Квалификация личного страхования

Государственное автономное образовательное учреждение среднего профессионального образования Ленинградской области «Призерский политехнический колледж»

 

 

 

                    Реферат на тему

 

<КВАЛИФИКАЦИЯ ЛИЧНОГО СТРАХОВАНИЯ>

 

 

 

 

 

                                 Выполнил:

                                                            

ПОНОМАРЕВ АЛЕКСЕЙ АНДРЕЕВИЧ

            

                          

студент группы ПР-2

2 курс, специальность

230101 <юрист>

 

                Преподаватель

 

               Полякова лилия Васильевна

 

 

 

                     

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

              

г. Приозерск

2012г         

СОДЕРЖАНИЕ:

1. Основные категории  личного страхования

2. Классификация личного  страхования

3. Договор страхования  жизни

4. Страхование на случай  смерти

5. Сберегательное страхование

8. Смешанное страхование  жизни

7. Коллективное страхование

8. Страхование от несчастного  случая

9. Вывод

10. Список литературы

            1. ОСНОВНЫЕ КАТЕГОРИИ ЛИЧНОГО СТРАХОВАНИЯ                   

Личное страхование - это  форма защиты от рисков, которые  угрожают жизни человека, его трудоспособности, здоровью.

Договор личного  страхования - гражданско-правовая сделка,  по которой страховщик обязуется посредством получения им страховых взносов, в случае наступления страхового случая, возместить ущерб или произвести выплату страхового капитала,  ренты или других предусмотренных выплат. Жизнь или смерть как форма существования не может быть объективно оценена. Застрахованный может лишь попытаться предотвратить те материальные трудности, с которыми сталкивается в случае смерти или инвалидности. В личном страховании не может быть объективно выраженного интереса, хотя всегда должна существовать какая-то связь между потерями, которые может

понести застрахованный, и страховой суммой.

Рассмотрим некоторые  характеристики личного страхования, отличные от отхарактеристик имущественного страхования.  Страхование относится  к личностикак к объекту, который подвергается риску, находится в связи с его жизнью,физической полноценностью и здоровьем. Как следствие сказанногозастрахованный должен быть определенным лицом или,  как минимум, должен бытьопределен объект, подвергающийся риску.Страховые суммы  представляют  собой стоимость нанесенных материальныхубытков или ущерба,  которые не могут быть объективно выражены, аопределяются в соответствии с пожеланиями страхователя исходя из егоматериальных возможностей.

Договор личного страхования  может быть обязательным (в силу закона) илидобровольным (как взаимное волеизъявление сторон, т. е. страхователя истраховщика), долгосрочным или краткосрочным. По каждому  виду личногострахования заключаются соответствующие договоры.Некоторые виды страхования,  в частности страхования жизни, могут бытьвыделены как особо продолжительные,  иногда  рассчитанные  на  всю жизньзастрахованного.  При страховании имущества обычная деятельность действиядоговора - один год,  подразумевающая ежегодное его возобновление ивозможность расторжения договора любой из сторон в соответствующей форме.

Временное же страхование  жизни, как и страхование на случай пенсии,  втечение всей жизни и т. д. ,  заключается обычно на длительный срок, втечение которого страховщик не имеет права расторгнуть контракт.

                                                                                                      

2.  КЛАССИФИКАЦИЯ  ЛИЧНОГО СТРАХОВАНИЯ                  Классификация личного страхования производится по разным критериям По объему риска:

- страхование  на случай дожития или смерти;

- страхование  на случай инвалидности или  недееспособности;

-              страхование медицинских расходов.

По  виду личного страхования:

-              страхование жизни;

-              страхование от несчастных случаев.

По  количеству лиц, указанных в договоре:

- индивидуальное  страхование (страхователем выступает  одно отдельно взятое физическое лицо);

- коллективное  страхование  (страхователями  или застрахованными

выступает группа физических лиц).

По  длительности страхового обеспечения:

- краткосрочное  (менее одного года);

- среднесрочное  (1-5 лет);

- долгосрочное (6-15 лет).

