Финансовая грамотность

О финансовой грамотности

Что такое финансовая грамотность? 

        Финансовую грамотность можно определить как способность принимать обоснованные решения и совершать эффективные действия в сферах, имеющих отношение к управлению финансами, для реализации жизненных целей и планов в текущий момент и будущие периоды.

        Финансовая грамотность включает способность вести учет всех поступлений и расходов, умение распоряжаться денежными ресурсами, планировать будущее, делать выбор финансовых инструментов, создавать сбережения, чтобы обеспечить будущее и быть готовыми к нежелательным ситуациям, включая потерю работы.   

        Финансовая грамотность – сложная сфера, предполагающая понимание ключевых финансовых понятий и использование этой информации для принятия разумных решений, способствующих экономической безопасности и благосостоянию людей. К ним относятся принятие решений о тратах и сбережениях, выбор соответствующих финансовых инструментов, планирование бюджета, накопление средств на будущие цели, например, получение образования или обеспеченная жизнь в зрелом возрасте.

Насколько развита финансовая грамотность в молодежной среде?

        Финансовая грамотность – понятие, выходящее за пределы политических, географических и социально-экономических границ. Благополучие национальных экономик и мировой экономической системы зависит от вкладов, которые делают в них отдельные люди и группы, образующие сложную сеть взаимосвязанных и взаимозависимых отношений.   

        Исследование личной финансовой грамотности, проведенное в 2008 г. при поддержке фонда Merrill Lynch Foundation и коалиции Jump$tart Coalition®, обнаружило, что только 48 % учащихся выпускных классов американских школ могут правильно ответить на вопросы, оценивающие уровень финансовой грамотности.

        Согласно исследованию, осуществленному в 2004 году Кембриджским университетом и компанией Prudential Insurance,  около 9 миллионов учащихся выпускных классов в британских школах страдают «финансовой фобией» и «сторонятся любой финансовой информации – от состояния банковских счетов до сбережений и страхования».

        Результаты опросов 2006 года показали, что 57% взрослого населения Японии не имеет общего представления о финансовых инструментах. 42% американских родителей никогда не обсуждают финансовые вопросы со своими детьми.[1]

        Чтобы в полной мере участвовать в мировой экономике, люди должны иметь доступ в финансовым услугам и понимать, как ими пользоваться на базовом и более продвинутом уровнях. В развивающихся странах наиболее остро стоит проблема доступа к банковским инструментам, помогающим сберегать и инвестировать свободные денежные средства. По расчетам Мирового экономического форума в настоящее время доля населения планеты, не имеющего доступа к банковской системе, составляет приблизительно 4 млрд.

В чем важность финансовой грамотности населения?

        Финансово грамотные люди в большей степени защищены от финансовых рисков и непредвиденных ситуаций. Они более ответственно относятся к управлению личными финансами, способны повышать уровень благосостояния за счет распределения имеющихся денежных ресурсов и планирования будущих расходов. Не менее важно то, что они могут положительно влиять на национальную и мировую экономику.

        Один из наглядных примеров влияния финансовой грамотности населения на экономику – мировой финансовой кризис 2008 года. Он берет истоки в ипотечном кризисе в США, начавшемся в 2006 году.  «Ипотечный мыльный пузырь», основанный на кредитовании лиц с низкими доходами, лопнул, что привело к массовым отказам от кредитных обязательств со стороны заемщиков и прекращению выдачи кредитов со стороны банков. Сначала медленно, потом все быстрее, кризис из сферы недвижимости перешел в реальную экономику, распространился по США, затем по Азии и Европе, замедлил темпы развития мировой экономики в целом.  

        Что послужило причиной столь быстрого распространения кризиса? Экспертам предстоит выяснить это в ближайшие годы. Будут определены и виновные в кризисе. Сейчас же, целесообразно поставить вопрос: что делать в условиях кризиса?

