Платежная система как элемент инфраструктуры финансового рынка

Содержание

 

 

 

Введение

 

 

Эффективность функционирования финансовых  рынков и банковского сектора экономики во многом зависит от действующей в стране платежной системы. Критериями платежной системы, оптимально отвечающей потребностям экономики, является оперативность и скорость проведения платежей, степень автоматизации и надежность системы расчетов, а также уровень риска банковских операций.

Платежная система призвана обеспечивать обращение безналичных денег  между экономическими субъектами с  целью своевременного, точного и  в полном объеме выполнения их платежных обязательств.

Платежная система в рыночной экономике играет ключевую роль, поскольку является жизненно важным элементом финансовой инфраструктуры экономики, необходимым инструментом, обеспечивающим эффективное управление экономикой, а также финансовыми рынками.

Степень эффективности  функционирования платежной системы определяется такими показателями, как сроки и гарантированность прохождения платежей, суммы операционных издержек,  использование общепринятых операционных стандартов.

Создание  быстродействующей и безопасной платежной системы позволяет расширить возможности кредитных организаций по маневрированию денежными ресурсами и тем самым минимизировать риски, связанные с технологией проведения межбанковских расчетов.

Основой функционирования платежной системы являются услуги, предоставляемые банками своим клиентам, и сама инфраструктура банковской системы (центральный банк,  коммерческие банки,  клиринговые учреждения  и т.д.).

За последние  десятилетия в банковских сферах Беларуси и развитых стран мира произошли значительные изменения в связи с появлением новых видов банковских услуг и технологий. Автоматизация привела к специализации платежных систем, произошло разделение их на системы перевода крупных и малых сумм платежей. Почти в каждой стране имеется хотя бы одна электронная межбанковская система крупных денежных переводов (брутто-расчеты), обеспечивающая проведение окончательных расчетов по межбанковским и оптовым платежам в течение одного дня.

Актуальность  темы работы определяется необходимостью углубленного изучения платежной системы страны для дальнейшего ее совершенствования и прогнозирования ее развития.

Целью  данной работы является изучение платежной системы как элемента инфраструктуры финансового рынка.

 

Платежная система как  элемент инфраструктуры финансового  рынка

 

 

Платежная система - совокупность законодательно регулируемых элементов, обеспечивающих совершение платежей между сторонами в процессе выполнения ими своих обязательств. Платежная система формирует всю совокупность безналичного денежного оборота при помощи особых инструментов и методов, по установленным в данном государстве правилам.

Устойчивая и быстродействующая  платежная система, обеспечивающая потребности банков, экономических институтов, субъектов хозяйствования в проведении расчетов, - необходимая предпосылка эффективного функционирования экономики страны.

Платежные системы разных стран существенно отличаются друг от друга, поскольку государства находятся на различных уровнях экономического развития, имеют особенности в банковском законодательстве и платежных обычаях. Платежная система Республики Беларусь также обладает как общим для систем содержанием, так и некоторыми индивидуальными признаками его выражения. Современная платежная система Республики Беларусь сформировалась в конце 90-х годов, что позволило в полной мере использовать накопленный позитивный опыт других стран и учесть обязательные для ее успешного функционирования требования и принципы. Дальнейшее развитие платежной системы должно происходить в соответствии с Концепцией развития национальной платежной системы Республики Беларусь, принятой Национальным банком в марте 1999 г. и отвечающей требованиям Комитета по платежным и расчетным системам Базельского банка международных расчетов.

Платежная система страны называется национальной платежной системой (НПС) и рассматривается как сложное и комплексное образование, подчиненное единым задачам и принципам функционирования, включающее ряд взаимосвязанных составляющих, которые осуществляют весь безналичный денежный оборот и часть наличного денежного оборота в процессе совершения платежей. НПС отражает платежный оборот как внутри одного банка, так и межбанковский, при этом условия и порядок платежей являются едиными, соответствующими принципам и правилам всей платежной системы.

