирования банков появились после августовского «дефолта» 1998 г. и создания Агентства по реструктуризации кредитных организаций (АРКО).

Однако дебиторско-кредиторская задолженность предприятий реального сектора экономики продолжает превышать 1 трлн. рублей, а расчеты банков с вкладчиками производятся по вкладам до 5 тыс. рублей. Это значит, что банковская система России находится на начальной стадии развития, которая характеризуется приобретением опыта работы и привлечением профессионально подготовленных работников. Выход из кризисной ситуации видится в составлении программ развития народного хозяйства и работы Центрального и коммерческих банков.

Итоги банковской реформы в России. За годы реформы произошли:

• Ликвидация государственной монополии на банковское дело. После долгого перерыва право на создание банков получили различные экономические агенты — юридические и физические лица.
• Переход к формированию принятой во всем мире двухуровневой банковской системы, при которой на первом уровне сосредоточивается эмиссионное дело (ЦБ России), а на втором — функционируют коммерческие банки, обслуживающие потребности предприятий и населения.
• Перевод деятельности банков на законодательную основу: выходят  законы, определяющие задачи и регламентирующие деятельность, как Центрального банка России, так и коммерческих банков. Эмиссионный банк выводится при этом из подчинения исполнительной власти и передается в ведение законодательной власти.
• Децентрализация управления банковской сферой. Вместо Государственного банка СССР с его централизованной системой управления кредитными ресурсами,  а затем правлений специализированных банков с вертикальной схемой управления создана сеть коммерческих банков, выступающих в качестве самостоятельных юридических лиц.
• Акционирование банковского капитала, формирование банков на базе многообразных типов собственности, в том числе частного капитала. Разгосударствление собственности на банковский капитал порождает сеть кредитных учреждений, адекватную типам собственности в стране.
• Коммерциализация банковского дела. Главным принципом деятельности коммерческого банка становится получение прибыли, развитие рыночной мотивации в работе кредитных учреждений, сферы услуг и качества обслуживания клиентов,
• Изменения в рыночных структурах, сопутствующих банковскому бизнесу. Наряду с банками в стране начали активно функционировать биржи, появились всевозможные посреднические организации, аудиторские фирмы и страховые компании, к лучшему менялась система кредитования предприятий. Был создан «каркас» нового банковского комплекса, но впереди предстояла значительная работа по модернизации содержания, стиля и методов банковского обслуживания, были необходимы значительные усилия по стабилизации денежного обращения и повышению роли кредитной системы в развитии экономики.16

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

 

 

• В данной курсовой работе были рассмотрены вопросы о понятии и сущности кредита, его функциях, о функциях банков, их операциях и разновидностях, а также о проведении в нашей стране банковской реформы.
• Из первой главы становится ясно, что кредит – это движение стоимости в товарной или денежной форме на основе её возвратности. Выделяют две важнейшие функции кредита: перераспределительную, которой свойственно перераспределение стоимости по территориальному и отраслевому признакам, и замещение действительных денег кредитными операциями для экономии издержек обращения.
• Во второй главе говорится о банках. Банк – это главный субъект денежного рынка, это организационная структура, которая может выполнять операции по выдаче кредитов, приёме депозитов и др. Центральный банк – регулирующее звено в банковской системе, это эмиссионный  и главный расчетный центр страны, банк банков, банкир правительства, орган регулирования экономики. Коммерческий банк – это коммерческое предприятие, которое в условиях рынка строит свои взаимоотношения с партнёрами как обычные рыночные, т. е. на основе прибыльности и риска,  но также должен всегда соотносить прибыльность с соображениями безопасности и ликвидности.
• В третьей главе описано проведение банковской реформы с 1987 г. Но стоит отметить, что в настоящий момент ситуацию в российской банковской системе можно назвать устойчивой, но, несмотря на проведённую реформу, в банковской системе ещё не произошло коренных изменений, которые позволили бы предотвратить новые банковские кризисы. Необходим дальнейший контроль и реструктуризация банковской системы России для успешного её функционирования в будущем.

 

 

 

1 Жуков Е. Ф. Деньги, кредит, банки. М.: Юнити-дана, 2013. – с.155

2 Макконел К. Р. Экономикс, М.: Инфра - М, 2009 – Словарь понятий и терминов, с-14

3 Челноков В. А. Деньги, кредит, банки: учебное пособие, М.: Юнити-Дана, 2005 г. –

4 Лаврушин О. И. Деньги, кредит, банки, М.: Финансы и статистика. 2008. – с. 174

5 Грязнов А. Г., Чечелев Т. В. Экономическая теория национальной экономики и мирового хозяйства, М.: Финансовая академия при правительстве РФ, 1997. – с. 181

6 Лаврушин О. И. Деньги, кредит, банки, М.: Финансы и статистика. 2008. – с. 174

7 Лаврушин О. И. Деньги, кредит, банки, М.: Финансы и статистика. 2008. – с. 187

8 Булатов А. С. Экономика, М.: Юристъ, 2012. – с 461-462

 

 

 

9 Лаврушин О. И. Деньги, кредит, банки, М.: Финансы и статистика, 2008. – с. 399

10 Лаврушин О. И. Деньги, кредит, банки, М.: Финансы и статистика, 2008. - с. 401

11 Свиридов О. Ю. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие. – М. – Ростов н/Д: Издательский центр «МарТ», 2010 г. – с. 144 - 150

12 Жуков Е. Ф. Деньги, кредит, банки. М.: Юнити-дана, 2013. – с.208

13 Лекции по экономической теории за 14.10.2012 г.

14 Иохин В. Я. Экономическая теория, учебник, М.: Юристъ, 2011 г. – с. 279 - 280

15 Макконел К. Р. и Брю С.Л. Экономикс, М.: Республика, 1993 – с. 47

16 Архипов А. И. Экономика, М.: Проспект, 2008. – с. 627-636