Анализ реализации ипотечной программы в Сбербанке РФ

 
 
2.2.2.Процентные  ставки в рублях

 
 
 
2.2.3.Процентные  ставки в долларах США и  Евро

 
 
2.2.4.Требования  к заемщикам

 
 
2.2.5.Требуемые  документы для рассмотрения кредитной  заявки 
 
·        Заявление-анкета; 
 
·        Паспорт заемщика/созаемщика (поручителя), залогодателя; 
 
·        Документы, подтверждающие финансовое состояние заемщика/созаемщика (для клиентов, не получающих заработную плату на счет, открытый в Банке); 
 
·        Документы по предоставленному обеспечению (залогу); 
 
·        Документы по кредитуемому объекту недвижимости (могут быть предоставлены в течение 3-х месяцев с даты подачи Заявления-анкеты в Банк).   
 
2.2.6.Получение и обслуживание кредита 
 
Кредиты могут быть предоставлены гражданам Российской Федерации в отделениях Сбербанка России г. Москвы при выполнении любого из следующих условий:  
 
·        Заемщик зарегистрирован в г. Москве или Московской области; 
 
·        Кредитуемый объект недвижимости расположен в г. Москве или Московской области; 
 
·        Предприятие - работодатель заемщика или созаемщиков является клиентом Банка и расположено в г. Москве или Московской области (при условии оформления ипотеки объекта недвижимости в силу закона). 
 

 
 
 
2.2.7.Программа  «Молодая семья» 
 
Программа «Молодая семья» - это специальные условия кредитования на приобретение, строительство квартиры или жилого дома: 
 
·        Первоначальный взнос: 
 
- от 10% стоимости объекта недвижимости – для семьи с ребенком/детьми; 
 
- от 15% стоимости объекта недвижимости – для семьи без детей. 
 
·        Возможность воспользоваться отсрочкой по уплате основного долга при рождении ребенка в период действия кредитного договора (не более чем до достижения ребенком возраста трех лет); 
 
·        Возможность учета дохода родителей заемщика/созаемщиков при определении суммы кредита. 
 
«Молодая семья» - семья, в которой хотя бы один из супругов не достиг 35-летнего возраста или неполная семья (семья с одним родителем и ребенком/детьми), в которой родитель не достиг 35-летнего возраста. 
2.2.8.Дополнительные возможности по кредиту 
 
Использование суммарного актива 
 
Суммарный актив – принадлежащие Вам и Вашей(му) супруге(у) на праве собственности недвижимость, транспортные средства, ценные бумаги. 
 
Оценочная стоимость суммарного актива должна составлять не менее 25 млн. рублей. 
 
Суммарный актив может быть учтен при получении кредита на цели приобретения квартиры, земельного участка или индивидуального жилого дома, при этом: 
 
·        кредит предоставляется без необходимости подтверждения Вашей платежеспособности; 
 
·        размер суммы кредита не должен превышать одновременно 50% оценочной стоимости суммарного актива и 65% покупной стоимости объекта недвижимости. 
 
Использование индивидуальных сейфов Банка 
 
В случае использования для проведения расчетов по сделке купли-продажи индивидуальных сейфов Сбербанка России при получении Ипотечного кредита на приобретение объекта недвижимости, на период до оформления в залог кредитуемого объекта недвижимости Вам не потребуется предоставлять иное обеспечение по кредиту.  
 
Передача денежных средств продавцу объекта недвижимости производится после регистрации договора купли-продажи и перехода права собственности на объект недвижимости к покупателю, а также после государственной регистрации ипотеки объекта недвижимости в силу закона в пользу Банка. 
 
Также возможно предоставление кредита для проведения расчетов в рамках связанных (альтернативных) сделок купли-продажи объектов недвижимости (до 4 сделок в цепочке). 
 
Использование материнского капитала 
 
Материнский (семейный) капитал – форма государственной поддержки, предоставляемая семьям при рождении или усыновлении второго и последующего ребенка, который  может быть использован для полного или частичного погашения жилищного кредита, полученного в Сбербанке России. 
 
Налоговые вычеты 
 
Налоговые вычеты распространяются на сумму процентов, уплаченных по целевому ипотечному кредиту. Величина вычета — 13% от всех выплаченных процентов. 
 
Размер имущественного налогового вычета, предоставляемого при покупке квартиры, жилого дома, комнаты (или доли), увеличен с 1 млн. до 2 млн. рублей3. Таким образом, теперь при приобретении квартиры, Вы можете возместить сумму налога в размере до 260 000 рублей. 
 
Акция «В десятку!»29 июля 2010 года Сбербанк России запустил Акцию «В десятку!» по ипотечному кредитованию физических лиц, приобретающих жилье в строящихся (построенных) объектах с участием кредитных средств Банка. 
 
Кредитование производится в рамках кредитной программы «Ипотечный+» на следующих специальных условиях: 
 
·        процентная ставка установлена в размере 10% годовых в рублях;  
 
·        размер первоначального взноса –  не менее 10%; 
 
·        срок кредитования – до 10 лет (включительно); 
 
Специальные условия кредитования в рамках программы устанавливаются для клиентов, подавших заявку по Акции «В десятку!» до 31.12.10 г 
Заключение. 
 
