Мошенничество в области страхования

МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ РФ

ФЕДЕРАЛЬНОЕ ГОСУДАРСТВЕННОЕ БЮДЖЕТНОЕ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ

ВЫСШЕГО ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО ОБРАЗОВАНИЯ

«ЮЖНО-УРАЛЬСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ»

(ФГБОУ ВПО «ЮУрГУ»)

Кафедра «Банковское дело»

 

 

 

 

 

РЕФЕРАТ

ПО ДИСЦИПЛИНЕ «СТРАХОВАНИЕ»

 

 

МОШЕННИЧЕСТВО В ОБЛАСТИ СТРАХОВАНИЯ

 

 

 

 

Выполнила:

студентка международного факультета группы № 391

Николаева Екатерина Александровна

 

Проверила:

доцент кафедры «Банковское дело» ЮУрГУ

Демцура Светлана Сергеевна

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Челябинск, 2014

Содержание

Введение…………………………………………………………………....3

1. Сущность мошенничества в страховании…….........................…………..5

2. Основные формы мошенничества в страховании………………………..9

3. Причины и последствия мошенничества  в страховании……………….13

Заключение………………………………………………………………16

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ………………………………………………….17

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

Сегодня мошенничество можно встретить везде, в любой сфере деятельности. Кто-то хочет получить быстрые деньги, не желая при этом усердно работать, вот и получается такая неприятность в жизни порядочного человека. Мошенничество в сфере страхования является самой важной проблемой в кругу экспертов российского рынка страхования. Оно причиняет вред не только денежным вопросам конкретной организации-страховщику, но и имеет негативные последствия для рынка, в общем. Необходимо отметить, что формирование российского рынка страхования - одно из самых главных условий становления продуктивной экономики. Но созданию новейшей цивилизованной индустрии страхования мешает огромное количество обстоятельств, среди которых жульничество в сфере страхования занимает не последнее место.

Правонарушения в этой сфере имеют очень высокую социальную опасность, потому что делают трудным либо останавливают воспроизведение его основных задач, которые связаны с созданием за счет денежных взносов целого фонда страховщиков, которые предназначен для того, чтобы возместить потенциальный вред, регулирование потерь в прибыли страховых представителей из-за результатов случившихся страховых событий. Криминальная часть страхового рынка мешает страхованию выполнять такие главные параметры, как например, рост стабильности, ограничение финансовых денежных рисков, новейшие инициативы предпринимательства, способствованию росту кредитоспособности.

Следует отметить, что мошеннические действия в сфере страхования являются не только самым распространенным видом преступлений. Разнообразие и многочисленность способов совершения преступных действий, сложность и детальное планирование механизма их совершения и, как следствие, трудности в выявлении и своевременном пресечении посягательств, с которыми сталкиваются правоохранительные органы и потерпевшие, позволяют отнести данный вид преступлений к числу наиболее опасных. Таким образом, проблема мошенничества в сфере страхования сегодня является одной из наиболее обсуждаемых в кругу специалистов российского страхового рынка и, исходя из актуальности данной проблемы выбранная тема курсовой работы.

Цель данной работы: изучение общей характеристики и сущности мошенничества в сфере страхования и методов борьбы с ним.

В соответствии с выдвинутой целью в работе поставлены следующие задачи:

1) изучить основные формы и виды мошенничества в страховании;

2) определить уголовно-правовую сущность страхового мошенничества;

3) проанализировать способы противодействия мошенничеству в сфере страхования;

4) изучить методы борьбы с мошенничеством на Российском и зарубежном рынках.

Объектом исследования выступают сложившиеся в сфере предупреждения мошеннических действий в области страхования общественные отношения.

Для написания теоретической части работы послужили труды ученых-экономистов, статьи юристов и страховщиков-практиков, а также информация Интернет-сайтов.

 

 

 

 

 

 

 

1. Сущность мошенничества в страховании

Как экономическая категория страхование представляет систему экономических отношений, включающую совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использование на возмещение ущерба при различных рисках, а также на оказание помощи гражданам при наступлении определенных событий в их жизни. Оно выступает, с одной стороны, средством защиты бизнеса и благосостояния людей, а с другой - видом деятельности, приносящим доход. Источниками прибыли страховой организации служат доходы от страховой деятельности, от инвестиций временно свободных средств в объекты производственной и непроизводственной сфер деятельности, акции предприятий, банковские депозиты и т.д.

