Банковская система Республики Казахстан: проблемы и перспективы её развития

По данным таблицы 3 в 2001 году процесс перехода  банков  второго уровня  на международные стандарты деятельности резко активизировался, что было обусловлено главным образом целенаправленной работой, проводимой Национальным банком Казахстана и продолжающимся развитием банковского бизнеса в республике.

В начале 2000 года 16 банков стали и участниками системы  коллективного гарантирования (страхования) срочных вкладов физических лиц. Активное привлечение сбережений населения в банки привело в конечном итоге к росту объемов проводимых банками активных операций, повышению их конкурентоспособности, снижению себестоимости банковских услуг и в конечном итоге доступности их для широких слоев населения республики. В течение 2000 года число банков-участников данной системы увеличилось до 18, а к настоящему времени - более 20.

Также совершенствовалась система зашиты вкладов населения - в апреле 2000 года были внесены изменения  и дополнения в банковское законодательство, по банковской тайне применительно к депозитным счетам физических лиц [19, 208].

Комплекс мер по защите вкладов граждан в банках привел к повышению доверия населения  к банковской системе, а в сознании людей произошел своего рода «перелом», когда они перестали хранить деньги в «чулках» и предпочитают  для  своих  сбережений отечественные банки.

Самым серьезным изъяном  в философии создания современной  банковской системы на этапе перехода от командной экономики к рынку  была однозначная наполненность  основных нормативных актов, касающихся функционирования коммерческих банков, так называемым «макро содержанием», взглядом сверху, при котором коммерческие банки рассматриваются в качестве объектов управления, исключительно нацеленных на решение макроэкономических задач.

Третий этап развития банковской системы Казахстана начался в 2003 году с разработкой и принятием Концепции развития финансового сектора на 2003 -2006 годы.

Главная цель Концепции - определение стратегических  задач,  стоящих  перед финансовой системой, основных направлений деятельности на перспективу.

В настоящее время  финансовый сектор находится на таком  уровне, когда основные реформы уже  проведены законодательно, нормативная  база в целом построена. Задачи, которые  ставились  в  начале  процесса реформирования, уже выполнены. В связи с полной  передачей  Национальному  банку Казахстана функций по регулированию всего финансового рынка встала задача комплексного определения путей развития финансового сектора.

В этом контексте переход  финансового сектора Казахстана на стандарты Европейского союза позволит создать рынок, где будут существовать «правила игры», понятные любому инвестору или участнику. Национальный Банк Казахстана использует такой же механизм регулирования денежного рынка,  как и Европейский центральный банк [13, с.132].

Выбор стандартов Евросоюза  предопределен и тем, что до 80% товарооборота Казахстана осуществляется либо со странами, входящими в ЕС, либо со странами, которые в будущем  могут в него вступить (Россия, Турция, Украина).  В дальнейшем влияние Еврозоны на экономику страны будет постепенно превалировать. В этих условиях, несомненно, углубление взаимоотношений финансовых систем Казахстана и Европейского союза.

Указом Президента Республики Казахстан №1270 от 31.12.2003 года было утверждено Положение об Агентстве Республики Казахстан по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций.

В целях обеспечения  покрытия возможных потерь от банковской деятельности и повышения финансовой устойчивости отечественных банков второго уровня 30 ноября 2007 года Правлением Агентства Республики Казахстан по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций приняты постановления:

1. № 256 «О внесении  изменения в постановление Правления  Национального Банка Республики  Казахстан от 26 февраля 2000 года № 70 «О минимальном размере резервного капитала банков второго уровня» В целях покрытия убытков, связанных с осуществлением банковской деятельности, банки обязаны за счет чистого дохода до выплаты дивидендов по простым акциям формировать резервный капитал. Данным постановлением с 1 мая 2008 года изменяется требование по размеру резервного капитала банков, который должен составить величину, равную не менее 2 процентов от ссудного портфеля банков, подлежащего классификации в соответствии с законодательством Республики Казахстан. По предварительным оценкам совокупный размер резервного капитала после введения в действие постановления увеличится в 3 раза и окажет положительное воздействие на капитал первого уровня.

