Анализ состояния ипотечного кредитования

6) уточнение нормативной базы, регулирующей деятельность кредитных организаций по предоставлению и обслуживанию ипотечных долгосрочных кредитов, а также их рефинансированию;

7) формирование нормативно-законодательных основ для использования новых финансовых инструментов (ценных бумаг) для привлечения долгосрочных ресурсов в эту сферу.

В настоящее время по распределению  по структурным характеристикам  портфеля жилищных кредитов наибольшую долю занимают кредиты на приобретение готового жилья более 80 % и только 20 % на строящееся жилье.

Ипотека - одно из наиболее перспективных направлений банковской деятельности в России. В ближайшие три-пять лет заемщиками по ипотечным кредитам смогут стать около 2 миллионов российских семей.

 

Таблица 6 - Ориентиры правительства по развитию ипотечного кредитования к 2013 году.

№ п/п	Показатель	Размер показателя
1	Объемы ипотечного кредитования (заключенных оговоров в год)	1 млн. штук
2	Объемы ипотечного кредитования за год	415 млрд. руб.
3	Ипотечные кредиты / ВВП (накопленным итогом)	5,5%
4	Доля населения, улучшившего жилищные условия с помощью ипотеки	7%

 

Без решительной борьбы с коррупцией, снижения административных барьеров, совершенствования налоговой системы  и без поддержки государства  об успешном развитии ипотечного кредитования в России говорить преждевременно.

 

 ЗАКЛЮЧЕНИЕ 

 

В заключении следует отметить, что  ипотечное кредитование в России рассматривается государством в качестве механизма, способного решить задачи огромной социальной важности в масштабах страны: жилищную проблему, проблему финансирования капитального строительства. Развитие ипотечного бизнеса позитивно влияет на реальный сектор экономики, вследствие чего приостанавливается спад производства в ряде отраслей промышленности, возникает возможность модернизации производства, что приводит к повышению качества и конкурентоспособности продукции практически во всех отраслях.

Для абсолютного большинства рядовых  граждан России ипотечное кредитование представляется единственно возможным  источником решения жилищного вопроса.

Организация управления рисками необходима для равномерного распределения бремени финансовых расходов по защите от рисков между субъектами, принимающими участие в ипотечных правоотношениях. Сейчас, в различных ипотечных программах явно просматривается стремление кредиторов переложить риски на плечи заемщиков и при этом защиту от них осуществлять в основном посредством страхования

Что же касается развития системы  ипотечного кредитования, то сегодня  в России необходимо создавать именно систему ипотечного кредитования, а  не просто ипотечное законодательство и ипотечные банки. Без какого-либо одного звена функционирование системы может оказаться неэффективным. Для полноценной работы системы ипотечного кредитования должны быть развиты такие обеспечивающие функции, как оценка стоимости недвижимости, страхование, процедуры обращения взыскания на заложенное имущество и механизм регистрации ипотеки.

 Создание и развитие ипотечного кредитования поможет не только для повышения уровня доходов населения и долю их сбережений и улучшение жилищных условий граждан, но и будет способствовать созданию устойчивой банковской системы.

Изучение и анализ основных проблем ипотечного кредитования показали, что необходимо предусмотреть решение целого ряда основных задач для становления и развития системы ипотечного кредитования в России:

1) совершенствование законодательной и нормативной базы, обеспечивающей исполнение обязательств, при ипотечном кредитовании;

2) создание и внедрение универсального механизма обеспечения притока долгосрочных внебюджетных финансовых ресурсов в бюджетную сферу;

3) создание инфраструктуры, обеспечивающей наличие четкого и надежного механизма регистрации сделок с недвижимостью и прав на нее, а также процедуры доступа к этой информации участников рынка ипотечного кредитования;

4) налоговое стимулирование как граждан-получателей ипотечных кредитов, с одной стороны, так и коммерческих банков - ипотечных кредиторов и инвесторов, обеспечивающих рефинансирование коммерческих банков-кредиторов, с другой стороны;

5) создание равных условий для свободной конкуренции между субъектами рынка ипотечных кредитов;

6) формирование механизмов социальной зашиты заемщиков, как от неправомерных действий банков-кредиторов, так и для их социальной адаптации при процедуре выселения в случае невозможности погашения взятого ранее ипотечного кредита;

7) доработка нормативной базы, регулирующей деятельность кредитных организаций по предоставлению и обслуживанию ипотечных кредитов и их рефинансированию;

8) формирование нормативно-законодательных основ для использования новых финансовых инструментов (ценных бумаг) для привлечения долгосрочных ресурсов в эту сферу;

9) разработка комплексной схемы по реализации ипотеки, которая будет основана не только на интересах чиновников.

