КУРСОВАЯ РАБОТА на тему: «Сбербанк
России, его функции и задачи»
Оглавление
Введение.....................................................................................
1. Цели и задачи Сбербанка
РФ...............................................
2. Сбербанк как разновидность
коммерческого банка.........
3. Организация деятельности
Сбербанка РФ.........................
3.1. Ресурсная база РФ
и ее особенности...............................................
3.2. Организационная структура
Сбербанка РФ...................................
4. Диверсификация видов
услуг, предоставляемых Сбербанком
РФ, как генеральная линия его
развития.................................
5. Концепция
деятельности и развития
Сбербанка РФ: проблемы и
перспективы...........................................................
6. Итоги реализации концепции
развития Сбербанка РФ.....
Заключение..................................................................................
Список литературы.....................................................................
Введение
Актуальность
исследуемой проблемы. Основой
успешного проведения всех экономических
реформ является хорошо функционирующее
устойчивое денежное обращение.
Именно оно позволяет реализовывать
связи между всеми участниками
и составными частями хозяйственного
организма. Коммерческие банки - это
центры, где в основном начинается
и завершается деловое партнерство.
От четкой, грамотной деятельности
коммерческих банков в решающей
мере зависит здоровье экономики.
Без развитой сети банков, действующих
на коммерческой основе, стремление
к созданию реального и эффективного
рыночного механизма осуществить
невозможно.
Формирование
рыночных отношений в экономике
России радикально изменяет сложившуюся
систему банков в стране: способствует
созданию новых банковских учреждений,
преобразованию ранее функционировавших
и существенному расширению спектра
предоставляемых ими финансовых
услуг. В то же время, переход
к рынку и появление значительного
числа имущественно обособленных
хозяйствующих субъектов способствует
увеличению спроса со стороны
юридических лиц на банковские
услуги.
С другой
стороны, реалии рыночной экономики
таковы, что все больше категорий
населения оказываются вовлеченными
в различные виды финансово-кредитных
отношений, включая и тех физических
лиц, кто раньше довольствовался
самым минимумом расчетных операций
в виде коммунальных платежей
- теперь они тоже стали участниками
каких-либо банковских сделок. В
этих условиях неизмеримо возросли
роль и значение именно сберегательных
банков, имеющих большой опыт
работы именно с населением
и соответствующую материальную
базу, доставшуюся в наследство
от советского времени. Можно
без всякого преувеличения сказать,
что от того, насколько квалифицированно
персонал Сбербанка РФ сумеет
подойти к решению стоящих
перед ним задач и воспользоваться
имеющимися возможностями (а они
огромны), зависит степень эффективности
реализации того потенциала, который
волею исторических судеб имеется
у Сбербанка РФ в распоряжении.
Актуальность
проблемы и ее большая практическая
значимость обусловили выбор
темы курсовой работы, цель которой
состоит в том, чтобы на основе
соединения историко-экономического
и научно-практического аспектов
анализа, использования соответствующих
нормативных актов исследовать
экономическое содержание деятельности
Сберегательного банка РФ, выявить
специфику его работы в новых
рыночных условиях и проследить
процесс его постепенного превращения
в универсальный коммерческий
банк. Для достижения намеченной
цели в курсовой работе выдвигаются
следующие конкретные задачи:
•сформировать
представление об истории зарождения
и развития банков (в том числе
сберегательных) вообще, и российских,
в частности;
•охарактеризовать
сберегательный коммерческий
банк как субъект хозяйственной
деятельности;
•проанализировать
основные принципы деятельности,
формирование ресурсной базы
и функции сберегательного банка;
•определить
содержание операций, проводимых
Сбербанком РФ, и выделить
их особенности;
•получить
представление о структуре управления
и материальной базе Сбербанка
РФ;
•рассмотреть
концепцию работы и направления
дальнейшего развития Сберегательного
банка России.
Новизна предпринятого
в работе подхода определяется
тем, что в связи с переходом
страны на новые условия хозяйствования
Сберегательный банк РФ стал
играть значительную роль в
существенно изменившейся финансово-кредитной
структуре российской экономики.
Этим была обусловлена переориентация
его деятельности на предоставление
все более полного круга банковских
услуг посредством не только
расширения спектра представляемых
услуг физическим, но и началом
работы с юридическими лицами.
Вместе с тем, деятельность Сберегательного
банка Российской Федерации не
может не отличаться от деятельности
обычных коммерческих банков. 11оэтому
без диверсификации видов деятельности
Сбербанка РФ в процессе рыночной
трансформации в направлении
придания ему статуса универсального
коммерческого банка не могут
быть адекватно проанализированы
пути выхода из системного
кризиса и намечены ориентиры
развития экономики России,
Практическая
значимость данного подхода определяется
его направленностью на изучение
вопросов, связанных со спецификой
работы современного Сберегательного
банка России. Сбербанк РФ в
настоящее время воплощает в
своей деятельности все основные
теоретические и практические
вопросы банковской деятельности,
поэтому изучение опыта его
работы поможет глубже усвоить
теорию банковского дела для
ее более адекватного применения
на практике.
1. Из мировой и отечественной
истории банковской деятельности,
сберегательного дела и формирования
банковской
системы
Первые банки
возникли в условиях мануфактурной
стадии капитализма и появились,
прежде всего, в отдельных итальянских
городах (Венеции, Генуе) в XIV и XV вв. По
их мнению, банк как особый
институт товарного хозяйства
возник не в связи с развитием
товарно-денежных отношений на
ранних этапах хозяйства, а именно,
в тот период, когда нужна была
сеть специальных учреждений, регулирующих
денежное обращение и производивших
в более широких масштабах
кредитные операции. Банк появился
только на такой стадии развития
кредита, когда без его широкой
помощи невозможно было функционирование
капиталистических предприятий. Не
случайно банк характеризуется
исключительно как явление капиталистического
хозяйства.
В Европе
появление банковского дела связано
с деятельностью отдельных лиц
- ювелиров, менял, откупщиков. Эти люди
наряду с операциями по обмену
стали все чаще осуществлять
операции по приему ценностей
и денег на хранение, взимая
за это определенное вознаграждение.
Менялы выдавали особые расписки
в приеме денег на хранение.
Осознав тот факт, что лица, сдавшие
на хранение свои ценности, не
могут все сразу обратиться
за их
получением, менялы стали кредитовать
третьих лиц, получая при этом высокий
процент. Так меняла стал превращаться
в банкира - посредника между лицом, имевшим
деньги, и лицом, нуждающимся в них. На
основе расписок появились используемые
в настоящее время чеки и банкноты.
В Средневековой
Европе особую активность в
банковской деятельности проявили
итальянцы. Этим объясняется существование
в банковской терминологии ряда
терминов итальянского происхождения.
Так, слово "банк" происходит от итальянского
слова "Ьапсо" - "стол". Эти "банко-столы"
устанавливались на площадях, где проходила
оживленная торговля товарами. Она велась
с использованием разнообразных монет,
которые чеканились как государствами,
так и городами и даже отдельными лицами,
они были различной формы, разного достоинства,
причем зачастую ниже нарицательной цены,
которая была указана на них. В этих условиях
требовались специалисты, которые знали
бы и разбирались во множестве обращающихся
монет, могли бы их оценить и дать советы
по обмену. Итальянские банкиры принимали
депозиты, предоставляли ссуды купцам,
главным образом на цели морской торговли.
В XI в. в Венеции уже осуществлялись сделки,
схожие с лизинговыми операциями. Некоторые
итальянские банкиры имели свои конторы
в других европейских государствах, например,
в Англии, Нидерландах. Среди них наиболее
могущественным было семейство Ломбардов,
откуда и произошло слово "ломбард".
Получается, что
первые банки возникали как
бы на основе "меняльного дела"
- обмена денег различных городов
и стран. Подобного рода отождествление
природы банка с операциями
по обмену валюты вуалирует
истинное происхождение первых
кредитных учреждений и не
может лежать в основе наших
представлений о его сути. Сама
по себе обменная операция
является отражением товарного
обмена. В ней еще нет кредитной
платформы, которая определяет главное
направление в деятельности банков
более позднего периода.
Предоставление
банковской ссуды в Киевской
Руси сопровождалось взиманием
высоких процентов, уровень которых
доходил до 36% годовых. Чрезвычайно
дорого стоили и первые кредиты,
выдаваемые на Руси, что послужило
одной из причин крупных восстаний
горожан в Киеве в 1068 и 1113 гг. Во
времена Ярослава Мудрого была
установлена предельная ставка
не выше 20% годовых. Однако эта
ставка могла возрастать до 10%
годовых, если ссуда выдавалась
на короткое время. Наказание
за чрезмерно высокий процент
полагалось лишь в том случае,
если его размер доходил до
60% годовых.
До середины
XVIII в. в Российской империи практически
отсутствовали кредитные учреждения.
Исключение составляла так называемая
монетная контора, которая осуществляла
первые банковские операции в
1729 и 1733 гг. в царствование императора
Петра II и императрицы Анны Иоановны.
Однако объем этих операций
был невелик. Русские купцы не
были сильны ни в грамоте, ни
в бухгалтерии, ни в коммерческих
премудростях.
Реформа 1861 года
в целом положила начало новому
этапу в развитии предпринимательского
дела. Наконец-то деловые люди
получили полную свободу в
своих действиях, все возможности
для самореализации своих
способностей. А кровеносной
системой любого социально-экономического
организма являются, как известно, банки.
Особенно велика их роль в том обществе,
которое еще только приспосабливается
к новым для себя свободно-рыночным отношениям.
Закономерно, что флагманом начавшейся
капиталистической модернизации России
стало формирование банковской системы.
(В скобках заметим, что через сотню с лишним
лет ситуация в России повторилась, когда
банки опять превратились в форпост рыночной
трансформации).
Переход России
на путь капиталистического развития
не замедлил отразиться на
организации банковского дела. Сберегательный
банк является одним из старейших
банковских учреждений России. Современный
Сберегательный банк Российской
Федерации ведет свою историю
от сберегательных касс, первые
из которых были учреждены
по Указу императора Николая I
от 30 октября 1841 г. "по уважению
пользы, какую могут приносить
сберегательные кассы как в
хозяйственном, так и в нравственном
отношении". Первые российские
сберегательные кассы начали
действовать в 1842 г. Они были созданы
при Московской и Санкт-Петербургской
сохранных казнах.
Переход России
на путь капиталистического развития
не замедлил отразиться и на
организации банковского дела. В
1860 г. был учрежден Государственный
банк России, которому были переданы
в ведение Московская, Санкт-Петербургская
сберкассы и еще 146 губернских
касс . После ликвидации в 1860 г. системы
казенных кредитных установлений
в стране была создана трехуровневая
банковская система. На 1 января 1914 г.
эта система включала 30017 кредитных
учреждений. Ее верхний уровень составляли:
Государственный банк России, Государственный
Дворянский земельный банк, Государственный
Крестьянский поземельный банк, два казенных
ломбарда (С.-Петербургский и Московский)
и 8553 государственные сберегательные
кассы. Второй уровень банковской системы
включал: систему частных коммерческих
структур (47 акционерных коммерческих
банков, 10 акционерных земельных банков
и 18 акционерных ломбардов) и систему общественных
кредитных учреждений (1108 обществ взаимного
кредита, 367 городских общественных банков,
105 городских ломбардов, 33 городских кредитных
общества, бсельских общественных банков
и 6 городских сословных банков). Нижний
уровень, питающий деньгами и хозяйственной
предприимчивостью большую часть экономики
России, представлял собой систему учреждений
мелкого кредита, состоявшую из 9552 кредитных
товариществ, 6467 сословных учреждений,
3528 ссудо-сберегательных товариществ,
203 земские кассы мелкого кредита, 11 союзов
и учреждений мелкого кредита и двух кооперативных
банков.
Наличие
трехуровневой банковской системы
способствовало тому, что Россия
перед первой мировой войной
имела прочную национальную валюту,
высокие (19% в год) темпы экономического
роста и самую щадящую налоговую
систему. Поэтому было не удивительным
для того времени заявление
известного экономиста Эдмона
Тэри о том, что "если у больших
европейских
Дмитриев-Мамонов В.А., Евзлин
З.П. Теория и практика коммерческих банков
(из дореволюционного опыта) М. 1992. Мигулин
П.П, Экономический рост русского государства
за 300 лет (1613 - 1912). - М. 1913. С'. 198, 220 -221.
народов дела пойдут таким же
образом между 1912-м и 1950 гг., как они шли
между 1900-м и 1912-м, то к середине настоящего
столетия Россия будет доминировать в
Европе, как в политическом, так и в экономическом
и в финансовом отношении".1 Этот
эволюционный процесс был прерван октябрем
1917 г., и сейчас можно с уверенностью сказать,
что такого состояния денежно-кредитной
системы и отечественного производства,
как в 1991-1999 гг., в России давно не наблюдалось.
С начала
формирования в 1860 г. банковской
системы России возник интерес
к кредитным образованиям для
населения, основанным на принципе
"самопомощь путем взаимопомощи"
в форме ссудо-сберегательных
и кредитных товариществ, земских
касс, союзов учреждений мелкого
кредита, учреждений в виде кооперативных
банков. Вскоре был принят новый
Устав сберегательных касс, они
стали называться государственными,
что обусловливало ответственность
государства за целостность денег,
вверяемых кассам. При Госбанке
России было создано особое
управление сберегательных касс,
клиенты получили право осуществлять
взносы по книжке в любой
кассе Российской империи. Операции
сберегательных касс постоянно
расширялись.