Отчет по практике в банке

Введение

В последние годы ярко выраженной тенденцией в банковском деле становится развитие кредитных операций с юридическими лицами, предпринимателями и населением. В связи с этим существенно повышается уровень кредитного риска, которому подвержены все участники банковского сектора. Наличие такого риска и его зависимости от многочисленных факторов, находящихся, прежде всего, в сфере деятельности заемщика, предопределяют необходимость выбора банком системы экономических показателей, с помощью которых можно оценить способность заемщика выполнить свои обязательства. Проблема выбора совокупности количественных и качественных показателей, характеризующих возможности кредитополучателя получила название проблемы определения кредитоспособности заемщика.  Заемщиками банка могут быть юридические и физические лица, в моей работе будет рассмотрен анализ кредитоспособности физических лиц.

Постоянное совершенствование системы кредитования населения в условиях роста межбанковской конкуренции является для банка необходимым условием формирования его общественного имиджа как универсального кредитного учреждения, а также служит дополнительным источником дохода от проведения кредитных операций с физическими лицами. Эта сфера отечественного банковского бизнеса, несмотря на интенсивное развитие в последние годы, все еще обладает огромными резервами роста. В этом смысле показателен пример западных стран, где отношение кредитов населению и предприятиям приближается к показателю 50:50.

Таким образом, анализ кредитоспособности заемщика и методы ее оценки на примере банка «Возрождение» физических лиц является высоко актуальной темой дипломной работы на сегодняшний день.

При написании работы изучались нормативные документы, регулирующие банковскую деятельность и кредитные операции банков, научная литература по банковскому анализу.

 

1 Описание объекта прохождения практики

Банк «Возрождение» был создан в 1991 году на базе Московского областного управления Агропромбанка СССР. На сегодняшний день филиальная сеть Банка насчитывает более 120 офисов в 19 регионах страны.

По основным показателям «Возрождение» ежегодно входит в число 30-ти ведущих российских банков, является членом Ассоциации российских банков (АРБ) и Московского банковского союза (МБС) - наиболее представительных и авторитетных банковских организаций. По данным Центрального банка РФ Банк «Возрождение» стабильно входит в число тридцати крупнейших банков России по основным показателям.

По надежности (по данным ИЦ «Рейтинг»): входит в группу надежных банков Москвы. По финансовой устойчивости (поданным международного рейтингового агентства Moody's): Е+. По банковским депозитам (поданным международного рейтингового агентства Moody's): долгосрочным - В2; краткосрочным - NP. Кредитные рейтинги (по данным Moody's Interfax Rating Agency): долгосрочный - Baa2 (rus); краткосрочный - RUS-3. По рыночной капитализации (по данным «Эксперт РА»): входит в список двухсот крупнейших российских компаний. По информационной открытости (по данным международной компании Standard&Poor's): входит в первую пятерку ведущих банков России.

Среди клиентов банка предприятия различных отраслей промышленности, оборонные, металлургические, транспортные, сельскохозяйственные, предприятия агропромышленного комплекса, пищевой и перерабатывающей промышленности, оптовой и розничной торговли, строительные организации, страховые компании, таможенные терминалы, представительства и филиалы иностранных фирм.

Постоянные клиенты банка: ГУП МО «МОСТРАНСАВТО», ГУПВО «АЛМАЗЮВЕЛИРЭКСПОРТ», Промышленная группа «МАИР», 000 НК «Лукойл», группа компаний «SUNWAY», ЗАО «Волгоградский металлургический завод стали с покрытием, ОАО ЭИЭ «Волгоградэнерго», ОАО ЭИЭ «Хабаровскэнерго», ОАО «Ступинское машиностроительное производственное предприятие» и другие.

Услуги банка включают:

• расчётно-кассовое обслуживание;
• кредитование;

(обе эти услуги имеют много  вариантов и подробнее рассматриваются ниже)

• услуги по расчётам с помощью банковских карт;
• депозитные операции;
• международные расчёты.

Банк осуществляет расчетно-кассовое обслуживание юридических лиц и предпринимателей без образования юридического лица в рублях и иностранной валюте.

Любой клиент, как резидент, так и нерезидент РФ, может воспользоваться полным комплексом услуг Банка по расчетно-кассовому обслуживанию, в том числе:

• оперативно открывать расчетные и текущие счета;
• получать на счет и переводить денежные средства по России. Используя широкую филиальную сеть Банка и прямые корреспондентские отношения с 43 российскими банками, переводить средства во все регионы России в течение одного банковского дня;
• проводить международные расчеты. У Банка установлены корреспондентские отношения со 111 зарубежными банками в 50 странах мира, в том числе с 12 банками стран СНГ и Балтии;
• сдавать в кассу наличные денежные средства с зачислением на расчетный счет;
• получать из кассы наличные денежные средства, пользоваться услугой по доставке денежной наличности;
• использовать счетно-денежную технику в кассовом зале;
• осуществлять сбор наличных средств от своих представителей в регионах присутствия Банка даже в тех филиалах, где не ведутся расчетные счета клиента. Эта услуга востребована страховыми, торгово-посредническими компаниями и иными организации, имеющими разветвленную агентскую сеть;
• получать консультации специалистов по проведению банковских операций.

Организационная структура банка представлена на рисунке 1.1.

 

Рисунок 1.1 – Структура ОАО «Возрождение»

 

 

 

 

 

 

 

2 Описание проблем, выявленных  в функционировании  подразделения  организации, и предложений по  совершенствованию его функционирования

Предметом исследования при решении задачи является деятельность кредитного отдела, в частности ведущего экономиста ОРБ ОАО «Возрождение», главные обязанности которого включают в себя:

― осуществляет руководство работой по экономическому планированию в филиале банка, направленном на организацию рациональной деятельности в соответствии с потребностями рынка и возможностям получения необходимых ресурсов, выявление и использование резервов производства с целью достижения наибольшей эффективности работы предприятия;

― возглавляет подготовку проектов текущих планов подразделениями предприятия по всем видам деятельности в соответствии с заказами потребителей продукции, работ (услуг) и заключенным договорам, а также обоснований и расчетов к ним;

― участвует в разработке стратегии предприятия с целью адаптации его хозяйственной деятельности и системы управления к изменяющимся в условиях рынка внешним и внутренним экономическим условиям;

― обеспечивает доведение плановых заданий до подразделений предприятия;

― обеспечивает подготовку заключений на проекты оптовых цен на продукцию, поставляемую предприятию.

Осуществляет руководство над:

― проведением комплексного экономического анализа всех видов деятельности предприятия;

― разработкой мероприятий по эффективному использованию капитальных вложений, повышению конкурентоспособности выпускаемой продукции, производительности труда, снижению издержек на производство и реализацию продукции, повышению рентабельности производства, увеличению прибыли, устранению потерь и непроизводительных расходов;

― организует контроль за выполнением подразделениями предприятия плановых заданий, а также статистический учет по всем производственными технико-экономическим показателям работы предприятия, подготовку периодической отчетности в установленные сроки, систематизацию статистических материалов;

― подготавливает предложения по конкретным направлениям изучения рынка с целью определения перспектив развития предприятия, осуществляет координацию проведения исследований, направленных на повышение эффективности его производственно-хозяйственной деятельности;

― обеспечивает разработку методических материалов по технико-экономическому планированию деятельности подразделений предприятия, расчету экономической эффективности внедрения новой техники и технологии, организационно-технических мероприятий, направленных на повышение конкурентоспособности продукции, работ (услуг);

― организует разработку унифицированной документации, экономических стандартов, внедрение средств механизированной и автоматизированной обработки плановой и учетной информации;

― обеспечивает учет показателей по труду и составление установленной отчетности.

Ведущий экономист имеет право:

• знакомиться с проектами решений руководства предприятия, касающимися его деятельности;
• вносить на рассмотрение руководства предложения по совершенствованию работы, связанной с предусмотренными настоящей инструкцией обязанностями;
• в пределах своей компетенции сообщать своему непосредственному руководителю о всех выявленных в процессе своей деятельности недостатках и вносить предложения по их устранению;
• привлекать специалистов всех (отдельных) структурных подразделений к решению задач, возложенных на него (если это предусмотрено положениями о структурных подразделениях, если нет - то с разрешения руководителя);
• запрашивать лично или по поручению руководства предприятия от руководителей структурных подразделений и специалистов информацию и документы, необходимые для выполнения его должностных обязанностей;
• требовать от руководства предприятия оказания содействия в исполнении своих должностных обязанностей и прав.

Ведущий экономист  кредитного отдела несет ответственность:

• за ненадлежащее исполнение или неисполнение своих должностных обязанностей, предусмотренных настоящей должностной инструкцией - в пределах, определенных действующим трудовым законодательством Российской Федерации;
• за правонарушения, совершенные в процессе осуществления своей деятельности - в пределах, определенных действующим административным, уголовным и гражданским законодательством Российской Федерации;
• за причинение материального ущерба - в пределах, определенных действующим трудовым и гражданским законодательством Российской Федерации.

Аналитическая обработка экономической информации весьма трудоемка и предусматривает большой объем разнообразных вычислений. С переходом к рыночным отношениям потребность в аналитической информации значительно увеличивается, что обусловлено потребностью в разработке и обосновании перспективных бизнес-планов предприятий, комплексной оценке эффективности кратко- и долгосрочных управленческих решений. В связи с этим автоматизация аналитических расчетов стала объективной необходимостью.

Для составления обоснованных перспективных планов развития предприятия необходима обработка большого объема информации по исполнению сметы за различные периоды по разным организациям, предоставляющим коммунальные услуги.

Изучение оценки кредитоспособности физического начинается с системы оценки кредитоспособности клиентов, основанные на экспертных оценках и прогнозах результатов экономической деятельности с использованием предоставленного кредита.

При экспертных оценках кредитоспособности клиента банки полагаются на общеэкономический подход, т.е. банки анализируют информацию с точки зрения банковских требований. Такой анализ предполагает взвешенную оценку как личных качеств, так и финансового состояния заемщика.

На сегодняшний день кредитный отдел использует для работы программное обеспечение: Microsoft Office (Microsoft Word, Microsoft Excel). Данные программы универсальны и не являются специализированными и адаптированными под конкретные задачи.

На сегодняшний день можно выделить следующие недостатки существующей технологии обработки информации:

• отсутствует классификация и систематизация новых поступающих данных, отсутствует единая база данных;
• процесс анализа кредитоспособности физического лица в целом по организациям  проводится вручную;
• отсутствует автоматизированная поисковая система  анализа по основным направлениям деятельности;
• отсутствуют архивы данных.

Для анализа существующей технологии была  разработана структурно-функциональная диаграмма по методологии SADT(IDEF0) с помощью CASE- средство BPwin. CASE-средство BPwin – инструмент системного анализа.

BPwin – мощный инструмент моделирования, который используется для анализа, документирования и реорганизации сложных бизнес-процессов. Модель, созданная средствами BPwin, позволяет четко документировать различные аспекты деятельности – действия, которые необходимо предпринять, способы их осуществления, требующиеся для этого ресурсы и др. Таким образом, формируется целостная картина деятельности предприятия – от моделей организации работы в маленьких отделах до сложных иерархических структур. При разработке или закупке программного обеспечения модели бизнес-процессов служат прекрасным средством документирования потребностей, помогая обеспечить высокую эффективность инвестиций в сферу IT. В руках же системных аналитиков и разработчиков BPwin – еще и мощное средство моделирования процессов при создании корпоративных информационных систем.