Анализ ипотечного жилищного кредитования в России

 

Содержание

Введение………………………………………………………………………...3

1. Теоретические основы  ипотечного жилищного кредитования…………..6

1.1. Сущность и значение ипотечного жилищного кредитования………………………………………………………………...….6

1.2. Существующие модели  развития ипотечного жилищного  кредитования…………………………………………………………………..11

1.3. Правовые основы ипотечного  жилищного кредитования ……...21

2. Анализ ипотечного жилищного  кредитования в России ………………..25

2.1. Анализ возникновения  ипотечного жилищного кредитования  в РФ …………………………………………..……………………………….…25

2.2. Анализ основных показателей  развития ипотечного жилищного  кредитования в РФ …………………………………………………………...33

2.3. Направление мероприятий,  направленных на решение проблем  развития ипотечного жилищного  кредитования……………………………39

Выводы и предложения ……………………………………………………...42

Список использованной литературы ………………………………………..45

 

 

Введение

В связи с переходом к рыночным принципам решения вопросов обеспечения  жильем одной из существенных проблем  социально-экономического развития России стал многократный разрыв между размером текущих денежных поступлений граждан (зарплата, предпринимательский доход) и высокой стоимостью объектов жилой  недвижимости.

В условиях заметного снижения возможностей государства и предприятий по финансированию жилищного строительства  в стране сложилась ситуация, когда  большая часть населения не имеет  возможности улучшить свои жилищные условия. Если раньше для граждан  главным способом решения жилищной проблемы являлось получение государственного жилья, то сегодня эта задача решается в основном путем приобретения или  строительства жилья за счет собственных  сбережений. Между тем, жилищный вопрос в наибольшей степени затрагивает  группы населения с низкими и  средними доходами, которые не в  состоянии единовременно внести все средства за приобретаемое жилье.

В настоящее время с помощью  ипотечного кредитования должна решаться проблема обеспечения населения  жильем. С помощью механизма ипотеки  произойдет приток средств на рынок  жилья, оживится строительство и  сопряженные с ним секторы  промышленности, расширятся рабочие  места, повысятся доходы населения  и бюджетов всех уровней. Поэтому  необходимо использовать те реальные условия и возможности, которыми располагают регионы, создавать  необходимые организационные правовые и финансовые предпосылки для  подъема массового строительства  жилья с использованием рыночных и государственных механизмов регулирования  процессов в этом социально важном секторе экономики.

Ипотека является тем звеном экономики, которое обладает возможностью обеспечить взаимосвязь между денежными ресурсами населения, банками, финансово-строительными компаниями и предприятиями стройиндустрии и направлять финансовые средства в реальный сектор экономики.

Опыт практически всех стран  свидетельствует о том, что при  правильной организации ипотека  постепенно трансформируется в самофинансируемую  систему, которая будет формироваться  и обеспечивать функционирование всего  рынка жилья.

Исходя из вышесказанного, актуальность темы курсовой работы обусловлена: во-первых, значимостью ипотечного жилищного  кредита в решении актуальной проблемы социально-экономического развития России - обеспечения собственным  жильем основной части населения  страны. Во-вторых, недостаточным исследованием  многих методологических и теоретических  вопросов функционирования ипотечного жилищного кредита.

Основная цель курсовой работы заключается  в исследовании и выявлении проблем  ипотечного жилищного кредитования.

Задачи:

- раскрыть теоретические основы  ипотечного жилищного кредитования;

- проанализировать ипотечное жилищное  кредитование в России;

- определить направления решения  проблем и развития ипотечного  жилищного кредитования.

Объектом исследования выступает  рынок ипотечного кредитования в России, предметом – ипотечное жилищное кредитование.

Научной и методической основой  работы послужили законодательные  и иные нормативные акты, работы отечественных ученых и специалистов по ипотечному кредитованию, а также  труды по экономике, финансам, теории кредита.

Аналитической базой обоснования  концептуальных положений работы, обеспечения  достоверности содержащихся в нем  выводов и предложений явились  статистические данные Госкомстата  РФ, Агентства по ипотечному жилищному  кредитованию, эмпирические данные, материалы  периодических изданий.