По  форме выплаты страхового обеспечения:

- единовременной  выплатной страховой суммы;

- с выплатой  страховой суммы в форме ренты.

По форме уплаты страховых премий:

- страхование  с уплатой единовременных премий;

- страхование  с ежегодной уплатой премий;

- страхование  с ежемесячной уплатой премий.

Понятие страхование жизни. Страхование жизни, как любой  вид страхования,оформляется договором,  по которому одна из сторон,  страховщик, берет на себя обязательство посредством  получения  им  страховых премий, уплачиваемых страхователямем,  выплатить обусловленную страховую сумму,  если в течение срока действия страхования произойдет  предусмотренный страховой случай жизни застрахованного.  Страховым случаем считается смерть илипродолжающаяся жизнь (дожитие)  застрахованного.

                3.    ДОГОВОР СТРАХОВАНИЯ ЖИЗНИ                    

Договор страхования жизни  обусловливает выплаты, которые обязуется уплатитьстраховщик.  Он также регулирует права и обязанности страхователя, как.  идругих лиц,  которые могут быть объектами прав и обязанностей, вытекающих издоговора о страховании.  Эти лица - застрахованный и выгодоприобретатель.Субъекты договора страхования жизни.  В договор страхования жизни могут бытьвключены, кроме страховой компании и страхователя, два других лица:

застрахованный  и выгодоприобретатель.

Страхователь - это лицо,  которое заключает и подписывает  договор остраховании со страховщиком,  берет на себя обязательства, определенные

договором. 

Это тот,  кто подписывает  договор и платит премии, или тот, ктопокупает страховой полис.Застрахованный по  договору  о страховании  жизни - это физическое лицо, ожизни которого заключается контракт. 

Это человек,  чья  жизнь  подвергается

риску. В большинстве  операций по страхованию страхователь и застрахованныйобычно являются одним  и тем же лицом.  В тех случаях, когда совпадения непроисходит,  застрахованный также должен подписать полис при страховании на случай  смерти,  подтверждая  таким  образом письменно свое согласие назаключение договора о страховании его собственной жизни. Выгодоприобретатель - это физическое лицо,  назначенное для получениястраховой суммы, если произойдет страховой случай. Заявление о приеме на страхование - это документ (формуляр), составленныйстраховщиком и заполненный будущим страхователем. 

Заявление содержит основные исходные данные:

- вид страхования;

- дополнительные  гарантии;

- страховую  сумму;

- срок страхования;

- периодичность  уплаты страховых премий;

- дату вступления  договора страхования в силу.

Страховой полис  -  самый  важный документ договора о  страховании жизни, поскольку является доказательством его существования и  раскрывает содержание, а также регулирует отношения между сторонами контракта, содержитправа и обязанности обеих сторон. Посредством этого документа закрепляютсяусловия  договора  страхования.  Полис должен быть подписан страхователем или застрахованным или страховщиком.

Полис содержит частные,  общие и специальные условия. Как минимум он долженвключать частные  условия, в числе которых;

- имя и  фамилия страхователя (застрахованного),  другие  сведения (пол,

возраст, профессия, социальный статус и др. );

- страховая сумма (капитал и/или страховая рента);

- общая сумма  премий;

- срок платежа;

- место и  форма оплаты;

- продолжительность  действия договора.

Страховые выплаты. Получив  необходимые документы по факту  страхового случая,страховая  компания  в минимальный срок должна выплатить страховую сумму,исходя из условий договора страхования.

Рассмотрим  отбор рисков при операции,  которую  осуществляет страховаякомпания для решения в каждом конкретном  случае,  принимая  или отвергаяриск, представленный к обеспечению, и руководствуясь при этом собственнымикритериями и нормами заключения договоров  в  страховании жизни, основнымфактором  отбора  рисков  является состояние здоровья застрахованного.Существуют и другие факторы,  которые принимаются  во внимание страховщиком

перед решением о принятии или непринятии рисков:

профессия, увлечения, моральные качества, материальные средства, которымирасполагает будущий страхователь.

