Конвертация электронных валют

МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ  РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ

БЕЛОРУССКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ  УНИВЕРСИТЕТ

 

 

 

ЭКОНОМИЧЕСКИЙ ФАКУЛЬТЕТ

Кафедра экономической информатики  и математической  экономики

 

 

 

 

 

 

КУРСОВОЙ ПРОЕКТ

по дисциплине: «Финансовая  информатика»

на тему: «Конвертация электронных валют»

 

 

 

 

 

Исполнитель

 

студент 2 курса дневного отделения

первое высшее образование, группа инст.

специальность «Финансы и  кредит»

Овезов Сердар

 

 

Руководитель

 

кандидат  экономических  наук

Минюкович Екатерина Александровна

 

 

 

 

 

 

 

 

МИНСК, 2011

 

СОДЕРЖАНИЕ

Введение……………………………………………………………………………….3

1. Электронные деньги – деньги нашего времени................……………….…5

1.1.      Электронные деньги в Республике Беларусь. Проблемы и перспективы...6

2. Платежные системы…………………………………………………………..11
1. Описание категорий платежных систем……………………………………...11
2. Примеры платежных систем Беларуси   ……………………………………..13
3. Конвертация электронных валют……………………………………………16
1. Мониторинг конвертации электронных валют……………………………..17
2. Мониторинг обменников BestChange.ru……………………………………...17

 

Заключение……………………………………………………………………………..19

Список литературы…………………………………………………………………….20

 

 

Введение

 

Еще совсем недавно, всего  несколько лет назад, люди перестали  опасаться иметь дело с валютой, а сегодня обменные пункты попадаются на глаза чаще, чем булочные. Еще  совсем недавно мы познакомились  с картами VISA, MAESTRO, MASTERCARD, AMERICAN EXPRESS и другими, а сегодня пенсионеры получают по пластиковым картам пенсию. Еще совсем недавно перевести деньги за границу или получить их оттуда было почти невозможно или же с огромным трудом. Сегодня даже в Сбербанке знают, как помочь нуждающемуся в этой услуге гражданину: с открытием валютного счета или без него. И что интересно, число нуждающихся постоянно растет.

Так вот, пока мы с большим  трудом осваивали пластиковые деньги и туго осознавали, что хранить  деньги в наличных  под матрацем – неудобный и опасный вариант  в обращении с этим непростым  инструментом, мир шагнул еще дальше и озадачил нас таким совершенно непонятным явлением как электронные  деньги и операции с ними.

Так что же это такое? Если переложить на доступный язык то, что  по этому поводу разъясняют специалисты, то выглядеть это будет так. Развитие компьютерных технологий уже вчера лишило государственные центральные банки монополии на выпуск своих денег и позволило негосударственным организациям начать выпускать параллельно свои собственные. Особенность этих денег заключается в том, что их нельзя пощупать или просто подержать в руках. Их нельзя положить в карман. Они как бы материально не существуют. Тем не менее, эти деньги не только совершенно материальны, но и приобрели ряд таких замечательных качеств, которые обычной валюте недоступны. Какие проблемы могут возникнуть с электронными деньгами? На самом деле, таких проблем только две, и обе они сидят внутри нас. Первая – у вас нет персонального компьютера (или ноутбука), или он у вас есть, но вы его боитесь и держите больше для мебели. Вторая – в вашем представлении компьютерные кошельки и всякая там экзотика в виде цифровых денег не для вас, поскольку то, что и в каком виде  лежит в вашем бумажнике, вас устраивает гораздо больше. Здесь, как правило, на заднем плане прочно присутствует такой тормозной фактор, как необходимость платить за карты, с помощью которых пополняется кошелек: за наличные, вроде как, дешевле будет. Многих необходимость дополнительных  затрат останавливает, а совершенно напрасно!

