Основы обращения бумажных и электронных денег на примере Российской Федерации

СОДЕРЖАНИЕ

 

 

ВВЕДЕНИЕ…………………………………………………………………	3
ГЛАВА 1 ОСНОВЫ ОБРАЩЕНИЯ БУМАЖНЫХ И ЭЛЕКТРОННЫХ  ДЕНЕГ НА ПРИМЕРЕ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ……...	5
1.1 Эволюция, сущность  и функции денег………………………………..	5
1.2 Виды денег и денежных  знаков………………………………………...	8
1.3 Отличия бумажных денег от электронных……………………………	12
ГЛАВА 2 АНАЛИЗ ПРАКТИКИ ПРИМЕНЕНИЯ РАЗЛИЧНЫХ  ФОРМ ДЕНЕЖНЫХ РАСЧЕТОВ……………………………..	15
2.1 Развитие российского рынка  электронных денег…………………….	15
2.2 Развитие электронного денежного  рынка на примере Российской Федерации…………………………………………………………………..	20
2.3 Правовой статус электронных  денег в России………………………..	23
ГЛАВА 3 ПРОБЛЕМЫ В ОРГАНИЗАЦИИ  ЭЛЕКТРОННОГО ДЕНЕЖНОГО ОБОРОТА  И ПЕРСПЕКТИВЫ ЕГО РАЗВИТИЯ………………………………………………………	28
3.3 Необходимость регулирования российского рынка электронных денег…………………………………………………………………………	28
3.2 Перспективы развития системы  электронных денег в России……….	31
ЗАКЛЮЧЕНИЕ……………………………………………………………..	42
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ………………………..	44
ПРИЛОЖЕНИЕ…………………………………………………………….	46

 

 

ВВЕДЕНИЕ

 

 

В последние три десятилетия  информационные технологии развились  настолько, что образовали свой собственный  мир. И это мир не смог обойтись без собственных средств расчета  – появились электронные деньги и электронная экономика. По сути, они не являются деньгами, и поэтому представляют собой альтернативу, способ обмена без непосредственного использования кредитных денег. Удобство, дешевизна и еще целый ряд преимуществ их применения прочно закрепили их на рынке.

В России рынок электронных денег появился к тому времени, когда он был уже достаточно развит, и потребность в нем возросла. За последние 20 лет он превратился в довольно успешный и стремительно развивающийся бизнес.

Основную часть денежного  оборота составляет безналичный денежный оборот. Он возникает тогда, когда денежные расчеты производятся без непосредственного использования наличных денег, т.е. при перечислении денег по счетам кредитных учреждений или зачетах взаимных требований. Безналичный оборот опосредует такие сферы хозяйственных отношений, как реализация продукции, работ и услуг; получение и возврат банковских кредитов; выплата и использование фактических доходов. Между налично-денежным и безналичным обращением существует тесная и взаимная зависимость: деньги постоянно переходят из одной сферы обращения в другую, меняя форму наличных денежных знаков на депозит в банке, и наоборот.

В России в настоящее  время много проблем связанных  с организацией безналичного денежного  оборота: у нас он как правило  меньше, чем в развитых странах, практически отсутствуют безналичные расчеты между потребителями и магазинами, велико недоверие населения к банковской проблеме. Все это затрудняет действие механизма банковского мультипликатора.

Поэтому тема электронного денежного оборота в настоящее время является актуальной.

Объект  исследования – бумажные и электронные деньги.

Предмет исследования –  система наличного и безналичного денежного оборота.

Целью курсовой работы является раскрытие  понятия об электронных деньгах, бумажных деньгах, анализ современного рынка электронных денег в России и прогнозирование сценариев его развития.

В соответствии с целью, можно определить задачи данной курсовой работы:

• дать понятие сущности бумажных денег;
• рассмотреть основные принципы организации электронных денег;
• проанализировать применение различных форм электронных расчетов в современных условиях;
• рассмотреть возможные перспективы развития электронного денежного оборота в условиях развития современных платежных систем;

Структура данной работы определяется  введение, тремя главами, заключением и списком использованной литературы.

