Контрольная работа по "Страхованию"

Вариант 4

1. Договор страхования, его роль в страховом процессе. Условия, включаемые в договор страхования. Порядок подготовки, заключения и исполнения договоров страхования, случаи прекращения действия договора.

Договор страхования представляет собой соглашение, в соответствии с которым одна сторона (страховщик) обязуется за установленную плату (страховую премию) предоставить страховую защиту другой стороне – страхователю или предусмотренному договором третьему лицу – застрахованному.

Целью заключения договора для Страхователя является компенсация материального ущерба, нанесенного вследствие возникновения конкретных неблагоприятных случаев.

Целью заключения договора для Страховщика является возможность  получения прибыли от финансового  фонда, основанного на взносах по страхованию, осуществляемых Страхователем.

Согласно правилам страхования, Договор о предоставлении страхования  должен содержать: дату составления, сведения о страховщике и страхователе, обязанности страховщика и страхователя, условия, в связи с которыми возможно расторжение договора,  условия, согласно которым страховщик вправе не осуществлять выплаты страховых премий,  расчетные счета и юридические адреса сторон договора, подписи  сторон договора.

В зависимости от системы  страховых отношений, реализуемых в процессе страхования, кроме страхования как такового выделяют еще сострахование и перестрахование.

Объект страхования может быть застрахован по одному договору совместно несколькими страховщиками. Такое страхование называется сострахованием.

Перестрахование представляет собой страхование одним страховщиком (перестрахователем) на определенных договором  условиях риска исполнения всех или  части своих обязательств перед  Страхователем у другого Страховщика (перестраховщика).

Характеризуя договор страхования, можно выделить следующие его признаки:

1) договор страхования является двусторонней сделкой. Сторонами в договоре страхования выступают: страхователь и страховщик. Сострахование не превращает договор страхования в многосторонний договор, а лишь свидетельствует о том, что на одной его стороне (стороне страховщика) участвует несколько лиц;

2) договор страхования является возмездным. Страхователь уплачивает страховую премию, а страховщик несет риск наступления страхового случая и при его наступлении производит страховую выплату;

3) договор страхования является взаимным, что означает наличие субъективных прав и обязанностей  обеих сторон;

4) договор страхования является  срочным.  Статья 942 ГК РФ условие о сроке действия договора относит к существенным условиям. Бессрочных договоров страхования не существует, даже если при личном страховании выплаты страховой суммы будут длиться до смерти застрахованного лица;

5)  договор является реальным или консенсуальным.  Реальность договора означает, что условия договора выполняются или выполнены. Консенсуальность означает, что стороны договора пришли к согласию по условиям договора;

6) договор страхования является условной сделкой, а точнее – сделкой, совершенной под отлагательным условием. Условный характер договора обусловливается тем, что выплата или невыплата страхового возмещения (страховой суммы) зависит от того, произойдет или не произойдет страховой случай;

7) большинство авторов считают договор страхования алеаторной (от лат. alea – игральная кость, случайность), рисковой сделкой. Страхователь, уплачивая страховую премию, рискует тем, что все его траты будут напрасными, так как страховой случай может не произойти и никакой страховой выплаты он не получит. Страховщик рискует тем, что страховой случай произойдет и ему придется произвести страховую выплату в размере, значительно превышающем ту сумму, которую он получил в виде страховой премии;

8) публичный договор как институт гражданского права содержательно закреплен в статье 426 ГК РФ.  Коммерческая организация не вправе оказывать предпочтение одному лицу перед другим в отношении заключения публичного договора, кроме случаев, предусмотренных законом и иными правовыми актами. Страховая компания по своей юридической природе является коммерческой организацией, так как основной целью ее деятельности является извлечение прибыли.

Для заключения договора страхователь должен заявить страховщику о  своем намерении в письменной форме или иным образом. При этом страховщик может предложить страхователю заполнить разработанную им форму заявления о приеме на страхование. Страхователь обязан также сообщить страховщику все известные ему обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая по заключаемому договору и возможных убытков от него (степени риска по договору), если эти обстоятельства неизвестны и не должны быть известны страховщику. Такими обстоятельствами признаются, по крайней мере, те, которые оговорены страховщиком в его письменном запросе или в самом договоре.

Еще одна обязанность страхователя при заключении договора состоит  в том, что он должен сообщить страховщику  обо всех других договорах страхования, заключенных или заключаемых им в отношении данного объекта страхования.

В обязанности страховщика входят:

1) ознакомление страхователя  с правилами страхования; 

2) прием от страхователя  заявления о желании заключить  договор; 

3) принятие в оговоренный  сторонами срок решения о возможности  или невозможности заключения  договора.

 В то же время  при заключении договора имущественного  страхования страховщик имеет  право принимать решение о  возможности или невозможности  заключения договора по своему  усмотрению. Страховщик также имеет  право произвести оценку степени  риска, в частности, произвести осмотр подлежащего страхованию имущества, провести обследование фактического состояния здоровья застрахованного лица и т. п.

В случае принятия решения  о возможности заключения договора страховщик согласовывает со страхователем  условия, на которых такой договор может быть заключен. При этом следует иметь в виду, что условия, на которых заключается договор, обычно бывают изложены в стандартных правилах того или иного вида страхования, которые разрабатываются страховщиком и подлежат утверждению органом государственного страхового надзора при получении страховой организацией лицензии на право заниматься операциями по данному виду страхования.