На сегодняшний день электронные  деньги различных платежных систем стали чуть ли не общепринятым способом расчетов в онлайне. На Западе, конечно, этот процесс ушел далеко вперед. Там, к примеру, деньги систем E-Gold и PayPal стали  чем-то вроде официальных денежных валют Сети. Ежедневно через счета  крупных фирм и простых пользователей  в этих системах проходят сотни тысяч  долларов: с помощью E-Gold и PayPal покупается оборудование, автомобили, сдаются  в аренду помещения и т.д. И  это считается вполне нормальной практикой. Не говоря уже о чисто  сетевых операциях типа покупок  в электронных магазинах или  оплаты услуг хостинга.

Актуальность темы моего  курсового проекта состоит в  повышение эффективности и надежности функционирования платежных систем, в том числе розничных платежных систем, является одним из основных условий экономического роста любого государства.

За последние несколько  десятилетий наблюдается стремительная  эволюция денежных форм. Желание участников платежных систем рационализировать систему управления платежами, в котором началось в середине 70-х годов XX века интенсивное внедрение в деятельность кредитных организаций электронно-вычислительных машин, также способствовали началу процесса замены безналичных бумажных кредитных денег безналичными электронными кредитными деньгами.

Необходимость снижения затрат на управление наличным денежным обращением, а также и обменом, обострение конкурентной борьбы за денежные ресурсы между различными финансовыми институтами в совокупности с дальнейшими успехами в области информационных и финансовых технологий предопределили появление нового платежного средства - наличных электронных денег. Однако, несмотря на очевидные преимущества использования электронных денег, доля платежей традиционными наличными в розничной сфере в развитых странах остается по-прежнему очень высокой - свыше 50%, а в отдельных странах, например, Германии или Нидерландах, это показатель достигает уровня почти 70%.

Тема курсового проекта  актуальна в теоретическом плане, поскольку отсутствует целостная  научно обоснованная концепция развития электронных денег и их конверторов. Формирование большинства систем электронных  денег происходит по инициативе частных  финансовых институтов при незначительном или полном отсутствии интереса и поддержки со стороны государства. В результате этого возникает определенный дисбаланс: экономические нововведения опережают развитие законодательства, регулирующего взаимоотношения субъектов в сфере расчетов и платежей.

Выбранная тема исследования актуальна и в практическом плане, так как конвертирование электронных  валют вызывает появление рисков, что требует создания адекватной системы регулирования обмена электронных  денег, строгого мониторинга и надзора  за их эмитентами, а также соответствующей корректировки систем управления рисками коммерческих банков.

Состояние изученности проблемы.

Изучением процессов развития конвертации электронных денег  занимались многие известные ученые, как: М.П. Березина, JI. Мейер, А. Принц, А.С. Генкин, Ю.С. Крупнов, Г.Г. Матюхин, В.М. Усоскин, А.В. Шамраев, В.М. Юровицкий, Д. МакЭндрюс, Д. Хамфри, А.С. Обаева, Ю.В. Пашкус, Д. Чоум и др. В  основном за рамками исследований остаются вопросы, касающиеся рисков участников систем электронных денег, мониторинг обменных курсов, организации их регулирования, а также перспектив развития электронных денег.

Актуальность и недостаточная  степень проработанности проблемы обусловили выбор темы, цели и задач исследования.

Цели и задачи исследования.

Главной целью настоящей  работы является исследование сущности, содержания и механизма функционирования конверторов электронных денег  для выявления основных тенденций  их развития и прогнозирования состояния  обменных курсов электронных денег  на ближайшую перспективу. Цель и  общая логика исследования требуют  решения следующих задач:

- уточнить понятие «электронные  деньги», раскрыть сущность и  содержание электронных денег;

- уточнить понятие «конвертации  электронных валют», раскрыть сущность  и содержание;

- выявить основные факторы,  детерминирующие развитие электронных  денег в современной системе денежного оборота;

- изучить риски участников  систем электронных денег как  предмет регулирования со стороны  уполномоченных органов и кредитных  институтов;

- оценить возможное влияние  электронных денег на денежно-кредитную  систему и дать прогноз их  воздействия на эффективность инструментов денежно-кредитной политики.

Объект и предмет исследования.

Объектом исследования выступают  системы электронных денег осуществляющие обмен валют, функционирующие как  на территории Республики Беларусь, так  и зарубежных стран. Предметом исследования являются процессы использования и развития систем электронных денег на национальном и международном уровнях.

 

1. Электронные деньги – деньги нашего времени

 

Бурное и стремительное  развитие сети Интернет, повышение  скорости передачи данных, увеличение ресурсов глобальной сети, динамичное развитие электронной коммерции  неминуемо ведет к появлению  альтернативных форм расчетов. Одним  из таких инструментов являются электронные  деньги и электронные платежные  системы.

 В общепринятой терминологии  Электронные деньги  — это  платежное средство, существующее  исключительно в электронном  виде, то есть в виде записей  в специализированных электронных  системах. Как правило, все операции  происходят через Интернет, но  есть возможность использования  Электронных денег и при помощи  других средств, например, карточки, мобильного телефона [1].

Электронные деньги — это денежные обязательства эмитента в электронном виде, которые находятся на электронном носителе в распоряжении пользователя. Такие денежные обязательства соответствуют следующим трем критериям:

• Фиксируются и хранятся на электронном носителе.
• Выпускаются эмитентом при получении от иных лиц денежных средств в объёме не меньшем, чем эмитированная денежная стоимость.
• Принимаются, как средство платежа другими (помимо эмитента) организациями [2].

Электронные деньги обычно разделяют на два типа: на базе смарт-карт и на базе сетей. И первая, и вторая группа подразделяются на анонимные системы, в которых разрешается проводить операции без идентификации пользователя и не анонимные системы, требующие обязательной идентификации пользователя.

Следует также  различать электронные фиатные деньги и электронные нефиатные деньги. Электронные фиатные деньги обязательно выражены в одной из государственных валют и являются разновидностью денежных единиц платежной системы одного из государств. Государство законами обязывает всех граждан принимать к оплате фиатные деньги. Соответственно, эмиссия, обращение и погашение электронных фиатных денег происходит по правилам национальных законодательств, центробанков или других государственных регуляторов. Электронные нефиатные деньги — являются электронными единицами стоимости негосударственных платежных систем. Соответственно, эмиссия, обращение и погашение (обмен на фиатные деньги) электронных нефиатных денег, происходят по правилам негосударственных платежных систем. Степень контроля и регулирования государственными органами таких платежных систем в разных странах сильно отличаются. Часто негосударственные платежные системы привязывают свои электронные нефиатные деньги к курсам мировых валют, однако государства никак не обеспечивают надежность и реальную ценность таких стоимостных единиц. Электронные нефиатные деньги являются разновидностью кредитных денег [2].

Одной из распространенных ошибок есть отнесение к электронным  деньгам современных средств  доступа к банковскому счету, а именно, традиционных банковских платежных карт (как микропроцессорных, так и с магнитной полосой), а также интернет-банкинга. В системах, которые осуществляют расчеты электронными деньгами, банковские счета используются только при вводе и выводе денег из системы. При этом используется консолидированный банковский счет эмитента электронных денег, а не карточные или текущие счета пользователей. При эмиссии электронных денег традиционные деньги зачисляются на консолидированный банковский счет эмитента. При предъявлении электронных денег для погашения традиционные деньги списываются с консолидированного банковского счета эмитента.

Ещё одной типичной ошибкой является отнесение к  электронным деньгам предоплаченных одноцелевых карт, таких как: подарочная карта, топливная карта, телефонная карта и т. д. Использование такого платёжного инструмента не означает осуществления нового платежа. Реальный платёж осуществляется в момент покупки или пополнения такой карты. Её использование не порождает новых денежных потоков и является простым обменом информации о потребленных товарах или услугах [2].