При написании работы использовались диалектический метод, абстрактно-логический и анализ.

 

ГЛАВА 1 ОСНОВЫ ОБРАЩЕНИЯ  БУМАЖНЫХ И ЭЛЕКТРОННЫХ ДЕНЕГ  НА ПРИМЕРЕ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

 

 

1.1 Эволюция, сущность  и функции денег

 

 

   Деньги являются  неотъемлемым составным элементом  товарного производства и развиваются  вместе с ним. 

  Деньги существуют  и действуют там, где хозяйственная  жизнь осуществляется посредством  движения товаров.

  Экономическое понятие «товар» подразумевает любой продукт, участие которого в хозяйственной жизни совершается посредством купли-продажи. В условиях господства натурального хозяйства, когда продукты производились в основном для собственного потребления, они еще не являлись товарами. Развитие разделения труда, которое сопровождалось возникновением регулярного обмена продуктами труда, привело к становлению товарного хозяйства, при котором продукты стали производиться специально для продажи и таким образом становились товарами.

Для того чтобы какой-либо продукт стал товаром, он должен отвечать следующим условиям:

- он должен производиться  не для собственного потребления,  а для продажи;

- он должен удовлетворять  определенным потребностям, то есть  обладать полезностью; причем товар должен быть полезным для покупателя, что находит свое подтверждение в факте купли-продажи;

- он должен обладать  стоимостью. Стоимость товара - это  некие затраты, связанные с  ним, причем не индивидуальные  затраты производителя (себестоимость), а затраты, признанные обществом, что также должно быть подтверждено посредством купли-продажи.

Только совокупность всех этих трех условий делает продукт  товаром. Отсутствие любого из них означает, что данные продукт товаром не является. Например, когда какой-либо продукт производится для личного потребления или его невозможно купить или продать - тогда этот продукт товаром не является.

Стоимость товаров делает их соизмеримыми и предопределяет их способность обмениваться друг на друга. На рынке происходит обмен, совершаются сделки купли-продажи товаров. Мерой стоимости одного товара становится какое-то количество другого товара. Этот товар постепенно превращается в деньги[3,С.145].

На начальном этапе  экономики России обмен продуктами был редким, случайным явлением. По мере развития общественного разделения труда, появления новых товаров и услуг обмен становился более регулярным. Однако рост числа обмениваемых товаров затруднял процесс купли-продажи или не всегда продавец и покупатель находили друг друга. В последствии на рынке стали постепенно появляться местные товары или услуги,  которые начали пользоваться всеобщей потребляемостью и обмениваемостью.

При формировании национальных рынков из среды товаров-эквивалентов выделился один, так называемый всеобщий эквивалент, ставший деньгами. Повсеместно эта роль закрепилась за золотом и серебром, учитывая их потребительские свойства: сохраняемость, делимость, портативность, однородность и узнаваемость. Этот процесс возникновения денег в рамках эволюционного подхода был наиболее полно исследован К. Марксом. Анализируя развитие форм стоимости, как выражение исторического процесса развития обмена, он исследовал четыре формы стоимости: простую или случайную; полную или развернутую; «всеобщую» и денежную.

Деньги обладают абсолютной ликвидностью. Ликвидность – это способность какого-либо финансового актива обращаться в наличные деньги.

С экономической точки  зрения деньги являются особым товаром  и их можно определить как средство выражения стоимости товаров, меру стоимости, всеобщий эквивалент множества стоимостей товаров. А товар – это продукт труда, предназначенный для обмена или продажи.

 Используя деньги  в качестве всеобщего эквивалента,  мы можем измерить стоимости  всех товаров, присутствующих  на рынке, и сравнить их между собой.

