Потребительское кредитование Проблемы и Перспективы

- Относительно высокий уровень  процентных ставок, применяемых  банками (из-за высокого уровня  инфляции и кредитного риска), что делает заведомо невыгодным использованием потребительских кредитов потенциальными клиентами со средним достатком и др.

Основные проблемы в области кредитования физических лиц, стоящие перед банками на сегодняшний день:

- Низкая платежеспособность населения, является существенным экономическим ограничением для развития рынка услуг потребительского и ипотечного кредитования;

- Одним из самых существенных  барьеров для входа на рынок  потребительского и ипотечного  кредитования являются высокие первоначальные капитальные вложения, необходимые для организации предоставления новых банковских продуктов и услуг. Такие затраты связаны, в первую очередь, с организацией программ кредитования, подбором и обучением специалистов, переоборудованием существующих площадей для оказания услуг по новым программам кредитования или арендой (покупкой) площадей для дополнительных офисов. Также при входе кредитной организации на данный рынок услуг необходимы значительные затраты на финансирование маркетинговых программ.

- Одной из важнейших  проблем потребительского кредитования  является то, что потенциальный  заемщик не всегда способен  самостоятельно тщательно изучить  и осмыслить условия кредитного  договора. Реальная стоимость кредита (с учетом всех комиссий и  платежей) существенно превышает заявленный в публичной оферте отдельных кредитных организаций процент по кредиту. То есть речь идёт о наличии скрытых комиссий и других дополнительных расходов, о которых заемщик надлежащим образом не информирован. Таким образом, недостаточное раскрытие информации об условиях предоставления кредита вводит в заблуждение заемщиков относительно полной стоимости данной услуги банков.

- Отсутствие полной прозрачности  доходов граждан. Физические лица  продолжают получать доходы "черным налом", не декларируя их и не имея возможности предоставить в банк достоверные сведения о величине заработной платы. Данное положение дел затрудняет расчеты кредита, а также заставляет банки упрощать процедуру кредитования. В результате банки попадают в ситуацию, требующую определенных финансовых рисков.

- Слабое обеспечение кредитов  и трудная реализация залога  в случае невозврата займа.

- Проблемой потребительских  кредитов в России становится  присутствие иностранных банков  на рынке. С точки зрения заемщиков, это условие обеспечивает разнообразие кредитных продуктов, а значит снижение процентных ставок. Однако для российских банков это грозит усиливающейся конкуренцией и всеми вытекающими из этого обстоятельства последствиями.

- Большое распространение  экспресс – кредитования также может стать проблемой потребительского кредитования в России, так как подавляющее большинство невозвратов займов приходится именно на сферу экспресс – кредитования. Это происходит потому, что при данном виде кредитования минимальные требования к заемщикам, быстрота оформления кредита позволяют даже неблагонадежным клиентам оформлять банковские ссуды.

- не менее важной проблемой  является то, что на рынке кредитования  физических лиц в настоящее  время наблюдается явление недобросовестной конкуренции, т.е. банки, предлагающие кредиты населению на более выгодных условиях, теряют потенциальных клиентов из-за недобросовестных конкурентов, предоставляющих необъективную рекламную информацию, в которой не раскрывается реальная стоимость кредитного продукта.

- Еще одной очень важной  проблемой потребительского кредитования  является рост доли невозврата  кредитов. Уже сейчас только по  официальной статистике доля  проблемных кредитов в портфелях  банков в среднем составляет 1,3%. По неофициальным же данным реальный уровень проблемной задолженности в некоторых банках достигает 5-6% от кредитного портфеля. Следует отметить, что эти показатели не относятся к ипотечному кредитованию.

- Одной из важнейших  проблем, которая негативно сказывается  на объеме предоставляемых кредитов это отсутствие законодательного регулирования потребительского кредитования в России. Решением этой проблемы серьезно занимается Ассоциация российских банков.

В целях развития кредитования физических лиц в законодательной сфере принят

Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)"

Необходимо принять закон о коллекторской деятельности, принять поправки в закон 115 ФЗ "О противодействии отмыванию преступных доходов", в закон "О персональных данных" и "О кредитных историях" в связи с необходимостью стимулировать развитие дистанционного банковского обслуживания, принять закон о банкротстве физических лиц, позволяющий обеспечить баланс интересов кредиторов и должников.

