Анализ денежно-кредитной системы ФРГ

• Bayerische Landesbank (BayernLB) - Бавария
• Bremer Landesbank - Бремен
• HSH Nordbank - Гамбург, Киль
• Landesbank Baden - Württemberg (LBBW) - земля Баден-Вюртемберг
• Norddeutsche Landesbank (NordLB) - Нижняя Саксония, Мекленбург-Передняя Померания, Саксония - Ангальт
• Landesbank Saar (SaarLB) - Саар
• Landesbank Hessen-Thüringen (Helaba) – Гессен и Тюрингия
• NRW.BANK - Северная Рейн-Вестфалия
• Landesbank Berlin (LBB) - Берлин¹⁹

В ФРГ в 2009 году работало 39441 отделение банков. При этом треть отделений относится к сберегательным кассам, 30% — кредитным союзам, 22% — четырём транснациональным банкам, остальные — другим кредитным институтам.²⁰

Таблица 2

Крупные банки Германии по версии Forbes²¹

Ранг	Компания	Рыночная капитализация (млрд.долл.США)
1	Deutsche Bank	39,75
2	Commerzbank	8,72
3	DVB Bank	1,56
4	Aareal Bank	0,90
5	IKB	0,69

 

Таблица 3

Крупнейшие банки Германии (Источник: BankScope)²²

Ранг	Банк	Активы $млрд. (12/2008)
1	Deutsche Bank AG	3065,094
2	Genossenschaftlicher FinanzVerbund	1426,154
3	Commerzbank AG	870,080
4	Deutsche Bundesbank	852,499
5	HypoVereinsbank (HVB)	638,233
6	Landesbank Baden-Wuerttemberg (LBBW)	623,383
7	DZ Bank AG	594,378
8	Bayerische Landesbank	586,829
9	Dresdner Bank AG	585,848
10	Hypo Real Estate Holding AG	584,029

 

Commerzbank (Коммерцбанк) - основан в 1870 г. и в настоящее время один из крупнейших банков Германии и Европы. После приобретения Dresdner Bank в мае 2009 года, Коммерцбанк стал одним из ведущих банков в обслуживании частных и корпоративных клиентов в Германии. Новый Коммерцбанк имеет около 80 филиалов и представительств более чем в 40 странах мира и обслуживает около 14.5 млн. клиентов. В Германии банк имеет одну из самых плотных филиальных сетей, состоящую из 1200 отделений. Совокупные активы на конец 2009 г. составляли 844.1 млрд. евро. Штаб-квартира расположена во Франкфурте.

Genossenschaftlicher FinanzVerbund (GFV) – финансовое кооперативное объединение в которое входят около 1200 немецких кооперативных банков. С общей стоимостью активов 1.025 трлн. евро и более 30 млн. клиентов, FinanzVerbund является одним из столпов немецкого банковского сектора. GFV формирует крупнейшую консолидированную банковскую группу Германии по размеру собственного капитала и 10-ю в Европе. Все банки-члены FinanzVerbund получают преимущества за счёт сильного механизма взаимной поддержки.

Вся система  управления рисками находится под  контролем центральной организации  немецких кооперативных банков - BVR (Bundesverband der Deutschen Volksbanken und Raiffeisenbanken - Национальный Союз Немецких Кооперативных банков). BVR управляет системой защиты и взаимной поддержки банков. Система и её фонд поддержки предназначены для защиты жизнеспособности всех банков-участников. Ни один кредитор не потерял деньги за более чем 70-летнюю историю существования этой системы (так называемой Protection scheme, работающей с 1937 года).

GFV сама  по себе не юридическое лицо, а группа юридических лиц, состоящая  на конец 2007 года из 1232 кооперативных  банков, 2-х клиринговых банков (DZ Bank и WGZ Bank) и 53-х других единиц. Все они также обязательно должны быть членами BVR – стратегического центра GFV.

Два центральных  клиринговых банка (DZ Bank и WGZ Bank), 4 лендера  по недвижимости BSH (Bausparkasse Schwäbisch Hall AG), DG HYP (Deutsche Genossenschafts‐Hypothekenbank AG), Münchener Hypothekenbank и WL‐Bank (WESTFÄLISCHE LANDSCHAFT Bodenkreditbank AG) обеспечивают конкурентноспособность банковских продуктов для первичных банков. Наиболее важные небанковские продукты обеспечивают: Union Asset Management Holding AG (управление активами), R+V Versicherung AG (страховая компания) и VR Leasing AG (лизинговая компания).