Деньги проявляют себя через свои функции. Обычно выделяют следующие четыре основные функции  денег:

  - мера стоимости - при помощи денег субъекты измеряют и соизмеряют стоимость всех;

  - средство накопления (тезаврации) - деньги покидают сферу обращения и оседают в домашних сейфах и на счетах в банках;

  - средство обращения -  деньги, выполняя функцию средства обращения, стали капиталом, т.е. стоимостью, приносящей доход, создав тем самым условия для появления финансов как самостоятельной сферы денежных отношений, как части производственных отношений;

  - средство платежа -  Деньги выступают как средство уплаты долга при несовпадении покупок и продаж во времени и пространстве.

Часто выделяют и пятую  функцию денег - функцию мировых  денег, проявляющуюся в обслуживании международного товарообмена.

Функцию мировых денег  выделяют лишь экономисты марксистского  направления. Она связана с обслуживанием  мировой торговли. Долгое время эту  функцию отводили золоту, но теперь оно практически вытеснено из международных платежей и расчетов национальными валютами развитых стран[4, С.180].

Практическая реализация функции мировых денег - это по сути реализация тех же трех основных функций, но в рамках международного рынка, а не национального, и с  учетом его специфических особенностей. Выделение и обособление этой функции обосновывается существующими различиями международного и национального товарных рынков в условиях неполноценных денег. Т.е. доллары и рубли выполняют те же три функции, но в разной степени, определенной уровнем доверия и их распространенности. С постепенным отходом от золотого обеспечения в качестве мировых денег стали использоваться деньги наиболее сильных держав, совершающих наибольшее количество сделок на международном товарном рынке и рынке капиталов, а также обладающие наибольшим доверием. Скорее следует говорить не о существовании функции мировых денег, а о признании некоторых национальных денег в качестве мировых.

Несмотря на различие функций денег, между ними существует взаимосвязь и единство, обуславливающиеся сущностью.

Функция меры стоимости  реализуется в функции средства обращения и средства платежа. Вместе с тем деньги могут попеременно  выполнять функции средства обращения  и средства платежа, а также служить  средством накопления. В свою очередь денежные накопления могут быть использованы как средство обращения или средство платежа.

 

 

1.2 Виды денег и денежных  знаков

 

 

Деньги в своем развитии прошли длительный путь от действительных денег к знакам стоимости, заместителей действительных денег.

Действительные деньги – это деньги, номинальная стоимость (обозначенная на них стоимость) которых  соответствует реальной стоимости, т. е. стоимости металла, из которого они изготовлены

Для действительных денег  характерны свободное перемещение  между странами и устойчивость, обеспечиваемая определенным и неизменным содержанием благородного металла в денежной единице. Золотыми монетами выполнялись все пять функций.

Появление знаков стоимости  при золотом обращении было вызвано  объективной необходимостью:

1) золотодобыча не  поспевала за производством товаров  и не обеспечивала полную потребность  в деньгах; 

2) золотые деньги высокой  портативности не могли обслуживать  мелкий по стоимости оборот;

3) золотое обращение  не обладало в силу объективности  экономической эластичностью, т. е. способностью быстро расширяться и сжиматься;

4) золотой стандарт  в целом не стимулировал производство  и товарооборот.

Золотые деньги имеют  существенные недостатки, а именно:

1) высокие издержки  обращения, поскольку их изготовление и обращение (износ) обходится дорого по сравнению с бумажными деньгами обществу;

2) невозможность обеспечить  потребности в деньгах ввиду  быстрого роста товарооборота  и относительно медленного пополнения  каналов обращения золотыми деньгами.

Эти, а также некоторые другие причины обусловили постепенный отход от действительных денег к заместителям[5, С.79].

Заместители действительных денег (знаки стоимости) – это  деньги, номинальная стоимость которых  выше реальной, т. е. затраченного на их производство общественного труда. К ним относятся:

1) металлические знаки  стоимости – стершаяся золотая  монета, билонная монета, т. е.  мелкая монета, изготовленная из  дешевых металлов, например меди, алюминия;