Общий порядок заключения договора. Публичная оферта

Ответственность заемщика, предусмотренная в кредитном договоре, может состоять в уплате пени или повышенных процентов в случае несвоевременного возврата кредита.

Проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в  размере и в порядке, определенных п. 1 ст. 809 ГК, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

В тех случаях, когда  в кредитном договоре установлено  увеличение размера процентов в  связи с просрочкой уплаты долга, размер ставки, на которую увеличена плата за пользование кредитом, считается иным размером процентов, установленных договором в соответствии с п. 1 ст. 395 ГК. Проценты, предусмотренные п. 1 ст. 811 ГК, являются мерой гражданско-правовой ответственности. Указанные проценты, взыскиваемые в связи с просрочкой возврата суммы кредита, начисляются на эту сумму без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами, если в обязательных для сторон правилах, либо в договоре нет прямой оговорки об ином порядке начисления процентов. На сумму несвоевременно уплаченных процентов за пользование заемными средствами, когда они подлежат уплате до срока возврата основной суммы займа, проценты на основании п. 1 ст. 811 ГК не начисляются, если иное прямо не предусмотрено законом или договором. При наличии в договоре условий о начислении при просрочке возврата долга повышенных процентов, а также неустойки за то же нарушение (за исключением штрафной) кредитор вправе предъявить требование о применении одной из мер ответственности, не доказывая факта и размера убытков, понесенных им при неисполнении денежного обязательства.

В кредитном договоре может быть предусмотрена ответственность  заемщика за нецелевое использование  полученных средств. В случае нарушения  заемщиком предусмотренной кредитным договором обязанности целевого использования кредита (ст. 814 ГК) кредитор вправе также отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору (ст. 821 ГК) Сама по себе цель, ради которой стороны вступают в отношения займа, лежит вне договора, но, будучи включенной в него как условие, она приобретает правовое значение и порождает для заемщика обязанности, во-первых, по целевому использованию суммы займа и, во-вторых, по предоставлению займодавцу возможности контролировать такое использование.

Нарушение любой из названных  обязанностей дает займодавцу право  требовать досрочного исполнения договора с уплатой процентов за весь оговоренный  в нем срок, если соглашением сторон не предусмотрено иное.

Факт использования  заемщиком полученных средств на предусмотренные договором цели еще не свидетельствует о том, что эти цели будут достигнуты. Однако данное обстоятельство не означает нарушения обязательства, главным для которого является целевое расходование средств. Иначе в этом смысле построен сложившийся на практике договор целевого финансирования, в котором процентная ставка и срок возврата долга поставлены в прямую зависимость от получения заемщиком предусмотренного договором результата.

К имущественной ответственности  за неисполнение своих обязанностей может быть привлечен и кредитор, в частности за немотивированный отказ от предоставления кредита, предоставление его в меньшей сумме или с нарушением сроков. Заемщик вправе в соответствии с п. 1 ст. 395 ГК начислять на сумму долга проценты за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства, а также требовать возмещения убытков в сумме, не покрытой процентами (п. 2 ст. 395 ГК). Причиненный кредитору ущерб выражается в невозможности использования им не полученных от должника денег и связанной с этим необходимостью заимствования соответствующей денежной суммы в кредит под определенный процент от третьих лиц. При этом кредитор должен доказать размер процента за полученный кредит, но не сам факт получения и использования кредита, а также причинную связь его получения с фактом пользования должником чужими денежными средствами. Последнее презюмируется, как и факт пользования, должником чужими денежными средствами в связи с неисполнением им в установленный срок денежного обязательства. В настоящих условиях экономической неустойчивости, массового распространения мошенничества в финансовой сфере кредитные организации стремятся обеспечить наибольшие гарантии возврата кредита, преследуя цель в любом случае приобрести право собственности на имущество заемщика на срок кредитования.

2. Практическая часть.

Вариант №5

Задание 1. Выберите правильный ответ на тест (обоснуйте свой выбор):

Вопрос 1. Какое условие нарушает действующую норму Гражданского кодекса РФ?

