Банковское право

Ефимова Людмила Георгиевна

 

 

Банковское право

 

 

Банковское право в РФ начало формироваться в начале 90х годов 20 века

2 декабря 1990г вышло 2 спец закона:

- ФЗ от 02.12.1990 №395-1 "О банках и банк деятельности"

- ФЗ от 1990 О Центробанке,но сейчас принят новый - ФЗ О ЦБ от 10.07.2002

В этих законах была заложена основа банковского права.Появилась обязанность ЦБ принимать акты

В 1994 принята 1я часть ГК

С 1 марта 1996 вступила в силу 2я часть ГК где банковские опреации и сделки начали регулироваться гл 42-46 и 53 ГК

Одновременно появилась и теория банковского права

Но до 90х тоже были работы по БП,и даже до революции,но все это рассматривалось в рамках торгового права.

Шершеневич - включал банковские сделки в курс торгового права.

В СССР вышли работы Гуревича,Флейшица,где отмечалось что Банковское право - подотрасль финансового права.

Но в начале 90х годов теория БП сама себя осознала,и появился спор.

1я точка зрения - БП - подотрасль финансового права

2я точка зрения - БП - это подотрасль предпринимат права

Особенность банк деятельность состоит в том что у нее есть все признеаки предпринимательской,но есть и еще одна особенность - она напрямую связана с экономической безпасностью гос-ва.Гос-ву не безразлично,какова покупательная спсобность валюты, и оно заинтересовано в стабильной нормальной работе банковской системы.

Так что банковская деяетльность как ни одна другая находится под жесточайшим гос регулирвоанием. И для этого сущзествует спец формы - от правоого регулирвоания до создания спец органов,кот контролируют и воздействуют на кредитные организации.

Воздействие на банки может быть прямое и косвенное (установление минимальных резервов)

В БП много норм публичного права. Сочетание публичных и частных правовых норм - это больше похоже на предпринимательское право.

 

Др группа исследователей говорит что БП родилось из предприм права,но сейчас оно обособилось в самостоят отрасль.

БП - комплексная отрасль,включающая нормы и частного и публ права.Но если отрасль комплексная - то это не просто сумма разных отраслей,должны быть все-таки методы свои.

 

БП представляет собой

 совокупность правовых норм,регулирующих обществ отношения,возникающих в процессе осущ-я профессиональной предпринимательской посреднической (продаем чужие деньги) деятельности на денежных рынках

В этом определении нет упоминания о банках и кредитн орг-циях потому что банковскими операциями занимаются сейчас и организации,которые вообще не являются кредитными.

 

Предмет,метод и система БП

 

Традиционно за рубежом БП делится на 2 части:

- Банк система

- Банк операции

 

При таком подходе можно выделить 4 группы обществ отношений:

1. Отношения по гос регулированию банк деятельности
2. Внутрибанковские отношения - отношения в процесвсе создания,ликвидации,реорганизации кредиптн организаций,отноешния по созданию филиалов и т.п
3. Отношения по осуществлению банковской деятельности - отношения в процессе совершения банковских операций и сделок (ст 5 ФЗ О Банках)
4. Инфраструктурные отношения - отношения с участием организаций банковской инфраструктуры,организаций создающих эффективные условия для банковской деятельности (банк и бюро кредитных историй/коллекторские агентства)

 

Метод - БП сочетает разные методы. Так что метод правового регулирования здесь комплексный.

Под методом БП понимается совокупность приемов и способов воздействия БП на обществ отноешния,которая направлена на совершенствование устойчивости банковской системы,укрепление доверия общества к деятельности кредитных организаций и в конечном счета-на обеспечение экономич безопасности гос-ва.

3 способа воздействия БП:

 а) метод властных предписаний

 б) метод дозволения

 в) метод косвенного регулирования

 

Принципы БП

1. Единое централизованное гос регулирование деятельности кредитн организаций - осущ-ся по двум направлениям:

а) ст 2 Закона о банках - валютн регулирование и эмиссия - в ведении   федерации

б) постоянное целенаправленное гос воздействие на банкоскую систему осущ-ся на фед уровне через деятельность Центробанка и Агентство по страхованию вкладов

2) Предупреждение криминализации банковской деятельности - проявляется через требование обязат идентификации клиентов в целях недопущения легализации доходов полученных преступным путем и финансирования терроризма,а так же требование к обеспечению прозрачности банковских капиталов,чтобы не было "теневых владельцев"

3)  Принцип исключительности банковской деятельности - проявляется в запрете кредитным орг-циям заниматься производственной,торговой и страховой деятельностью,а так же в сохранении правила об осуществлении банковской деятельности только кредитной организацией.Но этот принцип размывается.

4) Обеспечение банковской тайны (ст 26 ФЗ О банках) - требование кредитн организаций сохранят в тайне сведения о клиентах и предоставлении этих сведений только в опр законом случаях. Но сейчас этот принцип тоже пропадает

5) Приоритетная защита клиентов банка - направлен на сокращения неравенства в отноешниях м/у банком и клиентом,типа клиент законов не знает и т.п.

 

Источники БП.

Выделяют иерархию источников:

1 - Конституция РФ. ст 71,75,83,103 - монопольное право ЦБ натэмиссию наличных денег.