2. № 257 «О минимальных размерах уставного и собственного капиталов банков второго уровня, а также о внесении изменения в постановление Правления Агентства от 25 октября 2004 года №304 «О внесении изменений в некоторые нормативные правовые акты Республики Казахстан по вопросам регулирования и надзора финансового рынка и финансовых организаций» (в новой редакции) в соответствии с которым утрачивает силу предыдущее постановление Правления Агентства от 2 июня 2001 года №190 «О минимальных размерах уставного и собственного капиталов банков второго уровня».

Данным постановлением предусматривается:

- увеличение минимального  размера собственного капитала (действующий  минимальный размер – 1 млрд. тенге):

с 1 января 2009 года – до 1,5 млрд. тенге;

с 1 января 2010 года – до 2 млрд. тенге;

- увеличение минимального  размера уставного капитала (действующий  минимальный размер – 1,5 млрд. тенге):

с 1 января 2010 года - до 2 млрд. тенге [18].

Таким образом, нестабильное финансовое состояние банков Казахстана в настоящее время вынуждает  Национальный банк, АФН и Центральные органы власти Республики Казахстан осуществлять вмешательство в банковскую среду с целью поиска путей недопущения кризисных ситуаций в банковской сфере. Центральными органами власти Республики Казахстан было произведены ликвидация и объединение неплатежеспособных и находящихся в кризисном положении крупных банков республики, имеющих широкую сеть филиалов – это, в целом, с одной стороны вызывает определенные опасения в плане ограничения прав собственников, а с другой – внушает надежду на то, что финансовый и банковский кризис банковской системе Казахстана не грозит.

2  Анализ современного  состояния банковской истемы  Рк и основные проблемы её  функционирования

2.1. Национальный банк Республики  Казахстан как основное звено  банковской системы

Республика Казахстан  имеет двухуровневую банковскую систему. Национальный Банк Республики Казахстан (Национальный Банк Казахстана) является центральным банком Республики Казахстан и представляет собой  верхний (первый) уровень банковской системы Республики Казахстан.  

После объявления суверенитета республики в декабре 1990 года Казахстан  приступил к созданию собственной  банковской системы, отвечающей требованиям  рыночной экономики. Закон Республики Казахстан «О Национальном Банке  Республики Казахстан» от 13 апреля 1993 года определил задачи, функции, правовой статус, его роль и место в банковской системе и взаимоотношения с органами государственной власти Республики Казахстан. Национальный Банк Республики Казахстан (далее – Национальный Банк) стал подотчетен только Президенту Республики Казахстан.

Однако, отсутствие собственной  валюты делало невозможным проведение самостоятельной независимой денежно-кредитной  политики. Поэтому реально самостоятельную  денежно-кредитную политику Национальный Банк начал проводить с момента ввода в обращение национальной валюты Республики Казахстан – тенге – с 15 ноября 1993 года. С момента введения национальной валюты Национальный Банк полностью стал отвечать за функционирование денежно-кредитной сферы, платежной системы, внедрение системы регулирования деятельности банков.

Национальный Банк Казахстана представляет, в пределах своей компетенции, интересы Республики Казахстан в  отношениях с центральными банками  и банками других стран, в международных  банках и иных финансово-кредитных организациях. Национальный Банк Казахстана при выполнении своих задач не должен руководствоваться целью получения прибыли . Виды , правовой статус , порядок создания , функционирования и ликвидации банков второго уровня определяются банковским и иным законодательством Республики Казахстан .

Национальный Банк Казахстана в своей деятельности руководствуется  Конституцией, Законом Республики Казахстан  от 30 марта 1995 года «О Национальном банке  Республики Казахстан» N 2155, а также  Законом Республики Казахстан "О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан» законодательными актами Президента Республики Казахстан и международными договорами (соглашениями), заключенными Республикой Казахстан.

Национальный Банк Казахстана подотчетен Президенту Республики Казахстан. Подотчетность Президенту Республики Казахстан означает: назначение Президентом Республики Казахстан с согласия Парламента Республики Казахстан Председателя Национального Банка Казахстана; освобождение его от должности; назначение на должность и освобождение от должности Президентом Республики Казахстан заместителей Председателя Национального Банка Казахстана по представлению Председателя Национального Банка Казахстана; утверждение Президентом Республики Казахстан структуры и общей штатной численности, системы оплаты труда Национального Банка Казахстана; утверждение Президентом Республики Казахстан Положения о Национальном Банке Казахстана ; утверждение Президентом Республики Казахстан годового отчета Национального Банка Казахстана ; утверждение Президентом Республики Казахстан концепции дизайна банкнот и монет национальной валюты - казахстанского тенге; представление Национальным Банком Казахстана по вопросам своей компетенции информации , запрашиваемой Президентом Республики Казахстан.