Практическая значимость исследования определяется тем фактом, что ипотечное  кредитование жилья является одним  из основных сегментов банковского  бизнеса. Данные теоретические аспекты, представленные в работе, может использовать современное поколение.

Цели и задачи определили структуру  данного исследования: работа состоит  из введения, двух глав, выводов и  предложений, списка использованной литературы.

 

 

1. Теоретические  основы ипотечного жилищного кредитования

 

1.1 Сущность и значение ипотечного жилищного кредитования

В условиях хронического недостатка государственных средств, традиционной задачей для органов власти всех уровней стало привлечение внебюджетных ресурсов в сферу жилищного. Наиболее примитивным решением «квартирного вопроса» специалисты в области  недвижимости считают развитие системы  долгосрочного ипотечного кредитования.

Ипотека (от греч. Hypotheka - залог) - залог недвижимого имущества, главным образом земли и строений, с целью получения ипотечной ссуды. При ипотечном залоге имущество не передается в руки кредитора, а остается у должника [1, С. 210].

Ипотечное кредитование - кредитование под залог недвижимости, служащей обеспечением исполнения основного  денежного обязательства должником - залогодателем перед кредитором - залогодержателем, который приобретает  право в случае неисполнения должником  основного обязательства, обеспеченного  залогом, получить удовлетворение за счет заложенного недвижимого имущества, собственником (владельцем) которого остается

В экономическом отношении  ипотека - рыночный инструмент оборота  имущественных прав на объекты недвижимости в случаях, когда другие формы  отчуждения (купля-продажа, обмен) экономически нецелесообразны. Ипотека позволяет  привлечь дополнительные финансовые средства для реализации различных экономических и социальных проектов. Иначе говоря, ипотека может стать мощным инструментом экономического подъема региона или целого государства [2, С. 56].

В функциональном плане ипотека  представляет собой систему специфических  финансовых, производственных, потребительских, организационных, нормативно-правовых инструментов и механизмов. В организационном плане ипотека - это определенный набор участников, взаимоотношения между которыми определяются их функциями в ипотечной системе.

В динамическом отношении  ипотека представляет собой ипотечный  процесс.

Ипотечная система - совокупность участников ипотечного процесса, взаимодействующих  между собой посредством определенного  набора ипотечных инструментов под  воздействием и с помощью ипотечных  механизмов в целях удовлетворения собственных экономических интересов. Рефинансирование ипотечных кредитов - процесс привлечения кредиторами  с использованием различных способов долгосрочных инвестиционных ресурсов для выдачи ипотечных кредитов заемщикам  на первом уровне ипотечной системы. Рефинансирование может осуществляться через накопительные вклады населения на счетах банка-кредитора, через продажу банком закладных на первичном рынке или через эмиссию ипотечных ценных бумаг, которая может осуществляться как банком-кредитором, так и компанией-инвестором, которая самостоятельно оперирует с данным видом ценных бумаг, размещая их на фондовом рынке как высоко ликвидные и доходные ценные бумаги.

Следует выделить функции  ипотечного кредитования и особенности  такого рода кредита, которые дают ему  право преимущественно перед  другими способами кредитования.

Функции, выполняемые ипотечным  кредитованием:

- функция финансового  механизма привлечения инвестиций  в среду материального производства;

- функция обеспечения  возврата заемных средств;

- функция стимулирования  оборота и перераспределения  недвижимого имущества, когда  иные способы экономически нецелесообразны или юридически невозможны;

- функция формирования  капитала в виде закладных,  производственных ипотечных ценных  бумаг и др.

Отличительные особенности  ипотечного кредита:

- обязательность обеспечения  залога;

- длительность срока предоставления  кредита;

- ипотечный кредит считается  относительно низкорисковой банковой операцией [3, С. 15-16].

Пример многих стран показывает, что оздоровление экономики зачастую сопровождается развитием ипотечного кредитования. Ипотека влияет на преодоление  кризиса следующим образом.