        Мир финансов сегодня сложнее, чем прежде. Понимание того, что представляют собой расчетные и сберегательные счета, – лишь малая часть того, что нужно знать, чтобы быть финансово грамотным человеком. Возможности инвестирования, сбережения, кредитования огромны, и человеку, не разбирающемуся в этих вопросах, сложно определить, на что ему нужно обращать внимание при пользовании финансовыми инструментами, и как выяснить, какие возможности являются лучшим выбором лично для него.

        Люди, обладающие «здравым финансовым смыслом», принимают решения, которые позволяют обеспечить личную финансовую безопасность и собственное благосостояние, внести вклад в экономику и способствовать устойчивому развитию мировой экономической системы.  

Как обстоит дело с обучением финансовой грамотности в образовательных учреждениях и домашних условиях?  

        В мире не существует единого взгляда на стандарты обучения финансовой грамотности. Школьное образование имеет наибольший охват детей и учащейся молодежи, и во многих странах мира предпринимаются попытки введения финансовой грамотности в качестве самостоятельного предмета или в рамках существующих предметов, изучаемых в школах. Однако пока нельзя говорить о массовом внедрении финансовой грамотности в школьное образование.

        Родители в большинстве случаев не могут обучать основам финансовой грамотности своих детей, так как сами не обладают достаточным уровнем знаний и навыков в сфере управления финансами.

Что можно предпринять для решения проблемы?

        Финансовая грамотность школьников и учащейся молодежи – важное средство долгосрочного оздоровления мировой финансовой системы, эффективная мера обеспечения повышения стандартов качества жизни и финансовой безопасности населения и будущих поколений граждан.

        Международное содружество образовательных некоммерческих организаций «Достижения молодых» (JA Worldwide®) располагает многолетним опытом обучения основам финансовой грамотности детей и учащейся молодежи. Модель обучения «Достижения молодых» основана на практикоориентированном подходе и социальном партнерстве в сфере образования с привлечением партнеров, представляющих государство и бизнес, банковские и финансовые организации, а также образовательные учреждения, которые объединяют усилия и ресурсы в целях эффективной и результативной подготовки подрастающего поколения к успешной деятельности в сложных и динамичных условиях современной экономики.

        Программы «Достижения молодых» адаптированы к возрастным особенностям учащихся, предлагают различные виды образовательной деятельности и ориентированы на формирование и практическое применение усвоенных знаний и навыков.

        Примером применения образовательной модели «Достижения молодых» в сфере формирования финансовой грамотности школьников может служить  программа «JA - Больше чем деньги». Программа предназначена для школьников 7-13 лет и направлена на развитие полезных навыков обращения с деньгами в следующих основных направлениях: поступления, расходы, сбережения, пожертвования. Программа устанавливает связь между деньгами и источниками доходов, дает возможность сформировать представление о возможностях профессионального выбора, включая предпринимательскую деятельность. Программа создана методистами  международного образовательного содружества «Достижения молодых» и успешно развивается в мировом масштабе при поддержке банка HSBC.

        Добровольные консультанты, участвующие в образовательном процессе, приносят в классы, обучающиеся по программе «JA - Больше чем деньги», свой личный и профессиональный опыт управления финансами. Сотрудники банка выступают в роли наставников и в сотрудничестве с учителями помогают школьникам освоить ключевые понятия и базовые навыки финансовой грамотности. Программа носит прикладной характер, имеет учебно-методическое обеспечение, включающее материалы для учителей и консультантов, наглядные пособия, рассчитанные на школьников в возрасте 7-13 лет, которые могут изучаться в классе и в семейном кругу.

В каком возрасте следует начинать обучение финансовой грамотности и обращению с деньгами?

        Однозначного мнения на этот счет экспертное сообщество не имеет. Большинство считает, что обучение финансовой грамотности целесообразно начинать в раннем возрасте на начальных ступенях образовательной системы.[2]

        Чем раньше дети узнают о роли денег в частной, семейной и общественной жизни, тем раньше могут быть сформированы полезные финансовые привычки. Учащиеся в возрасте 7-13 лет вполне способны воспринять финансовые понятия, изложенные простым языком и на доступных примерах.