Национальный Банк Казахстана на основании и во исполнение законов  Республики Казахстан по вопросам, отнесенным к его компетенции, издает нормативные правовые акты, обязательные для исполнения всеми банками, организациями, осуществляющими отдельные виды банковских операций и их клиентами , другими юридическими и физическими лицами на территории Республики Казахстан . Нормативные правовые акты Национального Банка Казахстана публикуются в официальных изданиях - "Казакстан Yлттык Банкi нiн Хабаршысында ", "Вестнике Национального Банка Республики Казахстан" на казахском и русском языках.

Национальный банк Казахстана является юридическим лицом в  организационно - правовой форме государственного учреждения, имеет самостоятельный  баланс и вместе со своими филиалами, представительствами и организациями составляет единую структуру. Центральный аппарат Национального Банка Казахстана располагается в г .Алматы . Национальный Банк Казахстана может открывать свои филиалы и представительства в Республике Казахстан и за ее пределами.

Национальный Банк Казахстана координирует свою деятельность с Правительством Республики Казахстан, учитывает в  своей деятельности экономическую  политику Правительства и содействует  ее реализации, если это не противоречит выполнению его основных функций и осуществлению денежно-кредитной и валютной политики.

Национальный Банк представляет собой  единую централизованную структуру  с вертикальной схемой подчинения. Высшим органом Национального Банка  является Правление, а органом оперативного управления – Совет директоров.

Национальный Банк представляет собой  единую централизованную структуру  с вертикальной схемой подчинения. Высшим органом Национального Банка  является Правление, а органом оперативного управления – Совет директоров.

Организационно Национальный Банк включает центральный аппарат, 16 территориальных филиалов, 2 филиала в городе Алматы (Банкнотная фабрика и Центр кассовых операций и хранения ценностей), Представительство Национального Банка в Российской Федерации, 4 подотчетные организации (Республиканские государственные предприятия на праве хозяйственного ведения «Казахстанский центр межбанковских расчетов», «Банковское сервисное бюро», «Казахстанский монетный двор», «Автобаза Национального Банка Республики Казахстан»). В структуре центрального аппарата Национального Банка Республики Казахстан функционируют 9 департаментов, 11 самостоятельных управлений и 1 самостоятельный отдел.

Государственное регулирование  банковской деятельности в рыночной экономике осуществляется, прежде всего, в рамках самой банковской системы и находит свое выражение в воздействии на коммерческие банки Национального банка. Оно необходимо для осуществления законодательно определённых задач общественного воспроизводства.

Национальный банк Республики Казахстан, как и центробанк любой страны, решает задачу контроля объёма и структуры денежной массы в обращении. Важно, иметь ввиду, что в рыночной экономике эмиссия денег осуществляется преимущественно в процессе депозитно-ссудных операций коммерческих банков, которые в отличие от Нац.банка суть функционирующие кредитные учреждения, непосредственно связанные со сферами производства и обращения. Именно через влияние на эти учреждения, в частности на динамику их депозитов, на их активные, прежде всего ссудные, операции Национальный банк РК оказывается в состоянии регулировать макроэкономические процессы.

Одна из ключевых задач  Национального банка Республики Казахстан по управлению денежно-кредитными отношениями — обеспечение надежности и поддержание стабильности банковской системы, позволяющие избежать разрушительных для экономике банкротств банков. Это во многом определяется макроэкономической средой и коммерческими банками, потому что без них вообще невозможно выполнение Национальным банком своих задач:

• коммерческие банки играют существенную роль в процессе общественного производства и от их стабильности зависит развитие экономики;
• деятельность коммерческих банков характеризуется повышенной финансовой уязвимостью из-за высокого удельного веса в их пассивных привлеченных средств, в том числе централизованных банковских кредитов.