По данным табл. 3. можно
сделать вывод о том, что в целом банковская
система России кредитует преимущественно
потребности корпоративного сектора.
Рис. 4. Сопоставление
объемов выданных кредитов розничного
и корпоративного секторов банковской
системы России за период с 2008 по 2012 г.
Объем кредитов, предоставленных
российским банковским сектором физическим
лицам в рублях и иностранной валюте, по
данным ЦБ РФ, составил на 01.01.2012 г. 3242,1
млрд. руб., что почти в 1,5 раза больше (на
57,4%) по сравнению с 2008 г. На рис. 5. представлена
динамика кредитования частных лиц в России
за период 2006-2012 гг.
Рис. 5. Динамика предоставления
кредитов физическим лицам, (млрд. руб.)
и темпы роста выданных кредитов (%)
Как видно по рис. 5,
несмотря на рост выданных кредитов населению
российской банковской системой, темпы
роста выдачи кредитов постепенно снижаются.
Так, если в 2009-2010 гг. выданные населению
кредиты увеличивались ежегодно более
чем в два раза, то в 2011 г. рост выдачи кредитов
уже составил 175,1%, а в 2012 г. снизился до
157,4%.
Перспективы развития
потребительского кредитования в России
довольно неоднозначны, с одной стороны
он является наиболее удобной формой кредитования
населения для приобретения товаров и
услуг, однако в настоящий момент существуют
достаточно весомые сдерживающие факторы,
которые замедляют рост сегмента и даже
могут вызвать общий кризис банковской
системы за счет роста невозвращенных
кредитов.
2.2 Характеристика
Сбербанка России
Сбербанк
России является крупнейшим банком Российской
Федерации и стран СНГ. Учредителем и основным
акционером Сбербанка России является
Центральный банк Российской Федерации,
владеющий 50% уставного капитала плюс
одна голосующая акция. Другими акционерами
Банка являются международные и российские
инвесторы. Обыкновенные и привилегированные
акции Банка котируются на российских
биржевых площадках с 1996 года. Американские
депозитарные расписки (АДР) котируются
на Лондонской фондовой бирже, допущены
к торгам на Франкфуртской фондовой бирже
и на внебиржевом рынке в США.
«Основанный в 1841 году,
Сбербанк России сегодня – лидер российского
банковского сектора по общему объему
активов. Банк является основным кредитором
российской экономики и занимает крупнейшую
долю на рынке вкладов. По состоянию на
1 января 2013 года на долю Сбербанка приходится
28,9% совокупных банковских активов, 45,7%
депозитов физических лиц, 33,6% корпоративных
кредитов и 32,7% розничных кредитов. Капитал
Сбербанка составляет 1,7 трлн. рублей, что соответствует
27,4% совокупного капитала российской банковской
системы.
Сбербанк – современный
универсальный коммерческий банк, удовлетворяющий
потребности различных групп клиентов
в широком спектре банковских услуг. Сбербанк
России обслуживает физических и юридических
лиц, в том числе крупные корпорации, предприятия
малого и среднего бизнеса, а также государственные
предприятия, субъекты РФ и муниципалитеты.
Услугами Сбербанка пользуются более
100 млн физических лиц (более 70% населения
России) и около 1 млн предприятий (из 4,5
млн зарегистрированных юридических лиц
в России).
Сбербанк предоставляет
розничным клиентам широкий спектр банковских
услуг, включая депозиты, различные виды
кредитования (потребительские кредиты,
автокредиты и ипотеку), а также банковские
карты, денежные переводы, банковское
страхование и брокерские услуги. Все
розничные кредиты выдаются по технологии
«Кредитная фабрика», созданной для эффективной
оценки кредитных рисков и обеспечения
высокого качества кредитного портфеля.
Сбербанк является крупнейшим эмитентом
дебетовых и кредитных карт. Совместный
банк, созданный Сбербанком и BNP Paribas, занимается
POS-кредитованием под брендом Cetelem, используя
концепцию «ответственного кредитования».
Сбербанк России обслуживает
все группы корпоративных клиентов, причем
на долю малых и средних компаний приходится
более 20% корпоративного кредитного портфеля
Банка, оставшаяся часть – это кредитование
крупных и крупнейших корпоративных клиентов.
