История возникновения страхования

1. Зарождение страхового  дела в России

Появление первых элементов страхования  на Руси связывают с памятником древнерусского права - "Русской правдой" (Х-ХI вв.). В нем, в частности, приводились  нормы материального возмещения вреда общиной в случае убийства. Так, за убийство члена княжеской  семьи и при том, что убийца не будет пойман, община, на территории которой было совершено преступление, должна была выплатить 80 гривен, а в  случае убийства простолюдина - 40 гривен.

Историческая наука упоминает  и о чумачестве. Чумаки торговали  рыбой и солью, следы их поселений  можно обнаружить на берегах Черного  и Азовского морей, где они  продавали свою продукцию на ярмарках и закупали другие товары. Чумаки путешествовали ватагами на подводах, запряженных  волами. Если в пути у чумака погибал  вол, на деньги каравана покупался другой. Так происходило возмещение убытков  от стихийных бедствий и других опасностей каждого из участников сообщества за счет его членов.

Процесс создания страхового дела и  системы его государственного регулирования  начался во второй половине XVIII века. В 1765 г. в Риге, бывшей западной окраиной Российской империи, было основано первое общество взаимного страхования  от огня. В других русских городах  в XVIII в. страхования не существовало. До того времени отечественных страховых  компаний как таковых в России не было, а немногочисленные потребности  удовлетворялись силами иностранных  компаний, работавших "трансграничным" путем, то есть без государственной  регистрации отделений и филиалов.

В 1786 г. Императрица Екатерина II в  манифесте от 28 июня 1786 г. объявила о  создании Государственного Заемного Банка. В составе Банка существовала Страховая экспедиция, которая принимала  на страхование дома, состоящие в  залоге в этом банке, при этом страховались только каменные дома в крупных городах.

Несмотря на то, что Страховая  экспедиция при Государственном  Заемном Банке выполняла функции  государственного страховщика, тридцать шесть лет ее деятельности не принесли значительных успехов в деле развития страхования в империи. В 1822 г. банк был упразднен.

Причина складывающегося положения  заключалась в самой идее государственной  страховой монополии, ограничивающей частную инициативу и преследующей чисто фискальные цели. Требовалось  осуществить коренную перестройку  организации страхового дела. Вывод  о необходимости привлечения  ресурсов частных инвесторов напрашивался самым естественным образом.

Идея организации акционерной  страховой компании была воспринята верхами российской администрации  вполне благосклонно, однако потребовалось  около пяти лет переговоров, обсуждений и согласований на самом высоком  уровне, прежде чем проект начал  приобретать реальные черты. Главным  предметом споров и дискуссий  при проведении проекта через  многочисленные бюрократические инстанции  был вопрос о том, частной или  государственной должна быть учреждаемая  компания. Победила компромиссная формула: страховое общество должно быть частным, но работать на условиях и под патронажем государства.

14 октября 1827 г. "Первое Российское  страховое от огня общество" открыло свои операции. Идя навстречу  пожеланиям учредителей, правительство  предоставило обществу целый  ряд серьезных льгот и привилегий, в частности, исключительное право  на проведение страхования строений  в определенных регионах страны  на 20 лет и освобождение от  уплаты всех налогов на это  же время.

Новизна страхового дела в России, боязнь возможных ошибок побудили разработчиков  устава Первого общества подойти  к делу чрезвычайно ответственно. Качество проработки его 116 статей оказалось  столь высоким, что устав на долгие годы стал своего рода эталоном, образцом, по которому разрабатывались нормативные  документы страховых компаний, образовавшихся позднее. Он делился на две части: первая определяла структуру, капитал, права и обязанности правления, порядок изменения устава и закрытия общества. Вторая же часть включала в себя собственно полисные условия - порядок заключения договоров, права  и обязанности страхователей, процедуру  выдачи страхового возмещения.

Дела общества сразу же пошли  достаточно успешно. За двадцать "монопольных" лет оно приняло на страх более 500 тысяч строений. Особенно впечатляющими  были успехи общества в обеих столицах, где застраховать свое домовладение стало среди состоятельных людей  не только показателем цивилизованности, но и своего рода признаком хорошего тона.

Успехи Первого страхового общества наглядно продемонстрировали важность и перспективность нового начинания  для России, и уже через несколько  лет появляется Второе страховое  от огня (1835 г), а в 1846 г. - Страховое  Товарищество Саламандра.

