Анализ развития платёжной системы Республики Беларусь

 

 

Форма собственности применительно к платежным системам отражает правовой статус ее собственника и оператора, то есть показывает, кому принадлежат права распоряжения и управления системой. В государственных системах собственником и оператором выступает центральный банк, выполняющий одновременно и роль участника (например, в Беларуси, ФРГ, США и других). В частных системах собственником и оператором системы выступает группа крупных коммерческих банков в лице банковских ассоциаций и клиринговых палат, где центральный банк выполняет функцию расчетного агента последней инстанции, не являясь фактически ее участником (Канада). Смешанная платежная система находится либо в совместной собственности коммерческих банков и центрального банка, либо действует на основе разделения функций собственника и оператора между центральным банком и частными агентами (Бельгия, Великобритания) [7, c.94].

По степени подчинения различают централизованные и децентрализованные системы. При централизованной системе все участники подчиняются единому центру, при децентрализованной отдельные связи между участниками могут формироваться независимо от всех остальных. В РБ — это система расчетов через единые корреспондентские счета в Национальном банке. Примерами децентрализованных систем являются сеть прямых корреспондентских отношений между банками, межфилиальная (внутрибанковская) система расчетов.

По условиям приема участников выделяют системы с равными требованиями и одинаковым доступом для всех участников, а также системы, в которых устанавливаются определенные ограничения (например, по величине собственного капитала или объему платежей). В национальной платежной системе нашего государства корсчета в Национальном банке открываются на равных условиях.

По порядку резервирования средств различают платежные системы, операции в которых проводятся только после предварительного резервирования участниками расчетов денежных средств на отдельных счетах, и системы без предварительного резервирования средств. Так, расчеты на валовой основе по корреспондентским счетам банков в Национальном банке Республики Беларусь проводятся в пределах имеющихся средств. В начале осуществления расчетов по прочим банковским переводам в системе клиринг ее участники могут иметь нулевые остатки по счетам.

По размерам сумм и срочности платежей различают системы, в рамках которых платежи производятся на равных условиях независимо от их суммы и сроков, и системы перевода крупных и мелких сумм денежных средств, а также срочных платежей [8, c.87].

При оценке способа завершения расчетов принципиальное значение имеет не только способ проведения расчетов, который может быть валовым, то есть в полной сумме или на нетто-основе с учетом встречных требований и обязательств, но и время достижения окончательного расчета. Расчет может производиться в режиме дискретного времени, то есть один или несколько раз в течение дня, и в режиме реального времени. Последний вариант предусматривает расчеты в течение всего дня, при этом предполагается их высокая скорость, гибкость и надежность, чему гарантией — прямое участие центрального банка. Такой порядок завершения расчетов по крупным и срочным платежам характерен для нашей национальной платежной системе.

Таким образом, платежные системы могут классифицироваться по различным признакам, характеризующим отдельные стороны и специфические характеристики их построения и функционирования. Наиболее типичными системами расчетов в мировой практике являются валовые системы расчетов в режиме реального времени и системы чистых расчетов в режиме дискретного времени. Такого типа расчеты осуществляются и в платежной системе РБ [8, с.87].

 

 

 

3. Организация расчетов через платёжную систему

 

 

Организация платёжных систем государств имеет существенную специфику, обусловленную различиями в уровне экономического развития, исторически сложившимися традициями и платежными обычаями, особенностями банковского законодательства и другими. В то же время у национальных платёжных систем развитых стран есть общие черты, которые сформировались под воздействием современных потребностей рыночных экономик, процесса глобализации, совершенствования банковских технологий и других факторов.

Национальная платёжная система имеет универсальный характер. Она обеспечивает движение наличных и безналичных денежных средств всех экономических агентов в пределах страны, а через взаимосвязь с другими национальными и международными платёжными системами – возможность осуществления международных расчетов [2, c.73].

Расчетная система (settlement system) — система, используемая для осуществления расчетов по сделкам (т.е. для перевода финансовых инструментов и/или перечисления денежных средств) [9, с.3].

