Сберкнижка на предьявителя

 

                                            СОДЕРЖАНИЕ.

Введение

1. Сберегательная книжка в наше  время

2. Открытие сберкнижки на предъявителя

3. Заключение

4. Список литературы

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

Сберегательная  книжка - документ, выдаваемый вкладчику банком, который подтверждает открытие лицевого счета, наличие и сумму вклада, отражает движение средств по этому лицевому счету (Приложение 1). 

Впервые Сберегательная книжка законодательно была закреплена в России в 1841 г. императором Николаем I, для  приема небольших денежных сумм на сохранение с приращением процентов. Первую сберегательную книжку выдали в первой Сберегательной кассе Петербурга, которая открылась в России 01 марта 1842 г. А первым вкладчиком стал надворный советник, помощник директора  экспедиции Санкт-Петербургской ссудной  казны Николай Антонович Кристофари. На свой счет он внес 10 рублей и получил  сберегательную книжку под N1.

 

1. Сберегательная книжка в наше время

 

 В Советском Союзе подавляющее  большинство населения не было  знакомо с банковскими терминами.  И дело тут не в финансовой  безграмотности – экономическая модель была такова, что банковские термины были вроде как и ни к чему, ими же нечего было обозначать в реальной жизни простого человека. Но вот одну строчку из банковского глоссария знал каждый, даже тот, кто с трудом себе представлял, что это за закон спроса и предложения и прочие заумности.

Слово «сберкнижка» была почти таким  же священным для любого советского человека, как имя «Ленин» или  «социализм». В наше время величественный ореол несколько померк, но генетическая память всё ещё сильна и о сберегательных книжках мы всё ещё говорим  с придыханием.

Сберегательная книжка это документ, подтверждающий заключение банковского  договора между её владельцем и банковским учреждением о том, что на счёт гражданина в данном банке внесены определённые денежные средства.

Другими словами, сберегательная книжка это своего рода ценная бумага, свидетельствующая  о том, что её обладатель является собственником той или иной части  помещённых в указанном банке  средств.¹ Очень условно и упрощённо говоря, сберегательная книжка делает человека «акционером» банка. Особенно ярко этот характер сберегательная книжка принимает в том случае, если она не именная (оформленная на конкретного человека с указанием его паспортных данных), а на предъявителя, то есть даёт право взыскания со счёта любой суммы в пределах указанной в книжке любым лицом, пришедшим с ней в банк.

Информация, указанная в сберегательной книжке, должна соответствовать определённому  стандарту и содержать данные о наименовании и адресе банковского  учреждения, номер счёта, все суммы, внесённые на счёт и снятые со счёта  с момента его открытия и остаток  средств, остающийся на книжке в данный момент. Все операции со сберегательной книжкой и деньгами с соответствующего счёта осуществляются банком при  предъявлении самой книжки и документов, удостоверяющих личность её предъявителя. Это касается как именной сберкнижки, так и сберкнижки на предъявителя – банк должен иметь данные о  том, кто совершает операции со счётом.

В России словосочетание «сберегательная  книжка» до сих пор устойчиво  ассоциируется с государственным  Сберегательным Банком, который в  советский период истории был  единственным учреждением, хранение денег  в котором было доступно всем гражданам. Так как Сбербанк России по-прежнему существует, то никуда не исчезли и  его сберегательные книжки. Правда, у старшего поколения, которое и  является основными держателем сбербанковских сберкнижек, доверие к этому государственному учреждению пошатнулось после 1991-1992 годов, когда все вклады граждан были в одночасье в буквальном смысле сожжены инфляцией, отпущенной на волю по инициативе реформаторов демократов. Впрочем, несмотря на это, сберегательные книжки Сбербанка по-прежнему играют немалую роль среди финансовых инструментов по сохранению сбережений населения. К современным сберкнижкам Сбербанк предъявляет ряд основных требований, выполнение которых позволяет регулировать взаимоотношения с клиентами.

Во-первых, сберегательная книжка должна быть должным образом защищена от подделывания и подлогов.

 Во-вторых, само по себе предъявление  книжки является неотъемлемым  условием для проведения любой  операции с находящимися на  счету средствами.