        Финансовая грамотность, так же как и любая другая, воспитывается в течение продолжительного периода времени на основе принципа «от простого к сложному», в процессе многократного повторения и закрепления, направленного на практическое применение знаний и навыков. Формирование полезных привычек в сфере финансов начиная с раннего возраста поможет избежать многих ошибок по мере взросления и приобретения финансовой самостоятельности, а также заложит основу финансовой безопасности и благополучия на протяжении жизни.

        Современные дети, подростки и молодежь являются активными потребителями и все больше привлекают внимание розничных торговых сетей, производителей рекламы и банковских услуг. В подобной ситуации недостаток понимания и практических навыков в сфере потребления, сбережения, планирования и кредитования может привести к необдуманным решениям и опрометчивым поступкам, за которые придется расплачиваться в течение многих лет на протяжении жизни.[3]

        Финансовая грамотность – одно из основных направлений образовательных программ «Достижения молодых», реализующееся в целях выработки устойчивых финансовых привычек и правил, которые помогут избежать многих опасностей и ошибок в финансовой сфере, вовремя научиться обращению с деньгами, определить цели и приоритеты, сделать правильный выбор и изучить стратегии, позволяющие реализовать личные финансовые планы.

Какое влияние на детей и молодежь могут оказывать образовательные программы финансовой грамотности?

        Программы, направленные на формирование финансовой грамотности порастающего поколения, могут оказать воздействие при соблюдении ряда ключевых условий, к которым относятся: доступность и увлекательная форма изложения, адаптация к возрастным особенностям восприятия, мотивация, непрерывность, массовость. 

        Программы, предназначенные для формирования финансовой грамотности молодежи, должны устанавливать прямую связь между получаемыми знаниями и их практическим применением, оказывать помощь в понимании и использовании финансовой информации в текущий момент и долгосрочном будущем, ориентироваться на жизненный цикл и жизненные стратегии участников, воспитывать ответственность за финансовые решения с учетом личной безопасности и благополучия. Чтобы оказывать положительное и долговременное воздействие на участников, программы финансовой грамотности для детей должны быть основаны на современных и понятных примерах из реальной практики, подготовлены и представлены учащимся с участием  представителей образования и профессионального сообщества.

На чем основано взаимодействие «Достижения молодых» и HSBCв сфере формирования финансовой грамотности подрастающего поколения?

        Программы «Достижения молодых», направленные на выработку навыков финансовой дисциплины и преодоление вредных привычек, порождающих финансовые затруднения, осуществляются с 1919 года. Программы ориентированы на широкие группы школьников и учащейся молодежи. Программы основаны на интегрированном подходе к формированию финансовой грамотности, включают разнообразные формы и методы обучения, адаптированные к возрасту и потребностям участников. Цель международного сообщества «Достижения молодых» - распространение в мировом масштабе модели обучения финансовой грамотности молодежи на основе получения знаний и опыта «из первых рук» - с участием представителей профессионального сообщества, объединяющих усилия с семьями и педагогами в целях подготовки молодых граждан к успешной профессиональной деятельности, финансовой безопасности и благополучию.

        В банке HSBC верят, что образование – это ключ к процветанию. Являясь одной из крупнейших организаций в мире по оказанию банковских и финансовых услуг,  HSBC поддерживает образовательные проекты в мировом масштабе, помогая молодым людям обрести надежду, позитивное отношение, возможности для успеха и, самое главное, лучшее будущее. По убеждению HSBC, знания, понимание и навыки приобретенные на этапе формирования личности, дают долговременные перспективы, помогая молодым людям стать более уверенными, целеустремленными и ответственными взрослыми, которые могут внести важный вклад организацию, где работают или открыть свое дело и успешно вести бизнес,  способствуя процветанию места проживания, страны и мировой экономики.

        HSBC и «Достижения молодых» имеют опыт более 65-летнего сотрудничества в США, свыше 25 лет объединяют усилия в сфере финансовой грамотности в Великобритании. Вот что говорит об основах сотрудничества Саймон Мартин, Глава группы корпоративной ответственности HSBC: