Депозитная политика банка

г) дифференцированный подход к различным группам клиентов;

д) конкурентоспособность банковских продуктов и услуг;

е) необходимость эффективной  комбинации ресурсов, обеспечение оптимального сочетания стабильных и "летучих" ресурсов при увеличении доли стабильных ресурсов в депозитном портфеле банка в условиях повышенных рисков (в т.ч. по депозитным операциям);

ж) учет концепции жизненного цикла в процессе формирования гаммы  вкладов и депозитного портфеля в целом.

Диссертантом обоснована необходимость эффективного управления процессом формирования и реализации депозитной политики. Для этого предлагается повысить качество работы банка по прогнозированию и управлению рисками, лежащими в основе функционирования любого кредитного учреждения.⁸

Система управления депозитным портфелем должна включать в себя следующие элементы:

- виды рисков, связанных с депозитными операциями банка;

- информационная база  банка для оценки рисков по  депозитным операциям;

- методы оценки рисков  по депозитным операциям;

- методы минимизации  риска по депозитным операциям.

Выбор конкретного метода снижения величины рисков проведения банком депозитных операций во многом определяется уровнем организации аналитической работы в коммерческом банке.

В целях совершенствования  депозитной политики коммерческого  банка предложено следующее:

- каждый коммерческий  банк должен иметь собственную депозитную политику, выработанную с учетом специфики его деятельности и критериев оптимизации этого процесса;

- обоснована необходимость  расширения круга депозитных  счетов юридических и физических лиц сроком "до востребования", что позволит даже в условиях незначительных финансовых накоплений полнее удовлетворять потребности клиентов банка и повысить заинтересованность инвесторов в размещении своих средств на счетах в банке;

- в качестве одного  из направлений совершенствования  организации депозитных операций предложено использование различных видов счетов для всех категорий вкладчиков и повышение качества их обслуживания;

- в целях укрепления  и повышения устойчивости депозитной  базы рекомендовано широкое внедрение в практику сберегательных вкладов населения;

- создание системы  гарантирования банковских вкладов  и защиты интересов вкладчиков, что позволит реально повысить надежность банков и их способность выполнять возложенную на банки задачу по преобразованию сбережений граждан в инвестиции, в которых столь остро нуждается российская экономика.

Таковы некоторые возможные  пути совершенствования депозитной политики коммерческого банка и повышения ее роли в обеспечении его устойчивости, предлагаемые в работе.

Поскольку исследование в определенных в диссертации границах проводится впервые, то в данном диссертационном исследовании решалась задача определения основы такой сложной проблемы как депозитная политика коммерческого банка, как с теоретических позиций, так и с позиций практической деятельности коммерческих банков. ⁹

Последующие исследования, по нашему мнению позволят выявить новые подходы и границы исследования исключительно важной для практики деятельности коммерческих банков проблемы формирования и реализации депозитной политики.

 

 

 

 

 

Заключение

 

Пассивные операции играют в коммерческих банках первичную роль по отношению  к активным. Именно за их счет происходит привлечение средств для дальнейшей инвестиционной деятельности банков.

В то же время нельзя не сказать, что такому источнику формирования банковских ресурсов, как депозиты  присущи и некоторые недостатки. Речь идет о значительных материальных и денежных затратах банка при привлечении средств во вклады, ограниченности свободных денежных средств в рамках отдельного региона. Кроме того, мобилизация средств во вклады зависит в значительной степени от клиентов, а не от самого банка. Поэтому конкурентная борьба межу банками на рынке кредитных ресурсов заставляет их принимать меры по развитию услуг, способствующих привлечению депозитов. Для этих целей коммерческим банкам важно разработать стратегию депозитной политики, исходя из их целей и задач. Укрепление депозитной базы очень важно для банков. За счет увеличения общего объема вкладов и расширения круга вкладчиков юридических лиц и физических лиц, можно улучшить организацию депозитных операций и систему стимулирования привлечения вкладов. 

В дипломной работе рассмотрены  теоретические основы формирования депозитной политики, более детально рассмотрена классификация депозитных счетов, выявлены их особенности, а также преимущества и недостатки для обеих сторон депозитных операций. В рамках первого раздела также уделено внимание процессу формирования депозитной политики коммерческих банков, изучены ее субъекты и объекты, принципы и механизм построения, определена роль депозитной политики в системе управления банковскими ресурсами.

В ходе написания работы проанализирована текущая ситуация на депозитном рынке  страны, а также изучена деятельность конкретного субъекта банковской системы в области вкладных операций.

По итогам исследования, проведенного в дипломной работе, можно сказать о том, что на депозитном рынке как страны в  целом, так и региона наблюдается  стабилизация ситуации с привлечением временно свободных средств граждан  во вклады.