Банк также предоставляет депозиты, расчетные
услуги, проектное, торговое и экспортное
финансирование, услуги по управлению
денежными средствами и прочие основные
банковские продукты. Интеграция бизнеса
«Тройки Диалог», переименованной в Sberbank Corporate & Investment
Banking (Sberbank CIB), позволила Сбербанку предложить
клиентам высокопрофессиональное финансовое
консультирование и выбор инвестиционных
стратегий, в том числе сложноструктурированные
инвестиционно-банковские продукты, а также операции на
глобальных рынках.
Сбербанк России предоставляет
банковские услуги во всех 83 субъектах
Российской Федерации, располагая уникальной
филиальной сетью, которая состоит из
17 территориальных банков и насчитывает
более 18 400 подразделений. Кроме того, Банк
оказывает услуги через удаленные каналы
обслуживания – одну из крупнейших в мире
сетей банкоматов и терминалов самообслуживания
(порядка 83 тыс. устройств). Сбербанк также
активно развивает свои приложения «Мобильный
банк» и «Сбербанк Онл@йн» с внушительной
клиентской базой, насчитывающей более
12,9 млн. и 7,6 млн. активных пользователей
соответственно.
В последние годы Сбербанк
существенно расширил свое международное
присутствие. Помимо стран СНГ (Казахстан,
Украина и Беларусь), Сбербанк представлен
в девяти странах Центральной и Восточной
Европы и в Турции. Сделка с
последними была завершена в сентябре
2012 года и стала крупнейшим приобретением
за 170-тилетнюю историю Банка. Сбербанк
России также имеет представительства
в Германии и Китае, филиал в Индии».[13].
2.3 Анализ
процесса потребительского кредитования
в Сбербанке России
Приоритетным направлением
кредитной работы Сбербанка остается
развитие розничного кредитования. Сбербанк
предлагает самый широкий спектр кредитных
продуктов, нацеленных на удовлетворение
потребностей всех возрастных и социальных
слоев населения в доступном финансировании.
Условия потребительского
кредита от Сбербанка.
- Валюта кредита - Рубли РФ;
- Минимальная сумма
кредита - 15 000;
- Максимальная сумма
кредита - 3 000 000;
- Срок кредита - от 3 месяцев до 5 лет;
- Комиссия за выдачу
кредита - отсутствует;
- Обеспечение по кредиту - отсутствует / поручительство физических лиц.
Процентная ставка
потребительского кредита от Сбербанка.
Процентная
ставка для работающих или получающих пенсию физических
лиц:
- Срок кредита до 2 лет - от 15%;
- Срок кредита от 2 до
5 лет - от 16,5%.
Процентная
ставка для работников предприятий, прошедших
аккредитацию:
- Срок кредита до 2 лет - от 16,5%;
- Срок кредита от 2 до
5 лет - от 17,5%.
Процентная
ставка для лиц, не относящихся к данным
категориям:
- Срок кредита до 2 лет - от 16,5%;
- Срок кредита от 2 до
5 лет - от 17,5%.
Требования к заемщику
потребительского кредита от Сбербанка:
- Возраст на момент
предоставления кредита - не менее 18 лет (без обеспечения не менее 21 лет);
- Возраст на момент
возврата кредита по договору - до 75 лет (без обеспечения до 65 лет);
- Стаж работы на текущем
месте - не менее 6 месяцев;
- Общий стаж работы
за последние 5 лет - не менее 1 года.
Требуемые документы
потребительского кредита от Сбербанка
- Заявление-анкета;
- Паспорт РФ с отметкой
о регистрации - допускается временная регистрация, вместе с ней представляется регистрация по месту пребывания;
- Документы, подтверждающие
финансовое состояние и трудовую занятость
заемщика - в формате 2-НДФЛ;
- Документы, подтверждающие
родство с поручителем(ями) - при выдаче кредита заемщику от 18 до 20 лет.
Рассмотрим более подробно
кредиты на потребительские нужды, выдаваемые
Сбербанком России.
