Актуальные проблемы и перспективы развития ипотечного кредитования в России

 Ипотечное кредитование в России в 2013 году, текущее состояние и перспективы

     Рынок финансовых услуг в России сейчас активно развивается и совершенствуется. Кредитный бум в сфере потребительских займов одновременно радует и настораживает финансовых аналитиков. Но главным показателем действительно эффективной и серьезной работы банковских учреждений по отношению к заемщикам является ипотека.

    Ипотечное кредитование — это уже давно привычный и традиционный способ для жителей Европы и Соединенных Штатов улучшить свои жилищные условия. Кроме того, именно этот сектор финансовой деятельности играет существенную роль в развитии экономики в целом, поскольку провоцирует рост многих отраслей деятельности. По показателям ипотечных кредитов в банках часто судят даже о перспективах развития страны. В России эта отрасль финансовых услуг активно развивается с 2006 года, но и сейчас ситуация на рынке кредитования не та, которую хотели бы видеть как экономисты, так и простые граждане.

    Анализ развития рынка ипотечного кредитования за 2006-2012 годы

Динамика роста ипотечных кредитов в России имеет следующий вид: (рис 1)

     2006 год стал ключевым в развитии рынка ипотеки в нашей стране. До глобального мирового кризиса в 2008 году такие ссуды набирали все больше популярности, хотя процентные ставки и жесткие условия банков не позволяли многим рассчитывать на такой вариант улучшения жилищных условий. Следующие два года в сфере финансовых услуг царило затишье, и лишь с конца 2010 года ипотечное кредитование снова начало набирать уверенных оборотов.

В 2010-2012 годах все больше людей обращалось в банковские учреждения для получения ссуды на покупку жилья. Количество выданных кредитов увеличивалось с каждым годом. Темпы роста, хотя и снижались постепенно, но все равно впечатляли. При этом процентные ставки менялись не очень существенно — в 2011 году они снизились, но дальше снова начали подниматься. (рис.2)

    Перспективы развития ипотечного кредитования в 2013-2014 годах

Анализируя данные за первый квартал 2013 года, можно с уверенностью сказать, что рынок ипотечного кредитования продолжает активно развиваться. Все больше людей обращают внимание на специальные программы банков для покупки жилья. Вырос также процент ипотеки, выданной для покупки жилья на первичном рынке (новостройки): с 25% до 28% от всех кредитов этой области. Немного увеличились также ипотечные ссуды в валюте. Ставки по ним немного ниже, чем на кредиты в рублях (в 2012 году валютные кредиты выдавали под 9,7-9,8% годовых, тогда как средневзвешенная ставка в 2012 году для ссуд в национальной валюте составляла 12,3% годовых).

Приблизительно 36% людей, которые планируют улучшить жилищные условия, рассчитывают взять ипотечный кредит: (Рис.3. Результаты опроса населения о том, какими средствами они планируют воспользоваться для улучшения жилищных условий).

Этот показатель в полтора раза больше, чем в 2012 году, что свидетельствует о большем доверии людей банковским организациям, и лучшей осведомленности о возможностях и вариантах кредитования.

ТОП-8 банков, которые предлагают ипотечные программы для населения

Лидерами в ипотечном кредитовании по-прежнему остаются «акулы» финансовой сферы: Сбербанк, группа ВТБ, а также Газпромбанк. Данные за 2012 год красноречиво говорят об их стабильной и активной работе.

Таблица 1. Рейтинг банков по объему предоставленных ипотечных кредитов в 2012 году

Таблица 2. Рейтинг банков по объему ипотечных портфелей (на 01.01.2013).

  Крупные государственные банки владеют огромной инициативой и серьезно развиваются в направлении ипотечного кредитования. К примеру, Сбербанк России превысил планку в 1 трлн. рублей по объемам ипотечного кредитного портфеля, увеличив его больше чем вдвое. Такими же серьезными темпами развиваются и другие солидные банковские организации. Мелкие банки акцентируют свою деятельность на потребительском кредитовании.

Проблемы ипотечного кредитования в России

Несмотря на активный рост ипотечного кредитования в нашей стране, условия их не меняются в пользу граждан. Средневзвешенная ставка по ипотеке за 2012 год составляла 12,3%, а в 2013-ом прогнозируют ее увеличение. При этом Сбербанк России снизил свои ставки на 1%, но это не показатель в общей финансовой системе.

По сравнению с европейскими и американскими ипотечными программами, в которых процентные ставки держатся на уровне 4-5% годовых, условия кредитования в России очень не выгодные. Низкий уровень дохода граждан и высокие цены на жилье не позволяют большинству рассчитывать на ипотечные программы, даже социальные или государственные. Небольшой, но стабильный спрос на ипотечные продукты банков и определяет такие ставки. Разорвать этот замкнутый круг в ближайшей перспективе не представляется возможным.

С другой стороны, люди охотнее берут кредиты на долгий срок, более осмысленно и объективно оценивают ситуацию, и чаще обращаются в банки с заявками на ипотеку. Похоже, граждане России готовы выплачивать огромные проценты по ипотечным кредитам ради возможности получить жилье как можно скорее.