Контрольная работа по "Страхование"

 

Министерство  образования и науки Российской Федерации

Федеральное государственное бюджетное образовательное  учреждение

высшего профессионального образования

«Всероссийский  заочный финансово-экономический  институт»

филиал в г. Барнауле

 

 

Кафедра

финансов  и кредита

 

 

 

 

КОНТРОЛЬНАЯ РАБОТА

Вариант № 40

 

 

Студентка
Специальность	Финансы и кредит
Номер личного дела
Образование	Первое высшее
Группа
Дисциплина	Страхование
Преподаватель	Полтарыхин Андрей Леонидович

 

 

 

 

Барнаул 2012

 

Содержание

 

1. Охарактеризуйте условия добровольного страхования домашнего имущества, принадлежащего гражданам. 3

2. Источники образования и значение страховых фондов. 8

3. Задача 12

Список литературы 13

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. Охарактеризуйте условия  добровольного страхования домашнего имущества, принадлежащего гражданам.

 

 Виды имущества физических лиц, принимаемые на страхование, различаются по своему функциональному назначению, форме собственности, особенностям проявления рисковых обстоятельств. В связи с этим  выделяют несколько видов имущественного страхования  граждан (рис. 1), одним из которых является страхование домашнего имущества граждан.

Имущественное страхование граждан

Страхование строений

Страхование средств транспорта

Страхование квартир

 

Страхование животных

Страхование домашнего имущества

^{Рис. 1 Виды имущественного страхования граждан}

Страхование домашнего имущества осуществляется в соответствии с правилами страхования утверждаемыми руководителем страховой организации и являются юридическим оформленным документом регламентирующим страховые отношения между страховщиком и страхователем. На основе правил составляется двухсторонний договор страхования, который содержит права и обязанности сторон, а также включает условия осуществления страховых отношений между субъектами имущественного страхования.

Субъектами  страхования являются: страховщик, страхователь и выгодоприобретатель.

По условиям страхования домашнего  имущества страхователями могут быть не только физические, но и юридические лица — государственные и коммерческие организации, принимающие имущество граждан на хранение, комиссию, для переработки, ремонта и т.д., если уставом этих организаций предусмотрено такое страхование. Для ломбардов такое страхование является обязательным в соответствии с гражданским законодательством.

Объектом страхования  имущества граждан является имущественные  интересы связанные с владением, пользованием и распоряжение данным имуществом.   На страхование принимаются принадлежащие страхователю и членами его семьи, совместно проживающим и ведущим общее хозяйство, предметы домашней обстановки, обихода и потребления, предназначенные для использования в личном хозяйстве в целях удовлетворения бытовых и культурных потребностей данной семьи (домашнее имущество).

Существует несколько вариантов  страхования домашнего имущества:

1. общий договор, по которому принимаются на страхование все предметы домашнего имущества (кроме тех, которые страхуются по специальному договору), а также элементы отделки и оборудования квартир.
2. специальный договор, по которому страхуются определенные группы предметов домашнего имущества и отдельные предметы вне зависимости от того, имеет ли страхователь общий договор страхования домашнего имущества. По специальному договору на страхование принимаются:

–дорогостоящее имущество;

–коллекции, картины, уникальные и антикварные предметы;

–запасные части, детали и принадлежности к транспортным средствам. 

Общий договор страхования домашнего  имущества может быть заключен по письменному заявлению страхователя без осмотра имущества на определенную сумму, величина которой определяется страховщиком в условиях страхования. Как правило, эта сумма включает в себя минимальную стоимость имущества, имеющегося в каждой семье. Свыше этой суммы оно страхуется с обязательным осмотром имущества, находящегося в постоянном месте проживания страхователя. В общем договоре обязательно указывается отдельная стоимость каждого предмета. При заключении общего договора страхования выделяются отдельные группы предметов. Например, мебель; ковры; теле-, радиоаппаратура. Стоимость одной группы предметов не должна составлять более 40% общей страховой суммы по постоянному месту проживания.

Страхованию по общему договору страхования  не подлежат: Страхование домашнего имущества не распространяется на:

• документы, ценные бумаги, денежные знаки, рукописи,
• золото, платину и серебро в самородках;
• монеты, ордена, медали, предметы религиозного культа;
• птиц, пушных зверей и других животных;
• комнатные растения, цветочно-декоративные культуры, посевы, ягодные и иные насаждения (включая саженцы и семена),
• а также на имущество, страхование которого проводится на условиях других правил (индивидуальной трудовой деятельности, подворья, средств транспорта, строений и др.).

Обязательным  условием договора страхования является четкое обозначение территории, на которой объекты считаются застрахованными. Для жилых помещений – это  адрес жилого дома, здания, строения.

Страховым случаем является гибель или повреждение  застрахованного имущества или  иные события предусмотренные в  договоре страхования, наступившие  в результате воздействия указанных  в договоре страхования страховых  рисков. В качестве страховых рисков могут выступать следующие события:

• стихийные бедствия: наводнение, буря, ураган, смерч, обвал, необычные для этого региона проливные дожди и снегопады, просадка грунта, удар молнии;
• несчастные случаи: пожар, взрыв, падение деревьев, наезд транспортных средств, разрушение основных конструкций строения или сооружения, авария систем водоснабжения, отопления, канализации, проникновение воды из соседних помещений;
• преднамеренные противоправные действия третьих лиц: хулиганство, грабеж, разбой, похищение имущества, а также уничтожение или повреждения имущества, связанного с его похищением.