После достижения соглашения по всем условиям стороны принимают  решение о заключении договора. При  этом для того, чтобы договор страхования был признан действительным, стороны должны достигнуть соглашения по существенным условиям, к которым относятся следующие условия договора:

а) перечень имущества или  характеристика иного имущественного интереса, являющиеся объектом имущественного страхования, либо данные о лице, застрахованном по договору личного страхования;

б) перечень страховых рисков;

в) размер страховой суммы;

г) срок действия договора.

Кроме того, существенными  являются и все те условия, на согласовании которых настаивает хотя бы одна из сторон. В частности, таким условием, как правило, является условие о размерах страхового тарифа, страховой премии, сроках уплаты страховых взносов.

Договор страхования в  соответствии с законодательством  вступает в силу (если в нем не оговорено другое) со дня уплаты страховщиком страхователю страховой премии или первого страхового взноса (при уплате страховой премии в рассрочку). В то же время стороны имеют право договориться и о другой дате вступления договора в силу.

Для того чтобы договор страхования был признан действительным, он должен быть заключен в письменной форме. При этом его можно оформить двумя способами: 1) путем составления одного документа, подписанного сторонами; 2) путем вручения страховщиком страхователю страхового полиса (свидетельства, сертификата).

Вместе с договором  страхования (страховым полисом) страхователю могут быть вручены и правила  страхования, содержащие детальное  описание условий, на которых заключен договор. При этом следует иметь  в виду, что данные правила должны соответствовать тем, которые были представлены страховщиком в орган государственного страхового надзора при обращении за получением лицензии на право заниматься страховой деятельностью. Контрольный экземпляр этих правил с отметкой органа страхового надзора должен храниться у страховщика.

Обязанности страхователя и  выгодоприобретателя соблюдать  условия правил страхования, не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), возникают только в том  случае, если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил, а сами они изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его обратной стороне либо приложены к нему. При этом вручение страхователю правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования  страхователь может выступать в  роли «сострахователя», то есть держать на своей ответственности определенную долю риска. Личное участие страхователя в покрытии ущерба выражается через франшизу, предусмотренную условиями договора страхования.

Страховая франшиза – неоплачиваемая часть ущерба, примерно соответствующая затратам страховщика на определение суммы ущерба.

Различают безусловную и  условную франшизу.

При безусловной франшизе страховое возмещение уплачивается в размере ущерба в пределах страховой суммы за вычетом франшизы. Эта форма широко распространена в страховании грузов, транспортных средств и товаров на складе.

В случае условной франшизы ущерб не возмещается в пределах франшизы, но когда он превосходит ее, то подлежит возмещению в полном объеме в пределах страховой суммы.

Права и обязанности  сторон в период действия договора.

Основной обязанностью страхователя по договорам, предусматривающим уплату страховой премии в рассрочку, является своевременное и полное внесение очередных страховых взносов. Последствием же неуплаты очередных страховых взносов, как правило, является их расторжение. Если в период действия договора будет установлено, что страхователь при его заключении сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения степени риска, страховщик вправе требовать признания договора недействительным с возвратом ему страхователем всех полученных от страховщика сумм, а также возмещением реально причиненного ущерба. При этом уплаченные страховые взносы по договору обращаются в доход государства.

В период действия договора имущественного страхования страхователь (выгодоприобретатель) обязан немедленно сообщать страховщику о ставших  ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение степени риска. При этом значительными, по крайней мере, признаются те изменения, которые оговорены в договоре (страховом полисе) и в переданных страхователю правилах страхования.

Страховщик, уведомленный об обстоятельствах, влекущих повышение  степени риска, вправе потребовать  изменения условий договора или  уплаты дополнительной страховой премии соразмерно повышению риска. Если страхователь (выгодоприобретатель) возражает против изменения условий договора или доплаты страховой премии, страховщик вправе потребовать расторжения договоpa в судебном порядке. Если страховщику не будет сообщено об изменениях в обстоятельствах, повлекших за собой существенное повышение степени риска, он может потребовать расторжения договора и возмещения убытков, причиненных таким расторжением.

Страхователь в период действия договора должен также соблюдать  общепринятые нормы и правила, призванные уменьшить вероятность наступления страхового случая и убытков от него. В частности, при страховании имущества страхователь обязан соблюдать требования техники безопасности, пожарной безопасности, правила хранения имущества и т. п.; при страховании предпринимательских рисков он должен вести свой бизнес разумно и, по возможности, эффективно; при страховании ответственности – всячески стремиться к не нанесению вреда третьим лицам.

Страховщик обязан не разглашать полученные им в результате своей профессиональной деятельности сведения о страхователе, застрахованном лице и выгодоприобретателе, состоянии их здоровья и имущественном положении. В случае разглашения данных сведений страховщик несет ответственность в соответствии с действующим законодательством. В частности, он обязан возместить пострадавшему лицу причиненные убытки.

Взаимоотношения сторон при наступлении страхового случая.

При наступлении страхового случая по договору имущественного страхования  страхователь или выгодоприобретатель обязаны незамедлительно или в сроки, оговоренные в договоре страхования, уведомить страховщика о нем. Данное требование связано с тем что, чем раньше страховщик узнает о страховом случае, тем проще ему будет расследовать обстоятельства случившегося, установить причину и характер страхового случая, выявить виновных в его наступлении, рассчитать размеры причиненного им ущерба и страховой выплаты.