Функции и формы кредита

Цели получения кредита кредитополучателем различны, объектов кредитования множество, как отмечалось ранее, формы кредита можно также различать в зависимости от целевых потребностей заемщика.Их можно сгруппировать в виде производительной и потребительской формы кредита.

Производительная  форма кредита

Производительная форма  кредита связана с особенностью использования полученных от кредитора  средств. Этой форме кредита свойственно  использование ссуды на цели производства и обращения, на производительные цели.

Потребительский кредит

Главный отличительный его признак  — целевая форма кредитования физических лиц. В роли кредитора  могут выступать как специализированные кредитные организации, так и  любые юридические лица, осуществляющие реализацию товаров или услуг. В  денежной форме предоставляется  как банковская ссуда физическому  лицу для приобретения недвижимости, оплаты дорогостоящего лечения и  т.п., в товарной — в процессе розничной  продажи товаров с отсрочкой  платежа. В Республике Беларусь только получает распространение, ограниченно  используется при кредитовании под  залог недвижимости (чаще всего —  жилья). В зарубежной же практике потребительский  кредит охватывает все слои трудоспособного  населения, в основном через различные системы кредитных карточек. Преобладает в настоящее время производительная форма кредита. Потребительская форма кредита в отличие от его производительной формы используется населением на цели потребления, он не направлен на создание новой стоимости, преследует цель удовлетворить потребительские нужды заемщика. Потребительский кредит могут получать не только отдельные граждане для удовлетворения своих личных потребностей, но и предприятия.

В отдельных случаях используются и другие формы кредита, в частности: - прямая и косвенная; - явная и  скрытая; - старая и новая; - основная (преимущественная) и дополнительная; - развитая и неразвитая и др.

Прямая форма кредита отражает непосредственную выдачу ссуды ее пользователю, без опосредуемых звеньев.

Косвенная форма кредита возникает, когда ссуда берется для кредитования других субъектов. Например, если торговая организация получает ссуду в банке не только для приобретения и продажи товаров, но и для кредитования граждан под товары с рассрочкой платежа. Косвенным потребителем банковского кредита являются граждане, оформившие ссуду от торговой организации на покупку товаров в кредит.

Под явной формой кредита понимается кредит под заранее оговоренные цели.

Скрытая форма кредита возникает, если ссуда использована на цели, непредусмотренные взаимными обязательствами сторон.

Старая форма кредита — форма, появившаяся вначале развития кредитных отношений. Например, товарная ссуда под заклад имущества представляла собой старейшую форму, используемую на ранних этапах общественного развития.

К новым формам кредита можно отнести лизинговый кредит. Объектом обеспечения становятся не только традиционное недвижимое имущество, но и современные виды техники, новые товары, являющиеся признаком современной жизни (автомобили, яхты, дорогостоящая видеоаппаратура, компьютеры).

Основная форма нового кредита - денежный кредит, в то время как товарный кредит выступает в качестве дополнительной формы, которая не является второстепенной, второсортной. Каждая из форм с учетом разнообразных критериев их классификации дополняет друг друга, образуя определенную систему, адекватную соответствующему уровню товарно-денежных отношений.

Развитая и неразвитая формы кредита характеризуют степень его развития. В этом смысле ломбардный кредит называют допотопным,«нафталиновым» кредитом, не соответствующим современному уровню отношений.Несмотря на это, данный кредит применяется. В современном обществе, он неразвит достаточно широко, например, по сравнению с банковским кредитом.

Таким образом, форма кредита  характеризует внешнее проявление и организацию кредитных отношений. Кредит как экономическая категория  имеет несколько форм.