Таблица 4. Кредиты
на потребительские нужды в ОАО «Сбербанк
России»
Вид кредита |
Сумма кредита |
Ставка в рублях |
Сроки кредита |
Потребительский кредит
без обеспечения |
До 15 000 рублей |
От 15% |
До 5 лет |
Потребительский кредит
под поручительство физических лиц |
До 3 000 000 рублей
|
От 14,5 |
До 5 лет |
Потребительский кредит
под залог объектов недвижимости |
До 10 000 000 рублей
|
От 13,50% до 14,50% |
До 7 лет |
Образовательный кредит |
Не более 90% стоимости
обучения |
12% |
До 11 лет |
Образовательный кредит
с государственным субсидированием |
Равна стоимости обучения |
5,06% |
Срок,увеличенный на
10 лет обучения |
Банк существенным
образом упростил предоставление всех
видов кредитов, оптимизировав процессы
их оформления, выдачи и сопровождения,
в том числе за счет применения электронного
документооборота. Таким образом, трудозатраты
Банка при выдаче кредитов постепенно
сокращались, что позволило дважды в течение
года снизить процентные ставки по кредитам,
а также принять беспрецедентное для российского
рынка решение об отмене комиссий по операциям
кредитования физических лиц.
Проанализируем кредитный
портфель ОАО «Сбербанк России»:
Таблица 5. Кредитный
портфель физических лиц.
Вид кредита |
2010 |
2011 |
2012 |
Отклонение 2010/2011 |
Отклонение 2011/2012 |
млн. руб. |
% |
млн. руб. |
% |
млн. руб. |
% |
Потребительские кредиты
и другие ссуды физическим лицам |
635689 |
48,16 |
943964 |
52,28 |
1569684 |
55,33 |
308275 |
625720 |
Жилищное кредитование
физических лиц |
603778 |
45,75 |
777357 |
43,06 |
1143412 |
40,31 |
173579 |
366055 |
Автокредитование
физических лиц |
80265 |
6,09 |
84206 |
4,66 |
123416 |
4,36 |
3941 |
39210 |
Всего |
1319732 |
100 |
1805527 |
100 |
2836512 |
100 |
485795 |
1030985 |
Из данных таблицы
5 видно, что за рассматриваемый период
2010-2012 гг. объем кредитного портфеля физических
лиц увеличился на 1516780 млн. руб. Значительное
увеличение произошло в 2012 году, он увеличился
на 1030985 млн. руб., а в 2010 году вырос на
485795 млн. руб. Наибольшее отклонение значений
в сторону увеличения наблюдается по потребительским
и жилищным кредитам, и за период с 2010 по
2012 гг. составляет 933995 млн. руб. и 539634 млн.
руб. соответственно. Незначительно возросла
и доля автокредитов на 43151 млн. руб. В общем
кредитном портфеле физических лиц в 2012
году наблюдается положительная динамика
по всем направлениям кредитования.
Наглядная структура кредитного
портфеля физических лиц по направлениям
кредитования представлена на рисунке
6.
Рис. 6 Структура
кредитного портфеля физических лиц по
направлениям кредитования.
Проанализировав данные рисунка
6, можно сделать вывод о том, что наибольшую
долю среди кредитов, выданных физическим
лицам, занимают потребительские кредиты
– 48,16% - 55,33%, далее жилищные кредиты–
40,31% - 45,75%, а наименьшую – автокредиты
– 4,36% - 6,09%.
Таблица 6. Структура просроченной
задолженности потребительских кредитов
ОАО «Сбербанк России» за 2010 - 2012, млн.
руб.
Вид кредита |
2010 |
2011 |
2012 |
Отклонение 2010/2011 |
Отклонение 2011/2012 |
млн. руб. |
% |
млн. руб. |
% |
млн. руб. |
% |
Потребительские кредиты
и другие ссуды физическим лицам |
37385 |
51,71 |
45302 |
53,55 |
97108 |
64,28 |
7917 |
51806 |
Жилищное кредитование
физических лиц |
31439 |
43,48 |
35790 |
42,31 |
48776 |
32,28 |
4351 |
12986 |
Автокредитование
физических лиц |
3473 |
4,81 |
3492 |
4,14 |
5183 |
3,44 |
19 |
1691 |
Всего |
72297 |
100 |
84584 |
100 |
151067 |
100 |
12287 |
66483 |