Эволюция рынка страховых услуг в КР

 

При анализе состояния  развитости страхового рынка эффективным  методом является использование  относительных показателей. К их числу относится средний объем  страховых платежей на душу населения  и их доля от объема валового внутреннего  продукта (ВВП) страны. По итогам 2002 года объем всех собранных страховых  премий на душу населения составил около 28,5 сомов, в том числе по страхованию жизни - около 6,7 сомов. Отношение объема страховых премий в 2002 году к ВВП в Кыргызской Республике составило около 0,2%. Эти данные несопоставимы с соответствующими показателями развитых и отдельных развивающихся стран. В странах, входящих в состав Организации экономического сотрудничества и развития, эти показатели в среднем составляют около 1800 долларов США на душу населения и 8,5 процента от внутреннего валового продукта соответственно. А общие активы страховых организаций в этих странах во многом превышает и сам ВВП. В республике застраховано менее 1% объектов страхования против 90-95% в экономически развитых странах. Кроме этого, недостаточно развит спектр страховых продуктов, предлагаемых страховщиками Кыргызстана, по сравнению с предложением зарубежных страховщиков, что также не способствует развитию рынка отечественного страхования.

 

 

 

 

Поэтому, несмотря на прогрессивный  рост общих показателей, национальный страховой рынок Кыргызской Республики в настоящее время не может  играть важную роль в экономике, так  как находится только на начальном  этапе развития.

 

На развитие страхования  негативно влияют следующие проблемы:

 

существующий уровень  платежеспособности и спроса граждан  и юридических лиц на страховые  услуги;

 

использование не в полной мере рыночного механизма в области  страхования и, в частности, отсутствие обязательного рыночного страхования, без чего не может активно развиваться  рынок добровольного страхования;

 

отсутствие надежных финансовых инструментов долгосрочного  размещения страховых резервов;

 

отсутствие мероприятий  по совершенствованию законодательства республики о налогах и сборах в сфере рынка страховых услуг;

 

низкий уровень капитализации  страховых организаций, а также  неразвитость национального перестраховочного  рынка, приводящие к оттоку значительных сумм страховой премии за границу, ввиду объективной необходимости привлечения участия иностранных перестраховочных компаний в страховании крупных рисков;

 

информационная закрытость рынка страховых услуг, создающая  проблемы для потенциальных страхователей  в выборе устойчивых страховых организаций;

 

несовершенство правового  и организационного обеспечения  государственного страхового надзора.

 

 

 

 

 

 

 

 

3. ЦЕЛИ, ЗАДАЧИ И НАПРАВЛЕНИЯ   РАЗВИТИЯ СТРАХОВАНИЯ В КЫРГЫЗСКОЙ  РЕСПУБЛИКЕ

 

Основной целью развития страхового дела является разработка и реализация мер по удовлетворению потребностей в страховой защите граждан, юридических лиц, государства  и аккумулирования долгосрочных инвестиционных ресурсов для развития экономики государства.

 

 

 

Для достижения цели развития страхования необходимо решение  следующих важнейших задач:

 

формирование законодательной  базы, способствующей развитию страховой  деятельности;

 

усиление работы по разработке и принятию законов и других нормативно-правовых актов по введению обязательных видов  страхования, определение приоритетов  предоставления страховщиками новых  страховых продуктов по добровольным видам страхования;

 

обеспечение финансовой устойчивости и роста капитализации  страховых  организаций для способности  удержания крупных рисков, а также  расширения страховыми организациями  региональной сети;

 

разработка и внедрение  комплекса механизмов, стимулирующих  инвестирование страховых ресурсов в национальную экономику;

 

создание благоприятных  условий, стимулирующих заинтересованность населения в получении страховых  услуг, в том числе через совершенствование  системы налогообложения;

 

создание качественной системы  по подготовке и переподготовке кадров для страховой отрасли  всех уровней, для ускорения дальнейшего  становления  и развития страховой  индустрии;

 

создание эффективного механизма  государственного регулирования  и  надзора за страховой деятельностью.

 

 

 

 

 

 

 

 

3.1 Политика по развитию  добровольного и обязательного   страхования в Кыргызской Республике

 

Основные направления  в области добровольного страхования

 

В настоящее время  основой  развития рынка страхования  в  республике является добровольное страхование.

 

Важнейшими направлениями  добровольного страхования должны стать личное, имущественное страхование, а также страхование ответственности.

 

Приоритетом в развитии имущественного страхования должно стать страхование  имущества граждан и юридических  лиц. В добровольном личном страховании  необходимо принять ряд мер по развитию личного накопительного страхования  и пенсионного страхования.

 

При осуществлении добровольного  личного страхования необходимо принять меры по созданию гарантий страхователям и застрахованным лицам в получении накопленных  сумм. Меры по развитию данного вида страхования, в свою очередь, должны сопровождаться усиленным страховым  надзором за страховыми компаниями, занимающимися  накопительными схемами личного  страхования, в том числе через  определение дополнительных повышенных нормативных требований.

 

Развитие личного страхования  в ближайшем будущем должно привести к разделению страховых компаний по специализации, исключающей осуществление  одним страховщиком личного страхования (накопительного) и имущественного страхования.

 

Развитие специализации  страховщиков должно привести к созданию института актуариев, его законодательного закрепления в части расчетов страховых тарифов, страховых резервов и оценки страховых обязательств.

 

Важнейшим фактором в  развитии добровольного страхования  должно стать формирование у населения  страховой культуры и восстановление доверия к институту страхования. В свою очередь, это даст возможность  активизировать привлечение средств  населения на долгосрочной основе, их инвестирования в отечественную  экономику. Кроме того, развитие добровольного  страхования должно стать одним  из дополнительных стимулирующих условий  в развитии ипотечного кредитования, финансовой аренды (лизинга), поскольку  участники этого сектора получат  гарантии обеспеченности возврата на случай наступления несчастных случаев.

 

Необходимо проработать  и создать законодательно-правовые механизмы по дальнейшему развитию добровольного медицинского страхования, в том числе через развитие условий для заинтересованности работодателей к сотрудникам, при  развитии благоприятного налогового режима в отношении данного страхования.

 

Страхование должно занимать важное место в проводимой пенсионной реформе, через создание правовых условий  для деятельности страховщиков в  системе обязательного пенсионного  страхования, посредством осуществления  страхования пенсионных активов.

 

В настоящее время ключевым моментом государственной политики регулирования страховой деятельности является дальнейшая работа по оптимизации  соотношения добровольных и обязательных видов страхования.

 

В области осуществления  обязательного страхования необходимо соотнести планируемые виды с  основными целями социально-экономического развития страны и определить перечень обязательных видов страхования.

 

При существующем низком уровне платежеспособности населения на услуги добровольного страхования приоритетным направлением является развитие обязательного  страхования, которое создаст защиту для наиболее рисковых групп населения  и юридических лиц.

 

Система обязательного  страхования  должна обеспечить эффективную защиту имущественных интересов граждан  и юридических лиц.

 

Принятие законодательных  актов по обязательным видам страхования  должно осуществляться на основе детальной  предварительной и обоснованной экономической проработки, подтверждающей обеспечение решения поставленных проблем через механизм страховой  защиты на предлагаемых условиях.

 

Основными направлениями  развития обязательного страхования  являются введение обязательных видов  страхования объектов, подверженных значительным рискам и убыткам, защита граждан и юридических лиц  от причинения вреда в результате стихийных бедствий, аварий, катастроф.

 

В соответствии с этим к  их числу следует отнести  введение:

 

до 2006 года:

 

обязательного страхования  гражданско-правовой ответственности  владельцев автотранспортных средств;

 

обязательного страхования  пассажиров;

 

обязательного страхования  ответственности работодателей;

 

до 2010 года:

 

обязательного страхования  ответственности перевозчиков опасных  грузов;

 

обязательного страхования  туристов;

 

обязательное страхование  имущества граждан от стихийных  бедствий;

 

ряд программ по обязательному  государственному страхованию (страхование  военнослужащих, государственных служащих, муниципальных служащих, страхование  государственного и муниципального имущества).

 

В целях обеспечения  страховых  выплат по обязательному  страхованию  могут создаваться  централизованные гарантийные фонды, порядок создания и использования  которых регламентируются специальным  законом о данном виде обязательного  страхования.

 

Для предотвращения практики принятия нормативных правовых актов, содержащих декларативные нормы, в  каждых видах обязательного страхования, необходимо создать законодательную  общую основу обязательного страхования  на территории Кыргызской Республики.

 

Для реализации данных видов  страхования Министерство финансов Кыргызской Республики должно обеспечить разработку законопроектов, их координацию  с другими заинтересованными  министерствами и ведомствами, субъектами, задействованными в данных программах, с целью качественной проработки и обеспечения профессиональной экспертизы разрабатываемых законопроектов и нормативных документов.

 

3.2 Политика по обеспечению   надежности и финансовой устойчивости  системы страхования в Кыргызской  Республике

 

Важнейшей задачей в этом направлении будет создание условий  по дальнейшему росту собственного капитала страховщиков, способности  предоставлять страховую защиту, соответствующую современным требованиям.

 

Необходимо принятие мер, направленных на повышение качественного  состояния страховых организаций. Эти меры также должны включать мероприятия, направленные на расширение филиальной сети страховщиков, особенно в регионах, имеющих незначительное количество страховых организаций и не располагающих  капиталами, необходимыми для поддержания  устойчивости финансового состояния  страховщиков. Спектр предоставляемых  страховыми организациями услуг  и география их деятельности должна быть доступна для всех категорий  граждан и всех регионов республики. Должны поощряться объединения страховщиков в целях реализации крупных проектов через сострахование и страховые пулы.

 

Сегодня емкость национального  страхового рынка Кыргызстана не позволяет полностью защитить такие  крупные объекты, как авиационные, железнодорожные, водные и другие от рисков катастроф, в том числе  и экологических. Для этого страховщикам необходимо поднять уровень капитализации, при условии введения обязательных видов страхования, заложенных в  настоящей Концепции. При этом капитализация  страховых организаций, имеющих  лицензии на проведение обязательных видов страхования, должна быть выше установленных минимальных требований при проведении добровольных видов  страхования.

 

В этом направлении необходимо провести последовательные меры, направленные на:

 

_ повышение собственной  капитализации через увеличение  уставного капитала и других  собственных дополнительных резервов  страховых организаций (в том  числе за счет прибыли от  обязательных видов страхования);

 

дальнейшую разработку нормативов платежеспособности;

 

разработку нормативов соотношения  собственных средств к обязательствам;

 

совершенствование методики по формированию, размещению и выводу страховых (технических) резервов;

 

переход на международные  стандарты бухгалтерского учета  и отчетности страховых организаций  в соответствии с мировыми стандартами;

 

установление минимальных  требований по размещению собственных  средств страховых организаций  на внутреннем и внешнем рынках;

 

разработку мер по развитию системы национального  перестрахования.

 

3.3 Политика по развитию  инвестиционной деятельности страховых  компаний в Кыргызской Республике

 

Страховые резервы выполняют  две функции: служат гарантией платежеспособности страховщика и являются важным источником инвестиционных ресурсов в национальную экономику. Учитывая, что страховые  резервы предназначены только для  обеспечения исполнения своих обязательств по договорам страхования, деятельность страховщика должна быть направлена на оценку степени риска размещения резервов и выбор приоритетных направлений  инвестиций.

 

При выборе направлений  инвестиционной деятельности страховщик должен минимизировать риск инвестиций для обеспечения  безусловных  гарантий по выполнению своих обязательств.

 

При этом необходимо установление определенных требований к составу  и структуре инвестиционных активов  страховых организаций. Так, при  инвестировании страховых ресурсов в корпоративные ценные бумаги следует  определить требования к ликвидности  ценной бумаги и листинга эмитента. При размещении страховых активов, собранных по обязательным видам  страхования, требования к инвестированию должны быть более жестко ограничены различными нормативными актами. При  установлении нормативных требований к инвестированию страховых ресурсов важно учесть вопросы аффилированности.