Антиинфляционная политика государства и формы ее реализации

· осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями в соответствии с законодательством  Российской Федерации;

· предоставление в аренду физическим и юридическим лицам  специальных помещений или находящихся  в них сейфов для хранения документов и ценностей;

· лизинговые операции;

· оказание консультационных и информационных услуг др.

Все банковские операции и другие сделки осуществляются в  рублях, а при наличии соответствующей  лицензии Банка России - и в иностранной  валюте.

Кредитной организации запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью.

Статьей 15.26 Кодекса РФ об административных правонарушениях  устанавливается административная ответственность за осуществление  кредитной организацией производственной, торговой или страховой деятельности.

Кредитные организации  в свою очередь, подразделяются на две  группы - банки и небанковские кредитные  организации.

Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право  осуществлять в совокупности следующие  банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц[9].

Небанковская кредитная  организация - кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные  банковские операции. Допустимые сочетания  банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются  Банком России.

На 1 марта 2009 года в Российской Федерации действует 1250 кредитные организации, из них, 1166 - банков. 54 - небанковских кредитных организаций.

Одним из элементов банковской системы РФ являются иностранные  банки. Иностранный банк - банк, признанный таковым по законодательству иностранного государства, на территории которого он зарегистрирован.

Каждая кредитная организация  имеет фирменное (полное официальное) наименование. Кредитная организация  имеет печать со своим фирменным  наименованием.

Фирменное наименование кредитной организации должно содержать указание на характер деятельности этого юридического лица посредством использования слов "банк" или "небанковская кредитная организация", а также указание на его организационно-правовую форму.

Кредитная организация  имеет учредительные документы, предусмотренные федеральными законами для юридического лица соответствующей организационно-правовой формы.

· Устав кредитной  организации должен содержать:

· фирменное (полное официальное) наименование, а также все другие наименования;

· указание на организационно-правовую форму;

· сведения об адресе (месте  нахождения) органов управления и  обособленных подразделений;

· перечень осуществляемых банковских операций;

· сведения о размере  уставного капитала;

· сведения о системе  органов управления, в том числе исполнительных органов, и органов внутреннего контроля, о порядке их образования и об их полномочиях и др.

Кредитная организация  обязана регистрировать все изменения, вносимые в ее учредительные документы.

Банковская система  РФ функционирует на основе ряда принципов.

1. Законность.

Функционирование банковской системы должно осуществляться в  строгом соответствии с действующим  законодательством. Особая роль в правотворчестве  принадлежит Центральному Банку  РФ, который праве принимать правовые акты, обязательные для всех кредитных организаций.

2. Стабильность и надежность  банковской системы.

Стабильность банковской системы обеспечивается путем создания резервов. На стабильность банковской системы направлена система обязательного  страхования банковских вкладов физических лиц, введенная ФЗ

Кредитная организация  обязана организовывать внутренний контроль, обеспечивающий надлежащий уровень надежности, соответствующей  характеру и масштабам проводимых операций.

3. Гласность банковской  системы

Согласно статье 8 ФЗ «О банках и банковской деятельности», кредитная организация обязана публиковать по формам и в сроки, которые устанавливаются Банком России, следующую информацию о своей деятельности:

ежеквартально - бухгалтерский  баланс, отчет о прибылях и убытках, информацию об уровне достаточности капитала, о величине резервов на покрытие сомнительных ссуд и иных активов;

ежегодно - бухгалтерский  баланс и отчет о прибылях и  убытках с заключением аудиторской  фирмы (аудитора) об их достоверности.

Кредитная организация обязана по требованию физического лица или юридического лица предоставить ему копию лицензии на осуществление банковских операций, копии иных выданных ей разрешений (лицензий), если необходимость получения указанных документов предусмотрена федеральными законами, а также ежемесячные бухгалтерские балансы за текущий год.

