Функции банков и их роль на современном этапе

 

 

Содержание

 

Введение           3

Глава 1. Банковская система РФ

1.1. Банковская система и её элементы    2

1.2. Основные функции ЦБ      9

1.3. Операции коммерческих банков    11

Глава 2. Особенности развития банковской системы

2.1. Становление банковской системы в России   16

2.2. Этапы развития банковской системы в России  22

Глава 3. Роль банков в современной экономике

3.1. Кризис банковской системы в 1998 г.   24

3.2. Развитие банковской системы России на современном этапе           30

Заключение           22

Список используемой литературы     44

 

 

 

 

Введение

 

Современная экономика представляет собой очень сложную систему, каждая часть которой тесно связана с другими и играет важную роль. Но, одну из важнейших ролей играет банковская система, обеспечивающая на современном этапе развития экономических взаимоотношений нормальное функционирование всей экономики в целом. 

Сейчас невозможно представить гармонично развитое государство без разветвленной сети банков. Таким образом, тема курсовой работы является актуальной.

Банки - одно из центральных звеньев системы рыночных структур. Развитие их деятельности - необходимое условие реального создания рыночного механизма. 

Банки имеют специфическое назначение, выполняют определенную функцию. Будучи предприятиями, регулирующими денежно-кредитные отношения, выполняющими операции, банки подчиняются экономическим законам, общим и специальным законодательным нормам. Банки имеют свою только им присущую технологию.Объектом курсовой работы является банковская система, предметом – ее структура и уровни в РФ.

Целью данной работы является: определить сущность банковской системы в РФ. Для достижения поставленной цели решаются следующие задачи: рассмотрение структуры банковской системы, основные функции банковской системы, а так же рассмотреть историю возникновения банковской системы и определить её роль  в современной экономике.

Методологической базой исследования явились труды отечественных и зарубежных ученых, посвященные вопросам деятельности центральных банков.

В первой главе курсовой работы рассматриваются основные составляющие банковской системы, функции центральных и коммерческих банков. Во второй и третьей главе рассмотрены тенденции развития банковской системы.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 1. Банковская система РФ

 

1.1. Банковская  система и её элементы

 

Банковская система представляет собой включенную в экономическую систему страны единую и целостную (взаимосвязанную, взаимодействующую) совокупность кредитных организаций, каждая из которых выполняет свою особую функцию (функции), проводит свой перечень денежных операций/сделок, в результате чего весь объем потребностей общества в банковских продуктах (услугах) удовлетворяется в полной мере и с максимально возможной степенью эффективности.

В структурном плане это надо понимать так, что в банковскую систему следует включать все те экономические организации, которые регулярно выполняют либо все или большинство, либо хотя бы отдельные банковские операции/сделки, т.е. банки (центральный и коммерческие) и фактические небанковские кредитные организации (не только те, что зарегистрированы в ЦБ), а в качестве ее условного элемента инфраструктурного характера — вспомогательные организации (специализированные организации, которые сами банковских операций не проводят, но обеспечивают деятельность банков и иных кредитных организаций: «торговые площадки», фирмы по аудиту банков, организации, определяющие рейтинги банков, обеспечивающие их специальным оборудованием материалами, информацией, специалистами и т.д.).

В разных странах банковские системы имеют свою специфику, но существуют и общие закономерности их формирования и развития. В настоящее время в большинстве стран, в том числе и в России, действует двухуровневая банковская система, включающая центральный эмиссионный банк и различные неэмиссионные банки.

Одноуровневая организация системы характерна для ранних этапов развития банковского дела, когда еще не выделились центральные банки. Длительное время одноуровневые системы существовали в странах с планово-централизованной экономикой, где они были представлены, по сути, системой учреждений одного государственного эмиссионного банка страны.

В зависимости от соподчиненности согласно банковскому законодательству выделяют два типа построения банковской системы: одноуровневую и двухуровневую.

