Потребительское кредитование физических лиц (на примере Открытого акционерного общества «Росгосстрах Банк»)

Для того чтобы  выдать ссуду, кредитору необходимо располагать определенными средствами. Их источниками могут стать как  собственные накопления, так и  ресурсы, позаимствованные у других субъектов воспроизводственного процесса. В современном хозяйстве банк-кредитор может предоставить ссуду не только за счет собственных ресурсов, но и за счет привлеченных средств, хранящихся на его счетах, а также мобилизованных посредством размещения акций и облигаций[45].

Исторически заемщиками были отдельные лица, испытывающие потребность в дополнительных ресурсах. С образованием банков происходит концентрация не только кредиторов, но и значительное расширение состава заемщиков. В  современных условиях помимо банков заемщиками выступают предприятия, население и государство. Традиционно банки при этом становятся коллективными заемщиками, поскольку занимают не для себя, а для других[39].

Заемщик не является собственником ссужаемых средств, он выступает лишь их временным владельцем, он пользуется чужими ресурсами ему не принадлежащими.

Заемщик применяет  ссужаемые средства как в сфере  обращения, так и в сфере производства (для приобретения материалов и расширения и модернизации производства). Кредитор же предоставляет ссуду в фазе обмена, не входя непосредственно в производство.

Заемщиком не может  быть любой желающий получить ссуду. Заемщик должен не только выступать  самостоятельным юридическим или  физическим лицом, но и обладать определенным имущественным обеспечением, экономически гарантирующим его способность возвратить кредит по требованию кредитора. На практике заемщиками могут быть предприятия, обладающие материальными и денежными ресурсами, а также отдельные лица, подтверждающие свою дееспособность, свой доход как гарантию возврата кредита[49].

Помимо кредиторов и заемщиков, элементом структуры  кредитных отношений является объект передачи – то, что передается от кредитора к заемщику и что  совершает свой обратный путь от заемщика к кредитору. Объектом передачи выступает ссуженная стоимость, как особая часть стоимости. Прежде всего, она представляет собой своеобразную нереализованную стоимость.

Стоимость в  рамках кредитных отношений обладает особой добавочной потребительной стоимостью. Помимо потребительной стоимости, которая свойственна собственно деньгам или товару, стоимость, совершающая движение между кредитором и заемщиком, приобретает особое качество ускорять воспроизводственный процесс. При помощи кредита у нового владельца ссуженной стоимости отпадает потребность в накоплении в полном объеме собственных ресурсов, обеспечивающих проведение соответствующих хозяйственных мероприятий. Важной чертой ссуженной стоимости является ее авансирующий характер. Кредит, как правило,  предвосхищает образование тех доходов, которые должны быть получены заемщиком в его хозяйстве. Практически заемщик обращается к кредитору с просьбой о ссуде не только потому, что в данный момент у него нет свободных денежных средств, но и потому, что он заинтересован в получении доходов, в том числе доходов, которые можно было бы использовать для предстоящих платежей[49].

Под потребительским  кредитом принято считать предоставление банком заемщику кредитного займа с целью оплаты им конкретных услуг и приобретений личного характера. Классификация потребительских кредитов проводится финансовыми кредитными организациями по ряду признаков. В лице кредитора выступают разнообразные финансовые учреждения. В качестве заемщиков могут выступать как юридические, так и физические лица[13]. 
          Классификация потребительского кредита предусматривает деление по срокам кредитования: среднесрочный, краткосрочный – со сроком предоставления кредитного займа до одного календарного года и долгосрочный - с предоставлением денежной ссуды до пяти и более календарных лет[44].

Классификация потребительского кредита может  осуществляться по целевой направленности. Важно знать, что финансовыми  кредитными организациями может  быть предоставлен заемщику денежный заем на нецелевые нужды, т.е. без указания со стороны клиента цели использования кредитного продукта, а также ссуда может предоставляться с четким указанием целей использования займа[19]. 

Перед тем, как  взять потребительский кредит, потенциальный заемщик обязан тщательно перечитать кредитные условия, оценить свои возможности для погашения кредитного займа, а также распланировать среднемесячный бюджет, включив туда выплаты по кредиту[19].

Классификация потребительского кредита по обеспеченности обязательств кредитования делится на не обеспеченные залоговым имуществом кредитные займы (бланковые) и обеспеченные залоговым имуществом кредитные продукты.

По методу погашения  кредитные займы делятся на кредиты  с разовым погашением и кредитные  продукты с рассрочкой платежа, которые, в свою очередь, подразделяются на неравномерно и равномерно погашаемые. Условия предоставления денежного займа делят потребительский кредитный продукт на возобновляемый и разовый.

Следует напомнить, что среди всех предоставленных кредитных продуктов потребительский кредит по отношению к заемщику считается самым дорогостоящим, а по отношению к банку-кредитору рискованным. Важно знать, что все свои возможные риски банк-кредитор изначально закладывает в процентную годовую ставку, начисляемую в каждом случае кредитования индивидуально[19].

Вид кредита – это более детальная его характеристика по организационно-экономическим признакам, используемая для классификации кредитов. Единых мировых стандартов при их классификации не существует. В каждой стране есть свои особенности. В России кредиты классифицируются в зависимости от:

1. По назначению (цели кредита)

• Промышленные ссуды – предоставляются предприятиям и организациям на развитие производства, на покрытие расходов по закупке материалов;
• Сельскохозяйственные ссуды – предоставляются фермерским и крестьянским хозяйствам с целью содействия их деятельности по обработке земли, сбору урожая;
• Потребительские ссуды – предоставляются физическим лицам на покрытие неотложных нужд, ремонт и покупку квартир, дома;
• Ипотечные ссуды – выдаются под залог недвижимости с целью строительства, приобретения и реконструкции жилья.

2. По сфере использования

• Ссуды для финансирования основного капитала;
• Ссуды для финансирования оборотного капитала.

Они в свою очередь разделяются на кредиты в сферу производства и в сферу обращения. На современном этапе развития российской экономики наиболее привлекательными и, как следствие, наиболее распространенными являются кредиты, направленные в сферу обращения.

3. По срокам использования

• Онкольные (до востребования) – подлежат возврату в фиксированный срок поступления официального уведомления от кредитора;

В настоящее  время подобные кредиты практически  не используются в России, т.к. требуют  стабильных условий на рынке ссудных  капиталов.

• Срочные. Их принято делить на краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные.

В современном  банковском деле преимущественно используются краткосрочные кредиты.

4. По обеспечению

• Необеспеченные (бланковые) – выдаются первоклассным заемщикам без использования какой-либо формы обеспечения возвратности кредита;
• Обеспеченные – являются основной разновидностью современного банковского кредита. В зависимости от вида обеспечения их принято подразделять на залоговые, гарантированные и застрахованные.

Подобная классификация банковских кредитов используется больше в теории банковского дела, чем на практике. В практической деятельности российских банков принято деление банковских кредитов в зависимости не от вида, а от качества обеспечения. В связи с этим принято выделение обеспеченных, недостаточно обеспеченных и необеспеченных кредитов[19].

Обеспеченная  ссуда – ссуда, имеющая обеспечение  в виде залога в тех случаях, когда  залог одновременно отвечает следующим  требованиям:

1. Его реальная (рыночная) стоимость достаточно для компенсации банку основной суммы долга по ссуде, всех процентов в соответствии с договором, а также возможных издержек, связанных с реализацией залоговых прав;
2. Вся юридическая документация в отношении залоговых прав банка оформляется таким образом, что время, необходимое для реализации залога, не превышает 150 дней со дня, когда реализация залоговых прав становится для банка необходимой[19].

К категории  обеспеченных ссуд относят ссуды, выданные под поручительство Правительства  РФ, субъектов РФ, гарантию Банка России.

Недостаточно  обеспеченная ссуда – ссуда, имеющая  обеспечение в виде залога, не отвечающего  хотя бы одному из требований, предъявляемых  к залоговому обеспечению по обеспеченной ссуде.

Необеспеченная  ссуда – ссуда, не имеющая обеспечения  или имеющая обеспечение в виде залога, не отвечающего требованиям, предъявляемым к залоговому обеспечению по обеспеченным ссудам.

5. По степени кредитного риска

• I (высшая) категория качества (стандартные ссуды) – отсутствие кредитного риска (вероятность финансовых потерь вследствие неисполнения либо ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по ссуде равна нулю);
• II Категория качества (нестандартные ссуды) – умеренный кредитный риск (вероятность финансовых потерь вследствие неисполнения либо ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по ссуде обуславливает ее обесценивание в размере от одного до 20%);
• III Категория качества (сомнительные ссуды) – значительный кредитный риск (вероятность финансовых потерь  вследствие неисполнения либо ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по ссуде обуславливает ее обесценивание в размере от 21 до 50%);
• IV Категория качества (проблемные ссуды) – высокий кредитный риск (вероятность финансовых потерь  вследствие неисполнения либо ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по ссуде обуславливает ее обесценивание в размере от 51 до 100%);
• V (низшая) категория качества (безнадежные ссуды) – отсутствует вероятность возврата ссуды в силу неспособности или отказа заемщика выполнять обязательства по ссуде, что обуславливает полное (в размере 100%) обесценение ссуды.

6. По способы выдачи

• Кредиты, носящие компенсационный характер. Компенсационный кредит предполагает направление ссудных средств на расчетный счет заемщика с целью возмещения совершенных с него расходов
• Кредиты, носящие платежный характер. Сущность платежного кредита состоит в том, заемщик по мере необходимости предоставляет банку поступившие к нему расчетно-платежные документы и ссудные средства перечисляются непосредственно на оплату данных документов.

7. По способу погашения

• Погашаемые единовременным платежом ссуды – являются традиционной формой возврата краткосрочного кредита, поскольку удобны с позиции юридического оформления;
• Ссуды, погашаемые в рассрочку – предполагают погашение кредита двумя и более платежами в течение всего срока кредитования;.

Конкретные  условия возврата определяются в  кредитном договоре и зависят  от объекта кредитования, инфляции и ряда других факторов.

8. По видам процентных ставок

• Ссуды с фиксированной процентной ставкой – предполагают установление на весь период кредитования определенной в договоре процентной ставки без права ее пересмотра

В данном случае заемщик принимает на себя обязательство  оплатить проценты по согласованной  ставке вне зависимости от изменений  на рынке капиталов. В российской практике банковского кредитования имущественно используются фиксированные процентные ставки.

• Кредиты с плавающей процентной ставкой – предполагают использование ставки, размер которой периодически пересматривается.

В данном случае процентная складывается из двух составных частей: основной ставки, изменяющейся в зависимости от конъюнктуры рынка, и надбавки, являющейся фиксированной величиной.

9. По размерам

• Мелкие;

• Средние;
• Крупные.

В банковской практике не существует единого подхода к  классификации кредитов по данному признаку. В России крупным считается кредит одному заемщику, превышающий 5% капитала банка[19].

Колесников  В.И. предлагает классификацию кредитов по основным группам заемщиков:

• Кредиты хозяйству;
• населению;
• государственным органам власти [26].