Кредитная организация, имеющая лицензию Банка России на привлечение во вклады денежных средств  физических лиц, обязана раскрывать информацию о процентных ставках  по договорам банковского вклада с физическими лицами (в целом по кредитной организации без раскрытия информации по отдельным физическим лицам) и информацию о задолженности кредитной организации по вкладам физических лиц.

4. Самостоятельность  и независимость кредитных организаций.

Кредитная организация  не отвечает по обязательствам государства. Государство не отвечает по обязательствам кредитной организации, за исключением  случаев, когда государство само приняло на себя такие обязательства.

Органы законодательной  и исполнительной власти и органы местного самоуправления не вправе вмешиваться в деятельность кредитных организаций, за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами.

5. Сохранность банковской  тайны. 

Кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией.

 

  Банковская система  является ключевым элементом  денежно-кредитной системы, и  во всех странах признается  важнейшим фактором развития  экономики, способствующим развитию  всего государства. От состояния банковской системы России во многом зависят перспективы устойчивого развития страны, ее положение на международной арене, благополучие граждан.

Банки относят к числу  наиболее регулируемых организаций  и учреждений. Это связано с  ролью финансовых институтов как кровеносной системы экономики. Надежность и независимость банковской системы является одной из основ экономической безопасности, независимости самого государства. Можно не иметь собственного авиастроения или автомобильной промышленности, но ни одно государство не доверит свою банковскую систему другому государству. Известны примеры сравнительно небольших государств, которые за счет мощной банковской системы играют ведущие роли в мировой экономике.

На сегодняшний день банковская система России приобрела следующий вид:

• Центральный банк РФ (Банк России);
• сберегательный банк;
• коммерческие банки;
• банки со смешанным российско-иностранным капиталом;
• иностранные банки, филиалы банков-резидентов и нерезидентов;
• союзы и ассоциации банков;
• иные кредитные учреждения.

Сегодняшние проблемы в  банковском секторе России широко интерпретируются как проявление глобального финансового  кризиса. Но это только уводит в сторону  от понимания истинных истоков сложившейся  ситуации. В оценке причин банковского кризиса важно учитывать, что качество активов и ресурсов российских банков воспроизводит все деструктивные тенденции отечественной экономики. Реформирование банковского сектора в предшествующем десятилетии породило ряд внутрисистемных проблем: снижение воспроизводственной активности денежно-кредитной системы, вывод капитала за пределы страны, интенсивное развитие теневой экономики и т.д.

Состояние системной  неустойчивости в 1990-х гг. определило регрессивную направленность развития банковской сферы и денежно-кредитных отношений в 2000-х гг., что можно проследить в новом витке системного банковского кризиса конца десятилетия.

Разумеется, перспективы  средне- и долгосрочного развития кредитно-банковской системы России связаны с общемировыми тенденциями. Но определяющую роль здесь играет ее функционирование в качестве органичного звена национальной экономики. На фоне ускорения финансовой глобализации перевод экспортно-сырьевой экономики на инновационные рельсы ставит перед  отечественной  банковской системой ряд проблем.

Первая проблема - степень адаптации (готовность или неготовность) национальной финансовой и денежно-кредитной системы к переходу от экспортно-сырьевой экономики к инновационной. Речь, прежде всего, идет o ресурсной базе, поскольку накопления предприятиями ресурсов у нас определяются следующими факторами:

• предприятия, выжившие в трудных условиях перехода к рыночной экономике, проявляют очевидную осторожность и склонность к дальнейшей экономии имеющихся ресурсов, a это в принципе исключает мотивацию к накоплению амортизационных средств и части прибыли для обновления основных фондов;
• отсутствие мотивации к накоплениям сочетается со снижением уровня платежеспособности и кредитоспособности (особенно долгосрочных заимствований); налоговая политика только дестимулирует инвеcтиционные накопления, a определенные сдвиги последних лет в части государственного финансирования отдельных секторов экономики пока не столь эффективны.