Одноуровневая банковская система предполагает преобладание с горизонтальных связей между банками, универсализацию их операций и функций. В такой системе все кредитные институты, включая и центральный эмиссионный банк, находятся на одном уровне, выполняя аналогичные функции по кредитованию и расчетному обслуживанию клиентов. Контролирует банковскую деятельность государство.

Двухуровневая банковская система основана на взаимосвязи банков в двух плоскостях:

1) вертикальной - соподчиненность  банков в банковской системе;

2) горизонтальной – равноправие  банков на каждой ступени.

Первый уровень занимает Центральный Банк РФ, в его ведение входит монопольное право на эмиссию и надзор за деятельностью  коммерческих банков. Второй уровень – это коммерческие банки, которые обслуживают клиентов.

Схематически структура банковской системы Российской Федерации показана на рис. 1. 

 

Рис. 1.

Рассмотрим подробнее функцию, структуру и выполняемые услуги представленных банков.

Эмиссионные банки - эмиссионным правом государство наделяет, как правило, только один банк, поскольку предоставление права эмиссии денег всем банкам расстроило бы денежное обращение страны. Эмиссионный банк располагает такими крупными средствами, какими не может располагать ни один из других банков. Это обстоятельство дает ему возможность оказывать поддержку всем остальным банкам и руководить их деятельностью. Такие операции, как правило, возлагаются на Центральный банк. Остановимся на нем подробнее.

В странах с рыночной экономикой центральный банк — это банк, через который по всей территории страны осуществляются расчетные операции. Вторая функция ЦБ состоит в том, чтобы регулировать коммерческие банки. Третья функция ЦБ — проведение денежно-кредитной политики. Таким образом, Центральный банк хотя и не определяет прямо, но оказывает существенное воздействие на размеры эффективного спроса в экономике и влияет на формирование уровня инфляции.

Не эмиссионные банки (коммерческие) - низовое звено банковской системы состоит из сети самостоятельных банковских учреждений, непосредственно выполняющих функции кредитно-расчетного обслуживания клиентуры на коммерческих принципах. Основной его составляющей являются коммерческие (универсальные) банки. Они занимаются практически всеми видами кредитных, расчетных и финансовых операций, связанных с обслуживанием хозяйственной деятельности своих клиентов. 

Специализированные банки - деятельность специализированных банков ориентирована на предоставление в основном одного-двух видов услуг для большинства своих клиентов (например, биржевые, кооперативные или коммунальные банки) либо отраслевая специализация.

Инвестиционные и инновационные банки - специализируются на аккумуляции денежных средств на длительные сроки, в том числе посредством выпуска облигационных займов и предоставления долгосрочных ссуд. Особенностью деятельности инвестиционных банков является их ориентация на обслуживание и участие в эмиссионно-учредительской деятельности промышленных компаний. В некоторых странах инвестиционным банкам запрещается принимать вклады, их пассивы формируются за счет собственной эмиссионной деятельности (выпуска ценных бумаг) и межбанковского кредита. Они выступают в качестве организаторов первичного и вторичного обращения ценных бумаг третьих лиц, гарантами эмиссии, посредниками и кредиторами при осуществлении фондовых операций.

Учетные и депозитные банки - исторически специализируются на осуществлении краткосрочных кредитных операций (в среднем 3—6 мес.).

Сберегательные банки - строят свою деятельность за счет привлечения мелких вкладов на определенный срок.

Ипотечные (земельные) банки - осуществляют кредитные операции по привлечению и размещению средств на долгосрочной основе под залог недвижимого имущества.

Кооперативный банк - содействует развитию, выполняет кредитно-финансовое обслуживание кооперации. Участниками кооперативного банка соответственно выступают кооперативы. 

Коммунальные банки - цель создания коммунальных (муниципальных) банков — содействие развитию и кредитно-финансовое обслуживание местного хозяйства. Учредителями и участниками данных банков могут выступать местные органы власти, общественные организации, т.е. те организации, которые в наибольшей степени заинтересованы в развитии местной инфраструктуры.