Организация межбанковских расчетов — основное назначение платежной системы. Существует два варианта совершения платежей: централизованный, через корреспондентские счета в центральном (для Беларуси — Национальном) банке, и децентрализованный, через систему взаимных корреспондентских счетов, открываемых банками друг другу, в том числе и в банках за границей. Централизованный порядок совершения платежей преобладает и реализуется на базе автоматизированной системы межбанковских расчетов (АС МБР).

Основные задачи, которые призвана решать национальная платежная система, следующие:

• обеспечение оптимальной скорости межбанковских расчетов и сокращение денежных средств в обороте;
• создание эффективного механизма, позволяющего коммерческим банкам управлять дневной ликвидностью, а центральному банку — ликвидностью банковской системы;
• снижение расчетных, операционных и других рисков и создание надежной и безопасной системы;
• интеграция в единое целое денежных, валютных, фондовых рынков.

Принципами организации  национальной платежной системы являются:

• наличие обоснованной правовой базы;
• реальная возможность для всех участников системы определять финансовые риски;
• четкость процедуры управления кредитными и ликвидными рисками;
• отсутствие риска при размещении средств на корреспондентском счете в центральном банке;
• обеспечение окончательного расчета в течение дня;
• высокая степень защиты и операционная надежность системы;
• эффективность и практичность средств платежей для пользователей;
• объективные и гласные критерии для участия в системе, обеспечивающие честный и открытый доступ пользователям.

Сформулированные выше задачи и принципы предъявляют к  платежной системе требования, главные  из которых:

• надежность и стабильность расчетов, исключающая возможность нарушения нормального функционирования системы;
• рентабельность, то есть быстрое осуществление платежей с минимальными затратами;
• прозрачность работы и применяемых технологий,  что обеспечивает уверенность участников системы в ее надежности;
• минимизация рисков;
• справедливость по отношению ко всем участникам;
• возможность эффективного сотрудничества и разрешения конфликтов между всеми участниками и клиентами.

Для реализации в полном объеме всех вышеперечисленных принципов  и требований платежная система  страны должна обладать соответствующим содержанием.

Национальная платежная  система Республики Беларусь представляет собой совокупность банковских и других финансовых институтов, платежных инструментов, банковских правил и процедур, а также межбанковских систем перевода денежных средств, обеспечивающих их обращение внутри страны и взаимодействие с зарубежными платежными системами.

Состав НПС и связь  платежного оборота с составляющими ее элементами отражены на рисунке 1.

 

Рисунок 1 - Схема национальной платежной системы

 

Под банковскими и другими финансовыми институтами, оказывающими платежные услуги, понимаются ее участники, которые имеют право на такую деятельность. По законодательству Республики Беларусь ведение счетов и обеспечение безналичных платежей рассматриваются как банковская деятельность, и поэтому только банки и небанковские кредитно-финансовые организации, при наличии лицензии Национального банка, вправе оказывать данные услуги. Субъекты хозяйствования, действующие в реальном секторе экономики и на финансовом рынке, осуществляют всевозможные платежи только через посредника — банк, где открываются их счета, и выступают лишь как инициаторы платежа и клиенты платежной системы, но не ее участники.

Особое место среди  участников платежной системы занимает Национальный банк, так как в соответствии с законодательством страны одной из его основных целей является организация эффективного, надежного и безопасного функционирования платежной системы и системы межбанковских расчетов.

Национальный банк вправе:

• определять основные направления совершенствования платежной системы страны;
• устанавливать правила, формы, сроки и стандарты проведения безналичных и наличных расчетов и ответственность за их нарушение;
• вести ведомственный архив данных для статистической обработки и подтверждать информацию об операциях, осуществляемых при проведении межбанковских расчетов.

