Интернет-банкинг в Казахстане

Интернет-банкинг  в Казахстане.

Вопрос оплаты товаров  заказанных (купленных) on-line важен для любого коммерчески функционирующего сайта. Если вы продаете свои товары или услуги в режиме on-line, вам необходимо обеспечить своих клиентов удобными вариантами оплаты.

Новинка для Казахстанского потребителя – это управление банковскими счетами через Интернет или Интернет-Банкинг.

Впервые банк, обслуживающий  клиентов через Интернет появился в 1995 году. Это был Security First Network Bank. Всего в мире насчитывается более 300 банков, способных предложить полноценный интернет сервис, обеспечивающий оборот электронных денег и сопутствующий ему виртуальный товарообмен.

В Интернет-Банкинг входит полный спектр услуг оказываемых  банком, кроме операций с наличностью. Используя данную систему, клиент получает ощутимые преимущества, а именно: происходит экономия времени (нет необходимости  посещать банк лично) и возможность  контроля собственных счетов в зависимости  от ситуации (закрытие вкладов, покупка / продажа валюты).

Удобства ради необходимо внедрять оплату коммунальных платежей, что будет выгодно и банкам (увеличение числа клиентов) и коммунальным учреждениям (своевременная оплата) и конечно же самим клиентам (оплата может быть произведена в любое время, экономия времени и расходов та транспорт). Для банка данный вид услуг позволяет снижать издержки связанные с совершением операций, повышает общую эффективность, возможность привлечения новых клиентов и преимущество над конкурентами.

Существует 4 уровня внедрения  данного вида услуг:

Первый – это обустройство специального банковского сайта. Второй уровень – это регистрация  клиентов на сайте, on-line продажа платежных карточек и заявки на получение кредита.

На третьем уровне клиент получает возможность переводить деньги со своего счета и впоследствии получать выписку по счетам. И наконец, на четвертом уровне система банк-клиент начинает функционировать в полном объеме. Клиент, может выбирать удобные  для него виды обслуживания счета, осуществлять поиск и структурирование информации.

Следует отметить, что банковский интернет-сервис стремительно растет, вместе с увеличением числа пользователей  Интернетом.

Первопроходцем по внедрению  Интернет-банкинга в Казахстане стал TexaKaBank с открытием официального сайта www.nebank.kz. Где клиентам был предложен доступ к банку через любой компьютер, подключенный к Интернет. Счет поддерживается без требования минимального остатка, подключение и ежемесячное обслуживание бесплатное.

По данным делового журнала  National Business Review (Апрель 2004/№3 (6)) система интернет-банкинга (www.mybank.kz) Народного банка Казахстана вышла на полную самоокупаемость. Банк окупил первоначальные вложения в строительство и оборудование сети интернет-касс в 17 городах Казахстана и програмное обеспечение безопасности. Также, все расходы на персонал, поддержку, апгрейды и лицензии за 3 года и 8 месяцев работы. В данный момент ежемесячный доход системы превышает текущие расходы на не более чем в 15 раз. В прошлом году зафиксирован 67%-й рост доходности системы по сравнению с 2002 годом.

Таким образом, развитие Интернет-банкинга в Казахстане неизбежно с силу своего удобства и прогресса. Многие Казахстанские банки внедрили данную систему в 2000 году, но рост не так  быстр и очевиден как хотелось бы. Это связано с привыканием к данному виду услуг, опасениям в связи с представляющимися рисками (хотя банки используют зарубежные системы защиты) и в некоторых случаях нежеланием бизнес организаций к внедрению электронных платежей.

Уровень доверия казахстанских  граждан к своим банкам достаточно низок. Таким образом, основным методом  платежа является наличность, которая  зачастую храниться дома, а не в  банке.

Необходима защита системы, которая должна обеспечивать полную идентификацию банка и клиента, шифрование передаваемой информации, безопасность каналов передачи информации, защиту носителей информации.

Казахстанские банки делают все возможное, чтобы поставить  заслон в виде специальных систем защиты, дабы защититься от нелегальных  вмешательств. Здесь на помощь приходят инновации и разработки зарубежных профессионалов.

Казкомерцбанк является лидером в области поддержки электронной коммерции, путем инвестирования в систему электронных платежей и поощрения использования различных карточек для оплаты.

Но несмотря ни на что, развитие Интернет-банкинга в мире, а теперь и в Казахстане подтверждает устойчивый спрос на данный вид банковских услуг.