Выделяют следующие основные системы расчетов, являющихся составными частями национальной платёжной системы:

• межбанковских переводов денежных средств;
• расчетов по ценным бумагам;
• безналичных расчетов по розничным платежам;
• международных расчетов и расчетов по операциям с иностранной валютой;
• межбанковских децентрализованных расчетов (по прямым корреспондентским счетам, которые коммерческие банки открыли друг у друга);
• внутрибанковских расчетов (в пределах одного банка) [2, c.73].

Таким образом, прогнозирование состояния межбанковских расчетов, контроль и регулирование ликвидности на разных уровнях всеми банками обеспечивается за счет функционирования платёжной системы, которое предполагает обязательность информации для участников о состоянии их корреспондентского счета в реальном масштабе времени.

 

1.4 Современные платежные системы и проблемы их функционирования

 

 

В последнее десятилетие XX века в связи с активизацией и либерализацией финансовых рынков произошла кардинальная переориентация взглядов экономистов на организацию безналичных расчетов: от элемента инфраструктуры, выполняющей чисто технические (механические) функции до базовой структуры экономики. Серьезному переосмыслению подвергается терминологический аппарат в области расчетов, чему во многом способствуют рекомендации  Комитета по платежным и расчетным системам, созданного в начале 90-х гг. XX века при Банке международных расчетов (BIS) в г. Базеле (Швейцария).

В микроэкономике роль безналичных расчетов для организаций состоит в том, что они выступают условием завершения сделок или выполнения принятых ранее обязательств, способствуют обеспечению кругооборота товаров (услуг) и денег, объединяющего всю экономику. Это база управления ликвидностью со стороны хозяйствующих субъектов, неотъемлемый элемент функционирования бюджетных звеньев.

Надежно работающие платежные системы являются интегральной частью современной экономики. Продолжение процесса финансовой глобализации и внедрение технологических новаций вызвали необходимость реформирования платежных систем. Сегодня платежные системы как развитых, так и развивающихся стран находятся в переходной стадии. Возрастает роль международных взаимосвязей, а выполнение платежей в режиме реального времени становится общепринятой практикой.

Современная платежная система, к которой предъявляются высокие требования качественного обеспечения платежей, призвана стать инструментом устойчивого финансового и экономического развития страны, участвуя в общественном воспроизводственном процессе. Анализ развития платежных систем на международном и национальном уровнях свидетельствует об имеющихся проблемах их функционирования, связанных с платежными рисками. Однако сформировавшаяся методическая база оценки платежных рисков и управления ими не является достаточной и законченной. Вопросы возникновения системных рисков платежных систем и их предотвращения требуют в настоящее время особого внимания в силу того, что платежная система и ее компоненты являются тесно интегрированными, поэтому реализация риска внутри системы может распространяться очень быстро. Сбои в их работе могут затронуть широкие слои населения и нанести значительный материальный ущерб пользователям платежных систем, если отсутствуют эффективные механизмы противодействия.

Показатели рисков платежных систем рассчитываются, как правило, в виде усредненных характеристик параметров функционирования этих систем, например, как показатели волатильности среднедневных объема и количества исполненных платежных документов, среднедневного объема ликвидности, необходимого для своевременного завершения всех переводов денежных средств и т. д. Усредненные оценки позволяют в возможной степени устранить случайные флуктуации внешних факторов и спрогнозировать, если не оптимальные, то рациональные действия для обеспечения надлежащего качества функционирования платежной системы. При этом собственно оценка рисков, понимаемых, как возможность или вероятность для массовых процессов реализации нежелательных событий, заключающаяся в вычислении числовой характеристики уровня риска, производится далеко не всегда.

ГЛАВА 2

АНАЛИЗ РАЗВИТИЯ ПЛАТЁЖНОЙ СИСТЕМЫ РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ

 

 

2.1 Особенности платёжной системы Республики Беларусь

 

 

Платёжная система Республики Беларусь состоит из платёжной системы Национального банка, платёжных систем банков, расчетно-клиринговой системы по ценным бумагам и системы безналичных расчетов по розничным платежам.