В Национальном банке  имеется собственный ограниченный круг клиентов, которым открыты счета для совершения платежей, однако главная роль Национального банка как организатора платежной системы заключается в ведении и регулировании корреспондентских счетов коммерческих банков и собственного межфилиального счета. Платежи по этим счетам производятся через Белорусский межбанковский расчетный центр (далее — БМРЦ), который выступает техническим оператором АС МБР. Под регулированием корреспондентских счетов понимают различные механизмы, используемые Национальным банком в процессе управления кредитными и ликвидными рисками и их сдерживания при предоставлении дополнительных средств коммерческим банкам на осуществление межбанковских расчетов. Дополнительные средства необходимы для поддержания дневной ликвидности коммерческих банков и завершения всех платежей, поскольку расчеты осуществляются в пределах средств на корреспондентских счетах, и их превышение не допускается. Национальный банк, при недостаточности рынка межбанковских кредитных ресурсов выступающий в качестве кредитора последней инстанции, выделяет средства участникам расчетов в форме:  ломбардных кредитов, то есть кредитов, обеспеченных ценными бумагами, входящими в Ломбардный список, которые предоставляются как на один день (кредиты "овернайт"), так и на срок до 30 дней;

• сделок РЕПО, то есть покупки у банков государственных ценных бумаг на условиях их обратной продажи через определенный срок;
• сделок СВОП, то есть покупки у банков иностранной валюты на условиях их обратной продажи через определенный срок;
• разрешений на использование средств фонда обязательных резервов в установленных пределах на бесплатной основе и без залога;
• встречного обмена депозитами в национальной и иностранной валютах;
• переучета векселей субъектов хозяйствования.

В рамках регулирования  Национальным банком корреспондентских счетов возможно и изъятие избыточной ликвидности для повышения доходности активов коммерческого банка.

Под платежным инструментом, включаемым в платежную систему, понимается любой инструмент, который позволяет как плательщику, так и получателю произвести перевод денежных средств. Традиционными инструментами являются:

• кредитовые переводы в виде платежных поручений в электронной или бумажной форме;
• дебетовые переводы в виде платежного требования в электронной или бумажной форме;
• чеки в бумажной форме;
• банковские пластиковые карточки.

Все вышеперечисленные  инструменты являются в основном клиентскими, тогда как в межбанковском обороте платежной системы в расчетах через БМРЦ используются электронные расчетные документы, составляемые участниками системы. Инструменты платежной системы функционируют в особой среде, которой является техническая инфраструктура АС МБР, включающая центральный вычислительный комплекс, систему передачи информации и сеть телекоммуникаций.

Главными составляющими платежной  системы являются межбанковские системы перевода денежных средств, обеспечивающие их обращение внутри страны и взаимодействие с зарубежными платежными системами.

В соответствии с принципами функционирования национальной платежной системы межбанковский платежный поток делится на два качественно и количественно различных потока.

Первый из них охватывает расчеты по крупным и срочным платежам, которые осуществляются в режиме реального времени на валовой основе — RTGS (Real Time Gross Settlement Systems). Валовая основа предполагает проведение расчета только в полной сумме, без всякого зачета. Система таких расчетов, являясь центральным звеном платежной системы, получила название BISS (Belarus Interbank Settlement System). Оборот по ней составляет примерно 90 % общей суммы платежей посредством АС МБР и 10 % их количества, то есть основной поток безналичных платежей. Расчеты являются исключительно электронными и ведутся преимущественно по оптовым сделкам и сделкам на финансовом рынке.

Второй поток — прочие платежи в клиринговой системе расчетов на чистой основе с различными интервалами проведения клирингового зачета в течение дня. Под "чистой основой" понимают накопление по каждому участнику взаимных требований и обязательств с последующим вычислением в течение клирингового сеанса чистых дебетовых или кредитовых позиций, которые отражаются по корреспондентскому счету. Оборот по клиринговой системе составляет порядка 10 % общей суммы платежей посредством АС МБР и 90 % их количества. Данные расчеты связаны в основном с клиентскими платежами по мелкооптовым и розничным сделкам.