Предпринимательские риски

Риск и доход представляют собой две взаимосвязанные и взаимообусловленные финансовые категории. Риском можно управлять, т.е. использовать различные меры, позволяющие в определенной степени прогнозировать наступление рискового события и принимать меры к снижению степени риска. Эффективность организации управления риском во многом определяется классификацией риска. Научно обоснованная классификация рисков позволяет четко определять место каждого риска в их общей системе. Она создает возможности для эффективного применения соответствующих методов и приемов управления риском. Каждому риску соответствует свой прием управления.

Среди проблем, выдвинутых практикой  кредитования сельского населения в современных условиях, особую значимость приобретают проблемы минимизации кредитных рисков и использование различных методов ее оценки, учет особенностей кредитного мониторинга и работ с обеспечением кредитов, предоставляемых гражданам, а так же особенности оценки риска и формирования резервов его снижения.

Актуальность данных проблем  обусловлена важностью задачи,

стоящей перед Россельбанком в современных условиях, – быть

проводником при реализации приоритетного национального проек-

та «развитие АПК» и  обеспечить доступность банков в  выдаче кре-

дита для граждан, проживающих в сельской местности.

Одной из важных проблем  является минимизация кредитного

риска. Поддержание соотношения  «риск–доходность» на оптималь-

ном уровне – одна из основных задач банка, гарантия его успешно-

го развития и надежности. На решение этой важной задачи направ-

лены усилия как бизнес-подразделений банка, решающих вопросы

привлечения ресурсов, управления собственным капиталом, эф-

фективного размещения средств, так и подразделений, функции

которых сводятся к аналитической и контрольной работе.

Для достижения минимизации  кредитных рисков используются

различные методы оценки кредитных  рисков. Хотя современный

методический инструментарий направлен на облегчение принятия

кредитных решений, он далеко не идеален, и в ряде случаев может

даже дезориентировать банковских специалистов.

К мероприятиям, обеспечивающим снижение кредитного риска

можно отнести:

- установление лимитов кредитования;

- изучение и оценки кредитоспособности (платежеспособно-

сти) заемщика;

- наблюдение за кредитом (мониторинг);

- создание банковских резервов;

- страхование кредитов.

Важную роль в решении  проблемы минимизации кредитных

рисков играет оценка платежеспособности заемщика. Кредитный

работник определяет платежеспособность заемщика на основании

документов, подтверждающих величину доходов и размер произво-

димых удержаний.

При расчете платежеспособности из дохода вычитаются все

обязательные платежи, указанные  в справке и заявлении-анкете,

налог на доходы физического  лица, взносы, алименты, компенса-

ция ущерба, погашение задолженности и уплата процентов по дру-

гим кредитам, обязательства по поручительствам. При этом обяза-

тельства по предоставленным поручительствам по кредитам других