В отличие от отечественной банковской сферы, где вопросам безопасности всегда уделялось большое значение, страхование, мягко говоря, отстает. При этом ситуация усугубляется тем, что договор страхования сам в себе изначально несет предпосылку к обману. Об этом можно спросить любого человека имеющего страховой полис, попытался бы он перехитрить страховщика при удобном случае? Ответ очевиден. При этом мы не говорим об организованных преступных группах, специализирующихся на страховом мошенничестве. Это первый повод подумать о безопасности.

В российском уголовном законодательстве мошенничество, совершаемое в сфере страхования, или в отношениях, связанных со страховым делом, определяется термином „страховое мошенничество. Оно не выделяется в специальный состав преступления; ответственность за него наступает по ст. 159 УК РФ (мошенничество). Однако специфика сферы совершения указанного преступления обусловливает и некоторое своеобразие его основных признаков. Именно поэтому в уголовно-правовой науке неоднократно предлагалось, опираясь на богатый зарубежный законодательный опыт (он будет проанализирован далее), выделить страховое мошенничество в самостоятельный состав. На сегодняшний день это предложение российским законодателем, тем не менее, не воспринято. Страховое мошенничество и в уголовно-правовой науке относится к проблемам, исследованным недостаточно.

Страховое мошенничество совершается в области, связанной с заключением, действием и выполнением договоров об обязательном или добровольном страховании. Его особенность, по сравнению с мошенничеством в других сферах общественной жизни, основана на том, что виновный путем обмана или злоупотребления доверием: нарушает отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных последствий (страхового случая) за счет денежных фондов, формируемых из уплаченных ими страховых взносов (страховых премий); извлекает из этого незаконную материальную выгоду, одновременно причиняя имущественный ущерб законным собственникам или владельцам.

Необходимо отметить, что в сфере страхования совершаются и мошеннические действия, непосредственно с ним не связанные. Так, например, работники страхователя - юридического лица или служащие страховщика, применяя обман или злоупотребляя доверием работодателя, могут завладевать его имуществом, присваивать его. В этих случаях говорят о так называемом внутрифирменном мошенничестве. Оно, однако, ничем не отличается от мошенничества, скажем, в банковской или предпринимательской сфере. Поэтому здесь речь пойдет только о мошенничестве, которое использует специфику отношений страхования.

Страховое мошенничество посягает на собственность как экономико-правовую категорию. Если представить себе собственность структурно, мы увидим, что она в гражданско-правовом смысле включает в себя экономическое содержание - имущество и его присвоенность собственником (собственность отнесена гражданским законодателем к вещным, имущественным правам) и правовое содержание - правомочия собственника, а именно права на владение, пользование и распоряжение этим имуществом, а также исключительное, только собственнику принадлежащее, право передавать названные правомочия другим лицам (юридическим и физическим). В государстве, провозглашающем защиту собственности, экономическое и правовое содержание ее существуют в едином комплексе; разрывать их можно только искусственно. Поэтому при совершении мошеннических действий в сфере страхования ущерб причиняется обеим составляющим собственности.

Предметом страхового мошенничества в основном выступает имущество в виде денежных средств (страховых выплат, страховых взносов, страховых премий). Следует отметить в то же время, что поскольку Федеральный закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» допускает возможность замены страховой выплаты компенсацией ущерба в натуральной форме, если таковая предусматривалась условиями договора страхования, постольку и предмет страхового мошенничества в этом и некоторых других случаях может выражаться в конкретном имуществе. Страховое мошенничество состоит в хищении чужого имущества или приобретении права на него в сфере заключения, действия или выполнения договора об обязательном или добровольном страховании, совершенном способами обмана или злоупотребления доверием, причинившими имущественный ущерб собственнику или законному владельцу.

Страховое мошенничество обладает всеми признаками хищения: оно является противоправным, безвозмездно совершенным с корыстной целью и причинившим ущерб собственнику или законному владельцу имущества изъятием и (или) обращением чуждого имущества в свою пользу или в пользу других лиц. Совершая мошенничество в сфере страхования, лицо, не имея прав на конкретное имущество в конкретной ситуации (страховые взносы, страховые выплаты и т.п.), применяя способы обмана или злоупотребления доверием, незаконно, безосновательно, без внесения соответствующего денежного или иного эквивалента, завладевает указанным имуществом, для того чтобы получить опять-таки незаконную материальную выгоду.