1. законодатель не дает официальной "типовой" правовой формы самого договора;
2. сами условия договора ("форма") определяются по усмотрению сторон, кроме некоторых случаев, когда наличие соответствующего условия предписано законом или иными "правовыми актами";
3. примерные условия договора не являются для сторон строго обязательными и применяются ими добровольно, но могут применяться судом и в качестве обычая делового оборота;
4. типовая" или "примерная" форма договора, равно как его "образец", предусмотрены действующим законодательством;
5. верным ответом является суждение №1, 3.

О примерных условиях договора говорится в ст.427 ГК РФ. Смысл этой статьи сводится к тому, что примерные условия договора не являются для сторон строго обязательными, они применяются ими добровольно. Следовательно, "типовая" или "примерная" форма договора, равно как его "образец" не предусмотрены действующим законодательством, за исключением тех типовых договоров, форма которых специально предусмотрена законом или иным нормативным актом.

Вопрос 2. Какое суждение является верным?

1. решение проблем защиты слабой стороны в формулярных (стандартных) договорах должно осуществляться с помощью норм антимонопольного законодательства;
2. наименование договора не только указывает на его вид, но и индивидуализирует сам договор, облегчая его толкование;
3. отсутствие даты (числа месяца, года) и места подписания договора - грубейшая ошибка сторон договорного обязательства, так как точное определение момента его заключения связано с окончанием срока действия договора, а значит, и всех тех юридических последствий, которые с ним связаны;
4. когда стороны сделки подписывают договор в разное время, он считается заключенным с момента его подписания последней стороной;
5. все вышеперечисленные суждения верны.

Все представленные суждения являются верными и регламентируются ст. 426, 428, 431 ГК РФ

Б. Гусев, О. Завидов. Особенности возмездных договоров // Право и экономика, 2000, № 7.

Вопрос 3. Какие условия необходимы, чтобы сделку можно было назвать договором?

1. единое волеизъявление двух или более лиц;
2. свобода волеизъявления сторон;
3. свобода выбора сторонами вида договора;
4. все вышеперечисленное верно;
5. все вышеперечисленное неверно.

Договор можно считать  заключенным только в том случае, если стороны согласовали все  его существенные условия. Так сказано  в ст. 432 Гражданского кодекса. Если хотя бы об одном из них стороны забудут, то соглашение, к которому они пришли, назвать договором будет нельзя. Все потому, что с точки зрения закона в такой ситуации ни прав, ни обязанностей у сторон не возникает

Вопрос 4. Какой признак является нарушением правил, изложенных в ст. 427 ГК РФ?

1. в преамбуле полно и подробно указываются наименования должностей лиц, подписывающих договор, а также их фамилии, имена, отчества;
2. незнание закона освобождает стороны от ответственности;
3. определение объекта сделки является существенным условием договора, без него он считается недействительным;
4. при определении количества товара могут использоваться нестандартные единицы измерения: мешок, пачка, коробка, бутыль и т.п.;
5. качество товара - совокупность свойств, делающих его пригодным для использования по своему назначению.

Все признаки, кроме 2 описываются  в статье 427 ГК РФ.

Вопрос 5. Какое условие нарушает действующую норму об абсолютной ответственности продавца?

1. документами по сертификации качества являются: сертификат соответствия; гигиенический сертификат; качественное удостоверение; протокол испытания (сертификат анализа);
2. в случае, когда продавец вещи ненадлежащего качества не является ее изготовителем, требования о замене и безвозмездном устранении недостатков могут быть предъявлены только к ее изготовителю;покупатель вправе не предъявлять требование, а расторгнуть договор и, возвратив вещь ненадлежащего качества продавцу, потребовать от него возврата уплаченной за нее суммы;
3. покупатель может закрепить в договоре такую форму расчета за поставляемый товар, при которой оплата полной стоимости производится после сдачи-приемки товара по количеству и качеству;
4. в договоре купли-продажи или поставки замена товара в связи с его некомплектностью (нарушением условий об ассортименте) возможна лишь тогда, когда покупатель своевременно известит продавца о недостатках товара (ст. 483 ГК РФ).