В-третьих, в сберкнижке обязательно  должны быть отмечены все без исключения операции по средствам, начиная от самого открытия счёта. Кроме того, должна присутствовать идентичность данных, занесённых в книжку, с фактическим  состоянием счёта клиента².

Несомненно, что эти основополагающие принципы будут сохранены и впредь, когда Сбербанк заменит свои сберегательные книжки другими расчётными инструментами. А о том, что такая замена произойдёт, уже сообщается в средствах массовой информации.

Сберегательные книжки постепенно уходят в прошлое и становятся достоянием банковской и фольклорной  истории. Сбербанк уже проводит в  нескольких своих московских отделениях тестирование по новому стандарту обслуживания клиентов. Согласно положениям данной системы, клиент сохранит предоставляемую ему сберкнижкой возможность контролировать состояние своего банковского счёта и производить с ним те или иные манипуляции. Более того, эти возможности клиента возрастут, как и степень его контроля за состоянием счёта.

 По словам представителей  Сбербанка, теперь клиент будет  заключать с банком универсальный  договор банковского обслуживания  и получит возможность доступа  к информации о вкладе не  только в филиалах банка, но  и через банкоматы, платёжные  терминалы, систему «Мобильный  банк», интернет-банк «Сбербанк  ОнЛ@йн». Для этого клиент получит  банковскую карту Сбербанк-Maestro «Momentum»,  обслуживание которой будет осуществляться  бесплатно³.

Так что, судя по всему, в не таком  уж далёком будущем сберегательные книжки станут всего лишь воспоминанием  и составной частью российской истории, общегосударственной и каждого  человека в отдельности.

 

2.Открытие сберкнижки на предъявителя

Сегодня не многие банки  России предлагают вкладчикам открывать  вклады с оформлением книжки, в  основном банки работают с банковскими картами. Многолетняя практика показывает, что наличие сберкнижки значительно повышает доверие вкладчика к банку.

Сберегательная книжка на предъявителя- это ценная бумага, удостоверяющая внесение в банковское учреждение денежной суммы на открываемый счет и право ее владельца на получение этой суммы в соответствии с условиями денежного вклада. Фактически же, банковский вклад или счет на предъявителя с оформлением сберегательной книжки на предъявителя банками уже не оформляется и об этом останутся только воспоминания, да описание в Гражданском Кодексе РФ. На это есть свои причины, о которых будет сказано ниже. 

Пока же, в статье 843 Гражданского Кодекса РФ говорится, что «договором банковского вклада может быть предусмотрена  выдача… сберегательной книжки на предъявителя» и «Сберегательная книжка на предъявителя является ценной бумагой»⁴. Раньше, сберкнижка на предъявителя применялась людьми для следующих целей: для вручения например, денежного подарка кому то из знакомых; для расчета при оформлении сделки купли-продажи недвижимости, для передачи долга и др.  
 
Передача прав другому лицу, удостоверенных ценной бумагой на предъявителя, в данном случае банковской сберегательной книжкой на предъявителя, осуществляется простым вручением ценной бумаги (сберкнижки) этому лицу, что закреплено ст. 146 п.1 Гражданского Кодекса РФ.

А что делать, если сберкнижка на предъявителя утрачена? Такой сберкнижкой  может воспользоваться любой, нашедший ее человек - Фамилии, Имени и Отчества в ней ведь нет. На это дан ответ  в статье 148 ГК РФ о восстановлении ценной бумаги, т.е. восстановление прав на утраченную сберкнижку на предъявителя «производится судом в порядке, предусмотренном процессуальным законодательством», то есть осуществить восстановление сберкнижки далеко не просто. И для  этого всегда желательно было сохранять  приходные документы банка (приходный  кассовый ордер). 

Есть и еще один существенный минус открытия вклада или счет на предъявителя с оформлением сберегательной книжки на предъявителя. В соответствии со статьей 5 п. 2 абзац 2 ФЗ от 23 декабря 2003 года № 177 «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» оговаривается, что: «не подлежат страхованию денежные средства - размещенные физическими лицами в банковские вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом и (или) сберегательной книжкой на предъявителя». 

Но самое главное, это  то, что операции по размещению денежных средств во вклады с оформлением  сберегательной книжки на предъявителя, т.е. анонимные вклады физических лиц, подлежат обязательному контролю в  соответствии с ФЗ №115 от 07.08.2001г. «О противодействии, легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем»⁵.