Например, в Америке число  граждан, которые отдают предпочтение электронным банковским системам в  противовес традиционным банковским услугам, неуклонно растет. Благодаря программному обеспечению банки способны предложить своим клиентам целый спектр разнообразных  услуг, начиная от обмена иностранной  валюты и оплаты коммунальных платежей до межбанковских переводов и  единого электронного документооборота с использованием электронной подписи.

Таким образом, можно вполне справедливо утверждать, что проблемы, с которыми сталкивается Казахстан  при внедрении электронной коммерции, абсолютно типичны для страны с развивающейся экономикой. Как  говориться, Москва не сразу строилась. Зато, у казахстанских компаний есть возможность изучить опыт компаний уже применивших систему электронных  платежей, узнать их истории успеха и не допустить подобных ошибок.

Конечно, нельзя ожидать  большой отдачи от потребителей, до того как компании сделают серьезный  шаг навстречу системе электронных  платежей. Если Казахстанские производители  не внедрят серьезную инфраструктуру для электронной коммерции, потребители  будут просто не замечать наличие  новейших технологических инноваций.

В этой связи перед интернет – банкингом стоит целый ряд проблем и задач, требующих решения:

1) Сосредоточиться на  нуждах потребителей. Одно из  главных преимуществ операций  в Интернете – возможность  легко и быстро собирать огромное  количество информации о клиентах. Однако для достижения настоящего  успеха в Интернете банкам  необходимо научиться обрабатывать  эти данные, а также быстро  реагировать на результаты исследований.

2) Использовать преимущества  традиционных видов деятельности. Создание полностью автономной  компании в Интернете – зачастую  самый простой, но не лучший  выход. Преимущества традиционных  видов деятельности, такие как  узнаваемые торговые марки, широкая  клиентская база и развитая  филиальная сеть, могут значительно  облегчить задачу продвижения  в Интернете.

В Казахстане рынок банковских услуг для частных лиц пока достаточно узок и рост его сдерживается как высокой для массового  потребителя стоимостью компьютера, так и общим недовернем к банковской системе. Чтобы завоевать сейчас клиента электронных услуг, банку  требуется изобретательность.

Исследования, базирующиеся на анализе более 30 казахстанских  проектов, осуществленных в области  электронных технологий, показали, что затраты на приобретение новых  клиентов значительно превышают  выгоды от снижения себестоимости банковских операций, то есть затраты на маркетинг  и приобретение нового клиента могут  в несколько раз превышать  уровень доходов от бизнеса, приносимого  в банк этим клиентом.

Становится очевидно, что частные клиенты банков, на которых изначально был ориентирован интернет-банкинг, еще не проявляют к этой услуге интереса, ожидаемого финансовым сообществом. Тем не менее online-банкинг оказался весьма удобным коммуникационным средством для такого сектора экономики, как малый и средний бизнес.

Оценить развитие Интернет-банкинга однозначно не представляется возможным. В любом случае, несмотря на то, что  Интернет-банкинг не оправдал те надежды, которые на него были возложены финансовыми  кругами на заре Интернета, подобный вид сервиса признан перспективным. Дискуссии ведутся только о том, насколько активно банкам надо развивать  сервис online-банкинга, но в необходимости его развития сомнений нет.

Интернет-банкинг  в России.

В России основателем интернет-банкинга принято считать "Автобанк", который  в мае 1998 года предложил своим  клиентам систему "Интернет Сервис Банк". Однако, еще ранее, в 1997 году "Гута-банк" разработал свою систему интернет-трейдинга, позволяющую своим клиентам дистанционно, не выходя их офиса или квартиры осуществлять операции на фондовом рынке. Основное же развитие началось в 2000 году, когда достаточно активно начали появляться банки, предоставляющие услуги через Интернет.

На сегодняшний день (по состоянию на 01.04.2006) в России из 1247 действующих банков интернет-банкинг  применяют 358 банков или 57,5% (см. Рисунок 3). Если сравнить с 2001 годом, когда из 1322 интернет-банкингом занималось только 96 банков, то за 5 прошедших лет количество таких кредитных организаций  увеличилось в 3,7 раза. На мой взгляд, динамика достаточно впечатляющая.

На сегодняшний день ввиду  отсутствия четкой статистики по интернет-банкингу, сложно сделать однозначный вывод  о степени развития интернет-банкинга в мире, а тем более в России. В 2005 году компанией Global Market Insite, Inc был проведен опрос, охвативший 17500 потребителей в различных странах мира и позволил сформировать приблизительную картину развития международного интернет-банкинга.

