История страхования вкладов

Содержание

 

Страхование вкладов          3

Список использованных источников       9

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Страхование вкладов

 

Страхование вкладов – система, позволяющая частным вкладчикам – физическим лицами получить денежные средства при отзыве лицензии или банкротстве кредитной организации. Для этого банки уплачивают страховые взносы за привлекаемые вклады в специализированный фонд, откуда производятся выплаты в случае дефолта. Дефолт – отказ оплатить долг или проценты по нему.

История страхования  вкладов

Первая система обязательного  страхования вкладов физических лиц появилась в США во время  Великой депрессии в 1933 году на основании  Акта Гласса-Сигала. Сначала специально созданная Федеральная корпорация страхования депозитов выплачивала не более 5 тыс. долларов на одного вкладчика. Впоследствии эта сумма была увеличена до 100 тыс. На осень 2011 года она составляет 250 тыс. долларов. Аналогичные системы страхования вкладов существуют и в других странах.

Страхование банковских вкладов в России

В России система страхования вкладов физических лиц впервые появилась с принятием Федерального законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» № 177-ФЗ от 23 декабря 2003 года. В 2004 году было создано Агентство по страхованию вкладов (АСВ).

При этом обязательное страхование  вкладов физических лиц в РФ служит условием получения лицензии на привлечение  денег граждан.

Размер компенсации  по страхованию вкладов

Российские клиенты получают 100% от суммы застрахованного банковского  вклада, но не более 700 тыс. рублей по всем счетам в одном банке. При этом валюта пересчитывается в рубли по курсу ЦБ на день наступления страхового случая. Страховые выплаты по вкладу в одном банке не влияют на размер компенсации в случае дефолта в другом банке для того же клиента.

Какие виды вкладов  подлежат страхованию.

Страхованию подлежат все  денежные средства физических лиц, не зависимо от гражданства находящиеся  во вкладах и на депозитных счетах в банке в рублях или иностранной  валюте. В том числе:

- Срочные вклады

- Вклады до востребования

- Текущие счета

- Карточные счета и  денежные средства на банковских  картах. В том числе, зарплатные, пенсионные, студенческие.

Незастрахованные  вклады

К нестраховым, т. е. не подпадающим под систему страхования вкладов физических лиц, относятся следующие виды средств:

• средства на счетах физических лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, адвокатов, нотариусов и иных лиц, если такие счета (вклады) открыты для осуществления предусмотренной федеральным законом предпринимательской или соответствующей профессиональной деятельности;
• вклады на предъявителя;
• средства, переданные банку в доверительное управление;
• вклады в зарубежных филиалах российских банков;
• денежные переводы без открытия счета;
• средства на обезличенных металлических счетах.

Для того чтобы гарантированно получить компенсацию в случае отзыва у банка лицензии или его банкротства, вкладчику необходимо убедиться  в том, что кредитная организация, в которой он открывает счет, является участником системы обязательного  страхования вкладов физических лиц. Такую информацию можно получить, например, на сайте АСВ.

Система страхования  вкладов физических лиц

Вклады частных клиентов страхуются по следующей схеме: клиент открывает депозитный счет в банке  и если эта банковская структура  участвует в страхование вкладов, то вложения автоматически попадают под защиту страхового агентства, при  этом ответственным за страховые  взносы является банковское учреждение.

Если по отношению банка  наступает указанный в страховом  договоре случай, то вернуть свои вложения можно следующими действиями: банк должен в обязательном порядке представить  в течение недели полную информацию об обязанностях агентства перед  клиентами банка. Затем, агентство  обязано в течение последующих  семи дней известить банковское учреждение извещением о том, как клиенты  банка могут получить свои потерянные вложения.

Банк должен лично представить  вкладчику полученное уведомление, после чего клиент банка должен представить  в страховое агентство все  требуемые документы. Возмещение выплачивается, как самим вкладчикам, так и  их наследникам и доверенным лицам. На выплаты по страховому случаю, законом  наложены некоторые ограничения. Максимальные выплаты не превышают суммы в  семьсот тысяч рублей. Если у одного вкладчика имеются депозитные счета  в нескольких банковских структурах и в этих банках настал страховой  случай, то он имеет право получить возмещение до семисот тысяч рублей в каждом из них,

Полностью возмещаются те депозитные вклады, размер которых  не превышает сто тысяч рублей. Если у вкладчика имелось несколько  счетов в различной валюте, то они  рассчитываются по курсу в рублях, на тот момент, когда настал страховой  случай.

 

 

Страхование банковских вкладов

Население РФ еще помнит события, когда из-за банкротства  и закрытия некоторых значительных коммерческих банков России, многие люди потеряли немалую часть своих  вложений. По этой причине, чтобы защитить интересы вкладчиков российских банков и для укрепления надежности банковской структуры была создана улучшенная программа страхования вкладов  частных лиц.

Обязательному страхованию  подлежат все вложения населения, размещенные  в банковских учреждениях. Дополнительного  оформления страхование не требует, даже не заключаются договора страхования, вкладчик всего лишь хранит свои сбережения в банке, которые автоматически  защищены страховым агентством.

Система страхования  вкладов

При этом не все размещенные  в банке средства подлежат страхованию. Страхованию не подлежат следующие  вклады:

• денежные средства частных лиц, которые занимаются частным предпринимательством без регистрации юридического лица;
• банковские вклады, оформленные на предъявителя;
• средства вкладчиков, находящиеся в доверительном управлении банка;
• вклады, размещенные за границами территории России в филиалах банков РФ за границей.

