Отчет по практике в ОАО СКБ Приморья «Примсоцбанк»

Кредитующее подразделение направляет Заемщика с пакетом документов в подразделение безопасности Банка.

По результатам собеседования с Заемщиком, проверки и анализа документов отдел безопасности составляет письменное заключение, которое передается в кредитующее подразделение.

Затем делается заключение кредитующего подразделения, которое должно включать в себя следующие позиции:

• общие сведения о заемщике;
• параметры кредитной сделки (вид кредита, сумма испрашиваемого кредита, процентная ставка за пользование кредитом, срок кредитования);
• кредитная история Заемщика; информация о своевременности и полноте исполнения им иных долговых обязательствах;
• расчет платежеспособности Заемщика и максимально возможной суммы кредита;
• обеспечение кредита;
• сведения о Поручителях – физических лицах (аналогично сведениям о заемщике);
• заключение отдела безопасности о проведенной проверке;
• заключение других подразделений Банка (при необходимости);
• выводы кредитующего подразделения Банка, предлагаемое решение.

В случае принятия Кредитным комитетом Банка решения об отказе в выдаче кредита, кредитный работник сообщает об этом Заемщику. Пакет документов вместе с выпиской из решения Кредитного комитета Банка помещается в дело отказов в выдаче кредита.

При принятии положительного решения кредитный работник сообщает об этом Заемщику, делает отметку в журнале регистрации заявлений и приступает к оформлению кредитных документов.

Выдача кредита производится в соответствии с условиями Кредитного договора, как наличными деньгами, так и в безналичном порядке.

 

3 Оценка кредитоспособности заемщика

 

Во время прохождения практики особое внимание уделялось оценке кредитоспобности. Рассмотрев на примере расчет платежеспособности, можно сделать выводы об эффективности работы кредитного отдела.

При обращении клиента в банк за получением кредита кредитный работник выясняет у клиента цель, на которую запрашивается кредит, разъясняет ему условия и порядок предоставления кредита, знакомит с перечнем документов, необходимых для получения кредита. Срок рассмотрения вопроса о предоставлении кредита зависит от вида кредита и его суммы. От момента предоставления полного пакета документов до принятия решения он составляет 1 рабочий день – по экспресс кредитам, 3-5 рабочих дней – по кредитам на неотложные нужды, и 3 дня  - по ипотечному кредитованию.

Кредитный работник определяет платежеспособность заемщика на основании справки с места работы о доходах и размере удержаний, а так же данных анкеты. При расчете платежеспособности из дохода вычитаются все обязательные платежи, указанные в справке и анкете.

Обратимся к следующему примеру: Сидоров Виктор Петрович обратился в Находкинский филиал ОАО СКБП «Примсоцбанк», чтобы взять экспресс кредит в сумме 50000 рублей на 36 месяцев (максимальный срок) с заработной платой 10500 рублей. Исходя из предоставленных документов, инспектор кредитного отдела рассчитывает платежеспособность Заемщика. Эта сумма находится следующим образом:

 

Р = Дч * К * t,                                                      (1)

 

где

Дч- среднемесячный доход (чистый) за 6 месяцев за вычетом всех обязательных платежей,

К- коэффициент в зависимости от величины Дч,

К=0,5 при Дч в эквиваленте до 1500 долларов США (включительно),

К=0,7 при Дч в эквиваленте свыше 1500 долларов США,

t- срок кредитования (в месяцах).

Доход в эквиваленте определяется как соотношение дохода в рублях к курсу доллара США, установленному Банком России на момент обращения заявителя в банк.

Следовательно, платежеспособность клиента равна:

10500 руб.*0,5*36=189000  руб.

Среднемесячный доход смотрим по анкете, применяется коэффициент 0,5 т.к. доход меньше 1500 долларов США.

Далее инспектор рассчитывает максимальный размер кредита, который может взять клиент. Он определяется по формуле:

 

Sp = P:[1+((t+1)* % ставка)]/2*12*100                           (2)

 

Полученная величина корректируется в сторону уменьшения с учетом других влияющих факторов, а именно: предоставленного обеспечения возврата кредита, остатка задолженности по предоставляемым поручительствам, кредитной истории, и др.

Следовательно,  максимальный размер кредита равен:

189000 рублей:[1+(36+1)*16%)]/2*12*100=188 535 рублей.