Что касается деятельности объекта  исследования дипломной работы ОАО  «Сбербанк», то здесь можно отметить как позитивные, так и негативные тенденции. К положительным моментам в работе банка можно отнести постоянно расширяющуюся клиентскую базу, рост активов, собственного капитала и привлеченных средств.

В работе был обозначен ряд проблем, стоящих в настоящее время  перед российскими банками. В  их числе можно выделить проблему формирования ресурсной базы банков, а так же незащищенность вкладов  граждан в коммерческих банках.

Исследование теоретических основ  депозитной политики и оценка сложившейся  ситуации в сфере привлечения  средств во вклады позволили выработать ряд предложений и рекомендаций по совершенствованию вкладной политики Сбербанка.

Так, для укрепления депозитной базы и расширения ресурсного потенциала банку предлагается:

1. Расширить перечень существующих вкладов, ориентируясь на различные слои населения с разным уровнем доходов.
2. Освоить выпуск сберегательных сертификатов.
3. Принять меры по минимизации негативного влияния непредвиденного изъятия населением срочных вкладов.
4. Производить выплату процентов по размещенным вкладам вперед с целью компенсации инфляционных потерь.
5. Ввести новую услугу для клиентов – службу телемаркетинга.
6. Активизировать рекламную деятельность банка.

Также в целом для коммерческих банков предлагается построение системы  гарантирования банковских вкладов  с учетом особенностей российской банковской системы.

Таким образом, в ходе написания  дипломной работы была достигнута поставленная цель и решены задачи, сформулированные исходя из целевой установки.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список использованных источников.

1. Авдеева В. Д. Заветный рубеж достигнут // Финансовые известия. – 2003. – №9. – С. 4.
2. Ахметов А. Е. Как оценить ликвидность и платежеспособность банка. – Саратов: ЗАО «Финиз», 2001. – 78с.
3. Балабанова И. Т. Банки и банковская деятельность. – СПб.: Питер, 2001. – 345с.: ил.
4. Банковское дело: Учебник. Под ред. Колесникова В. И. – М.: Финансы и статистика, 2004. – 536с.: ил.
5. Батракова Л. Г. Анализ процентной политики коммерческого банка: Учебное пособие. – М.: Логос, 2002. – 152с.: ил.
6. Белоглазова Б. Н., Толоконцева Г. В. Денежное обращение и банки. – М.: «Финансы и статистика», 2006. – 355с.
7. Бюллетень банковской статистики ЦБ РФ. Региональное приложение
8. Борисов А. Б. Комментарий к Гражданскому Кодексу РФ. – М.:  Книжный мир, 2007. – 1196с.
9. Буйлов М. Т., Потоцкая Е. А. Две большие розницы. // Коммерсант- Деньги. – 2003. – №14. – С. 27.
10. Виноградов А. В. Основные модели построения системы гарантирования вкладов в мире // Деньги и кредит. – 2002. – №6. – С. 62-67.
11. Вопросы оптимизации депозитной политики коммерческого банка// Шульков С.А.-Саратов: изд. центр СГСЭУ, 2001. 1
12. Гражданский кодекс РФ от 21.10.97. Ч. 1и 2. М.: Юридическая литература, 2004.
13. Грозовский Б. Г. Полная взаимонепригодность // Компания. – 2005. – №22. – С. 23.
14. Емельянов А. М. и др. Финансы, налоги и кредит: Учебное пособие. – М.: РАГС, 2001. – 180с.
15. Жуков Е. Ф. Банки и банковские операции. – СПб.: Питер, 2007. – 234с.: ил.
16. Заславская О. Д. Надежность в обмен на доход // Деловая хроника. – 2002. – №30. – С. 12.
17. Зорина Е. Е. Обзор рынка депозитов юридических лиц // Конкурент. – 2005. – №9. – С. 18.
18. Казимагомедов А. Ю. Защита и страхование депозитов // Финансовый бизнес. – 2007. – №11. – С. 55-57.
19. Как же будут гарантироваться вклады граждан // Банковское дело. – 2002. – №5. – С. 40-43.
20. Карпов М. Т. Вкладчики возвращаются в банки //  Сегодня. – 2003. – №21. – С. 4.
21. Кирьян П. Р. Банки не отдадут вклады. // Эксперт. – 2006. – №24. – С. 31.
22. Колесников А. Д. Рентабельность падает // Московская правда. – 2005. – №74. – С. 3.
23.   Лаврушин О. И. Деньги, кредит, банки. – М.: «Финансы и статистика», 2004. – 590с.
24. Лаврушин О. И. Банковское дело: Уч<span class="dash041e_0431_044b_0447_043d_044b_0439__Char" style=" font-size