Существующая в настоящее время в Республике Беларусь платёжная система обеспечивает потребности реального сектора экономики, банковской системы и иных финансовых институтов Республики Беларусь в своевременном и качественном проведении расчетов на территории Республики Беларусь, способствует эффективной реализации основных направлений денежно-кредитной политики Республики Беларусь, исполнению государственного бюджета.

Согласно статье 32 Банковского кодекса Республики Беларусь Национальный банк осуществляет управление функционированием платёжной системы Республики Беларусь и надзор за ней посредством установления правил осуществления платежей, ценовой политики, управления ликвидностью, а также посредством сбора, накопления и анализа показателей, характеризующих состояние платёжной системы Республики Беларусь .

В рамках платёжной системы реализуется функциональное взаимодействие между:

• Расчетным центром;
• открытым акционерным обществом "Белорусская валютно-фондовая биржа";
• открытым акционерным обществом "Банковский процессинговый центр", осуществляющим техническую, организационную и информационную поддержку развития функционирующих в Республике Беларусь систем безналичных расчетов с использованием банковских пластиковых карточек;
• закрытым акционерным обществом "Банковская финансовая телесеть", являющимся базовым телекоммуникационным оператором банковской системы Республики Беларусь.

Для осуществления безналичных расчетов в форме банковского перевода используются различные платежные инструменты [4].

Платежный инструмент – это любой инструмент, включаемый в платёжную систему, который позволяет как плательщику, так и получателю произвести перевод денежных средств.

В Республике Беларусь выделяют следующие виды платежных инструментов, применяемых банками:

• –клиентские
• –межбанковские [14].

 

 

 

 

2.2 Анализ расчетов через платёжную систему

 

 

В соответствии со статьями 25, 32 Банковского кодекса Республики Беларусь одной из основных целей деятельности Национального банка Республики Беларусь (далее – Национальный банк) является организация эффективного, надежного и безопасного функционирования платёжной системы.

В рамках достижения этой цели Национальный банк осуществляет управление функционированием платёжной системы Республики Беларусь и надзор за ней посредством установления правил осуществления платежей, тарифной политики, управления ликвидностью, а также посредством сбора, накопления и анализа показателей, характеризующих состояние платежной системы Республики Беларусь.

Национальный банк определяет правила, сроки и стандарты проведения в Республике Беларусь расчетов в безналичной и наличной формах и ответственность за их нарушение.

Межбанковские расчеты в Республике Беларусь осуществляются в системе BISS, являющейся основным функциональным компонентом автоматизированной системы межбанковских расчетов Национального банка (далее – АС МБР) [15].

Автоматизированная система межбанковских расчетов – это совокупность норм, правил, процедур, программно-технических средств, посредством которых осуществляются расчеты между банками – участниками системы [6, c.12].

BISS (Belarus Interbank Settlement System). Обязательным условием для осуществления расчетов через систему BISS является установление корреспондентских отношений с Национальным банком путем заключения договора и открытия корреспондентского счета в Национальном банке [15].

Наиболее важными положениями в системе BISS являются:

• платежи обрабатываются по мере их поступления и только в полном объеме, а при недостатке средств расчеты не выполняются и формируется очередь электронных расчетных документов, управление которой осуществляется банками путем установки приоритетов;
• переводы Национального банка обладают наивысшим приоритетом, другим участникам системы присваивается повышенный или обычный приоритет;
• отправленные участниками платежи с момента приема не могут быть отозваны [14].

Межбанковские расчеты в системе BISS осуществляются с учетом следующих принципов:

• разделение платежного потока на электронные платежные документы Национального банка, срочные электронные платежные документы и несрочные электронные платежные документы;
• обработка электронных платежных документов в режиме реального времени;
• проведение межбанковских расчетов по срочным электронным платежным документам и электронным платежным документам Национального банка на дебетование корреспондентских счетов банков в соответствии с законодательством Республики Беларусь, на валовой основе в пределах денежных средств на корреспондентских счетах банков;
• отражение суммы каждого электронного платежного документа по корреспондентскому (межфилиальному) счету банка (Национального банка) индивидуально в полном размере [15].