Анализ кредитоспособности физического лица

 

Федеральное агентство  по образованию

Саратовский государственный  социально – экономический университет

 

 

 

 

 

 

Отчет

на тему:

 

«Анализ кредитоспособности физического лица»

 

 

 

 

 

Выполнил:

Студентка 3 курса ФУСИ

Акатаева А. А.

 

Научный руководитель:

Каюкова И. В.

 

 

Саратов 2012

 

 

Содержание

Введение………………………………………………………………………..3

Описание процесса……………………………………………………………5

Недостатки процесса…………………………………………………………..7

Список использованной литературы…………………………………………8

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

     Практически во всем мире кредитование является одним из важнейших направлений банковской деятельности. Этот вид услуг появился в период зарождения финансовой системы, и с тех пор играет большую роль в социально-экономическом регулировании общества.

В данном проекте рассматривается одна из операций процесса кредитования физического лица в банке – проверка кредитоспособности клиента (физического лица).

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Банк вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита при наличии обстоятельств, свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возращена в срок.

Процесс кредитования регламентируется договором банка и заемщика. Заемщик обязан предоставить заявление на получение кредта, пакет документов, необходимый для выдачи кредита.

Если все необходимые  документы, предоставлены банку то физическое лицо зарегистрировано без нарушений. Если нет, то заемщик будет обязан их предоставить.

Таким образом, актуальность выбранной темы обоснована тем, что оценка клиента банка – физического лица, является важным этапом в процессе кредитования, уделение недостаточного внимания данной операции и ошибочная оценка клиента может привести к нарушению закона, с неблагоприятными последствиями для банка.

Целью данного проекта – проанализировать кредитоспособность физического лица с помощью модели кредитного скоринга Дюрана и иных факторов.

Модель кредитного скорринга  Дюрана предполагает использование  следующих факторов и правила  их учета:

1)Пол: женский (0,40 балла), мужской (0 баллов);

2)Возраст: 0,1 балл за каждый год свыше 20 лет, но не больше чем 0,30;

3)Срок проживания в данной местности: 0,042 балла за каждый год, но не больше чем 0,42;

4)Профессия: 0,55 баллов за профессию с низким риском; 0 баллов за профессию с высоким риском; 0,16 баллов другие профессии;

5)Финансовые показатели: наличие банковского счета – 0,45 баллов; наличие недвижимости – 0,35 баллов; наличие полиса по страхованию – 0,19 баллов;

6)Работа: 0,21 баллов при работе на предприятиях в общественной отрасли, 0 баллов – другие;

7)Занятость: 0,059 баллов за каждый год работы на данном предприятии.

Если набранная сумма  баллов не превышает 1,25, то заемщик  считается неплатежеспособным, в  противном случае – кредитоспособным.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Описание процесса

Коммерческий банк рассматривает заявление от физического лица о выдаче ему денежных средств в кредит. С заявлением потенциальный заемщик должен предоставить пакет документов. Если предоставлены не все документы, то физическое лицо должно их предоставить.

После того, как собран пакет документов персонал банка преступает к анализу данных о клиенте, обращаясь к скоринговой системе Дюрана, по которой клиент должен набрать необходимое количество баллов. Если набрано такое количество баллов физическое лицо получает одобрение в выдаче кредита, в противном случае – отказ.

На решение в выдаче кредита физическому лицу могут  повлиять и иные факторы, например: задолженность другим банкам, наличее  двух и более административных правонарушений и другие.

     BPwin является мощным инструментом для создания моделей, позволяющих анализировать, документировать и планировать изменения бизнес-процессов. BPwin предлагает средство для сбора всей необходимой информации о работе предприятия и графического изображения этой информации в виде целостной и непротиворечивой модели. Целостность и непротиворечивость модели-рисунка гарантируются рядом методологий и нотаций. BPwin поддерживает три таких методологии: IDEF0, DFD и IDEF3.

     Моделирование  текущего анализа кредитоспособности  физического лица происходит с точки зрения руководителя банка.

     Создаем контекстную диаграмму «Анализ кредитоспособности физического лица». Стрелки входа изображают данные или объекты, изменяемые в ходе выполнения работы и называются «Заявление на получение кредита», «Пакет документов». Стрелка управления изображает правила и ограничения, согласно которым выполняется работа, в нашем случае «Кредитным договором». Стрелки выхода изображают данные или объекты, появляющиеся в результате выполнения работы, т.е «Выдача кредита», «Отказ в выдаче кредита», «Итоговые сведения о документах».

     В результате  декомпозиции получаем 4 работы: «Оформление  кредита», «Проверка документов»,  «Предоставление недостающих документов»,  «Анализ документов».

     При декомпозиции работы «Оформления кредита» в нотации DFD получаем подробное описание выполнения процесса оформления кредита. При оформлении кредита важно проверить, существует ли такой клиент в базе данных и, если не существует, внести его в базу данных и затем оформить кредит. Оформление кредита начинается с заявки клиента. В процессе оформления кредита база данных клиентов может просматриваться и редактироваться. Кредит должен включать как информацию о клиенте, так и информацию о документах, предоставленных клиентом.

     Работу  «Анализ документов» декомпозируем  в IDEF3. Здесь осуществляется процесс подсчета баллов, после которого банк принимает решение о выдаче кредита(следующий уровень декомпозиции).

     В последнем  уровне происходит оценка влияния  иных факторов на решение о выдаче кредита.

     В модели  присутствует диаграмма дерева  узлов, позволяющая увидеть процесс  как систему (взаимодействие всех  элементов в системе)

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Недостатки  процесса

1. Программа оценивает не реального человека, а информацию, которую он о себе сообщает.
2. Скоринговые модели требуют постоянной доработки и обновления, так как со временем изменяются как социально-экономические условия и условия кредитования, так и сами люди.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список использованной литературы

1. Вендров А.М. Проектирование программного обеспечения экономических информационных систем. М.: «Финансы и статистика», 2002г.
2. BPwin 4.0: пришел, увидел, реорганизовал. Мнение пользователя. Притыкин Д.А, http://www.interface.ru
3. CASE-технологии. Современные методы и средства проектирования информационных систем., А. Вендров, http://www.webresurs.ru