В том случае, когда в контракте отсутствуют специальные требования к качеству, будет действовать общее правило о гарантии продавцом качества товара. Это означает абсолютную ответственность продавца за все недостатки товара, если только будет доказано, что они возникли до передачи товара или хотя бы позднее, но по причинам, уже существовавшим к моменту его передачи

Абсолютно определенные нормы с абсолютной точностью  определяют условия своего действия, права и обязанности участников, меры юридической ответственности за нарушение этих прав и обязанностей

Статья 483. Извещение продавца о ненадлежащем исполнении  
договора купли-продажи  
 
1. Покупатель обязан известить продавца о нарушении условий договора купли-продажи о количестве, об ассортименте, о качестве, комплектности, таре и(или) об упаковке товара в срок, предусмотренный законом, иными правовыми актами или договором, а если такой срок не установлен, в разумный срок после того, как нарушение соответствующего условия договора должно было быть обнаружено исходя из характера и назначения товара.

2. В случае невыполнения  правила, предусмотренного пунктом  1 настоящей статьи, продавец вправе  отказаться полностью или частично  от удовлетворения требований покупателя о передаче ему недостающего количества товара, замене товара, не соответствующего условиям договора купли-продажи о качестве или об ассортименте, об устранении недостатков товара, о доукомплектовании товара или о замене некомплектного товара комплектным, о затаривании и(или) об упаковке товара либо о замене ненадлежащей тары и(или) упаковки товара, если докажет, что невыполнение этого правила покупателем повлекло невозможность удовлетворить его требования или влечет для продавца несоизмеримые расходы по сравнению с теми, которые он понес бы, если бы был своевременно извещен о нарушении договора.

Задание 2. Между сторонами был заключен договор страхования помещения, в том числе на случай пожара. В период действия договора в застрахованном помещении произошел пожар из-за неисправности электропроводки.

Страховщик посчитал, что страхователь умышленно не сообщил  ему существенные обстоятельства о  степени риска, а именно о том, что в здании, где находилось застрахованное помещение, из-за изношенной электропроводки несколько раз в течение двух предшествовавших лет были возгорания, а один раз - пожар. Эти обстоятельства были известны собственнику здания и всем владельцам помещений, а страховщик об этом не знал и не мог знать. На основании этого, страховщик обратился в арбитражный суд с иском к страхователю о признании на основании статьи 179 ГК РФ недействительным заключенного между ними договора страхования, как сделки, совершенной под влиянием обмана. Возражая против иска, страхователь ссылался на то, что в стандартном бланке заявления о добровольном страховании имущества вопросов о состоянии электропроводки не имелось. На все вопросы, содержащиеся в бланке заявления, он дал правдивые ответы.

Какое решение примет арбитражный суд? Ответ обоснуйте.

Ответ:

В данном случае суд откажет  удовлетворении иска по следующим основаниям. 
Между сторонами заключен договор добровольного страхования помещения, в том числе на случай пожара, посредством выдачи страхователю полиса на основании его заявления.

В период действия договора в застрахованном помещении произошел  пожар. В результате расследования, проведенного по факту возгорания, было установлено, что пожар возник из-за неисправности электропроводки.

В соответствии с пунктом 1 статьи 944 ГК РФ существенными для определения степени риска признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе. 
В случае недостаточности сообщенных страхователем существенных обстоятельств либо сомнений в их достоверности страховщик мог сделать письменный запрос в адрес страхователя для их конкретизации. Однако страховщик такой запрос не направлял и не воспользовался своим правом проверить состояние страхуемого имущества, а также достаточность представленных страхователем сведений.

Поскольку страховщик, являясь  лицом, осуществляющим профессиональную деятельность на рынке страховых  услуг и вследствие этого более  сведущим в определении факторов риска, не выяснил обстоятельства, влияющие на степень риска, а страхователь не сообщил страховщику заведомо ложные сведения о застрахованном имуществе, то страховщик согласно пункту 2 статьи 944 ГК РФ не может требовать признания недействительным договора страхования как сделки, совершенной под влиянием обмана.