Выбор стратегии в предпринимательстве и управление риском в СХПК «Снегуровский»

В соответствии с подходами  в менеджменте можно выделить риск-решения традиционного, системного, ситуационного, социально-этичного менеджмента.

По прогнозной эффективности  в управлении рисками можно выделить: ординарные, синергические и асинергические варианты решений и систем.

Ординарные варианты риск-решений – это такие варианты решений, при которых эффективность расходования ресурсов на единицу полученного эффекта при управлении риском соответствует нормам и нормативам, принятым для рассматриваемой отрасли, вида деятельности.

Синергические варианты риск-решений – это варианты решений, при принятии которых эффективность расходования ресурсов при управлении рисками резко возрастает, т.е. эффект носит явно выраженный непропорционально возрастающий характер.

Синергические решения появляются при разработке новых безопасных технологий, поиске и устранении или защите наиболее уязвимых мест, конструировании оригинальных устройств и др.

Поскольку синергический эффект в управлении рисками в любом случае в конце концов выражают в денежной форме, то синергический эффект технологий, организации труда и т.п. обнаруживается в финансовой сфере.

В финансовом менеджменте  синергический эффект управленческого решения называют эффектом рычага или левереджем. Показатель синергии управленческого решения может включаться в состав критерия оценки эффективности, в частности, как дополнительный параметр эффекта.

Асинергическим принято называть варианты решений, не позволяющие получить нормативный эффект от инвестированных в управление рисками средств. В числе наиболее частых причин таких решений можно назвать: запаздывание при исполнении решения, отсутствие необходимых ресурсов,

отсутствие организации, мотивации, порождаемых решениями  конфликтов и др.

Среди ординарных могут быть выделены следующие типы вариантов  систем и решений:

- неэффективный, не позволяющий решить риск-проблему;

- рациональный, позволяющий решить риск-проблему;

- оптимальный – вариант, позволяющий решить риск-проблему наилучшим в определенном критерием смысле образом или построить наилучшую систему в определенном критерием смысле.

По степени важности учета  временных ограничений на разработку, принятие и исполнение риск-решений выделяют системы, работающие в реальном масштаба времени – такие системы, в которых решения принимаются и реализуются достаточно быстро, чтобы контролировать и управлять объектом, в том числе и при возникновении нештатных ситуаций управления, принятии кризисных решений.

Вопрос учета динамики объекта управления при оценке периода  времени, имеющегося на подготовку, принятие и исполнение решения, является одним из центральных при проектировании таких систем.

Кризисным решением можно  назвать решение, принимаемое в  момент, соответствующий моменту перехода объекта управления в область неуправляемых или недопустимых состояний. Управление рисками занимает особое место в инвестиционных решениях. Причины, обуславливающие необходимость экономических инвестиций, – это обновление материально-технической базы, наращивание объемов производственной деятельности, освоение новых видов деятельности.

На принятие решения по инвестированию влияют следующие факторы: вид инвестиций; стоимость инвестиционного проекта; множественность доступных проектов; ограниченность финансовых ресурсов; риск принятия решения и другие условия и обстоятельства.

Для управления рисками в  процессе инвестиционной деятельности часто используется диверсификация – распределение инвестиций, а следовательно, и рисков между несколькими объектами, для которых характерны различные по своей физической природе и времени проявления риски. Возможны пространственная и временная оптимизация распределения инвестиций.

Пространственная оптимизация распределения инвестиций – это такая оптимизация, при которой общая сумма финансовых ресурсов на конкретный период ограничена сверху. Имеется несколько взаимно независимых инвестиционных проектов, каждый из которых характеризуется различными по своей природе, интенсивности, времени проявления рисками. Требуется составить инвестиционный портфель, максимизирующий суммарно возможный прирост капитала с учетом ограничения на средний (по сегментам рынка) по портфелю риск. Такие задачи присущи холдингам.

Временная оптимизация распределения инвестиций – это такая оптимизация, при которой общая сумма финансовых ресурсов, доступная для финансирования в планируемом году, ограничена сверху.

Имеется несколько доступных  независимых инвестиционных проектов, которые не могут быть реализованы в планируемом году одновременно. Однако в следующем году оставшиеся проекты либо их части могут быть реализованы. Требуется оптимально распределить проекты по годам с учетом эффективности инвестиций, располагаемых ресурсов, средних по времени рисков. Такие задачи более свойственны финансово-промышленным группам.