Отбор рисков при страховании  жизни осуществляется различными способами взависимости  от  того,  идет ли речь о страховании на случай смерти или наслучай жизни. В страховании жизни на случай смерти отбор осуществляется восновном по заявлениям о состоянии здоровья и результаты предварительного медицинского осмотра (освидетельствования) будущего застрахованного.Заявление о состоянии здоровья - это анкета, содержащая подробные ответыбудущего застрахованного о перенесенных  инфекционных заболеваниях,оперативных  хирургических вмешательствах, травмах и т. д.  Анализируязаявление о состоянии здоровья и результаты предварительного медицинскогоосвидетельствования человека, страховщик с большой степенью достоверностиможет оценить степень риска и принять решение о заключении договора страхования.Предварительное медицинское  освидетельствование,  как   правило, проводитсядо заключения договоров на очень крупные страховые суммы, а также в случаях, когда есть веские основания  полагать,  что  будущий страхователь намеренноискажает  сведения  и своем состоянии здоровья при заполнении анкеты,предложенной страховщиком.Временное страхование.  При временном страховании страховая сумма выплачивается выгодоприобретателю сразу после смерти  застрахованного, селисмерть  наступает  в течение срока,  указанного как срок действия договора.Только в случае смерти застрахованного в течение действия договорастраховщик  выплачивает страховую сумму.  В противном случае, т. е. если

застрахованный  доживает до срока окончания договора, никакой капитал невыплачивается,  а уплаченные премии остаются в распоряжении страховщика.Приведем основные характеристики временного страхования:- стоимость его значительно ниже, что позволяет заключать договоры на болеевысокие страховые суммы в связи с тем, что страховщик не выплачивает

страховой капитал, если застрахованный доживет до окончания договора;- договор  заключается в основном при возрасте застрахованного до65-70 лет,  причем ограничивается число контрактов, где застрахованные люди,приближающиеся к этому возрасту;- указывается контракция этого вида страхования, чтобы гарантировать отменудолга,  если  должник умрет раньше окончания срока действия договора.

Виды  временного страхования:

- с постоянными  премией и капиталом;

- с постоянно  увеличивающимся капиталом;

- с постоянно  уменьшающимся капиталом;

- возобновляемое;

- с возмещением  премией.

Во временном  страховании жизни с постоянными  премией и  капиталом страховаякомпания  подсчитывает ежегодно премии риска, соответствующие

         4.    СТРАХОВАНИЕ НА СЛУЧАЙ СМЕРТИ                   

Страхование жизни на случай смерти относится к числу видов личного страхования. Наиболее части используемые разновидности его:

- временное  страхование;

- пожизненное  страхование;

- амортизационное  страхование;

- страхование  капитала и ренты в случае  выживания.

Риск, покрываемый этими  видами страхования - это смерть застрахованного полюбой причине (болезнь, травма или несчастный случай). всей длительностистрахования,  выводя среднюю,  или выровненную, премию, которая иподдерживается постоянно.  Так, выровненная премия, которую платитстрахователь в первые годы страхования, когда говорится о возростном пикевозможность смерти  возрастает  вместе  с возрастом застрахованного), будетбольше премии риска до определенного момента, когда все станет наоборот.  В течение нескольких лет, образуется некоторый математический резерв, которы будет постоянно уменьшаться, дойдя до нуля в момент окончания срокадействиядоговора.Во временном страховании с уменьшающимя капиталом страховая сумма уменьшается ежегодно на основе общей суммы,  разделенной на количество лет, в течениекоторых действует договор о страховании.  Премия  будет постоянной, если срокее уплаты меньше длительности страхования.   Данный вид временногострахования позволяет избегать  оплаты  кредитов  в случае смертизастрахованного должника.

Во временном страховании с  увеличивающимся  капиталом  страховая суммаувеличивается ежегодно на основе заключенного соглашения, а премии могутбыть как постоянными, так и возрастающими.

Во временном  возобновляемом страховании страховая сумма  постоянна, а премияувеличивается в каждый момент возобновления в зависимости от возраста,достигнутого застрахованным, поскольку этот вид страхования заключается наопределенный срок,  но с возможностью возобновления в ограниченный промежуток