При необходимости делается расчет платежеспособности клиента, в котором рассчитывается платежеспособность поручителей аналогично расчетам Заемщика. После рассмотрения вопроса о выдаче ссуды на Кредитном комитете инспектор направляет в бухгалтерию распоряжение на открытие ссудного счета, составляет договор и, если необходимо, договор поручительства. Вся процедура в зависимости от вида кредита занимает от одного до пяти дней.

Погашение кредита производится ежемесячно, начиная с месяца, следующего за месяцем заключения кредитного договора. Последний платеж производится не позднее даты, установленной договором.

Ежемесячно заемщик будет платить основной долг и проценты:

 

Осн. долг = Сумма кредита/количество месяцев пользования кредитом                 (3)

 

Проценты = Сумма кредита* 16% / 12                              (4)

 

Следовательно, ежемесячные отчисления будут составлять 1389 рублей основного долга и 667 рублей начисленных процентов, в общей сумме 2056 рублей.

При предполагаемом снижении доходов заемщика, в течении периода действия кредитного договора, составляется график платежей, в котором предусматривается погашение большей части кредита на начальном этапе.

Заемщик вправе досрочно погасить кредит или его части. В случае досрочного погашения, проценты о кредиту пересчитываются и Заемщик плати проценты только за период фактического пользования кредитом.

Датой погашения задолженности по кредиту, считается дата поступления средств в кассу или на корреспондентский счет Банка.

При  завершении погашения кредита, после поступления последнего платежа, бухгалтер делает в карточке лицевого счета под последней заполненной строкой надпись «Кредит погашен», и заверяет ее подписью.

Каждый Российский коммерческий банк в рамках своей кредитной политики должен разработать собственную методику анализа кредитоспособности индивидуальных клиентов и по мере изменения условий функционирования, рыночной конъюнктуры и приоритетов кредитной политики вносить в методику необходимые коррективы.

В настоящее время потребительские ссуды предоставляются индивидуальным заемщикам разными коммерческими банками. При этом к числу основных факторов, влияющих на выбор формы кредитного договора и условия кредитования.

Исследование показало, что современная российская практика кредитования индивидуальных клиентов на потребительские цели требует своего совершенствования, как с точки зрения расширения объектов кредитовании, так и дифференциации условий предоставления ссуд.

Улучшение организации кредитования физических лиц требует решения ряда проблем. Потребительские кредиты в настоящее время выдаются не только кредитными инстанциями, но и предприятиями и организациями, которым кредитные функции не присущи. Кроме того, кредитование потребительских нужд населения многими организациями препятствует решению многих вопросов. Например, отсутствует планирование потребительских кредитов в целом по стране и по отдельным регионам. В кредитных планах банков предусматриваются лишь выдаваемые ими кредиты. Затруднено изучение перспектив дальнейшего развития потребительских кредитов, согласование условий пользования ими. Выдача и погашение кредитов увязаны с показателями баланса денежных доходов и расходов населения.

Вышесказанное подтверждает необходимость решения вопроса о постепенной концентрации выдачи всех видов потребительских кредитов в банковской системе и  в «Примсоцбанке» в частности.

В этой связи представляется целесообразным существенно расширить перечень видов ссуд, предоставляемых клиентам на образование, на организацию собственного бизнеса, а так же предоставлять различные услуги, в том числе информируя клиентов о программах стимулирования инвестиций и предпринимательства.

 

4 Заключение

 

ОАО СКБ Приморья «Примсоцбанк» является надежным и респектабельным учреждением. Здесь работают молодые, но опытные специалисты, представлен достаточно широкий спектр услуг как юридическим, так и физическим лицам.

Преддипломная практика в филиале ОАО СКБ Приморья «Примсоцбанк» в г. Находке была очень полезной для меня как для будущего специалиста банковского дела. Мне удалось применить свои теоретические знания на практике и на их основе изучить практические методы анализа и организации работы специалистов подразделений банка.

В ходе практики осуществлялась подготовка практического и нормативно-справочного материала для подготовки дипломной работы.

Я получила целостное представление о работе кредитно-финансового учреждения через изучение функционального взаимодействия его подразделений и связей с «внешней средой», овладела навыками работы в отделе кредитования физических лиц ФСКБ Приморья «Примсоцбанк» в г. Находке, изучила практические методы анализа и организацию работы специалистов  отдела банка.