Основные направления деятельности коммунальных банков — кредитование коммунального хозяйства, местных предприятий и организаций. 

Банковская система рассматривается: а) как совокупность кредитных организаций во главе с центральным эмиссионным банком; б) как система отношений и взаимосвязей между ними, возникающих в процессе осуществления банковских операций.

Элементы банковской системы связаны между собой: а) единым порядком лицензирования банковской деятельности и контроля за ее осуществлением; б) единой клиентской базой; в) деятельностью в одних и тех же продуктовых сегментах рынка банковских услуг; г) отношениями по поводу организации денежных расчетов между различными хозяйствующими субъектами; д) единой правовой базой.

 

 

1.2. Функции Центральных  Банков

 

Центральные банки являются регулирующим звеном в банковской системе, поэтому их деятельность связана с укреплением денежного обращения, защитой и обеспечением устойчивости национальной денежной единицы и ее курса по отношению к иностранным валютам, развитием и укреплением банковской системы страны, обеспечением эффективного и бесперебойного осуществления расчетов.

Традиционно перед центральным банком ставится пять основных задач. Центральный банк призван быть:

- эмиссионным центром  страны, т.е. пользоваться монопольным  правом на выпуск банкнот;

- банком банков, т.е. совершать  операции не с торгово-промышленной  клиентурой, а преимущественно с  банками данной страны: хранить  их кассовые резервы, размер которых  устанавливается законом, предоставлять  им кредиты (кредитор последней  инстанции), осуществлять надзор, поддерживая  необходимый уровень стандартизации  и профессионализма в национальной  кредитной системе;

- банкиром правительства, для этого он должен поддерживать  государственные экономические  программы и размещать государственные  ценные бумаги; предоставлять кредиты  и выполнять расчетные операции  для правительства, хранить (официальные) золото-валютные резервы;

- главным расчетным центром  страны, выступая посредником между  другими банками страны при  выполнении безналичных расчетов, основанных на зачете взаимных  требований и обязательств (клирингов);

- органом регулирования  экономики денежно-кредитными методами. В ряде стран эти задачи  центральных банков закреплены  законодательством. Так, монополия  на эмиссию национальной денежной  единицы дает возможность центральному  банку держать под контролем  ликвидность кредитных институтов. В Германии же, например, несмотря  на то, что в Законе о Немецком  федеральном банке не приводится  механизм установления верхней  границы роста денежной массы, определяются инструменты регулирования  уже обращающихся денег.

В качестве банка банков центральный банк предоставляет кредитным институтам возможность рефинансирования. При этом центральный банк вправе по закону ограничить коммерческие банки страны в кредитных средствах. Наиболее распространены два вида операций центрального банка с кредитными институтами: покупка и продажа чеков и векселей (в том числе казначейских); залоговые операции с ценными бумагами, векселями и платежными требованиями.

Важную роль в функционировании банковской системы страны играет характер осуществления надзора центральным банком. Однако в Великобритании на протяжении десятилетий вплоть до 1979 г. контроль за деятельностью второго уровня банковской системы со стороны Банка Англии не был закреплен законодательно и являлся достаточно либеральным. Немецкий федеральный банк способствует проведению надзора специальным федеральным органом банковского контроля. Поскольку последний не располагает необходимой структурой агентств, то он опирается на филиальную сеть центрального банка. Английский национальный банк в отличие от Немецкого федерального банка данную функцию выполняет лишь в ограниченном объеме (банковский контроль передан министерству финансов).

 

При решении пяти задач центральный банк выполняет три основные функции: регулирующую, контролирующую и информационно-исследовательскую.

К регулирующей функции  относится регулирование денежной массы в обращении. Это достигается путем сокращения или расширения наличной и безналичной эмиссии и проведения дисконтной политики, политики минимальных резервов, открытого рынка, валютной политики.