К типовым случаям, которые  не покрываются страхованием, относятся убытки от повреждения, уничтожения (гибели), утраты имущества в результате:

• умысла или грубой неосторожности страхователя (выгодоприобретателя);
• несоблюдения требований нормативных документов, правил и инструкций по эксплуатации и обслуживанию объектов имущества;
• использования объекта не по назначению или в состоянии алкогольного, наркотического, токсического опьянения;
• естественных процессов (коррозии, износа, брожения, гниения, порчи и т.п.), обусловленных внутренними свойствами объектов имущества.

Страховые суммы устанавливаются  в пределах страховой (действительной) стоимости каждого объекта страхования, рассчитанной на момент заключения договора. Стоимость домашнего и другого имущества устанавливается исходя из суммы, необходимой для приобретения имущества, аналогичного страхуемому (с учетом износа).   Страховую сумму могут устанавливать с разбивкой на группы имущества или по отдельным объектам.

Страховая премия исчисляется исходя из страховых сумм, тарифных ставок и срока страхования с учетом предоставляемых льгот и скидок. Тарифные ставки устанавливаются для каждого типа объектов имущества в процентах от страховой суммы в год с учетом конкретных условий страхования.

Ущербом считается:

• в случае уничтожения или похищения предмета — его действительная стоимость (с учетом износа) исходя из розничных цен;
• в случае повреждения предмета — разница между указанной выше его действительной стоимостью и стоимостью этого предмета с учетом обесценивания в результате страхового случая.

В сумму ущерба включаются расходы  по спасанию имущества и приведению его в порядок в связи с наступлением страхового случая. Размер таких расходов исчисляется по нормам и тарифам на работы, которые являются необходимыми.

Для учета инфляции используют периодические (обычно раз в квартал) дострахования объекта по дополнительному договору страхования.

В связи со сложностью определения в имущественном  страховании страхуемых рисков в условиях страхования делаются оговорки, при которых ущерб не возмещается.

Не возмещается ущерб, нанесенный вследствие:

• естественных свойств имущества;
• умышленных действий или неосторожности страхователя или членов его семьи;
• несоблюдения страхователем требований нормативных документов по эксплуатации и обслуживанию застрахованного объекта, а также использования этого объекта не по назначению;

• обстоятельств непреодолимой силы и т.д. (ст. 964 ГК РФ).

Договор страхования домашнего  имущества может быть заключен сроком от 2 до 11 месяцев и от 1 до 5 лет  включительно.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2. Источники образования и значение  страховых фондов.

Экономическая сущность страхования состоит в формировании страховщиком страхового фонда за счет страховых взносов страхователей, предназначенного для страховых выплат страхователям при наступлении страховых случаев, оговоренных в договоре.

Страховой фонд является экономической необходимостью и представляет собой обязательный компонент любого воспроизводственного процесса (на макро-, мезо- и микроуровнях экономики), выступая в качестве экономического метода компенсации ущербов, возникающих в результате стихийных сил природы, несчастных случаев, действий третьих лиц и т.п. Фонд может формироваться за счет материальных,  натуральных, денежных средств, однако последняя форма наиболее универсальна.

Количество рисков и непредвиденных случайных обстоятельств, приводящих к различного рода ущербам, весьма велико. Именно оно обеспечивает формирование страхового фонда в разных организационно-правовых формах, которые служат для реализации разных целей. В настоящий момент существуют три формы организации страхового фонда (рис 2).

Самострахования

имеет организационно обособленный характер, формируется за счет натуральных  и денежных запасов хозяйствующих  субъектов. Назначение фонда самострахования  — обеспечение бесперебойной  деятельности субъекта и его финансовой устойчивости в неблагоприятных  экономических условиях.

Формы организации страхового фонда

Государственная

Страховые фонды  формируются в целях обеспечения непрерывности общественного воспроизводства и устранения социальных диспропорций, а также компенсации последствий чрезвычайных ситуаций за счет обязательных платежей граждан и юридических лиц, субсидий бюджета.

Например: Пенсионный Фонд, Фонд обязательного медицинского страхования, Фонд социального страхования и т.д.

Страховых компаний

коллективные страховые фонды, которые образуются, как правило, на добровольной основе за счет взносов предприятий и населения как альтернатива фондам самострахования.

 

^{Рис.2 Основные формы  страховых фондов}

Страховой фонд на уровне государства  представляют собой часть национального дохода, выделяемого в виде резерва материальных или денежных средств для ликвидации последствий стихийных бедствий, катастроф, аварий и для оказания помощи гражданам в случае потери трудоспособности, наступления старости и других событий. Средства государственных страховых фондов формируются за счет обязательных платежей граждан и юридических лиц и используются в строгом соответствии с законодательно установленными нормативами, при наличии определенных условий для материального обеспечения и оказания помощи.

Фонды самострахования создаются на предприятиях и в домашних хозяйствах на добровольной или обязательной основе. Источниками их формирования являются отчисления от прибыли (для юридических лиц) и собственные накопления для физических лиц. Размер этих фондов ничем не ограничивается. Исключение составляют лишь определенные организационно-правовые формы предприятий (акционерные общества), для которых законом предписывается создание резервных фондов с минимальным размером 5% уставного капитала. Для компенсации возникающих ущербов и убытков граждане используют личные сбережения. Фонды самострахованпя могут существовать в натуральной и денежной форме. Натурально-вещественное воплощение этих фондов связано с необходимостью иметь запасы сырья, полуфабрикатов, топлива, семян (для сельских товаропроизводителей). Фонды самострахования могут оказать существенную помощь при небольших, случайно наступающих убытках и ущербах. Если же речь идет о серьезных материально-финансовых потерях, то резервные накопления граждан и юридических лиц могут оказаться недостаточными для их компенсации.