Развитие ипотечного бизнеса  позитивно сказывается на развитии реального сектора экономики. Ипотека  способствует реализации построенных  домов, рост же строительства вызывает оживление в производстве строительных материалов и конструкций, строительного  и дорожного машиностроения и  т.д. Промышленное ипотечное кредитование дает возможность модернизировать  производства, что приводит к повышению  качества и конкурентоспособности  продукции и, следовательно, к увеличению экономического потенциала страны.

Развитие ипотечного кредитования оказывает положительное влияние  на преодоление социальной нестабильности. Ипотека влияет на проблему занятости (дополнительные рабочие места в  строительстве и других отраслях) и помогает удовлетворить потребность  населения в жилье [4, С. 56-57].

Вступивший в силу 16 июля 1998года Федеральный закон № 102-ФЗ РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»  существенно повлиял на процесс  формирования отечественного ипотечного рынка. В соответствии с данным законом  ипотека имеет место тогда, когда  обеспечением обязательства служит недвижимость. В указанном законе (ч. 2 ст. 1) также указана норма о том, что по обязательству, обеспеченному залогом, залогодателем может быть как сам должник, так и лицо, не участвующее в этом обязательстве [5, С. 10].

Участие третьего лица в  залоговых правоотношениях показательно тем, что в данном случае, также  как и в ситуации, когда залогодатель и должник выступают в одном  лице, существенным условием является объект недвижимости, предоставляемый  в качестве залога третьим лицом, а не то, какие отношения существуют между таким залогодателем и  основным должником, например по кредитному договору. [2, С. 55].

Закон также однозначно определяет, что заложенная недвижимость остается у залогодателя, и этим подчеркивается одно из главных условий ипотеки, по которому залогодатель владеет и  пользуется имуществом, т.е. имеет место  залог не только с оставлением  имущества у залогодателя, но и  с сохранением его оборота, имеющего соответствующие ограничения.

В ст. 2 Закона «Об ипотеке» приведен перечень обязательств, обеспечиваемых ипотекой. Ипотека может быть установлена  в обеспечение обязательства  по кредитному договору, по договору займа  или иного обязательства, в том  числе обязательства, основанного - на купле-продаже, аренде, подряде, другом договоре, причинении вреда, если иное не предусмотрено федеральным законом.[6, С. 12].

В п. 1 ст. 3 Закона «Об ипотеке» содержится перечень требований, которые  могут обеспечиваться ипотекой:

а) уплата залогодержателю  основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому  ипотекой обязательству полностью  либо в части, предусмотренной договором  об ипотеке;

б) уплата кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов  за пользование кредитом (заемными средствами), если ипотека установлена  в обеспечении исполнения кредитного договора или договора займа с  условием выплаты процентов;

в) уплата (если в договоре не предусмотрено иное) залогодержателю  сумм, причитающихся ему:

- в возмещение убытков  в качестве неустойки вследствие  неисполнения, просрочки исполнения  или иного ненадлежащего исполнения  обеспеченного ипотекой обязательства;

- в виде процентов за  неправомерное пользование чужими  денежными средствами, предусмотренных  обеспеченным ипотекой обязательством  либо федеральным законом;

- в возмещение судебных  и иных расходов, вызванных обращением  взыскания недвижимости на заложенное  имущество;

- в возмещение расходов  по реализации заложенного имущества.

Если в договоре не предусмотрено  иное, ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту  их удовлетворения за счет заложенного  имущества [7, С. 14].

В связи с вышесказанным, ипотечный кредит - одна из разновидностей кредита - долгосрочная ссуда, выдаваемая под залог земли и другого  недвижимого имущества (главным  образом строений). Ипотечный кредит распространен в странах, где  существует частная собственность  на землю, и является важным каналом  финансирования, например, аграрного  сектора экономики, так как собственных  капиталов фермеров зачастую недостаточно для покупки современной техники, для мелиорации и для других нужд. Следует отметить, что ипотечный  кредит имеет строго целевое назначение, предоставляется на длительный период на условиях равно до левого погашения. Годовые проценты по ипотечному кредиту  сравнительно низкие, а процентные ставки дифференцируются в зависимости  от финансового положения заемщика [5, С. 13]