Правовое обеспечение потребительского кредита

Банковское кредитование представляет собой активную банковскую операцию, успешное осуществление которой приводит к достижению ряда целей. Во-первых, удачное размещение кредитной организацией привлеченных денежных средств является залогом получения ее дохода в виде процентов за пользование суммой кредита. Во-вторых, за счет средств, предоставляемых в качестве кредита заинтересованным субъектам, финансируются нуждающиеся в этом отрасли экономики государства. Таким образом, банковское кредитование при его успешном осуществлении приносит пользу самой кредитной организации, заемщику и государству, следовательно, должно иметь четкую правовую основу.

Потребительское кредитование имеет следующую правовую основу:

- Гражданский кодекс Российской  Федерации (часть вторая).

- Федеральный закон РФ от 02.12.90. г. № 395 - 1 «О Банках и банковской  деятельности».

- Положение № 54-П от 31.08.1998 г. «О  порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных  средств и их возврата (погашения)».

- Положение от 26.03.04. г. № 254 - П «О порядке формирования кредитными организациями резерва на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности».

- Инструкция ЦБР от 16.01.04. г. № 110 - И «Об обязательных нормативах  банка».

Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая).

            Целями закона «О потребительском кредитовании» являются защита прав и законных интересов потребителей и кредиторов, укрепление доверия к банковской системе Российской Федерации и пресечение недобросовестной конкуренции среди кредиторов в сфере потребительского кредита.

Закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и кредиторами (кредитными организациями) при предоставлении потребительского кредита, в том числе отношения, связанные с установлением прав и обязанностей сторон договора потребительского кредита, обеспечением возвратности предоставленного потребительского кредита, а также отношения, возникающие при осуществлении государственного контроля и надзора в сфере потребительского кредита.

Отношения в сфере потребительского кредитования, с которыми связаны более 60% населения РФ, изменятся уже с  июля будущего года  в связи с тем, что был опубликован Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)". Закон содержит правила, по которым кредитные и не кредитные финансовые организации будут предоставлять кредиты и займы гражданам для целей, не связанных с предпринимательской деятельностью. В Законе определен порядок исчисления полной стоимости кредита, ограничены максимальные размеры неустойки, установлены подробные требования к содержанию и оформлению договоров потребительского кредита (займа). Положения документа будут распространяться на банки, микрофинансовые кредитные организации, кредитные кооперативы, на иные компании, осуществляющие профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, а также на лиц, получивших право требования к заемщику.

3. Перспективы развития потребительского кредитования.

Несмотря на существующие проблемы, рынок потребительского и ипотечного кредитования является быстрорастущим и высокорентабельным.

В настоящее время для банковского бизнеса в стране потребительское кредитование является одним из наиболее перспективных направлений развития.

Развитие кредитных операций производится в рамках общей стратегии развития Банка, с учётом установленных отраслевых, региональных, количественных и качественных приоритетов, рыночной ситуации и напряжённости конкуренции.

Оставшиеся от кризиса проблемы и дефицит качественных заемщиков не позволяют банкам выдавать кредиты на докризисных условиях и в тех же объемах.

Рост рынка потребительского кредитования можно объяснить двумя факторами:

- общее улучшение экономической  ситуации.

- реализация отложенного  спроса: заемщики стали более  уверенными в своем будущем и перестали отказывать себе в крупных покупках.

Второй год подряд потребительские кредиты на пике популярности в списке банковских продуктов для населения. Ширится выбор программ и вариантов, смягчаются условия кредитования. Куда это нас ведет и чем может обернуться в 2014 году?

Отличительная черта потребительского кредитования заключается в отсутствии какого-либо обеспечения: заемщик получает деньги "под честное слово". Сегодня в банке можно взять кредит наличными на, так сказать, "неотложные нужды", оформить экспресс-кредит в торговой точке в оплату дорогостоящей вещи, к примеру, бытовой техники или шубы, и третий вариант – оформить кредитную карту.

В сфере классического потребительского кредитования приметой времени стал все более индивидуальный подход к клиенту. Отдельные программы предлагаются уже не только по целевому принципу – на отдых, на учебу, на ремонт, но и для отдельных слоев населения: для женщин, для молодежи, для пенсионеров.