Страховое агентство  по защите вкладов

О защите сбережений своих  вкладчиков должен заботиться любой  банк, это его обязанность через  участие в программе страхования  вкладов. Вся деятельность по страхованию  сбережений вкладчиков возложена на страховое агентство.

Процесс постановки банковского  учреждения на учет в систему страхования  денежных средств осуществляется агентством. Процесс осуществляется путем занесения  банка в реестр участников системы. Постановка на учет производиться на основе извещения Банка России о  лицензировании банка на право размещения сбережений частных лиц и на открытие и обслуживание банковских счетов. В день получения подобного извещение, страховое агентство заносит банк в список банков, участников системы.

Вывод банков из системы  страхования

Снятие с учета в  программе страхования также  осуществляется агентством страхования. Это происходит в следующих случаях:

• при отзыве лицензии Банком России или при завершении агентством выплат возмещения по вкладам по установленной федеральным законом процедуре;
• после прекращения действия разрешения на размещение денежных средств частных лиц и на открытие и обслуживание им банковских счетов, а так же в связи со сменой лицензии Банка России.

В такой ситуации банк в  обязательном случае должен известить  своих вкладчиков о выходе из системы  защиты и гарантии выплат по вкладам.

• при прекращении банковской деятельности по причине его реорганизации.

Согласно опросам населения, главная причина, по которой население  не рискует вкладывать свои сбережения в банк, является отсутствие уверенности  в том, что их деньги будут им возвращены. Закон о страхование вкладов, это именно та гарантия, которой  не хватает вкладчикам. Тем более  что гарантии предоставляет не сам  банк, а совершенно другая, отдельная  от банка организация, чья платежеспособность не зависит от деятельности и надежности банка.

От непредвиденных ситуаций, делающих невозможным возвращение  денег, застрахован ни один банк, является это и российской проблемой. В  первые, система защиты вкладов появилась  в США, на сегодняшний день она  действует во многих экономически развитых странах.

Исходя из всего вышесказанного всем, кто планирует вложить средства в банк и всем, кто уже имеет  вклады, нужно задуматься и проверить  стабильность и надежность банка, а также проверить его на тему участия в системе страхования. И по необходимости перевести свои средства в более надежный банк, которые представляет услуги страхования денежных средств.

Кроме того участие банка  в программе страхования, нужно  постоянно контролировать. Сегодня  большая часть банков России принимает  участие в программе страхования, что позволяет причислить их к наиболее стабильным и надежным для частных клиентов.

Стоит отметить, что все  банки должны представить своим  клиентам детальную информацию про страхование вкладов.

Схема получения  вклада при наступлении страхового случая.

1. Узнать о наступлении  страхового случая (отзыва лицензии  у банка) на сайте АСВ и/или  ЦБ, в банке, из письма или  из средств массовой информации.

2. Через 14 дней узнать  на сайте АСВ или по телефону  горячей линии 8-800-200-08-05 о месте  проведения выплат (назначении банка-агента).

3. Придите в банк-агент  с паспортом, заполните заявление  и получите ваши деньги наличными  или на банковский счет.

Возможно, не стоит торопиться получать вклад в первые дни выплат – могут быть большие очереди. Забрать свой вклад вы можете в  любое удобное время в течении 1-1,5 лет до завершения банкротства банка.

Во всем мире уже давно используется система страхования вкладов (ССВ), основная идея которой состоит в выплате вкладов физическим лицам, в случае банкротства банка. В настоящее время ССВ существует в 104 государствах. Большая часть страховщиков являются членами Международной ассоциации страховщиков. Опыт показывает, что ССВ является наиболее эффективным инструментом, помогающим решать множество задач, в частности предотвращать панику среди клиентов банков, обеспечивать стабильность самой банковской системы, более успешно преодолевать последствия кризиса. Кроме того, страхование вкладов физических лиц повышает доверие населения к работе финансовых организаций и увеличивает количество вкладов.

Система Страхования Вкладов в Российской Федерации

В России выплаты пострадавшим вкладчикам осуществляет государственная корпорация, называемая Агентство по страхованию  вкладов (АСВ). Она создана в 2004 году на основе закона «О страховании вкладов  физических лиц в банках Российской Федерации», принятого годом ранее. В 2008 году этой организации было поручено осуществлять финансовое оздоровление банковских структур. Также Агентство  ведет реестр банков, которые являются участниками системы, контролирует страховой фонд и управляет им; осуществляет страхование вкладов  физических лиц, размещенных в банках, которые зарегистрированы на территории РФ.

Страхование вкладов является обязательным для всех банков, привлекающих денежные средства физических лиц. При этом, клиентам не нужно заключать специальных договоров, платить за это и подписывать различные бумаги. После открытия депозита в любом отделении банка-участника программы, на него автоматически начинает распространяться страховка. По данным на 1 января 2012 г. участниками системы являются 897 банков. Исключение из реестра может быть осуществлено по некоторым причинам, а именно:

• При аннулировании лицензии Центробанка РФ.
• При замене лицензии ЦБ и прекращении права на привлечение финансов физических лиц.
• Реорганизация банка.

В случае исключения финансовой организации  из реестра, страхование вкладов в банках предусматривает выплату Агентством компенсации по вкладам, как и оговорено на законодательном уровне.