2 - Правовые акты гос органов. Любые законы и подзаконные акты общего характера.Но есть и спец законы о банк деяетльности - ФЗ О банках и ФЗ О Центробанке, Закон О Валютном регулирвоании и валютном контроле. Закон О банкротстве кредитн организаций

3 - Нормативные акты Банка России. В Закон о ЦБ РФ были внесены изменения в 2013г в соотв с кот ЦБ получил ряд доп полномочий - ЦБ поглотил ФСФР

4 - Банковский обычай - ссылки на обычай как на источник правого регулирваония имеются в ГК - ст 5.

5 - Нормы и принципы Междунар права - ст 15 К РФ. Конвенции в сфере борьбы с.. + рекомендации международных орагнизаций - Декларация Базельского комитета  по банковскому надзору "Предотвращение кримнальн использования банковской системы" 1988г

 

Банковские правоотношения

 

В рез-те применения норм БП возникают правоотношения.

Содержанием Банк правоотношений понимаются права и обяз-ти субъектов банк деятельности

Объектом банк правоотношений  - деньги (наличные и безнал,электронные ден ср-ва с 2011г), ЦБ в документарной и бездокументарной форме,драг металлы в наличной и безнал форме,иное имущество в т.ч имущественные права.

 

Прпавоотноешния мб:

- вертикальные и горизонтальные

- имущественные и неимущественные

 

Банковские правоотношения - система обществ отношений,урегулированных БП, кот складываются в процессе деятельности кредитных организаций

 

Категории БП

1 - Банк,кредитная организация - проф финансовый посредник на рынке капиталов,кот в процессе осущ-я регулярной проф предприм деятельности совершает банковские операции,круг кот исчерпывающе определен зак-вом.Банк - именно посредник на рынке капитала.

2 - Банковские операции - сделки и иные действия (инкассация ден средств),перечень которых императивно установлен зак-вом если хотя бы одной стороной такой сделки явл-ся кредитн орг-ция,имеющая лицензию

3 - Иные сделки - ч 3 ст 5 ФЗ О банках

4 - Банковская детятельность - совокупность банк операций и сделок,совершаемых банковскими организациями

5 - Банковский счет - ст 11 НК РФ - банковский счет в целях налогообложения. п 2.1 Инструкции ЦБ № 28-И - указано на какие счета распр-ся эта инструкция,все что там перечислено - это банковские счета,за исключением депозитных счетов. (расчетный,валютный,специальный)ю

6 - Банковская тайна - ст 26 ФЗ О банках. Появилась она в Швейцарии

Банквоская система

Это совокупность кредитн организаций,кот функционируют в пределах одной и той же денежной системы.То есть это не просто совокупность элементов,но и совокупность функциональных элементов

Банковская система РФ - это ЦБ,кредитные организации и представительства иностранных банков (филилаы сюда уже не входят)

Иностранный капитал может участвовать только путем покупки акций российск кредитн организаций.

Неформальные крединт организации - не входят в банк систему,но операции осущ-ют

 

 

Кредитн орг-ции

 

ст 1 ФЗ О Банках - это ЮЛ кот для извлечения прибыли на основании спец разрешения ЦБ имеет право осущ-ть банковские опреации,предусотренные законом.

Элементы:

1 - Кредитн орг-ция только ЮЛ.Причем только хозяйственное общество,то есть ООО,АО,ОДО -пока в ГК изменения не внесли,потом ОДО должны исчезнуть

2 - Цель кредитн орг-ции  - извлечение прибыли - кредитн организация занимается предприм деятельностью

3 - Предмет деятельности - не просто предпринимательская деятельность,а именно банковская деятельность

4 - Статус кредитной организации может получить только то ЮЛ,которое имеет лицензию Центробанка

 

Все кредитные орг-ции делятся на 2 вида:

- Банки

- Иные небанковские кредитные организации

 

Виды банковских операций:

- Привлечение во вклады ден средств

- Размещение их за свой счет

- Открытие и ведение банковских счетов ФЛ и ЮЛ

ст 1 ФЗ О банках - допустимые сочетания

НДКО - небанковская депозитно-кредитная организация

Со средствами ФЛ-потребителей могут работать только банки,имеющие специальную лицензию.так что НДКО может принимать вклады только ЮЛ

Инструкция Банка России от 2 апр 2010г № 135-И "О порядке принятия Банком России решения о создании кредитн организаций"

 

Виды небанковских кредитн организаций:

- НКО

- РНКО - расчетная небанковская кредитная организация

 

ч 1 ст 5 ФЗ О Банках

Пока что банковская гарантия является банковской операцией,но в проекте ГК говорится о независимой гарантии

 

Электронные ден ср-ва - ФЗ "О нац платежной системе" - одним из признаков электронн ден  средств является их учет на внутрибанковском счете без заключения договора банковского счета.

 

Банк как ЮЛ обладает спец правоспособностью

 

Банку запрещено заниматься страховой деятельностью,а страховым агентом он может быть - исходя из смысла ст 5 страхового закона.

 

Только банки имеют право осуществлять банковские операции.

На кредитные орг-ции возложена обязанность публ отчетности

 

______________________

Для Российск права присуще деление на публ и частное право.

БП в этом смысле представляет оч интересное правовое явление. В свое время оно отпочковалось от ФП. Советским ФП регулировались любые правоотношения связанные с финансами.ФП - отрасль публичного права,а в СССР в<span class="Body_00201