Выделяют следующие объекты  инвестирования:

- основные средства и нематериальные активы;

- финансовые инвестиции в ценных бумагах;

- финансовые инвестиции в депозитные вклады.

Финансовые инвестиции означают приобретение активов в форме ценных бумаг для извлечения прибыли при "нормальном" для данного вида инвестиций риске.

Поскольку все финансовые инвестиции различаются по уровню доходности и риска, то любая новая инвестиция должна анализироваться с позиции ее влияния на изменение доходности и риска инвестиционного портфеля в целом. Их возможное сочетание в портфеле усредняет эти количественные характеристики.

Существует портфельная  теория – это теория финансовых инвестиций, в рамках которой с помощью статистических методов осуществляется наиболее выгодное распределение риска портфеля ценных бумаг и оценка прибыли.

Во многих фирмах для управления рисками становится обыденной практика дифференциации права принятия решений инвестиционного характера, т.е. ограничивается (устанавливается лимит) максимальная величина инвестиций, в рамках которой тот или иной руководитель может принимать самостоятельно решения. Одним из критериев при выборе инвестиционных проектов является фактор риска, их физическая природа и распределение во времени.

      3.2. Страховой маркетинг.

Понятия и необходимость  маркетинга в страховании.  
Маркетинг как метод управления коммерческой деятельностью страховых компаний и метод исследования рынка страховых услуг стал применяться сравнительно недавно. Западные страховые компании стали широко применять его в начале б0-х годов, однако понятие "маркетинг" на рынке страховых услуг стало более широким. До сих пор нет четких границ определения этого понятия. Более раннее определение определяет маркетинг как одну из основных функций деятельности страховой компании — ее сбытовую деятельность, направленную на продвижение страховых услуг от страховщика к страхователю. Второе, более современное, определение рассматривает маркетинг как комплексный подход к вопросам организации и управления всей деятельностью страховой компании, направленной на оказание таких страховых услуг и в таких количествах, которые соответствуют потенциальному спросу. При этом спрос создается усилиями самой страховой компании и удовлетворяется ею.  

 В качестве определения, наиболее полно отражающего суть страхового маркетинга, можно привести следующую формулировку: страховой маркетинг — это система понятий и приемов, с помощью которых достигается взаимопонимание и эффективное взаимодействие страховщика и страхователя — оптимизация их финансово-экономических отношений, направленная на наилучшее обеспечение разнообразных потребностей страхователей в качественной, относительно дешевой и полной страховой защите в сочетании с достижением достаточной доходности страховых операций для компании.

Маркетинг может быть определен  так же, как ряд функций страховой  компании, включающий в себя планирование, ценообразование, рекламирование, организацию  сети продвижения страховых полисов  на основе реального и потенциального спроса на страховые услуги. В концептуальном плане деловой стратегии страховщика  должен находиться страховой интерес. Концепция признает залог успеха в том, что страхователь должен быть удовлетворен данной компанией, чтобы  он продолжал взаимоотношения с  ней в дальнейшем. Удовлетворение страховых интересов клиентов является экономическим и социальным обоснованием существования страхового общества.

Таким образом, практический маркетинг страховщика опирается  на следующие основные принципы:

• глубокое и всестороннее изучение конъюктуры страхового рынка, спроса и требований потребителей;
• гибкое реагирование на запросы страхователей;
• воздействие на формирование спроса потребителей в интересах

производства, осуществление  инноваций.

В соответствии с указанными принципами страховой маркетинг  ориентируется на достижение высоких  количественных, качественных и социальных показателей, таких как количество заключенных договоров, объем прибыли, доля страхового поля, охваченная страховщиком, размер взносов и количество договоров, приходящихся на одного работника, размеры  степени удовлетворения запросов клиентов по объему, структуре и качеству услуг, оказываемых страховой компанией, а также способность обеспечения  страховщиком сохранности конфиденциальной информации. В числе социальных показателей – развитие профессиональной подготовки работников компании, уровень решения социальных проблем.

Целями страхового маркетинга могут являться:  
максимизация прибыли компании, получение страховщиком достаточной прибыли наряду с выполнением им каких-либо дополнительных функций,  
выживание компании при основном упоре в ее деятельности на осуществление целей, не связанных получением прибыли за счет страховой деятельности.