Все эти задачи, безусловно, должны быть разрешены в ближайшее время. Прежде всего, должна быть разработана федеральная программа развития ипотечного кредитования в России.

Таким образом, для развития ипотечного кредитования в России должна быть создана соответствующая инфраструктура с необходимым правовым обеспечением, так как это позволит сделать значительный шаг вперед в решении жилищной проблемы россиян и развития ипотечного кредитования.

Только в условиях правовой защиты институтов ипотечного кредитования и  их клиентов, а также при наличии  рационального государственного регулирования системы ипотечного кредитования российские ипотечные институты, используя свою методологическую базу и отработанные кредитные инструменты, зарубежный опыт, смогут работать так же, как работают ипотечные банки развитых стран.

Создание системы ипотечного кредитования и вторичного рынка закладных могло бы стать очередным шагом в развитии рыночных отношений в России, а также способствовать укреплению банковской системы страны, развитию сферы жилищного строительства и, следовательно, улучшению жилищных условий населения России в целом.

 

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

 

1. Гражданский процессуальный кодекс РФ
2. Федеральный закон №188-ФЗ от 29 декабря 2004 "Жилищный кодекс Российской Федерации".
3. Федеральный закон от 22 апреля 1996 г. № 39-ФЗ "О рынке ценных бумаг"
4. Федеральный закон "Об ипотечных эмиссионных ценных бумагах".
5. Федеральный закон "О кредитных историях" №218-ФЗ от 30 декабря
6. А. Милютин, Ипотека пока помогает меньше чем на 1%: Банковское обозрение № 8/2006 г.
7. Ваксман С.А., Воробьева О.Е. Ипотечное кредитование и его участники на рынке жилья. - Москва: 2004г. 
8. Г.М. Кесельман, "Ипотечное жилищное кредитование: состояние и перспективы", Деньги и кредит 9/2004г.
9. Г.Н. Белоглазова "Деньги, кредит, банки", учебник - М: 2005 г.
10. Головин Ю.В. "Банки и банковские услуги в России". - М.: Финансы и статистика, 2003 г.
11. Жуков И.В., Щербаков А.И. "Ипотечное кредитование затрат на приобретение и строительство жилья // Экономика и предпринимательство в строительстве (выпуск 4): Сб. науч. тр. /Отв. ред.А.И. Щербаков. - Новосибирск: НГАСУ, 2003.
12. Жуков И.В., Щербаков А.И. "Ипотечное кредитование затрат на приобретение и строительство жилья"/ выпуск 4/НГАСУ - 2004.
13. И.В. Павлова, "Основные элементы системы ипотечного жилищного кредитования"; "Деньги и кредит" - 3/2005.
14. К.Л. Астахов. Ипотечное кредитование в России и за рубежом (законодательство и практика) - "Финансы и кредит" № 4/2005.
15. Л.Ю. Грудцына, М.Н. Козлова, Ипотека-Кредит, Москва - 2006.
16. М.П. Логинов, Система ипотечного жилищного кредитования в России: проблемы и пути решения, Деньги и кредит 4/2005.
17. Р.А. Нугаев, Е.Г. Кириченко, Региональные схемы ипотечного кредитования и проблемы их дальнейшего развития, Деньги и кредит 10/2004 г.
18. Цылина А.Г., Ипотечное кредитование и риски // Жилищное строительство. - 2003г.
19. Ю.Т. Ахвледиани; А.П. Архипов, "О страховании рисков ипотеки"/Финансы №3, 2006
20. www.akm.ru
21. www.ipoteka_mail.ru
22. www.ipoteka.ru