Отчет по практике в ДО ОАО «СКБ-банка» в ТГ «Дирижабль»

В настоящее время наблюдается  рост использования банковских карт, при этом правовое регулирование  вопроса пользования платежными картами недостаточно. Функции банковских карт в настоящее время сводятся в основном к обналичиванию денег, а не проведению расчетов. В основном распространены «зарплатные» проекты.

 

5. Организация работы по кредитованию клиентов

Кредитование частных  лиц является наиболее доходной, но вместе с тем и наиболее рискованной  операцией. Поэтому управление кредитным  риском при кредитовании физических лиц должно осуществляться с осторожностью, с учетом специфики данной проблемы.

Процесс кредитования населения  включает несколько этапов. Основываясь  на практике российских банков, их можно представить следующим образом. Клиент, обратившийся в банк за получением кредита, получает необходимую информацию по условиям кредитования, обеспечения и возврата кредита. Кредитный инспектор ведет переговоры с клиентом для выяснения цели, на которую испрашивается кредит; разъясняет ему условия и порядок предоставления кредита, знакомит с перечнем документов, необходимых для получения кредита в целях определения кредитоспособности клиента в юридическом смысле, т.е. правоспособен ли клиент заключить кредитный договор; кредитоспособности клиента с экономической точки зрения - иными словами, имеет ли он экономические предпосылки (доходы, имущество), необходимые для полного и своевременного выполнения условий кредитного договора с точки зрения возврата долга, уплаты процентов; характера обеспечения кредита.

Для получения кредита  заемщик предоставляет в банк следующие документы:

-заявление;

-паспорт или заменяющий его документ, по которому кредитный инспектор определяет время проживания по последнему адресу, возраст, семейное положение и наличие детей;

-справки с места работы заемщика и поручителей о доходе и размере производимых удержаний (для пенсионеров - справку из органов социальной защиты населения);

-декларацию о полученных доходах, заверенную налоговой инспекцией, для граждан, занимающихся предпринимательской деятельностью;

-анкеты;

-паспорта (либо заменяющие их документы) поручителей и залогодателей;

-для получения кредита свыше 5 тыс. долл. США или рублевого эквивалента этой суммы - справку из психоневрологического диспансера или водительское удостоверение (предъявляются);

-другие документы при необходимости.

При использовании в качестве обеспечения возврата кредита залога имущества заемщик должен предоставить:

а) при залоге недвижимости:

-документы, подтверждающие право собственности на объект недвижимости;

-свидетельство о праве собственности на квартиру, дом, договор приватизации, договор купли-продажи, мены и т.д., в том числе свидетельство о праве собственности на земельный участок, государственный акт о праве собственности на землю, нотариально удостоверенную купчую, зарегистрированную местным комитетом по земельным ресурсам и землеустройству;

-страховой полис, по которому выгодоприобретателем выступает банк, с обязательным ежегодным (или с другой периодичностью в зависимости от срока страхования) переоформлением на полную стоимость объекта недвижимости или на сумму, обеспечиваемую залогом. Объект недвижимости должен быть застрахован от полного пакета рисков;

-документ о территориальных границах земельного участка (копия чертежа границ участка), выданный комитетом по земельным ресурсам и землеустройству;

-поэтажный план дома (для жилых домов, дач);

-постановление (акт) о принятии в эксплуатацию жилого дома;

-разрешение государственных органов на строительство, согласованную в установленном порядке проектно-сметную документацию;

-справку из БТИ или иного органа, ведущего регистрацию и техническую инвентаризацию объекта недвижимости;

-копию финансово-лицевого счета (для квартиры);

-выписку из домовой книги (для квартиры);

-документы, подтверждающие отсутствие задолженности по обязательным платежам (справку об отсутствии задолженности по оплате коммунальных услуг, расчетные книжки по уплате услуг (предъявляются), квитанции или справки об уплате налогов);

-характеристику жилого помещения (форма № 7);

-справку о прописке (форма № 9);

-нотариально удостоверенное согласие всех собственников квартиры на передачу ее в залог, а при наличии в семье несовершеннолетних - соответствующее разрешение органов опеки и попечительства.

При залоге приобретаемого объекта недвижимости соответствующие  документы предоставляются в  течение двух месяцев после получения  кредита.

б) при залоге транспортных средств:

-технический паспорт;

-страховой полис, по которому выгодоприобретателем выступает банк, с обязательным ежегодным переоформлением на полную стоимость транспортного средства или на сумму, обеспечиваемую залогом. Транспортное средство должно быть застраховано от риска угона и ущерба.

в) при залоге ценных бумаг:

-ценные бумаги;

-выписку из реестра акционеров организации.

Заемщику выдается, расписка в приеме ценных бумаг на предварительное  рассмотрение.

Срок рассмотрения вопроса  о предоставлении кредита зависит  от вида кредита и его суммы, но не должен превышать с момента  предоставления полного пакета документов до принятия решения 15 календарных  дней по кредитам на неотложные нужды и 1 месяца - по кредитам на приобретение недвижимости.

Заявление клиента регистрируется кредитным инспектором.

С паспорта, либо удостоверения  личности, и других документов, подлежащих возврату клиенту, снимаются ксерокопии. На оборотной стороне заявления  или на отдельном листе кредитный  инспектор составляет перечень принятых документов и копий. Затем инспектор  производит проверку предоставленных  клиентом документов и сведений, указанных  в документах и анкете; определяет платежеспособность клиента и максимально  возможный размер кредита.

Следует отметить, что при  рассмотрении заявки на кредит индивидуальному  заемщику существует ряд ключевых моментов, на которые следует обратить особое внимание:

1. Непрерывность занятости  и постоянное место жительства.

2. Непротиворечивый характер  информации, т.е. все данные и  цифры, приведенные в заявке, согласуются  между собой.

3. Законность цели, на  которую испрашивается кредит.

4. Наличие соответствующих  навыков управления денежными  средствами, о чем свидетельствует  хорошая кредитная история.

5. Благоприятные перспективы  продолжения работы.

В случае, если один или два  пункта заявки покажутся слабыми, банковским кредитным инспекторам предстоит  трудный выбор и они должны будут зачастую полагаться на свою интуицию в решении того, может  ли банк рисковать своими средствами и средствами вкладчиков.

После непосредственной проверки кредитным инспектором представленный заемщиком пакет документов направляется в юридическую службу банка и  службу безопасности банка.

Юридическая служба анализирует  представленные документы с точки  зрения правильности оформления и соответствия действующему законодательству.

Служба безопасности проводит проверку паспортных данных (данных удостоверения  личности), места жительства, места  работы заемщика и сведений, указанных  в анкете.

На основании результатов  проверки и анализа документов юридическая  служба и служба безопасности составляют письменные заключения, которые передаются в кредитное подразделение.

В случае принятия в залог  объектов недвижимости, транспортных средств и другого имущества  кредитующее подразделение привлекает к работе по установлению оценочной  стоимости этого имущества специалиста  банка, занимающегося вопросами  недвижимости, или же эксперта специализированного  предприятия. По результатам оценки специалист (эксперт предприятия) составляет экспертное заключение, которое передается в кредитующее подразделение.

Оценка возможности приема ценных бумаг в обеспечение по кредитному договору определяется отделом  ценных бумаг банка. По результатам  оценки составляется экспертное заключение, которое отдел ценных бумаг передает кредитующему подразделению.

По завершении вышеуказанных  действий кредитный инспектор составляет письменное заключение о целесообразности выдачи кредита (отказа в выдаче) и  согласовывает с заемщиком условия  предоставления кредита. Заключение кредитного инспектора, завизированное руководителем  кредитующего подразделения, заключения других служб банка прилагаются  к пакету документов заемщика.

В случае положительного решения  кредитный инспектор готовит  кредитную заявку в соответствующий  кредитный комитет банка.

Заявка рассматривается  кредитным комитетом банка. Выписка  из протокола заседания кредитного комитета банка о принятом решении  и пакет документов передаются кредитному инспектору, который сообщает об этом решении заемщику.

В случае отказа кредитный  инспектор сообщает клиенту о  принятом решении заказным письмом.

При принятии положительного решения кредитный инспектор  согласовывает с заемщиком дату и время оформления документов на выдачу кредита.

Все остальные аспекты  оформления и сопровождения кредитного договора аналогичны существующим при  сопровождении кредитов юридических  лиц, и они довольно подробно описаны  в предыдущей главе. Стоит, правда, заметить, что законодательство России не позволяет  в настоящее время в полной мере осуществить судебное преследование  недобросовестного частного заемщика, и это накладывает огромную ответственность  на кредитного инспектора, осуществляющего  анализ кредитоспособности и сопровождение  кредита. Ведь от правильной оценки кредитоспособности и раннего выявления симптомов, свидетельствующих о проблемности кредита, часто зависит, будет ли данный кредит возвращен вообще.

 

5.1. Оценка кредитоспособности и платежеспособности клиентов

Одним из самых важных этапов в организации процесса кредитования является оценка кредитоспособности и  платежеспособности клиента. От правильной оценки часто зависит жизнеспособность банка. Неправильная оценка может привести к невозврату кредита, что в свою очередь способно нарушить ликвидность  банка и в конечном счете привести к банкротству кредитной организации. Поэтому банки придают огромное значение разработке современной методологической базы оценки кредитоспособности, тестированию квалификации кредитных работников, а также совершенствованию системы  контроля и оценки кредитных рисков.

Отметим различие в понятиях «платежеспособность» и «кредитоспособность».

Платежеспособность клиента - это его возможность и способность своевременно погасить все виды обязательств и задолженности.

Кредитоспособность же характеризует  лишь возможность предприятия погасить ссудную задолженность.

В банковской практике при  рассмотрении заявки на кредит оба  эти понятия существуют в тесной взаимосвязи. Ведь без анализа платежеспособности существует опасность проявления в  будущем факторов, которые прямо  повлияют на кредитоспособность клиента. В то же время кредитоспособность клиента может быть гораздо выше его платежеспособности, так как  погашение кредита возможно из средств, полученных от реализации заложенного  имущества, а также за счет средств  гаранта (поручителя).

Итогом оценки кредитной  заявки должно быть:

-формулирование выводов о кредитоспособности заемщика;

-определение вида и характеристик кредитного продукта, которые в наибольшей степени соответствуют общему направлению развития бизнеса банка с данным клиентом и особенностям данного клиента.

Оценка кредитных заявок обычно основывается на применении комплексной  рейтинговой системы оценки кредитных  заявок, которая проводится в соответствии с действующими методиками определения  группы кредитного риска кредитных  продуктов (т.е. путем начисления баллов по заранее принятым критериям). При  этом заполняется краткое досье  клиента по установленной форме.

Вместе с тем процесс  оценки качества заявки не должен сводиться  исключительно к ее анализу по указанной рейтинговой системе  классификации (т.е. к расчету группы риска), поскольку такая классификация  не может учесть все факторы, влияющие на итоговую оценку конкретной кредитной  заявки. Кроме того, ориентация на чисто  количественный метод анализа часто  приводит к слишком общим выводам, в которых игнорируются особенности, присущие конкретному клиенту или  продукту, а также не принимаются  во внимание факторы, влияющие на группу риска. Например, при одинаковом уровне риска заемщиков обороты по их счетам, показатели их финансового  состояния и их доходность для  банка (т.е. факторы, которые необходимо принимать во внимание при решении  вопроса о предоставлении кредита) могут сильно различаться.

Оценка кредитоспособности клиента обычно базируется на анализе  следующих критериев:

1) качество управления  компанией (уровень менеджмента);

2) характер кредитуемой  сделки;

3) опыт работы банка  с данным конкретным клиентом (кредитная история);

4) состояние отрасли и  региона, конкурентоспособность  клиента, положение конкретного  клиента в указанной отрасли;

5) финансовое положение  клиента;

6) возможность предоставления  клиентом имущества для использования  в качестве иного обеспечения.

Руководство должно обладать достаточно высокой компетенцией и  опытом, чтобы ставить реалистичные финансовые цели и задачи.

Опыт работы банка с  клиентом (характер взаимоотношений  с клиентом). Прежде всего, кредитный  инспектор должен оценить прочность  взаимоотношений банка с клиентом и его историю. К факторам, которые  нужно проанализировать при оценке характера взаимоотношений банка  с клиентом, относятся:

-длительность взаимоотношений заемщика с банком по кредитованию, предоставлению банком клиенту других продуктов, имеющих кредитные риски, по расчетно-кассовому обслуживанию и по другим видам банковских услуг (продуктов);