Первая цель является основной для большинства страховщиков и  страховых посредников (брокеров и  агентов), заинтересованных в максимизации собственных доходов. Но это устремление  может быть не единственным. На страховщика  может быть наложен ряд дополнительных ограничений, связанных, например, с  социальной ролью страхования. Общество через правительство и законодательство может потребовать от страховщиков выполнения некоторых социальных функций, например, защиты пострадавших в авариях  на дорогах через обязательное страхование  автогражданской ответственности, выплату страхового возмещения пострадавшим в несчастных случаях на производстве и т.д. В неявном виде общество может потребовать от страховщика  ограничения собственных прибылей, участия в финансировании внутреннего  государственного долга через инвестиции в долгосрочные государственные  ценные бумаги, вложения средств в стратегически важные отрасли бизнеса. В этом случае получение прибыли страховщиком становится не единственной, а в ряде случаев вспомогательной задачей, обеспечивающей выполнение основной социальной функции. Прибыли, тарифы, условия договоров страхования подвергаются в этом случае жесткому правительственному регулированию. Ярким примером такого положения является обязательное медицинское страхование.  
               Наряду с вышеперечисленными, в литературе выделяют такие цели как: формирование и стимулирование спроса, обеспечение обоснованности принимаемых управленческих решений и планов работы страховой компании, а также расширение объемов предоставляемых услуг, рыночной доли и прибыли. Предлагать клиенту то, что реализуется, не пытаться навязывать что-то иное – основа маркетингового подхода в управлении деятельностью страховой компании.

 Следует также отметить, что страховой маркетинг достаточно  сильно отличается от маркетинга, существующего в области товарного  производства. В первую очередь  это связано с особенностями  страхового бизнеса, среди которых основными являются: 

долгий срок жизни страхового продукта, долгосрочный характер взаимодействия страховщика и страхователя, определяемый сроком действия договора (например, срок действия договора страхования жизни может достигать 50 и более лет), в результате чего в ряде случаев истинная рентабельность и свойства страхового продукта становятся понятными через много лет после его продажи,  наиболее важная для клиента часть его общения со страховой компанией (расследование и урегулирование страхового случая) могут отставать на многие годы от момента заключения договора, страховщик может по тем или иным причинам отказать в выплате возмещения, т.е. на этапе покупки страхового продукта клиент не может адекватно оценить его качество. 

Неотделимость страховой услуги от страховщика, который берет на себя долговременные обязательства по возмещению ущерба, вследствие чего качество страхового продукта может изменяться по субъективным причинам с течением времени.  Сильная рисковая составляющая, характерная для страхования, тогда как традиционный маркетинг в сфере производства не предусматривает подробного анализа различных рисков, имеющихся в процессе жизненного цикла товара, при этом риск (его оценка и управление им) являются основными составляющими страхового продукта.

Сильная государственная регламентация страхового бизнеса, в частности, наличие жестких требований к свойствам страхового продукта (тарифы, обязательное страховое покрытие, размещение страховых резервов и т.д.), что существенно снижает маркетинговую свободу маневра страховщика (например, он не может существенно снизить цены на свои услуги, так как это вызывает ответную реакцию государственных органов, ответственных за обеспечением платежеспособности страховщика).

Нежелательная динамика социально-экономического окружения российского страхового рынка, отсутствие патентования страховых продуктов, что автоматически влечет за собой быстрое копирование удачных разработок и страховых программ конкурентами,  слабое понимание сути страхования большинством клиентов, особенно физическими лицами, из чего вытекают осложнения в общении страховщика с потенциальными страхователями, часто не представляющими себе полезность страховой защиты и механизм формирования ее цены,  
чрезвычайно большое значение сегментации рынка в деятельности страховщиков.  
        Специфика производства услуг заключается в том, что их нельзя произвести в срок и хранить. Оказать услугу можно только тогда, когда поступает заказ или появляется клиент. С этой точки зрения производство и потребление услуг тесно связаны и не могут быть разорваны.  
Неизбежным следствием одновременности производства и потребления услуги является изменчивость ее исполнения. Качество страховой услуги довольно сильно зависит от того, кто ее обеспечивает, а также от того, где и когда она предоставляется.