Изменение кредитной системы России с 1992 года

Изменение кредитной системы  России с 1992 года

В середине 1990 г. в связи  с объявлением правительством программы  перехода к рынку стало очевидным, что банковская система нуждается  в дальнейшей реорганизации. В частности, в правительственной программе  отмечалась необходимость создания эффективной двухъярусной банковской системы, состоящей из Государственного банка и коммерческих банков.

 Наряду с этой программой  исполнительные и законодательные  органы страны рассматривали  альтернативную программу перехода  к рынку - "500 дней", предлагавшую  создать трехъярусную банковскую  систему, которая помимо Госбанка  и коммерческих банков дополнялась  сетью специализированных кредитно-финансовых  учреждений в лице страховых  компаний, земельных банков, инвестиционных  фондов, кредитных товариществ, пенсионных  фондов, брокерских и лизинговых  компаний. Программа «500 дней» расширяла  количество будущих субъектов  рынка капитала за счет перспективного  создания специализированных кредитных  учреждений, однако по существу  неправильно подменяла понятие  «кредитная система» понятием  «банковская система». Кроме того, в программе оставалось понятие  «ссудного фонда», тогда как в  условиях рынка необходима его  замена на «рынок капитала». 

 Концепция структуры  новой кредитной системы практически  полностью перешла в программу  союзного правительства «Основные  направления развития народного  хозяйства и перехода к рынку», принятую осенью 1990 г. Верховным  Советом СССР. Однако и здесь  была допущена профессиональная  ошибка, так как под «банковской  системой» по сути подразумевалось создание новой кредитной системы.

 В конце 1990 г. Верховным  Советом СССР был принят закон  «Закон о Госбанке и банковской  деятельности», который окончательно  устанавливал двухъярусную банковскую  систему в виде Центрального  банка (Госбанка), Сберегательного  банка и коммерческих банков. Согласно этому закону коммерческие  банки получили самостоятельный  статус в области привлечения  вкладов и кредитной политики, а также при определении процентных  ставок. Кроме того, им были даны  права осуществлять валютные  операции на основе лицензий, выданных Центральным банком.

 Закон 1990 г. изменил  функциональную деятельность Госбанка: кроме эмиссионной, расчетной  функции, он стал контролировать  деятельность коммерческих банков  путем установления для них  обязательных норм резервов и хранения их на счетах Центрального банка. Принятие закона 1990 г. способствовало созданию широкой сети коммерческих банков во всех регионах.

    Специализированные  банки были превращены в коммерческие  банки. Уже в 1988-1989 гг. начали  возникать отдельные специализированные  кредитно-финансовые институты.  В качестве альтернативы двум  государственным страховым учреждениям  - Госстраху и Ингосстраху были  образованы на коммерческой основе  страховые компании «Центрорезерв», «Дальросс», «Аско».

    Одновременно  было создано несколько инвестиционных  компаний и банков. К 1990 г., т.е.  к моменту принятия «Закона  о банках и банковской деятельности»,  в стране начинает складываться  трехъярусная кредитная система. 

 

Закон 1990 г. изменил функциональную деятельность Госбанка: кроме эмиссионной, расчетной функции, он стал контролировать деятельность коммерческих банков путем  установления для них обязательных норм резервов и хранения их на счетах Центрального банка. Принятие закона 1990 г. способствовало созданию широкой  сети коммерческих банков во всех регионах страны.

 

Структура кредитной системы  Российской Федерации на конец 1992 года:

I.    Центральный  банк РФ;

II. Банковская система:

- коммерческие банки;

- сберегательный банк  РФ;

III. Специализированные небанковские кредитные институты:

- страховые компании;

- инвестиционные  фонды;

- прочие.

    Нынешняя структура  кредитной системы РФ приближается  к модели кредитной системы  промышленно развитых стран. Но  дело в том, что наиболее  слабым звеном новой кредитной  системы  является третий ярус. Он представлен в основном  страховыми компаниями, а для  развития других типов специализированных  кредитных институтов нужно полноценное  функционирование рынка капиталов  и его второго элемента - рынка  ценных бумаг. Создание последнего  возможно в условиях относительно  широкой приватизации государственной  собственности. Именно это должно  стимулировать развитие третьего яруса кредитной системы.

    Новая банковская  система пока развивается сложно  и противоречиво. К началу 1992 г.  в РФ действовало  1414 коммерческих  банков, из них 767 созданы на  базе бывших специализированных  банков и 646 вновь образованы. Суммарный составной фонд составил 76,1 млрд. руб. Однако основным недостатком новой банковской системы является большое число мелких банков - 1037, или 73% от общего числа банков, с уставным фондом от 5 до 25 млн. руб, в то время как банков с уставным фондом свыше 200 млн. руб. насчитывалось 24, или 2% их общего количества.

 

    Поэтому мелкие  коммерческие банки не могли  эффектно организовать обслуживание  клиентов и гарантировать сохранность  их вкладов. Кроме того, характерными  негативными сторонами  всей  банковской системы являются  нехватка квалифицированных кадров; слабая материально-техническая  база; отсутствие конкуренции ; недоступность услуг для ряда клиентов  из-за высокого уровня процента. 1993-1994 годы характеризовались дальнейшим ростом числа коммерческих банков и других кредитно-финансовых институтов, что было обусловлено расширением масштабов приватизации, развитием рынка ценных бумаг, дальнейшим продвижением рыночных реформ.

 

    К концу 1994 г.  в России действовало около  2400 коммерческих банков, более 2 тыс.  страховых компаний, большое количество  инвестиционных фондов  (компаний), одновременно стали создаваться  ипотечные банки, негосударственные  пенсионные фонды, финансово-строительные  компании, частные сберегательные  банки и ряд других кредитных учреждений.

К концу 1991 г. в связи с  образованием Российской Федерации  как самостоятельного государства  формируется новая структура  кредитной системы, которая складывается из трех ярусов

История кредитно - банковской системы прошла несколько этапов формирования. Структура кредитной системы РФ приближена к модели кредитной системы промышленно развитых стран. Но дело в том, что наиболее слабым звеном новой кредитной системы является третий ярус. Он представлен в основном страховыми компаниями, а для развития других типов специализированных кредитных институтов нужно полноценное функционирование рынка капиталов и его второго элемента - рынка ценных бумаг. Создание последнего возможно в условиях относительно широкой приватизации государственной собственности. Именно это должно стимулировать развитие третьего яруса кредитной системы.

 

 В то же время  процесс становления кредитной  системы выявил определенные  недостатки. Они выразились в  нарушениях во всех звеньях:  продолжают образовываться и  существовать мелкие учреждения (банки, страховые компании, инвестиционные  фонды), которые из-за слабой финансовой  базы не могут справляться  с потребностями клиентов; коммерческие  банки и другие учреждения  в основном проводят краткосрочные  кредитные операции, недостаточно  инвестируя свои средства в  промышленность и другие отрасли.

 

 Современная кредитная  двухуровневая система практически сформирована:

1 уровень – Центральный банк Российской Федерации1.

2 уровень – коммерческие  банки и другие финансово –  кредитные учреждения, осуществляющие  отдельные банковские операции.

 

 Таким образом, кредитная  система включает банк России, банки, филиалы и представительства  иностранных банков, небанковские  кредитные организации, союзы  и ассоциации кредитных организаций,  банковские группы и холдинги.

 

 ЦБ РФ является главным  банком государства. Он независим  от распорядительных и исполнительных  органов власти. ЦБ РФ – экономически  самостоятельное учреждение. Он  осуществляет свои расходы за  счет собственных доходов. Основными  целями деятельности ЦБ РФ  являются защита и обеспечение  устойчивости рубля, в том числе  и его покупательной способности  и курса по отношению к иностранным  валютам; развитие и укрепление  банковской системы, обеспечение  эффективного и бесперебойного  функционирования системы расчетов. ЦБ РФ разрабатывает и проводит  единую государственную денежную  политику, направленную на обеспечение  устойчивости рубля; монопольно  осуществляет эмиссию наличных  денег и организует их обращение,  устанавливает правила осуществления  расчетов, проведения банковских  операций, надзор за их деятельностью;  осуществляет валютный контроль  и другие функции. 

 

 Второй уровень банковской  системы представлен, прежде всего,  широкой сетью коммерческих банков. Обеспечивающих кредитно - расчетное обслуживание субъектов хозяйственно жизни. Наряду с коммерческими банками функционируют так же специальные банки. К ним относятся ипотечные банки, кредитующие под залог недвижимости; земельные банки, занимающиеся кредитованием под залог земельных участков, инвестиционные, осуществляющие операции по выпуску и размещению ценных корпоративных бумаг. Система специальных банков в силу несовершенства и отсутствия необходимой законодательной базы только начинает складываться.

 

 Активно развивается  так же коммерческое и внутрифирменное  кредитование. Устанавливаются тесные  связи между различными звеньями  кредитной системы и рынком ценных бумаг.

 Таким образом, в  РФ постепенно формируется кредитная  система, которая строится на  тех же принципах, что и в  странах с развитой рыночной экономикой.

 В настоящее время  наиболее заметным явлением в  кредитной системе можно считать  концентрацию и централизацию  банковского капитала. Выделяются  крупные банки, сосредотачивающие  у себя значительную долю ресурсов, операций и персонала банковской  системы. Они постепенно занимают  господствующее положение на  рынке ссудных капиталов. Их  размеры возрастают за счет расширения обслуживания крупной клиентуры, привлечения новых вкладчиков, получения высокой прибыли.

 Особенно сильна концентрация  банковского капитала в отдельных  регионах, когда несколько банков  сосредотачивают у себя подавляющую  часть операций в определенном  городе (особенно в крупных финансовых центрах России).

 Конкуренция в банковском  деле выходит на международный  уровень. Усиливается проникновение  на российский финансовый рынок  иностранных банков путем открытия  их филиалов и представительств, создание банков с участием  иностранного капитала. Банки, которые  не могут эффективно использовать средства внутри России ищут более выгодные и надежные сферы их размещения за рубежом. Доля иностранных активов в активах банков продолжает расти. Те, что смогли устоять после 17 августа, были серьезно ограничены в возможностях эффективно использовать средства внутри страны. Большинство банков по-прежнему не в состоянии успешно кредитовать производство и предпочитают держать средства в ликвидной форме, кредитовать производство или вывозить капиталы за рубеж. Существует опасность того, что уже в ближайшем времени банки внутри страны смогут заниматься лишь расчетно-кассовым обслуживанием клиентов и сервисом по экспорту капитала. Банковский кризис в России еще далек от завершения. Он перерастает в глобальный кризис финансового посредничества и грозит надолго лишить экономику инвестиций, т.е. замедлить переход к устойчивому экономическому росту.

 Проведение в России  демократических реформ позволило  возродить двухуровневую банковскую  систему. Вместо Госбанка и  его филиалов были созданы  Центральный банк России и  сеть акционерных коммерческих банков.

 С 1991 по 2004 г. банковская система страны не выполнила ни одной инвестиционной программы за исключением банков, обслуживающих топливно-сырьевые монополии, относящиеся к нефтяной, газовой, угольной и другим подобным отраслям хозяйства.

 

 Центральный банк предпринял  попытку нормализовать работу  коммерческих банков посредством  их слияния и трансформации  мелких и средних банков в  филиалы крупных. С 1993 по 2004 г.  число коммерческих банков сократилось с 37 тыс. до 1,8 тыс. но эта мера не принесла существенных результатов.

 По экспертным оценкам  Центрального банка, утечка капиталов  за границу в 1995 – 2003 гг. составила  более 240 млрд. долларов. В результате  банковская система России впала  в состояние хронического кризиса,  не позволяющего обеспечить безналичные  расчеты по депозитам с вкладчиками.

 Первые признаки эффективного  функционирования банков появились  после августовского “дефолта”  1998 г. и создания Агентства  по реструктуризации кредитных организаций (АРКО).

 Современное состояние банковской системы России могут быть классифицированы по самым разным признакам, в том числе:2

по организационно – правовой форме (частный, государственный, муниципальный и т.д.);

по отдельным видам  осуществляемых операций (инвестиционные, экспортно-импортные и. д.);

по отраслям и сферам, на которые ориентированны банки;

 по размерам (крупные, средние, мелкие);

по социально – экономической  роли (сберегательный, Агропромбанк и др.)

по рейтингу и т.д.

 

 Допустимые сочетания  банковских операций для небанковских  кредитных организаций должен  устанавливать Банк России3. Пользуясь  представленными ему полномочиями, в настоящее время Банк России  выделил три группы небанковских кредитных организаций:

небанковские кредитные организации;

расчетные небанковские кредитные  организаци

небанковские кредитные  организации инкассации.

 

 В новом нормативном  акте Банка России четко сформулировал  основания для отзыва и аннулирования  у кредитных организаций лицензий  на осуществления банковских операций4.

 Банк России активно  работает над расширением инструментария  на российском фондовом рынке,  в частности он возобновил  репо с коммерческими банками и восстанавливает рынок межбанковского репо5.

 В целях поддержки  стабильности на валютном рынке  и развития инструментария управления  текущей ликвидностью Банка России  продолжает проведения валютного  свопа6. Параметры сделок устанавливаются на ежедневной основе и могут оперативно изменяться в зависимости от ситуации на денежном и валютном рынке.