Правовая характеристика методов кредитования

Министерство образования  и науки Российской Федерации

Государственное образовательное  учреждение высшего профессионального  образования

Российский государственный  торгово-экономический университет

Уфимский  институт (филиал)

 

 

 

 Факультет юриспруденции и заочного обучения

 

 

 

Заочное обучение (3,5 лет)

Курс  2

Специальность «Юриспруденция»

 

 

 

Контрольная работа

 

По дисциплине: Банковское право

Тема: Правовая характеристика методов кредитования

Выполнил (а): студентка

Фамилия: Калинина

Имя: Татьяна

Отчество:  Александровна                                             

Ф.И.О. преподавателя: Шамсутдинов Э.Р.

 

 

 

Заполняется преподавателем

Дата рецензии……………………………………………………………………..

Оценка……………………………………………………………………………..

                                                               Уфа 2012

 

 

 

 

 

Содержание          Стр.

Введение                                 3-6

1. Понятие и правовая база методов кредитования     7-9
2. Виды кредитования недвижимости в особых целях                         9-12
3. Проблемы развития различных методов кредитования в

России                   12-20

Заключение               20-23

Список использованной литературы                                                    24                                                     

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

Организация финансово-кредитного обслуживания предприятий, организаций  и населения, функционирование кредитной  системы играют исключительно важную роль в развитии хозяйственных структур. От эффективности и бесперебойности  функционирования кредитно-финансового механизма зависят не только своевременное получение средств отдельными хозяйственными единицами, но и темпы экономического развития страны в целом. Вместе с тем, эволюция кредитной системы и кредитного дела в полной мере определяется экономической ситуацией в стране, господствующими формами и механизмом хозяйствования. Каждому этапу историко-экономического развития народного хозяйства соответствуют свой тип организации кредитного дела, своя структура кредитной системы, отвечающие соответствующим потребностям в кредитно-финансовом обслуживании отдельных звеньев экономики

Механизм функционирования кредитной системы постоянно  меняется под влиянием изменений  ее оргструктуры, организационно-правовых форм осуществления кредитных операций, форм и методов кредитования и кредитно-расчетных отношений.

До 1987 г. кредитная система  СССР включала три банка-монополиста (Госбанк СССР, Стройбанк СССР и  Внешторгбанк СССР), а также систему  гострудсберкасс, Главенствующее положение  в кредитной системе занимал  Госбанк СССР. Данной структуре кредитной системы соответствовала модель кредитования хозяйствующих субъектов, основанная на административно-командных методах управления кредитом в условиях жестко централизованной экономики. Подобная модель, мобилизуя и перераспределяя временно свободные денежные средства населения и предприятий, являлась формой финансирования хозяйственных единиц. Ее экономическая сущность заключалась в предоставлении ссуд предприятиям "под план", исходя из плановых и фактических потребностей последних в денежных средствах. Реализация кредитной системы началась в 1987 г. Предусматривались изменения организационной структуры банковской системы, повышение роли банков, усиление их влияния на развитие народного хозяйства, превращение кредита в действенный экономический рычаг.

На первом этапе реорганизации  была создана новая структура  государственных банков. Модель реорганизации  включала:

создание двухуровневой  банковской системы (Центрального эмиссионного банка и государственных специализированных банков, непосредственно обслуживающих хозяйство);

перевод специализированных банков на полный хозрасчет и самофинансирование;

совершенствование форм и методов кредитных отношений  с предприятиями различных отраслей хозяйства.

Центральное место в  кредитной системе страны должен был занять Государственный банк. Ранее выполнявшиеся им функции по кредитованию предприятий и организаций различных отраслей народного хозяйства и осуществлению расчетов между ними были переданы соответствующим специализированным банкам.

Таким образом, предполагалось отделить эмиссионную деятельность банков от деятельности по кредитованию хозяйства. На Государственный банк возлагались функции координатора деятельности специализированных банков и проведение единой для всех банков государственной денежно-кредитной политики. Другие банки специализировались на обслуживании народно-хозяйственных комплексов (Промышленно-строительный банк СССР - Промстройбанк СССР; Агропромышленный банк СССР - Агропромбанк СССР; Банк жилищно-коммунального хозяйства и социального развития СССР - Жилсоцбанк СССР) или на обслуживание отдельных видов деятельности (Банк трудовых сбережений и кредитование населения - Сбербанк СССР, Банк внешнеэкономической деятельности СССР - Внешэкономбанк СССР).

Главным мотивом преобразований было стремление приблизить банки к интересам хозяйства. Реорганизация в определенной степени активизировала банковскую деятельность. Но она не могла коренным образом изменить ситуацию, поскольку по существу не затрагивала экономические отношения. Не изменились принципиально кредитные отношения: продолжалось кредитование в полуавтоматическом режиме, сохранился административный метод распределения кредитных ресурсов, не была ликвидирована монопольная структура банковской системы, произошло лишь разделение сфер влияния спецбанков по ведомственному принципу, что делало невозможной конкуренцию между ними. Целесообразность и выгодность предоставления средств в ссуду не стали критериями в деятельности банков. Объективно был необходим второй этап банковской реформы, направленный на комплексную реконструкцию системы экономических отношений в области кредита . Он был начат в 1988 г. созданием первых коммерческих банков, призванных стать фундаментом для формирования рыночных отношений и структур в банковской сфере. Создание такого рынка стало означать замену административно-командных отношений на гибкие экономические методы перемещения финансовых ресурсов в сфере наиболее эффективного применения.

Коммерческий статус дает банку значительную самостоятельность  в определении целей, условий и сроков кредитования, уровня процентных ставок, развитии разнообразных форм банковской деятельности, в использовании полученной прибыли, определении штатов и уровня оплаты труда своих работников, укреплении материально-технической базы и решении других вопросов.

В целях создания системы  денежно-кредитного регулирования, адекватной складывающимся рыночным отношениям, были изменены статус Государственного банка и его роль в экономике  страны. Банк был выведен из подчинения правительству и получил, таким образом, необходимую независимость. При обретении Россией суверенитета на базе Госбанка был создан Центральный банк России на основе концепции, принятой в странах с развитой рыночной экономикой.

В ходе второго этапа  банковской реформы реорганизовалась не только структура банков, но и произошли глубокие изменения в характере кредитных отношений, утвердились новые методы кредитной работы. В результате в России законодательно сформировалась двухуровневая банковская система:

I уровень - Центральный Банк России ;

II уровень - коммерческие  банки и другие финансово-кредитные  учреждения, осуществляющие отдельные  банковские операции (ст.2 Федерального  Закона “ О банках и банковской  деятельности” от 02.12.90 г. в редакции  от 03.02.96 г. № 17-ФЗ). Хотелось бы обратить внимание на то, что банковская система является ключевой частью финансовой системы страны, концентрирующей основную массу кредитных и финансовых операций, но следует отметить и наличие парабанковской системы - небанковских специализированных кредитно-финансовых организаций, ведущих операции в определенных сегментах финансового рынка или ориентирующихся на обслуживание определенных типов клиентуры.

Львиная доля ресурсов банка  используется для кредитования бюджета  через вложения в государственные ценные бумаги.

В процессе кредитования современные банки используют ряд  организационно-экономических приемов  предоставления и возврата ссуд. Совокупность этих приемов как частных действий по организации кредитного процесса, его регулирования в соответствии с принципами кредитования, называется механизмом кредитования.

 

 

 

 

 

1. Понятие и правовая база методов кредитования

Методы банковского  кредитования - элемент кредитного механизма, отражающий характер движения ссуженных средств.

Метод кредитования реализуется через выбор вида ссудного счета, порядок выдачи и погашения кредита, вид лимита или кредитной линии (способ ограничения уровня задолженности), организацию контроля за использованием и погашением ссуд.

Современная наука позволяет  выделить множество классификаций кредитных отношений в зависимости от различных оснований. Наиболее распространенной является деление кредита на товарный (предоставляемый в виде определенных предметов, вещей) и денежный (в рамках которого заемщику предоставляются исключительно денежные средства).

В зависимости от сроков использования кредиты подразделяются на долгосрочные, среднесрочные и  краткосрочные.

В зависимости от наличия  обеспечения -- на обеспеченные и необеспеченные.

В зависимости от статуса  заемщиков и цели использования кредита подразделяются кредиты на государственные, потребительские, промышленные, инвестиционные, межбанковские и т.д.

В зависимости статуса  от кредитора (заимодавца) кредит может  быть:

- банковским;

- коммерческим (кредит, предоставляемый  одним лицом другому, осуществляемый в рамках основного договора, заключенному между контрагентами);

- государственным (предоставляемым  одним государством другому);

- кредитом частных  лиц (заключаемым между гражданами  и носящим потребительский характер).

Банковским кредитованием  признается самостоятельная, осуществляемая на свой страх и риск, лицензированная, направленная на извлечение прибыли  предпринимательская деятельность банка; состоящая в размещении привлеченных денежных средств клиентов на условиях возвратности, срочности, платности.

Отличительными особенностями  банковского кредитования являются следующие:

- осуществление за  счет привлеченных денежных средств; - прямой характер;

- использование специальных  норм, представленных нормативными  актами Центрального Банка РФ;

- наличие специального  субъекта, участвующего в кредитных отношениях – кредитные отношения, которым такое право предоставлено ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» и лицензией на совершение банковской деятельности. В данном случае банки выступают посредниками в хозяйственном обороте, привлекая временно свободные денежные средства одних лиц и предоставляя их другим на условиях возвратности, срочности, платности;

- предоставление кредита  кредитной организацией есть профессиональная деятельность, осуществляемая на свой страх и риск с целью извлечения прибыли;

- предоставление банковского  кредита только в денежной  форме; 

- консенсуальный характер  кредитного договора (обязанность  банка предоставить кредит возникает с момента достижения согласия сторон по всем существенным вопросам данного договора);

- правовая форма банковского  кредитования - кредитный договор,  на основании которого клиенту  открывается лицевой счет;

- предоставление банковского  кредита как путем разового перечисления денежных средств, так и путем открытия клиенту кредитной линии;

- самостоятельное определение  процентной ставки по банковскому  кредиту кредитной организацией  и клиентом на основе ставки  рефинансирования Центрального Банка Российской Федерации;

- осуществление банковского  кредитования при наличии определенного  обеспечения (залога, поручительства, банковской гарантии).

Различаются методы кредитования - по обороту, по остатку и оборотно-сальдовый.

Оборотно-сальдовый метод  имеет черты кредитования по обороту и по остатку, т.е. является промежуточной формой организации кредитных отношений.

 

2. Виды кредитования недвижимости в особых целях

Методы финансирования нового строительства

Строительство требует значительных капиталовложений, поэтому для его финансирования привлекается заемный капитал. Срок кредитования обычно равен сроку, который необходим для завершения строительства. Для финансирования нового строительства применяются ипотечные кредиты для осуществления нового строительства.

Условия кредитования нового строительства  существенно отличаются от типичных условий для долгосрочных кредитов из-за более высокого риска, связанного с новым строительством. Долгосрочные кредиты предоставляются под  залог реальных объектов, определить стоимость которых не составляет особого труда. При кредитовании нового строительства существует риск того, что строительство не будет завершено, а в случае завершения есть неопределенность относительно того, какова будет реакция рынка на этот новый объект. Стоимость строительства может оказаться более высокой, чем рыночная стоимость объекта.