Потребительский кредит

Основная цель бюро кредитных  историй состоит в накоплении определенного перечня информации, характеризующей платежную дисциплину заемщика по исполнению договоров займа  и в совокупности составляющей кредитные  истории юридических и физических лиц. В кредитном бюро будет храниться  информация, описывающая заемщика, его договор, а также информация о том, во время ли он возвращал  кредит и на сколько добросовестно  выполнял его условия. В законе особо  отмечается, что передача кредиторам этой информации возможна только с  разрешения самого заемщика.

Закон предлагает создать  при Банке России Центральное  бюро кредитных историй, в котором  будут накапливаться кредитные  истории юридических и физических лиц.

Целесообразность создания кредитных бюро определяется удовлетворением  обоюдных интересов кредиторов и  заемщиков. Для кредиторов кредитное  бюро дает дополнительную возможность  проводить селекцию заемщиков по степени их надежности, основываясь  на истории его взаимоотношений  с другими кредиторами. Кредитное  бюро стимулирует заемщика к возвращению  кредитов, уменьшая риск недобросовестного  поведения. Информация кредитного бюро позволяет повысить уровень управления рисками и тем самым снизить  вероятность предоставления проблемных кредитов. Соответственно, улучшается качество кредитного портфеля, сокращаются  расходы на создание резервов и достигается  более высокий финансовый результат  деятельности. Существенно и то, что через определенный промежуток времени по мере накопления информационных массивов снизятся затраты кредиторов на анализ заемщика, удешевится и ускорится  процесс получения достоверных  данных о партнерах. Для заемщиков  кредитное бюро открывает возможности  формирования положительного имиджа, укрепления деловой репутации и  повышения их инвестиционной привлекательности. Наличие досье заемщика сокращает  время принятия решения о выдаче кредита и может понизить стоимость  заимствований. Тем самым кредитное  бюро создает стимулы надежным заемщикам  формировать свое досье.

Также в Министерстве финансов РФ разрабатывается проект закона о  потребительском кредитовании. Данный законопроект направлен прежде всего  на защиту кредитных прав потребителей, которым предоставлен ряд важных гарантий:

- право на достоверную  и полную информацию об условиях  предоставления и возврата потребительского  кредита;

- право в одностороннем  порядке прекращать кредитный  договор без применения санкций  (в случае, когда потребитель не  начал использовать кредит, получил  товар ненадлежащего качества  или не приобрел права собственности);

- право выплачивать кредит  досрочно с уплатой процентов  только за срок его фактического  использования;

- право расторгать кредитный  договор при несоблюдении банком  условий соглашения.

Сохранению высоких темпов роста рынка потребительского кредитования будут способствовать следующие  факторы:

- активный приход иностранных  инвесторов в данный сектор;

- расширение кредитной  инфраструктуры и внедрение новых  инструментов кредитования;

- повышение доверия населения  к банковской системе;

- продолжение роста денежных  доходов населения;

- рост финансовой грамотности  населения;

- развитие системы кредитных  бюро.

Общепризнанная тенденция  развития потребительского кредитования – это постепенный отход от экспресс-программ в торговле к кредитным картам. Этот инструмент обладает очевидными преимуществами для банка – снижаются издержки на выдачу (особенно повторную), легко проконтролировать целевое расходование средств, появляется хороший способ привязать клиента. Для потребителя использовать карту тоже удобно: покупку можно совершить в любом магазине на уже известных и опробованных условиях кредита, а в случае острой необходимости можно снять и наличные.

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

Кредит как экономическая  категория выражает экономические  отношения между кредитором и  заемщиком, возникающие в процессе передачи денег или материальных ценностей одними участниками договора займа другим на условиях возврата.

Место и роль кредита в  экономической системе общества определяются, прежде всего, выполняемыми функциями. В соответствии с ними кредит участвует в перераспределительных процессах, способствует сокращению издержек обращения, ускорению концентрации капитала и обслуживает товарооборот.

Потребительский кредит определяется как кредит, предоставляемый населению  при покупке предметов потребления, товаров длительного пользования  и оплате бытовых услуг на условиях отсрочки платежа.

Потребительский кредит имеет  особую специфику, которая находит  отражение в следующих функциях:

- централизация капитала;

- сокращение издержек  обращения;

- стимулирование эффективности  труда;

-   расширение рынка сбыта товаров и ускорение процесса реализации товаров и получения прибыли.

В целом для современного этапа развития российского рынка  потребительского кредитования характерны существенные темпы роста объема выданных потребительских кредитов по отношению к суммарным активам  банковского сектора и общему объему выданных кредитов.

Однако круг нерешенных проблем, с которыми сталкиваются участники  рынка потребительского кредитования, достаточно широк. Так в области  законодательного регулирования можно  обозначит следующие проблемы:

- отсутствие базы кредитных  историй физических лиц, что  не позволяет оперативно выявлять  недобросовестных заемщиков, которые  привлекали кредиты ранее и не смогли их должным образом вернуть и замедляет процесс принятия решения о предоставлении кредита;

- отсутствие четко прописанной  процедуры реализации залога, позволяющей  банку взыскать причитающиеся  ему деньги с наименьшими потерями;

- законодательно не урегулированы  вопросы возможности заемщиков  досрочного погашения кредита  с пересчетом процентов или  расторжения кредитного договора  в одностороннем порядке при  приобретении физическими лицами  некачественного товара;

- возникновение недобросовестной  конкуренции в сфере потребительского  кредитования вследствие непредставления  потребителям банками и торговыми  организациями четкой и конкретной  информации об условиях кредитования  физических лиц.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список использованных источников:

http://www.bestreferat.ru