Landwirtschaftliche Rentenbank (Сельскохозяйственный Рентный банк) – немецкий государственный банк, основанный 11 мая 1949 года. Основная часть кредитного портфеля идет на поддержку сельского хозяйства. Rentenbank обеспечивает рефинансирование для банков в рамках Евросоюза, участвующих в поддержке сельского хозяйства и связанных областей. Банк фокусируется на предоставление стандартных кредитов развития, а также на специальных кредитах на особо выгодных условиях для агробизнеса и сельских регионов. Банк также предоставляет краткосрочные кредиты для предварительных выплат фермерам и рефинансирование кредитов для местных органов власти и государственных учреждений в сельских районах. Основной капитал банка был сформирован за счет взносов немецкого сельскохозяйственного и лесного сектора в период с 1949 по 1958 годы. Таким образом, любая нераспределенная прибыль, которая остается после отчислений в резервы, может быть использована только для развития сельского хозяйства. Банк имеет самые высокие кредитные рейтинги от ведущих международных агентств. Штаб-квартира расположена во Франкфурте. Основная характеристика представлена в таблицах 4 и 5.

Таблица 4

Ключевые цифры

млрд. евро	2009	2008
Суммарные активы	75.8	87.9
Кредиты и ссуды другим банкам	46.4	53.3
Долговые ценные бумаги и ценные бумаги с фиксированным  доходом	28.1	27.7
Обязательства перед  банками	4.3	11.0
Секьюритизированные обязательства	61.6	68.9
Суммарный капитал	3.126	3.047
Чистая прибыль за год	45 млн.	43 млн.
Число сотрудников	218	211

 

Таблица 5

Кредитные рейтинги

	Long-term Rating	Short-term Rating
Moody's Investors Service	Aaa	P-1
Standard & Poor's	AAA	A-1+
Fitch Ratings	AAA	F1+

 

Landeskreditbank Baden-Wuerttemberg Foerderbank (кратко L-Bank) – полное название переводится как Государственный Банк Земли Баден-Вюртемберг Банк Развития. Банк был создан 1 декабря 1998 г. на основе Национального банка земли Баден-Вюртемберг. L-Bank является одним из крупнейших земельных банков Германии. Основной акционер банка - правительство земли Баден-Вютемберг. Деятельность L-Bank направлена на создание эффективной экономики и обеспечение высокого уровня жизни. Земельная гарантия по обязательствам банка, является прекрасной основой для недорогого рефинансирования. Основные функции L-Bank включают в себя  финансовую поддержку малых и средних предприятий, жилищного строительства, инфраструктурных проектов. Начиная с конца 2006 г., L-Bank предлагает субординированный кредит MezzaFin. Кроме того, L-Bank предлагает долевое финансирование для компаний практически на всех стадиях развития, а также участие в рисках, когда основной банк берёт на себя половину кредитного риска.

L-Bank участвует  в финансировании социальных  программ в т.ч. оказывает помощь  семьям с детьми (пособия и  льготы по уходу за ребенком), матерям и отцам-одиночкам, которые  могут получить привлекательные  процентные ставки по кредитам  на особо длительные сроки при покупке или строительстве дома. Как говорится в пресс-релизе банка «Дети не только делают нашу жизнь богаче, они обеспечивают будущее нашего государства. Таким образом, каждый евро, вложенный в образование и обучение ребенка, будет приносить высокие дивиденды».

Банк также  предлагает финансирование обучения для  молодых людей земли Баден-Вюртемберг, чтобы  обеспечить всем равные возможности при получении высшего образования. В отличие от многих других студенческих ссуд, данное предложение является открытым для всех, без проверки кредитоспособности.

L-Bank имеет  один из самых высоких кредитных  рейтингов АА+/А-1+ (Standard & Poor's) и  в списке самых надежных банков мира  занимает 7-е место. Общие активы на 31 декабря 2008 г. составляли 61.3 млрд. евро.

LBBW (Landesbank Baden-Württemberg) (федеральный банк земли Баден-Вюртемберг) – универсальный коммерческий банк, входит в десятку крупнейших банков Германии, в топ-50 крупнейших банков мира и является самым крупным земельным банком страны. Среди владельцев банка - город Штутгарт (18,932%), земля Баден-Вюртемберг (19,570%), Ассоциация сберкасс земли Баден-Вюртемберг (40,534%). Вместе со своими региональными розничными банками входящими в LBBW Group (Baden-Württem-bergische Bank (BW-Bank), Rheinland-Pfalz Bank, Sachsen Bank), LBBW предлагает полный спектр современных банковских сервисов через более чем 200 отделений по всей Германии. LBBW также имеет международные офисы и представительства в Нью-Йорке, Лондоне, Сингапуре, Сеуле, Дели, Мехико, Пекине. Суммарные активы на 31 декабря 2009 года составляли 412 млрд. евро.