Вторая. Повышение эффективности деятельности национальных банков, в частности, активизации кредитования реального сектора, лежит в плоскости сочетания анализа формирования активов банков, c одной стороны, на макроэкономическом уровне - в их совокупности и взаимосвязи c воспроизводственными элементами экономики страны, с другой - на уровне групп банков и микроструктур банковского сообщества - организации, ориентиров и мотивации коммерческой деятельности банков на рынке банковских услуг.

Принципиально важна  оценка банковского сектора в качестве опорной составляющей не только кредитной, но и денежной системы страны (что зачастую не учитывается государственной денежно-кредитной политикой).

Национальные банки, реализуя функцию перераспределения финансовых ресурсов, взаимодействуют c другими системами и субъектами экономики в этой сфере.

Третья. Базовые принципы функционирования российской банковской системы основываются на обеспечении:

• соответствия основных ориентиров банковской деятельности целевым задачам развития российской экономики;
• способности обоих уровней банковской системы влиять на достижение поставленных целей социально-экономического развития страны независимо от форм собственности - частной или государственной, сочетая коммерческие и общенациональные интересы;
• устойчивости кредитных организаций и рынка банковских услуг;
• синхронности развития банковского и других секторов экономики с обеспечением взаимосвязи финансово-денежных потоков и структурной их сбалансированности на основе четко выверенной и динамично развивающейся законодательно-правовой основы.

Четвертая. Политика ограничения потребности экономических субъектов в заемных банковских средствах определяет сужение денежных потоков по всей воспроизводственной цепочке. Это происходит под влиянием совокупности факторов, определяющих активную или пассивную кредитную политику банков и в итоге динамику уровня доходов и накоплений субъектов - кредиторов банков на внутреннем рынке.

Относительно жесткая  денежно-кредитная политика и активное обращение к внешним финансовым источникам усилили зависимость  национальной банковской системы от западных стран-инвесторов и, соответственно, ослабили регулирующее воздействие Банка России. Тот же эффект имеет инициирование государством смещения финансовых ресурсов в сферу накоплений государства - в ценные бумаги стран-эмитентов твердой вaлюты в нарушение необходимой сбалансированности финансово-денежных потоков во всей воспроизводственной системе страны.

И пятая проблема. Оценка воспроизводственного потенциала российских банков в рамках формирования ресурсов и их размещения в соответствии c целевой ориентацией на инновационное развитие экономики основывается на различиях:

• финансовых и денежных потоков в зависимости от секторов и сфер экономики;
• банковского и небанковского денежного оборота;
• сегментов денежного оборота по основным его участникам.

Антикризисные меры Правительства  и Центрального банка стабилизировали  работу банковской системы. В современной  экономике сформирован новый  пакет мер для укрепления банковского  сектора. Задача состоит не только в  том, чтобы не допустить дальнейшего обострения кризисной ситуации. Необходимо создать условия для поступательного развития отечественной банковской системы и принять меры к нейтрализации возможных кризисных явлений в будущем. Пакет антикризисных мер для укрепления банковского сектора можно условно сгруппировать по семи направлениям.

1. Монетарные меры  по поддержанию адекватного курса  рубля и поддержание   ставки рефинансирования на уровне 8 - 10%.

Установленный в январе 2009 г. коридор колебаний рубля  к бивалютной корзине соответствует расчетному уровню поддержки и, вероятно, обеспечивает при текущих макроэкономических параметрах определенное равновесие.

Основная задача государства  сейчас - подтвердить твердые намерения  по поддержанию адекватного курса  рубля и обеспечить его стабильность.

Кроме того, представляется необходимым снизить ставку рефинансирования до 8 - 10%. Это позволит повысить доступность  кредитов для предприятий и населения, и как результат, стимулировать  производство и внутренний спрос, снизить  уровень дефолтов заемщиков. В противном случае мы можем получить и высокую инфляцию и сведем к минимуму внутренний спрос и экономическую активность в реальном секторе. Снижение ставки центральными банками во время кризиса является стандартной мировой практикой.