Имущественное страхование

     При страховании имущества, как и  при личном страховании, страховая сумма определяется соглашением между страхователем и страховщиком. Однако предельный размер страховой суммы  не может превышать действительной стоимости имущества на момент заключения договора.

     Стоимость, зафиксированная в договоре, именуется  страховой или действительной стоимостью имущества. Если страховая сумма, определенная договором, будет превышать страховую стоимость, то договор считается недействительным в той части страховой суммы, которая превышает действительную стоимость. Когда страховая сумма ниже страховой стоимости, размер страхового возмещения сокращается пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости. Например, если СВ — страховое возмещение, СС — страховая сумма по договору, ФУ — фактический ущерб (убыток), С — страховая стоимость, то 

     Выплата страхового возмещения может быть произведена  как страхователю, так и назначенному им выгодоприобретателю (юридическому или физическому лицу).

     Условия ИС формируются страховщиком в соответствии с общими Правилами страхования  имущества, разрабатываемыми Департаментом  страхового надзора, исходя из наиболее типовых страховых потребностей (например, по страхованию автомашин, сельхозкультур, животных, грузов, финансовых рисков и т. п.) [1].

     В страховом портфеле страховщика  имеется, как правило, определенный набор Условий имущественного страхования по различным видам в соответствии с лицензией на проведение страховой деятельности.

     Наиболее  популярными видами ИС в нашей  стране являются:

     1. Страхование имущества юридических лиц.

     2. Страхование имущества граждан.

     3. Страхование средств транспорта  и грузов.

     4. Страхование финансовых рисков.

     5. Страхование технических, производственных, инновационных,

     туристских  рисков.

2. Основные условия страхования имущества юридических лиц

     Как уже отмечалось, объектом страхования  являются имущественные интересы, связанные  с владением, пользованием, распоряжением имуществом. Поэтому условия страхования могут предусматривать возможность страховой защиты не только имущества, принадлежащего предприятию, но и материальных ценностей, полученных по договору аренды, лизинга или принятых для переработки, ремонта, перевозки, на комиссию, хранение и т. п.

     Обычно на страхование принимаются следующие виды имущества [4]:

     1) здания (производственные, административные, социально-культурного назначения и общественного пользования);

     2) сооружения (башни, мачты, агрегаты  и иные производственно-технологические установки);

     3) отдельные помещения (цехи, лаборатории,  кабинеты и др.);

     4) хозяйственные постройки (гаражи, хранилища, склады, навесы, крытые площадки, ограждения и т. п.);

     5) инженерное и производственно-технологическое оборудование (коммуникации, системы, аппараты, станки, передаточные и силовые машины, иные механизмы и приспособления);

     6) инвентарь, технологическая оснастка;

     7) предметы интерьера, мебель, обстановка;

     8) товарно-материальные ценности (товары, сырье, материалы).

     По  желанию страхователя может быть заключено выборочное страхование какого-либо вида имущества (например, зданий) или даже отдельных объектов этого вида (одного здания).

     На  страхование не принимаются предметы, не имеющие стоимостной оценки (рукописи, чертежи, планы и т. д.), а также  имущество, страховая защита которого проводится по специфическим условиям страхования (средства транспорта, передвижные  строительные и другие машины, сельскохозяйственные животные). Как правило, по основному  договору не подлежит страхованию и  особо ценное имущество (наличные деньги, драгоценные металлы и камни, коллекции и произведения искусства, ценные бумаги). Однако это не исключает  возможности заключения особого  соглашения на страхование перечисленных  ценностей как дополнения к основному  договору.

     Страхование имущества юридических лиц проводится на случай уничтожения или повреждения его в результате следующих страховых событий [4]:

     а) пожара;

     б) стихийных бедствий и действия природных сил (землетрясения, наводнения, урагана, вихря, бури, цунами, ливня, града, паводка, оседания и просадки грунта, оползня, обвала, селя, действия подпочвенных вод, затопления);

     в) удара молнии;

     г) взрыва газа, котлов, машин, аппаратов  и т. п.;

     д) действия воды (аварий отопительной, водопроводной, противопожарной и канализационной систем, проникновения воды из соседних помещений);

     е) падения пилотируемых летательных  объектов, их частей;

     ж) боя стекол, витрин и др.

     Кроме того, материальные ценности могут быть застрахованы на случай их кражи со взломом и других противоправных действий третьих лиц. Правила страхования могут предусматривать и иной состав страховых событий. Но в любом случае страхователю обычно предоставляется возможность выбора перечня рисков (одного, нескольких или всех), от которых он хотел бы застраховаться.

     Договор страхования имущества, принадлежащего предприятию, может быть заключен по его полной стоимости или по определенной доле (проценту) этой стоимости, но не менее 50% балансовой стоимости имущества; по страхованию строений — не ниже остатка задолженности по выданным ссудам на их возведение.

     В страховании имущества приняты  следующие пределы оценки его  стоимости [5]:

     • для основных фондов — максимальная балансовая стоимость, но не выше восстановительной  стоимости на день их гибели;

     • для оборотных фондов — фактическая  себестоимость по средним рыночным, отпускным ценам и ценам собственного производства;

     • незавершенное строительство —  в размере фактически произведенных  затрат материальных и трудовых ресурсов к моменту страхового случая.