Эти общества имели вполне определенную монополистическую позицию, чему в  значительной степени способствовало государство. Страховым обществам  предоставлялись большие налоговые  льготы, разного рода исключительные права и привилегии, а также  создавались условия для работы по страхованию государственного имущества. Деятельность страховых обществ  курировались высшими государственными чиновниками или известными в  России общественными деятелями, которые  были их соучредителями или включались в состав правления.

Однако нельзя было сказать, что  начал складываться страховой рынок, признаками которого являются множественность  производителей страховых услуг  и их конкуренция между собой, Конкуренции как таковой не наблюдалось, напротив, они применяли единые условия  и тарифы, разделив между собой  сферы влияния. Поэтому регулирование  их деятельности имело определенные особенности: с одной стороны, им предоставлялся режим наибольшего  благоприятствования внутри России, с другой - действовал запрет на операции за рубежом. Таким образом, государственное  регулирование достигало главной  цели - покрытия рисков внутри страны силами отечественных негосударственных, но в целом подконтрольных государству  страховщиков.

В числе первых возникших специализированных обществ были Российское общество страхования  капиталов и доходов "Жизнь" (1835 г), проводившее операции по страхованию  на случай смерти и дожития, пожизненных  доходов (ренты); "Российское общество морского, речного сухопутного страхования" (1844 г); Санкт-Петербургская компания "Надежда" (1847 г), также проводившая  страхование транспорта.

2. Развитие российского  страхования в дореволюционный  период

Страховой рынок в полном смысле этого слова появился, когда в  ходе либеральных реформ 60-х годов XIX века была завершена демонополизация  страхования. Развитию конкуренции  способствовали отмена привилегий и  создание большого числа новых страховых  обществ, оперирующих на рынке на принципах равенства в борьбе за клиента. Активно развивается  страхование жизни, создаются новые  общества взаимного страхования, официально допускаются на внутренний рынок  иностранные страховые компании (в 1885 г). Специалистами отмечается особый подъем страхового дела в 1875 году, сопровождавшийся резким увеличением страховых премий и числа создаваемых страховых  организаций. Для этого этапа  характерно возникновение многих акционерных  обществ без монопольных привилегий, таких как "Русское" (1867 г), "Коммерческое" (1870 г), "Якорь" (1872 г) и др. Некоторые  страховые общества сразу создавались  как разнопрофильные: "Русский  Ллойд" (1870 г) - страхование от огня, морского, речного, сухопутного транспорта, ценностей, пересылаемых по почте; "Волга" (1871 г) - страхование имущества от огня и транспорта; "Помощь" (1888 г) - страхование от несчастных случаев, стекол, в дальнейшем и перестрахование.

Кроме того, после земской реформы  в 1864 году в России начала складываться уникальная, не имеющая зарубежных аналогов система земского страхования. Правительство издало "Положение  о взаимном земском страховании", создавшее правовой механизм участия  земств в страховании. Земское страхование  проводилось в обязательной и  добровольной формах. По законодательству обязательному страхованию подлежали  все сельские постройки. Обязательное и добровольное страхование строений осуществлялось в пределах установленных норм, но не свыше 75% стоимости строения. Непосредственное руководство страхованием осуществляли губернские земские управы, а в тех губерниях, где земства не были созданы - губернские по крестьянским делам присутствия, а также губернские и областные правления. Законы предоставляли земствам довольно широкие полномочия: установление максимальных и минимальных страховых сумм, регулирование размера страховых платежей, установление других условий страхования. Создание и функционирование земского страхования является примером регулирования на региональном уровне.

Как результат действия конкурентного  механизма, возникают различные  инструменты саморегулирования. Прежде всего, это различные формы объединения  страховых компаний. Для коммерческих страховщиков "первой ласточкой" стало введенное в действие в 1875 году тарифное соглашение - Страховой  синдикат, созданный представителями  акционерных обществ. Главная его  цель - установление единых тарифов, правил страхования и порядка ведения  общей статистики. К сожалению, практическая реализация идеи привела не к саморегулированию, а к монополизации рынка.

Общества взаимного страхования  также пытались объединить свои интересы. В результате серии съездов представителей обществ взаимного страхования, проходивших в 80-90-е годы XIX века, были созданы исполнительный орган  съезда (бюро) и печатный орган "Вестник  взаимного от огня страхования", а также Всероссийский союз обществ  взаимного страхования (создан в 1909 г., объединял 83 общества) и Российский союз обществ взаимного от огня страхования (объединял 124 общества). Объединения  обществ взаимного страхования  не имело монополистической направленности. Задачами союзов были оказание взаимной помощи при превышении убытков над  запланированным размером, организация  перестрахования и другое.