 

NRW.Bank (North Rhine-Westphalia Bank) является государственным банком развития Земли Северная Рейн-Вестфалия, которой принадлежит 98.6% банка и 1.4% принадлежит региональным ассоциациям Рейнской и Вестфальской областей. NRW.Bank был основан в 2002 году в результате разделения банка Westdeutsche Landesbank Girozentrale на банк West LB AG и Landesbank NRW. 31 марта 2004, Landesbank NRW был переименован в NRW.BANK. Банк участвует в финансировании муниципальных учреждений и местных органов власти, инфраструктурных проектов, жилищных программ, малого и среднего бизнеса, образования. На 31 декабря 2008 г. активы банка составляли 160 млрд. евро. Штаб-квартира расположена в Дюссельдорфе. Кредитный рейтинг банка представлен в таблице 6.²³

 

Таблица 6

Кредитные рейтинги

	Fitch Ratings	Moody´s	Standard & Poor´s
Long-term rating	AAA	Aa1	AA-
Short-term rating	F1+	P-1	A-1+
Pfandbrief rating	AAA	n.R.	AAA
Outlook	Stable	stable	stable
	August 26, 2010	July 29, 2010	February 15, 2010

 

Представим совокупный капитал банков Германии на Рис.2.:

Рис.2 Совокупный капитал банковской системы Германии²⁴

 

Совокупный банковский капитал в ФРГ (Рис.2) составляет 390 млрд. евро (по состоянию на март 2011г.). Можно увидеть, что в конце 1998-начале1999 года капитал резко снизился в 2 раза (в связи с сокращением числа денежно-кредитных институтов), но в настоящее время продолжает свое увеличение, начиная с 1999 года.

Основное преимущество германской банковской системы заключается в более высокой стабильности на основе диверсификации и связанной с этим высокой надежностью банковских вкладов. Германские банки, действующие на универсальной основе, в состоянии предоставить своим клиентам широкий круг операций и услуг и за счет этого могут перераспределить доходы и потери от банковской деятельности.

Параллельно с универсально действующими коммерческими банками в Германии существуют ряд специализированных банков. Ипотечные банки и другие кредитные учреждения выдают ссуды под залог недвижимости, специальные банки предоставляют ссуды с рассрочкой платежа, кредитные кооперативы выдают ссуды для индивидуального жилищного строительства. Почтовый банк и так называемые промышленные банки функционируют в качестве кредитных кооперативов.

Ведущая роль в банковской системе  ФРГ принадлежит гроссбанкам - Немецкому, Дрезденскому и Коммерческому банкам (табл.4). К концу июля 1997 г. они обладали активами, составляющими 9,6% активов всей банковской системы страны. Каждый гроссбанк возглавляет финансово-промышленную группу, возникшую на основе их сращивания с промышленными концернами страны. Главной среди «большой тройки» является Дойчебанк, или Немецкий банк, который возглавляет ведущую в стране финансово-промышленную группу. В настоящее время в нее входят крупнейшие концерны таких ключевых отраслей экономики, как электротехника, электроника, атомная, горнорудная и металлургическая промышленность, тяжелое машиностроение и др. Особенно тесные связи имеет Дойчебанк с промышленными концернами Сименса и Маннесмана, Гёша, Ганиэля, Клёкнера, Хенкеля, Демаг и др. Дойчебанк с входящими в его группу кредитными учреждениями обслуживает боле 1/3 внешнеторгового оборота ФРГ.

Финансовая группа Дрезденбанка по экономической мощи несколько уступает предыдущей группе. Она включает концерны Круппа; АЭГ-Телефункен - вторую по величине электротехническую компанию ФРГ; Металлгезельшафт-Дегусса, которая является ведущей в производстве благородных металлов и одной из атомных монополий ФРГ; концерн Грундига (радиотехника. электроника, военное производство); «Браун, Бовери унд К°» (электротехника, атомная промышленность и др.). Дрезден-банк тесно связан с иностранным капиталом через обслуживание .фирм «Эссе» (группа Рокфеллера), «Стандарт Электрик Лорец АГ» (американский концерн ИТТ) и др.