Одной из основных задач банков в рыночной экономике является превращение сбережений населения в инвестиции в реальный сектор экономики. Ипотека позволяет мобилизировать  значительную часть сбережений населения и средств инвесторов, и направить их в важнейшие отрасли хозяйства, прежде всего связанные с жилищным строительством. Зарубежный опыт и опыт российских регионов, где развивается ипотека, показывает, что ипотечное кредитование обладает как минимум четырёхкратным мультипликативным эффектом, т.е. каждый рубль кредита в конечном итоге вовлекает в хозяйственный оборот не менее четырёх рублей средств населения. Поэтому благодаря ипотеке можно задействовать огромные финансовые ресурсы, которые хранятся на руках населения в виде наличной иностранной валюты и объёмы которых сопоставимы с государственным бюджетом страны. Одновременно ипотека будет способствовать восстановлению доверия к государственным и коммерческим банкам, поскольку граждане, кредитующиеся в банке, как правило, держат в нём свои депозитные и расчётные счета. Ипотечное кредитование и есть тот механизм, который обеспечивает взаимосвязь между денежными ресурсами населения, банками и предприятиями стройиндустрии, направляя финансовые средства в реальный сектор экономики. 
 
     Вливание крупных сумм внебюджетных средств в покупку и строительство жилья способно дать "второе" дыхание строительному комплексу страны. Бурный рост строительства недорогого жилья может и должен привести к расширению производства отечественных стройматериалов, разработке новых строительных технологий, архитектурных проектов, развитию многих смежных отраслей экономики страны. 
 
В современных условиях, когда предпринимаются меры по стабилизации экономики и реформированию кредитно-финансовой сферы, формирование системы ипотечного жилищного кредитования становится одним  из приоритетных направлений государственной политики и развития общества.  
Список литературы: 
 
1.     Закон РФ от 29.05.92г. № 2872-1 «О залоге» (в части, не противоречащей Гражданскому Кодексу РФ); 
 
2.     Федеральный закон от 30.12.04г. № 216-ФЗ «О внесении изменений в ФЗ об ипотеке (залоге недвижимости)»; 
 
3.     Гражданский Кодекс Российской Федерации; 
 
4.     Постановление Правительства Москвы от 11.08.98г. № 625 «О концепции развития ипотечного жилищного кредитования в г.Москве»; 
 
5.     Басин А. «Ипотечное кредитование – важнейший инструмент решения жилищной проблемы в России»//Жилищное право, 2000г., №2; 
 
6.     Богданов С. «Правовые аспекты ипотечного кредитования»//Экономическое развитие России, 2003г., Т.4, №1; 
 
7.     Урчукова Ж. «Ипотечный кредит в России»//Аудитор, 2000, №11; 
 
8.     Каламбет А.П., Меметова Д.О. «Залог недвижимости (ипотека) как способ обеспечения кредита»//Деньги и кредит, 2000г., №9; 
 
9.     Калянина Л. «А теперь ипотека: Московская программа жилищного кредитования»//Эксперт, 2000г., №30; 
 
10.            Кесельман Г.М. «Ипотечное кредитование жилья: состояние и перспективы»//Деньги и кредит, 2000г., №9; 
 
11.             Павлодский Е. «Залог недвижимого имущества»//Хозяйство и право, 2000г., №4; 
 
12.             Печатникова С.М. «Основные направления и перспективы создания механизма ипотечного кредитования в России»//Менеджмент в России и за рубежом, 2000г., №1; 
 
13.             Синько В., Черноусов Е. «Ипотека в сфере промышленности»//Экономист, 2000г., №8; 
 
14.             Официальный сайт Сбербанка в международной сети Internet http://www.sbrf.ru 
 
15. Официальный сайт ЦБ РФ http://www.cbr.ru 
 
Приложение 
 
ЦБ РФ: объем задолженности по ипотеке в сентябре вырос на 1,29%, до 1,069 трлн рублей. 
 
Наибольшая доля просроченных платежей по ипотечным кредитам приходится на задолженности свыше 180 дней — 5,81% от общего объема долгов по ипотеке, или 62,144 млрд рублей. Об этом сообщает Прайм-ТАСС со ссылкой на статистические материалы Центрального банка РФ на 1 октября. 
 
Почти так же велика доля просрочки по платежам от 1 до 30 дней — 5,23%, или 55,94 млрд рублей. Доля просрочки от 31 до 90 дней в общем объеме — 1,98%, или 21,178 млрд, от 91 до 180 дней — 1,31%, 14,012 млрд. Доля платежей без просроченной задолженности составляет 85,67%, или 916,332 млрд. Она снизилась в сентябре относительно августа на 0,07 процентного пункта, при этом общий объем денежной массы возрос на 1,2%, до 916,332 млрд. 
 
Общий объем задолженности по ипотечным кредитам в сентябре возрос относительно августа на 1,29%, до 1,069 трлн рублей. 
 
Объем просроченной задолженности физических лиц банковским организациям в сентябре по ипотечным жилищным рублевым кредитам повысился на 2,44% по отношению к предыдущему месяцу, до 25,022 млрд рублей.  
 
Общий объем задолженности по предоставленным кредитам возрос на 1,76%, до 884,205 млрд рублей.  
 
Объем предоставленных кредитов возрос на 18,29%, до 222,992 млрд рублей. 
 
Средневзвешенная процентная ставка по жилищным ипотечным кредитам, выданным с начала года осталась на уровне предыдущего месяца — 13,4%; по кредитам, выданным в течение месяца, возросла на 1 процентный пункт до 13,2%. 
 
Объем просроченной задолженности физических лиц банковским организациям по ипотечным жилищным валютным кредитам выросла в сентябре в рублевом эквиваленте на 2,1% до 17,629 млрд рублей относительно предыдущего месяца. 
 
Общий объем задолженности по предоставленным кредитам снизился на 0,89% до 185,402 млрд рублей. 
 
Объем предоставленных кредитов возрос на 14,9% до 11,218 млрд рублей. 
 
Средневзвешенная процентная ставка по жилищным ипотечным кредитам, выданным с начала года, осталась на уровне предыдущего месяца — 11,1%.