Фактически, опрос показал, что Россия находится на последнем  месте в данном списке, оставив  впереди практически все западно-европейские страны и США. Конечно, это не говорит о том, что в России интернет-банкинг не развит совсем. Описанные выше тенденции в развитии данного вида банковских услуг в России позволяют сделать вывод о достаточно прогрессивном развитии интернет-банкинга. Если раньше обслуживанием клиентов посредством интернет-систем занималось не более десятка банков, то сейчас их количество уже перевалило за три сотни.

В связи с этим, сначала  в этой главе я хотел бы рассмотреть  основные проблемы развития российского  интернет-банкинга, которые, на мой  взгляд, выражаются в причинах сдерживания  его развития в России.

Во-первых, на что хотелось бы обратить внимание – это отставание России от развитых стран мира в распространении Интернета. По различным оценкам, сегодня в России Интернетом пользуются всего порядка 8-10 миллионов человек или 5-7 % от всего населения страны. Если сравнить с западными странами, то данный показатель практически на порядок выше, чем у нас. Кроме того, основной категорией людей, которые наиболее активно используют Интернет в повседневной жизни, относятся люди в возрасте от 18 до 29 лет.

Второй причиной, тормозящей развитие интернет-банкинга в России и, соответственно, вытекающей из перовой, является неготовность российского общества к использованию высоких технологий, "…следует заметить, что в качестве потенциального клиента индивидуального интернет-банкинга среднестатистический россиянин представляет собой не слишком привлекательную фигуру. У него не только гораздо меньше доверия к электронным технологиям, чем у европейцев или американцев, не только существенно меньше денег, которые он готов отнести в банк, – у него не всегда есть даже компьютер. Иными словами, российским банкам в этом смысле откровенно не повезло и их титанические (хотя и небескорыстные) усилия по внедрению современных ИТ-технологий в столь нелегких условиях внушают заслуженное уважение" .

В-третьих, немаловажной причиной отставания российского интернет-банкинга, как услуги представляемой именно банками  является то, что среди населения слабо распространены банковские услуги как таковые. Для большинства российских граждан счет в банке не является необходимостью – доминирует наличное обращение. "Эксперты отмечают, что этот фактор, вкупе с недоверием людей к банкам, является одной из причин отставания России от зарубежных стран в развитии интернет-банкинга". После кризиса 1998 года население России, мягко говоря, стало очень осторожно относиться к коммерческим банкам и основная часть граждан предпочитает хранить свои сбережения в иностранной валюте, либо "в чулке".

Четвертой причиной, является – невысокая степень доверия клиентов к электронным каналам связи в части их надежности и безопасности. К этому, прежде всего, относится страх клиентов потерять свои деньги в результате хакерской атаки. Интернет справедливо не ассоциируется у людей с безопасностью. И первым делом у клиента, собирающегося установить у себя систему интернет-банкинга или приобрести версию программного обеспечения для работы через Интернет, возникает вопрос о безопасности этой программы.

Важной, на мой взгляд, причиной является – дороговизна внедрения подобных систем интернет-банкинга для коммерческих банков. Хотя стоимость изготовления корпоративных сайтов для кредитных организаций в среднем не отличается от расценок на иные корпоративные сайты (в среднем за изготовление такого интернет-проекта web-студия возьмет от 1000 до 2500 долларов), следует иметь ввиду, что здесь речь идет лишь о дизайне и создании программной части сайта, касающейся только его функционирования в web-среде. Самой же затратной частью банковского интернет-проекта является программное обеспечение по услугам интернет-банкинга.

Безусловно, крупный коммерческий банк может позволить себе внедрение  проекта интернет-банкинга самостоятельно, без привлечения сторонних фирм-разработчиков. Но, такой банк должен обязательно  располагать достаточно профессиональными  программистами, специализирующимися  именно в данной области и, соответственно, содержать мощные отделы информатизации для дальнейшего сопровождения  таких комплексов.

Следующая причина – это низкая привлекательность интернет-банкинга как услуги. Существует мнение, по которому одной из основных ошибок банков в продвижении новых возможностей интернет-банкинга (в частности для физических лиц) является то, что не все кредитные организации позиционируют электронные каналы как полноценные возможности работы с банком. Вместо того, чтобы рассматривать его как важное удобство, которое дает банк свои клиентам, его нередко предлагают как второстепенную услугу и продвигают без особого энтузиазма.