С 1885 г. разрешается деятельность в  России иностранных страховых обществ. В числе первых были общества, занимавшиеся страхованием жизни: "Нью-Йорк" (США, 1885 г), "Урбен" (Франция, 1889 г), "Эквитебл" (США, 1889 г) Иностранные общества подчинялись  общей системе государственного надзора.

Однако и российские акционерные  страховые общества активно участвовали  в страховых операциях за границей. Например, страховое общество "Россия", крупнейшее в России по объему операций и размеру капитала, проводило  операции по восьми видам страхования (огневому, жизни, от несчастных случаев, морскому и пр) на территории Российской империи и имело свои представительства  в Александрии, Афинах, Белграде, Берлине, Константинополе, Нью-Йорке и других городах.

Государство вело в целом поощрительную, стимулирующую политику по отношению  к взаимному страхованию. Это  было вызвано объективными причинами. Россия по многим группам рисков и  объектов (в особенности, в сельской местности) нуждалась именно в некоммерческом страховании, так как их страхование  было нерентабельно и, следовательно, непривлекательно для обычных страховщиков. Однако страхование таких рисков было в интересах и населения, и государства, поэтому общества взаимного страхования в данном случае были оптимальным способом решения  проблемы.

Система государственного регулирования  страхования в России достигла расцвета к концу XIX века. Во-первых, это выражалось в создании специализированного  органа, осуществлявшего административные функции, регулирование и контроль в области страхования. В 1894 году при Хозяйственном департаменте Министерства внутренних дел был  создан Комитет по надзору за страховой  деятельностью. Его целью было регулирование  страхового рынка и защита интересов  его участников. Закон о страховом  надзоре был принят в России несколькими  годами позже.

Помимо Министерства внутренних дел  другим государственным органом, на который были возложены функции  регулирования страхового рынка, являлось Министерство финансов. Оно должно было осуществлять методологическое руководство, подготовку законопроектов, финансовый контроль, политику в сфере налогообложения  и другое.

В области правового регулирования  страхования еще специалисты  того времени отмечали заметное отставание России от ведущих западных стран. В  частности, по состоянию на 1912 год  в России не было закона о договоре страхования. Хотя такой закон в то время уже действовал в Швейцарии, Германии и других странах. Законодательство, регламентирующее содержание договоров страхования, исчерпывайтесь двумя статьями 1 ч. Х т. "Свода законов" (№№ 2199 и 2200). В действительности договоры страхования заключались и претензии по ним урегулировались на основании полисных условий (то есть, говоря современным языком, правил страхования), утверждаемых каждым страховым обществом в Министерстве внутренних дел. Современники иронически отмечали, что каждый страховщик стремился напечатать "полисные условия" на обратной стороне полиса, предельно мелким шрифтом, а их язык изобиловал юридическими терминами, малопонятными для обывателя.

Особый порядок взаимодействия с Министерством внутренних дел  существовал для иностранных  страховых обществ. Доля иностранного капитала в страховом деле в 1890 году составляла 24,4 процента. Для открытия операций в России зарубежные компании были обязаны предварительно внести в Государственное казначейство денежный залог в 500 тысяч рублей золотом и резервировать на счетах государственного банка 30 процентов  поступивших страховых платежей. Во всем остальном иностранные страховые  общества подчинялись общим правилам государственного страхового надзора  со стороны Министерства внутренних дел.

Для всех страховых компаний устанавливалась  обязательная публичная отчетность. Регулированию со стороны Министерства внутренних дел подлежала также  инвестиционная деятельность страховщиков. Первые правила размещения страховых  резервов также были введены еще  в XIX веке, с небольшим отставанием  от европейских стран. Их необходимость  была связана с тем, что помимо страховых премий, страховщики получали дополнительный доход от инвестиций, преимущественно, долгосрочного характера. Среди объектов инвестиций страховщиков преобладали ценные бумаги (государственные  и корпоративные), а также недвижимость. В частности, некоторые страховые  общества владели строениями в Москве и Санкт-Петербурге, и имели право  сдавать их в наем. Накануне Первой мировой войны некоторые страховые  компании значились среди самых  финансово состоятельных и доходных акционерных обществ.