     Страховое возмещение выплачивается независимо от местонахождения имущества во время гибели или повреждения, а  за имущество, принятое от других организаций  и населения, — в случае гибели и повреждения его только в  местах (магазинах, складах, мастерских и т.п.), указанных в заявлении  о страховании, а также во время  перевозки этого имущества, за исключением  тех случаев, когда ответственность  несет перевозчик. Страхователю возмещаются  расходы, связанные со спасанием  имущества, по предотвращению и уменьшению ущерба в случае стихийного бедствия или аварии (перемещение имущества в безопасное место, откачка воды и т.п.), а также по приведению застрахованного имущества в порядок после стихийного бедствия (уборка, сортировка, просушка и т.п.).

     По  данному виду страхования, как правило, не подлежат возмещению убытки:

     1) происшедшие вследствие событий,  неизбежных в процессе работы  или естественно вытекающих из  нее (коррозии, гниения, физического  износа или других естественных  процессов изменения свойств отдельных предметов);

     2) причиненные застрахованному имуществу  в результате его обработки  огнем, теплом или иного термического  воздействия на него с целью  переработки или в иных целях; 

     3) происшедшие из-за дефектов в  имуществе, которые имели место  до заключения договора.

     Условия страхования могут содержать  и более широкий перечень не возмещаемых  страховщиком убытков [4]. 

 

3. Страхование имущества граждан

     Проводится  на случай уничтожения, гибели, утраты или повреждения имущества граждан  в результате стихийных бедствий, несчастных случаев и иных неблагоприятных  событий. Под имуществом граждан  понимаются предметы домашней обстановки, обихода и потребления, используемые в личном хозяйстве и предназначенные  для удовлетворения бытовых и  культурных потребностей семьи по праву  личной собственности.

     Объектом  имущественного страхования граждан  не могут быть документы, ценные бумаги, денежные знаки, рукописи, коллекции, уникальные и антикварные предметы, изделия  из драгоценных металлов, камней, предметы религиозного культа и т.д.

     В имущественном страховании граждан  различают следующие группы объектов страхования [5]:

     1) строения;

     2) предметы домашней обстановки (домашнее  имущество);

     3) животные;

     4) транспортные средства.

     Страховым событием по страхованию строений, принадлежащих гражданам на правах личной собственности (жилые дома, дачи, садовые домики, хозяйственные постройки, гаражи), является уничтожение или повреждение в результате пожара, взрыва, удара молнии, наводнения, землетрясения, бури, урагана, цунами, ливня, града, обвала, оползня, паводка, селя, выхода подпочвенных вод, необычных для данной местности продолжительных дождей и обильного снегопада, аварии отопительной системы, водопроводной и канализационной сетей, а также разборка строения или перенос его на другое место для прекращения распространения пожара или в связи с внезапной угрозой какого-либо стихийного бедствия.

     При страховании домашнего имущества в страховой случай входят затопление помещения вследствие проникновения воды из соседних помещений, похищение имущества и его уничтожение или повреждение, связанное с похищением или попыткой похищения.

     В страховании животных добавляются события гибели животных в результате болезни, несчастных случаев, а также вынужденного убоя по причине естественного характера или по распоряжению ветеринарной службы.

     В страховании транспорта добавляется случай его провала под лед и полное или частичное уничтожение в результате аварии. Аварией признается уничтожение или повреждение средств транспорта в результате дорожно-(водно)-транспортного происшествия: столкновение с другим транспортным средством, наезд (удар) на движущиеся или неподвижные предметы (сооружения, препятствия, птиц, животных и т.п.), опрокидывание, затопление, короткое замыкание тока, бой стекол камнями и другими предметами, отлетевшими из-под колес другого средства транспорта [5].

     Имущество считается застрахованным по постоянному  месту жительства страхователя: во всех жилых и подсобных помещениях, а также на приусадебном участке по адресу, указанному в страховом свидетельстве. В связи с переменой места жительства имущество считается застрахованным по новому месту жительства страхователя (без переоформления страхового свидетельства) до конца срока, предусмотренного договором. Имущество, временно оставленное по прежнему месту жительства страхователя, считается застрахованным в течение месяца со дня переезда страхователя на новое место жительства.

     Домашнее  имущество считается застрахованным также на время его перевозки любым видом транспорта в связи с переменой страхователем постоянного места жительства, кроме случаев, когда законодательством или договором перевозки установлена ответственность транспортной организации (перевозчика) за сохранность перевозимого груза.

     Домашнее  имущество, находящееся на даче или  в летнем садовом домике (в том числе вывезенное с постоянного места жительства), может быть застраховано по дополнительному договору.

     В случае выбытия страхователя с места  жительства, указанного в страховом свидетельстве, независимо от причины выбытия (кроме перемены страхователем постоянного места жительства с перемещением домашнего имущества), договор страхования сохраняет силу только в отношении имущества, оставшегося по адресу, указанному в договоре.