Обман при этом предполагает искажение истины или умолчание о ней (информационное воздействие на потерпевшего), при котором последний вводится в заблуждение, предпринятое с целью заставить его передать виновному не принадлежащее тому чужое имущество или право на него. По форме выражения обман может быть устным, письменным, в том числе с использованием поддельных документов; выделяют также конклюдентную форму обмана.

Под злоупотреблением доверием следует понимать использование виновным для незаконного получения чужого имущества особых, доверительных отношений между ним и потерпевшим. Очень часто в основе их лежат отношения гражданско-правовые, хотя это могут быть трудовые отношения, а также особые личные отношения (родство, дружба и т.п.).

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2. Основные формы страховых мошенничеств

1. Мошенничество в сфере личного страхования

Мошенничество в личном страховании считается опасным потому, что доля этой отрасли в страховых поступлениях в развитых странах весьма велика - более половины. Однако опасность мошенничества в сфере личного страхования тем более высока еще и потому, что преступления здесь могут быть связаны не только с мошенничеством и близкими к нему экономическими преступлениями, но и с преступлениями против личности, а они в уголовном праве относятся к числу особо тяжких. Согласно ст. 927 ГК РФ договор личного страхования является публичным договором в понимании ст. 426 ГК РФ. Поэтому отказать даже явному мошеннику в заключение договора страхования с правовой точки зрения нельзя. Поскольку теоретически отказ от приема на страхование может быть обжалован в суде, страховщик на стадии заключения договора должен отклонить заявление такого клиента каким-то косвенным образом. Либо придется психологическими мерами воздействия убедить его отказаться от намерения застраховаться в этой компании (в том числе путем изложения ему выдержек из условий страхования, где расписаны случаи, когда страховщик вправе отказать в выплате, путем предупреждения об ответственности за достоверность излагаемых сведений и об уголовной ответственности за мошенничество и т.п.). Либо страховщик может завысить мошеннику страховой тариф (обосновав это повышенной степенью риска) настолько, что ему будет невыгодно заключать договор. За рубежом помимо этого страховщик обязан известить о таком клиенте уполномоченные органы или ассоциации страховщиков по борьбе с мошенниками, внести его данные в единую базу.

2. Мошенничество в сфере имущественного страхования

ОСАГО, водители, которые страхуют своё транспортное средство, направляют свой умысел на уклонение от страхования всеми возможными способами, включая использование поддельных или недействительных бланков полисов. В свою очередь и получатели выплат по страхованию ответственности часто инсценируют или провоцируют повреждение их машин застрахованными автомобилями с целью получения ущерба, сумма которого также, как правило, значительно завышен. Сектор страхования грузоперевозок - вторая по криминогенности группа договоров страхования после автотранспортных видов. Злоумышленники страхуют "несуществующие" грузы, заявляют к выплате благополучно доставленные получателю перевозимые товары, используют фиктивные накладные и др. документы - разнообразие вариантов значительно. Страхование различных видов гражданской ответственности, являющееся в силу ГК разновидностью договоров имущественного страхования, используется мошенниками достаточно редко в силу ряда причин. Во-первых, это непопулярность данной группы видов страхования в Российской Федерации. Во-вторых, при страховании ответственности выплата осуществляется, как правило, в пользу третьих лиц (пострадавших от действий застрахованного лица, причинившего им вред или не выполнившего обязательства), поэтому страхователю довольно трудно самому получить материальную выгоду от своих действий; ему нужно как минимум входить в сговор с получателем страховой выплаты.

3. Мошенничество с участием страховых посредников

Страховые посредники (агенты и брокеры) также часто являются соучастниками в страховом мошенничестве. Причем чаще в мошенничестве участвуют именно агенты, поскольку они при заключении договора страхования выступают от имени страховщика и обязательства по заключенным ими договорам несет страховщик, ответственность же агента весьма ограничена. А брокер, выступающий по поручению страховщика или страхователя, но от своего имени, несет ответственность (в гражданско-правовом понимании) более широкую, чем агент. Численность страховых брокеров в России пока невелика. Кроме того, страховые брокеры в РФ подлежат государственной регистрации, отчитываются перед налоговыми органами, т.е. подвергаются более высокой степени контроля, нежели агенты. Но это все равно не исключает их злоупотреблений, просто осуществляются они по другим схемам. Поскольку брокер реже становится соучастником страхователя-мошенника (а предметом данного исследования мы заявили именно преступления страхователей), далее мы рассмотрим преступления, совершаемые агентами, а не брокерами.