Долгое время пенсионеры в банке считались нежелательными клиентами, но теперь ситуация определенно меняется. В банках, рискнувших повысить возрастной ценз для заемщиков, убедились, что пенсионеры как раз очень ответственные и надежные клиенты. И теперь уже довольно много банков предлагает специальные программы для пенсионеров.

Растущая конкуренция за клиента вынудила банки повернуться лицом даже к не слишком надежным клиентам – с подпорченной кредитной историей и прочими недостатками, которым раньше давали от ворот поворот. Теперь некоторые банки предлагают при получении отказа по кредиту на стандартных условиях получить кредит по более высокой ставке и на меньшую сумму.

Банки наконец-то прекращают требовать справки о размере заработной платы с места работы у "зарплатных" клиентов, соглашаясь заменить ее выпиской со счета. Осознание нонсенса подобного требования стало очередным шагом на пути упрощения процедуры оформления кредита.

Новой тенденцией в сфере потребительского кредитования стало сопутствующее страхование жизни и здоровья заемщика, а некоторые банки предлагают заемщикам застраховаться даже от потери дохода. Радует, что пока в сфере потребительского кредитования страхование не стало добровольно-принудительным, как это произошло с ипотекой, где на выбор предлагают альтернативу: без страховки процентная ставка по кредиту будет выше, чем для тех, кто согласился застраховаться.

Кредитные карты с 2012 года начали отвоевывать позиции у кредитов наличными, за первую половину 2012 года рынок кредитных карт увеличился в среднем на 35%. Последние несколько лет банки агрессивно продвигали "кредитки", предлагая в качестве бонуса или дополнения едва ли не каждому клиенту. И потребитель оценил преимущества кредитной карты, позволяющей самому решать – когда, сколько и на какой срок вы хотите одолжить у банка. Правда, за удобство приходится доплачивать: процентные ставки по кредитным картам несколько выше, чем по кредитам наличными.

Зато есть надежда, что в будущем вырастет срок грейс-периода. Сейчас грейс-период составляет в среднем 55 дней, но ряд банков установил более длительные сроки – до 100 дней. Если конкуренция на рынке обострится, возможно, другим придется последовать их примеру, что сыграет на руку потребителям.

Тем не менее, надо полагать, что в 2014 году кредитные карты будут выдавать в еще большем объеме. К тому же с 2013 года пользоваться кредитными картами стало более безопасно.

С 1 января 2013 года банки будут обязаны возмещать ущерб, нанесенный держателю карты, если тот заявит, что деньги были списаны без его ведома. Сейчас держателю карты крайне проблематично добиться от банка компенсации за хищение средств с его карточного счета, потому что почти невозможно доказать, кто виноват в том, что мошенник получил доступ к закрытым данным. С 2013 года ответственность за мошенничество с картами возлагается на банк, если не докажут, что виноват был сам держатель, передав карту другому лицу, потеряв ее или разгласив закрытые персональные данные.

В то же время, не исключено, что новые правила возмещения ущерба в результате мошенничества с пластиковыми картами приведут к тому, что процентная ставка по кредитным картам повысится и пользоваться ими станет более накладно. Могут ужесточиться и требования, которые банки предъявляют для тех, кто хочет оформить кредитную карту.

Пластиковые карты наберут дополнительные очки, если на рынке получит распространение  программа онлайн-кредитования покупателей в интернет – магазине. Сервис полностью автоматизирован: клиент заполняет форму на сайте, ждет кредитное решение несколько минут и оформляет доставку товара из интернет – магазина.

POS-кредитование (экспресс-кредитование) – самый дорогой для заемщика  из всех видов потребительского  кредитования, процентная ставка составляет 50–70% годовых и даже больше.Высокая плата за экспресс-кредит объясняется тем, что это самый быстрый и легкий способ сделать заем в банке. Оформление кредита занимает от 15 минут до получаса и от вас не требуют никаких документов, подтверждающих платежеспособность.

Заемщики, которых принято называть качественными – с незапятнанной кредитной историей и стабильными доходами, будут ощущать себя объектом повышенного внимания, борьба за них будет нарастать, поэтому, скорее всего, для них условия кредитования даже улучшатся.