Вернее даже не подлежат контролю, а запрещены этим законом. Так, в соответствии с п.5 этого  закона, кредитным организациям запрещается:

• открывать счета (вклады) на анонимных владельцев, то есть без предоставления открывающим счет (вклад) физическим или юридическим лицом документов, необходимых для его идентификации;
• открывать счета (вклады) физическим лицам без личного присутствия лица, открывающего счет (вклад), либо его представителя.

          И хотя ФЗ №115 от 07.08.2001г. «О противодействии, легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем» идет в разрез ГК РФ, ни один из серьезных банков России его нарушать не собирается, дабы не лишиться лицензии за открытие анонимных вкладов. Так, например, Сбербанк России открытие вкладов на предъявителя уже не осуществляет, т.е. нет такой услуги теперь в банке.

Вот и получается, что  в соответствии с ГК РФ открыть вклад или счет на предъявителя с оформлением сберкнижки на предъявителя, т.е получить ценную бумагу на анонимного вкладчика вроде бы и можно, но по ФЗ №115 от 07.08.2001г.уже и негде. Поэтому, чтобы не рисковать, банки эту услугу просто не оказывают. 

Если книжка утрачена или  приведена в негодное для предъявления состояние именная сберегательная книжка, банк по заявлению вкладчика  выдает ему новую.

Восстановление прав по утраченной сберегательной книжке на предъявителя осуществляется в порядке, предусмотренном  гражданским процессуальным законодательством. В настоящее время такой порядок ("вызывное производство") установлен в гл. 33 Гражданского процессуального  кодекса РСФСР. В соответствии со ст. 274 ГПК РСФСР лицо, утратившее сберегательную книжку на предъявителя, может просить суд о признании  ее недействительной и о восстановлении прав по ней (приложение 2). Такое заявление подается в суд по месту нахождения банка или его филиала, выдавшего сберкнижку.

В заявлении должны быть указаны отличительные признаки утраченного документа, наименование банка или его филиала, а также  изложены обстоятельства, при которых  произошла утрата сберкнижки (ст. 275 ГПК РСФСР).

После принятия заявления  судья выносит определение о  запрещении выдавшему сберкнижку банку  производить по ней любые платежи, а также о производстве за счет заявителя публикации в местной  газете. Она должна содержать: наименование суда, в который поступило заявление; указание лица, подавшего заявление, и его адрес; отличительные признаки сберкнижки (под этим можно понимать сумму вклада, наименование банка, номер  счета и т.п.); предложение держателю  сберкнижки в трехмесячный срок со дня публикации сделать заявление  суду о своих правах на нее.

Держатель сберкнижки обязан до истечения трехмесячного срока  со дня публикации подать в тот  же суд заявление о своих правах на сберкнижку и представить ее в  подлиннике. Если до истечения срока  от держателя поступает такое  заявление, суд оставляет первоначальное заявление без рассмотрения и устанавливает срок (не более двух месяцев), в течение которого банку запрещается производить выплаты по сберкнижке. При этом суд разъясняет заявителю его право предъявить к держателю сберкнижки иск о ее истребовании, а держателю - его право взыскать с заявителя убытки, причиненные временным запретом выдачи средств со сберкнижки.

Если же в установленный  срок заявления от держателя сберкнижки не поступило, суд приступает к рассмотрению дела. В случае удовлетворения просьбы  заявителя выносится решение, по которому утраченная сберкнижка признается недействительной и которое служит основанием для выплаты заявителю  вклада или выдачи новой сберкнижки взамен утраченной⁶.

3. Заключение

          Сегодня трудно встретить человека, у которого нет или никогда  не было сберегательной книжки. Несмотря на свой преклонный возраст (около 170 лет), сберкнижки не теряют своей популярности и актуальности даже в 21 веке. Такой успех вполне оправдан.

Сберегательную книжку удобно использовать для контроля по движению средств на депозитном счете. Особо актуальна сберкнижка для сверки при безналичных перечислениях заработной платы на ваш счет и для учета процентов. Кроме того, сберкнижка может стать вещественным доказательством, при несанкционированных снятиях средств со счета вкладчика третьими лицами, а такое иногда встречается. Она нужна и во многих других случаях. 

Итак, сберегательная книжка на предъявителя это: