Методы оценки кредитоспособности заемщика на примере АК Сбербанка России

Платежеспособность Заемщика определяется на момент его обращения в Банк следующим образом [14, с.42]:

 

Р = Дч * K * t , где

 

Дч - среднемесячный доход (чистый) за 6 месяцев за вычетом всех обязательных платежей (для пенсионеров – размер получаемой им пенсии).

Величина чистого дохода граждан, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, либо частной практикой, либо имеющих иной источник доходов, разрешенный законодательством, определяется на основании финансовых документов, предоставленных ими в соответствии с настоящего Порядка.

K – коэффициент в зависимости  от величины Дч

К = 0,6 при Дч в сумме до 45 000 рублей (или эквивалента этой суммы в иностранной валюте) (включительно);

К = 0,7 при Дч в сумме свыше 45 000 рублей до 70 000 рублей (включительно) (или эквивалента этих сумм в иностранной валюте);

К = 0,8 при Дч в сумме свыше 70 000 рублей (или эквивалента этой суммы в иностранной валюте)

t - срок кредитования (в мес.).

Доход в эквиваленте определяется следующим образом:

 

Доход в рублях

Курс иностранной валюты, установленный Банком России на момент обращения заявителя в Банк

 

Если в течение предполагаемого срока кредита (при дифференцированных платежах) Заемщик вступает в пенсионный возраст, то его платежеспособность определяется следующим образом:

 

Р = Дч1 * К1* t1 + Дч2 * К2,* t2, где

 

Дч1 - среднемесячный доход, рассчитанный аналогично Дч,

t1 - период кредитования (в месяцах), приходящийся на трудоспособный возраст Заемщика,

Дч2 - среднемесячный доход пенсионера (ввиду отсутствия документального подтверждения размера будущей пенсии Заемщика, принимается равным размеру базовой части трудовой пенсии (с учетом индексации), установленной Федеральным законом от 17.12.2001 г. № 173-ФЗ “О трудовых пенсиях в Российской Федерации”),

t2 - период кредитования (в месяцах), приходящийся на пенсионный возраст Заемщика,

К1 и К2 - коэффициенты, аналогичные К, в зависимости от величин Дч1 и Дч2.

Месяц вступления Заемщика в пенсионный возраст необходимо относить к трудоспособному периоду.

В целях расчета:

используются календарные месяцы;

часть месяца, в котором Заемщик подал кредитную заявку, начиная от даты ее подачи и заканчивая последним днем этого месяца (включительно), при расчете не учитывается;

последний месяц периода кредитования учитывается как полный.

Для отдельных категорий Заемщиков, вступающих в пенсионный возраст в течение предполагаемого срока кредита, но получающих в связи со своей профессиональной деятельностью постоянный доход, не являющийся пенсионными выплатами, или порядок пенсионного обеспечения которых отличается от общеустановленного в соответствии с отдельными нормами действующего законодательства РФ, значения (Дч2), (t1) и (t2) устанавливаются с учетом указанных норм. Факт распространения действия соответствующих норм законодательства РФ на конкретного Заемщика определяется с учетом мнения Юридического подразделения.

При предоставлении кредита Заемщику на условиях погашения третьим лицом – платежеспособным предприятием части долговых обязательств Заемщика по Кредитному договору согласно заключенному с ним Договору о сотрудничестве, расчет платежеспособности Заемщика и определение максимального размера кредита осуществляется Банком в соответствии с требованиями настоящего Порядка.

При предоставлении кредита в рублях платежеспособность рассчитывается в рублях. При предоставлении кредита в иностранной валюте платежеспособность рассчитывается в иностранной валюте.

Максимальный размер предоставляемого кредита (SP) определяется исходя из платежеспособности Заемщика (P) на момент его обращения в Банк. [14, с.44]

 

SP	=		P
		1 +	(t+1)* годовая процентная ставка  по кредиту в рублях
			2*12 * 100

 

t – срок кредитования (в целых  месяцах).

Полученная величина максимальной суммы кредита корректируется в сторону уменьшения с учетом предоставленного обеспечения возврата кредита и иных факторов, обусловленных социально-экономическими характеристиками Заемщика и региона его проживания.

При этом совокупное обеспечение должно покрывать сумму кредита и причитающихся за его пользование процентов за период не менее одного года (в случае, если кредит предоставляется сроком до 1 года - процентов за период, установленный Кредитным договором), т.е. при расчете максимального размера предоставляемого кредита , исходя из совокупного обеспечения (О) в формуле [14, с.47]:

 

,

 

период (t), в течение которого оценочная стоимость предметов залога с учетом поправочных коэффициентов либо сумма совокупного обеспечения должна покрывать сумму кредита и причитающихся за его пользование процентов, устанавливается следующим образом:

• в случае если кредит предоставляется сроком до 1 года, (t) принимается равным сроку кредита (в целых месяцах)
• в остальных случаях (t) принимается за 12 месяцев.

В целях определения максимальной величины кредита, которая может быть предоставлена Заемщику, необходимо:

• произвести расчет и ;
• сравнить значение и . При этом максимальная сумма кредита не должна превышать меньшего из сравниваемых значений.

Рассмотрим пример. Предположим, заемщик решил обратиться в Сбербанк для получения ипотечного кредита на приобретение квартиры.

1. ОБЩИЕ СВЕДЕНИЯ О СОЗАЕМЩИКАХ:

1.1Созаемщик Шкатов Иван Викторович (супруг)

• Дата рождения: 12.03.1977 года Возраст: 32 года
• Адрес регистрации/ проживания: г.Санкт-Петербург, пр. Авиаконструкторов, д.44, корп.3, кв.15
• Место работы: ООО «Униор Профешнл Тулз»
• Зарплатный проект: нет
• Категория Заемщика: «Улица»
• Должность (профессия): генеральный директор
• Стаж работы: с 01/08/2005 года
• Образование: высшее
• Семейное положение/ Состав семьи: состоит в браке / супруга
• Число лиц, находящихся на иждивении: нет
• Наличие имущества, принадлежащего созаемщику на праве собственности:
• Недвижимость:
• 100% доля собственности 3-х комнатной квартиры общей площадью 69,7 кв.м., расположенной по адресу регистрации
• 100% доля собственности 1-комнатной квартиры общей площадью 41 кв.м., расположенной по адресу: г.Санкт-Петербург, пр. Комендатский, д.16, корп.1, кв.183
• Автомобиль: BMW 525, 2008 г.в.
• Другое имущество: нет

1.2Созаемщик - Паршакова Ольга Владимировна (супруга)

• Дата рождения: 30/05/1983 года Возраст: 26 лет
• Адрес регистрации/ проживания: г.Санкт-Петербург, пр. Авиаконструкторов, д.44, корп.3, кв.15
• Место работы: ОАО «СЗТ»
• Зарплатный проект: действует с 22/03/2004
• Зарплатная карта: нет (имеет зарплатную карту в «Связь Банке»)
• Категория Заемщика: «Улица»
• Должность (профессия): ведущий специалист
• Стаж работы: с 14/05/2008 года
• Образование: высшее
• Семейное положение/ Состав семьи: состоит в браке / супруг
• Число лиц, находящихся на иждивении: нет
• Наличие имущества, принадлежащего созаемщику на праве собственности:
• Недвижимость: нет
• Автомобиль: нет
• Другое имущество: нет

2. ПАРАМЕТРЫ КРЕДИТНОЙ СДЕЛКИ

• Вид кредита – Жилищный, «Ипотечный +» по программе «Молодая семья»
• Категория Созаемщиков: «Улица»
• Цель получения кредита – строительство объекта недвижимости
• Срок кредитования (в целых месяцах) - 322 месяца
• Метод погашения кредита: аннуитетные платежи
• Сумма кредита – 11 525 000,00 рублей
• Процентная ставка:
• от 16,00 % до 15,25% годовых (в зависимости от первоначального взноса) - до регистрации ипотеки;
• от 14,50 % до 13,75% годовых (в зависимости от первоначального взноса) - после регистрации ипотеки
• Обеспечение:
• Залог имущественных прав Созаемщиков, по Договору об инвестировании строительства – на период до оформления права собственности на объект недвижимости (согласно заключенного Договора о сотрудничестве №47-и от 22.07.09 года между ЗАО «ЮИТ Санкт-Петербург» и Северо - Западным банком Сбербанка РФ);
• Залог Жилья – оформляется после завершения строительства и оформления права собственности на него, с обязательным страхованием предмета залога в пользу Банка;
• Отлагательные условия:

предоставление документов по строящемуся объекту недвижимости.

• Особые условия: нет

КРЕДИТНАЯ ИСТОРИЯ СОЗАЕМЩИКОВ: в Северо - Западном банке СБ РФ отсутствует.

ОБЯЗАТЕЛЬСТВА СОЗАЕМЩИКОВ ПЕРЕД СБ РФ ПО СОВОКУПНОСТИ: 0,00 рублей

Максимально возможный размер кредита, право принятия решения по которому, не выходит за рамки полномочий, предоставленных территориальному Банку:

30 000 000,00 руб.

СВЕДЕНИЯ О ДОХОДАХ СОЗАЕМЩИКОВ:

1) Чистый среднемесячный доход  Созаемщика Шкатова И.В. по основному  месту работы: 133 578,21 руб.

Чистый дополнительный среднемесячный доход по совместительству: нет

Обязательства по полученным кредитам и предоставленным поручительствам: нет

 

Обязательства по данным БКИ:

Количество договоров		Общий объем полученных кредитов по открытым кредитным договорам	Информация о просроченной задолженности (за период определения кредитной истории)		Суммарный платеж по всем открытым кредитным договорам закрытых
открытых	закрытых		количество случаев	открытых
3	3	149 950,00 рублей Кредитная карта	нет	нет	14 995,00 рублей

Созаемщик планирует закрыть кредитную карту в ЗАО «ВТБ 24», справку о закрытии карты предоставит.

Сумма дохода по основному месту работы за вычетом обязательств по карте: 118 583,21 руб.

2) Чистый среднемесячный доход  Созаемщика Паршаковой О.В. по  основному месту работы: 51 820,30 руб.

Чистый дополнительный среднемесячный доход: нет

Обязательства по полученным кредитам и предоставленным поручительствам: нет

 

Обязательства по данным БКИ:

Количество договоров		Общий объем полученных кредитов по открытым кредитным договорам	Информация о просроченной задолженности (за период определения кредитной истории)		Суммарный платеж по всем открытым кредитным договорам закрытых
открытых	закрытых		количество случаев	открытых
нет	нет	нет	нет	нет	нет

 

Сумма дохода по основному месту работы за вычетом всех обязательств: 51 820,30 руб.

Совокупный доход Созаемщиков по основному месту работы за вычетом всех обязательств: 170 403,51 руб.

ПЛАТЕЖЕСПОСОБНОСТЬ СОЗАЕМЩИКОВ: 43 895 942,91 руб.

МАКСИМАЛЬНАЯ СУММА КРЕДИТА: 13 921 960,96 руб.

Месячный платеж по кредиту (1-ый полный месяц) с суммы11 525 000,00 рублей:

155 856,83 рублей (91,46% размера чистого среднемесячного дохода Созаемщиков).

Чистый доход, остающийся в распоряжении Созаемщиков после уплаты платежа по рассматриваемому кредиту: 14 546,68 руб. (на семью из 2 человек).

Чистый доход, остающийся в распоряжении Созаемщиков (при условии предоставления справки ЗАО «ВТБ 24» о закрытии кредитной карты) после уплаты платежа по рассматриваемому кредиту: 29 541,68 руб. (на семью из 2 человек).

3. ОБЕСПЕЧЕНИЕ КРЕДИТА:

3.1.СВЕДЕНИЯ О ЗАЛОГЕ:

Резервирование квартиры: Справка о резервировании

• №0207S0118 от 04.02.2010г.: «1-комнатная квартира общей площадью 55,6 кв.м., расположенной по адресу: г.Санкт-Петербург, Петроградский р-н, Барочная ул., д. 12/76, литера Б. Застройщик: ЗАО «ЮИТ Санкт-Петербург», до 22 февраля 2010 года;
• №0207S0117 от 04.02.2010г.: «1-комнатная квартира общей площадью 55,5 кв.м., расположенной по адресу: г.Санкт-Петербург, Петроградский р-н, Барочная ул., д. 12/76, литера Б. Застройщик: ЗАО «ЮИТ Санкт-Петербург», до 22 февраля 2010 года.

Предмет залога/характеристика:

• «1-комнатная квартира общей площадью 55,6 кв.м., расположенной по адресу: г.Санкт-Петербург, Петроградский р-н, Барочная ул., д. 12/76, литера Б. Застройщик: ЗАО «ЮИТ Санкт-Петербург», до 22 февраля 2010 года;
• «1-комнатная квартира общей площадью 55,5 кв.м., расположенной по адресу: г.Санкт-Петербург, Петроградский р-н, Барочная ул., д. 12/76, литера Б. Застройщик: ЗАО «ЮИТ Санкт-Петербург», до 22 февраля 2010 года.

Залогодатели: Шкатов Иван Викторович, Паршакова Ольга Владимировна

Стоимость квартиры, согласно Справке о бронировании квартиры:

• 7 209 930,00 рублей
• 7 196 962,50 рублей

Итого: 14 406 892,50 рублей

Поправочный коэффициент: не применяется

Залоговая стоимость:

• 7 209 930,00 рублей
• 7 196 962,50 рублей

Итого: 14 406 892,50 рублей

Дополнительные сведения:

1. Сумма кредита 11 525 000,00 рублей и причитающиеся за его пользование проценты 1 844 000,00 рублей за период один год составляют 13 369 000,00рублей;

2. Созаемщик Шкатов И.В. предполагает  единолично зарегистрироваться  по месту постоянного проживания  в приобретаемом объекте недвижимости.

3. Собственные средства составят 2 881,892,50 рублей (20,00%) от стоимости Объекта недвижимости (накопления).

4 .ЗАКЛЮЧЕНИЕ ПОДРАЗДЕЛЕНИЯ БЕЗОПАСНОСТИ (№23-14/07/892 от 10.02.2010 г.):

1. Общие сведения о сути заявки:

Сумма запрашиваемого кредита: 11 525 000.00 рублей